生活就像薛定諤的一盒巧克力糖，只有當(dāng)你放進(jìn)嘴里那一刻，你才知道它的味道。
2017年末，對(duì)咔嚓君觸動(dòng)較大的一件事，是同事突發(fā)腦梗住進(jìn)了ICU，一個(gè)前兩天還活蹦亂跳的90后姑娘突然間連爸爸也不認(rèn)識(shí)了，讓人既為她揪心又暗自驚心，下一個(gè)會(huì)不會(huì)是我？明天和意外到底哪一個(gè)先來(lái)？幸好，病情現(xiàn)已好轉(zhuǎn)，但治療費(fèi)用花去不少積蓄，工作也耽誤了。
感慨之余，想到自己已買的幾份保險(xiǎn)，多了一分心安。都說(shuō)潮退了才知道誰(shuí)在裸泳，在這個(gè)黑天鵝亂飛的時(shí)代， 請(qǐng)告別裸泳，為自己買一份保險(xiǎn) 。下面教大家用3分鐘get保險(xiǎn)購(gòu)買要點(diǎn)。
先上干貨：完整的人身保障=意外險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn) 重疾險(xiǎn) 壽險(xiǎn)。
咔嚓君人生第一款保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)杠桿高，保障責(zé)任簡(jiǎn)單，對(duì)健康和年齡要求寬松，全家均可購(gòu)買，保險(xiǎn)首選第一。
意外險(xiǎn)的保障范圍通常包括意外身故/傷殘、意外醫(yī)療。身故/傷殘是一次性賠付，意外醫(yī)療作為附加險(xiǎn)種，在額度內(nèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷。
咔嚓君認(rèn)為，選擇合適的意外險(xiǎn)，主要考慮下面幾個(gè)要素：
A、高杠桿、一年期
電話銷售、線下渠道等常會(huì)推薦長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，完全沒(méi)必要的。意外險(xiǎn)健康要求寬松，產(chǎn)品選擇面大，不用擔(dān)心續(xù)不了保。
作為性價(jià)比之王，一年期的意外險(xiǎn)以低保費(fèi)、高保額、高杠桿著稱，一年百十塊錢左右就可以達(dá)到幾十萬(wàn)的保額，還能支持疊加理賠（意外醫(yī)療部分除外）。
咔嚓君認(rèn)為意外險(xiǎn)的保額可以多買些，畢竟一兩百塊錢也就是一個(gè)鍋底加幾片毛肚的事。保額以保障5年以上收入損失為宜。
B、含意外醫(yī)療，額度高
港真，意外身故/傷殘發(fā)生的概率并不大，畢竟君子不立危墻之下，但由意外事故而導(dǎo)致醫(yī)療的情況則大有發(fā)生，貓抓狗咬、跌打損傷等。這時(shí)候需要額度稍高的意外醫(yī)療，0免賠額，不限社保最優(yōu)。
C、其他額外賠付
滿足上述2點(diǎn)的就已經(jīng)是不錯(cuò)的意外險(xiǎn)了。根據(jù)個(gè)人需求，可以適當(dāng)考慮附加的意外保障，比如出差多，經(jīng)常滴滴打車等，可以側(cè)重有飛行意外、網(wǎng)約車保障的產(chǎn)品，發(fā)生的意外可以額外賠付。
相關(guān)條款需要擦亮眼睛看。 對(duì)于乘坐私家車有些意外險(xiǎn)只賠付作為乘客發(fā)生的交通事故，作為駕駛員則只能得到一般的賠付。
另外，如有意外津貼、補(bǔ)充誤工費(fèi)之類的簡(jiǎn)直棒呆；如果沒(méi)有也不要強(qiáng)求，畢竟保費(fèi)都那么低了還要啥自行車啊。
談醫(yī)療險(xiǎn)之前，咔嚓君真誠(chéng)地建議，對(duì)于咱們普通老百姓來(lái)講，有條件的話一定要上社保！社保是國(guó)家大大給的福利啊，社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)一不限年齡，二保證續(xù)保，三有最低保障范圍，是保障的基礎(chǔ)。
作為社保的重要補(bǔ)充，醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)彌補(bǔ)社保的不足，在最大限度內(nèi)降低損失。
A、報(bào)銷不限社保，種類齊全
一款優(yōu)秀的醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷范圍最好是不限社保，社保內(nèi)外用藥均可覆蓋，住院醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷種類越齊全越好。
B、續(xù)保限制少
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是盈利性質(zhì)的，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況、年齡、賠付情況都有一定的限制，續(xù)保限制越少、費(fèi)率越低，越值得我們選擇。
C、低免賠額
市場(chǎng)上一些號(hào)稱“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的產(chǎn)品保額較高，但通常會(huì)有年度一萬(wàn)、5000不等的免賠額；
如果不想個(gè)人承擔(dān)，可以選擇一些小額醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，或者選擇低免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)要綜合產(chǎn)品的費(fèi)用、期限、覆蓋范圍等其他因素來(lái)考慮。
門診險(xiǎn)需不需要？小孩兒可以考慮，大人有醫(yī)保就算了。門診險(xiǎn)定價(jià)偏貴，雖然頻次更高，但有醫(yī)保兜著，風(fēng)險(xiǎn)自留還是可以的。
人到而立之年，上有老下有小，前方陣地熬夜加班，后方房貸車貸猛如虎，每天下班都在車?yán)锵腱o靜，寶寶心里好苦。
咔嚓君覺(jué)得，這個(gè)年齡段最大的風(fēng)險(xiǎn)是芳華已逝，大病來(lái)襲：治吧，傾家又蕩產(chǎn)，不治吧，生命誠(chéng)可貴。人生最最痛苦的是人活著，錢沒(méi)了，嚎~
duang~ 重疾險(xiǎn)正是為此而生的！在你罹患重疾的時(shí)候，一次性給你一大筆錢，免除你的后顧之憂。那么選擇重疾險(xiǎn)，需要考慮的是：
A、疾病種類并非越多越好
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與醫(yī)師行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)重疾有著嚴(yán)格的定義，包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。另外還規(guī)定了其他19種常見(jiàn)的較為常見(jiàn)的重疾的定義，組成25種重疾組合，基本覆蓋了絕大多數(shù)人可能罹患的重疾范圍。
有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品會(huì)以保障100種重疾作為噱頭，其實(shí)完全沒(méi)有必要，用極高的保費(fèi)去賭那些發(fā)生概率極低、極為罕見(jiàn)的病癥是不劃算的。當(dāng)然，土豪請(qǐng)隨意。
B、保障期限20年、30年或終身
咔嚓君個(gè)人認(rèn)為，定期壽險(xiǎn)（如保障期限20-30年）足夠。原因只有一個(gè)，保終身的重疾險(xiǎn)比定期重疾險(xiǎn)貴太多，覆蓋核心的家庭責(zé)任期就好。土豪請(qǐng)隨意。
C、保額30-50萬(wàn)保底
重疾險(xiǎn)的作用是治病花費(fèi)和收入損失補(bǔ)償。保額依據(jù)個(gè)人收入和家庭資產(chǎn)狀況而定，治病而言一般而言30起，最好能到50萬(wàn)。根據(jù)預(yù)期3-5年的收入損失情況，再往上追加。
D、是否需要多次賠付
有過(guò)重疾理賠經(jīng)歷，就很難再買新的重疾險(xiǎn)了，而恰又特別需要保障。作為消費(fèi)升級(jí)版重疾險(xiǎn)，多次賠付應(yīng)運(yùn)而生。多次賠付一般更貴，對(duì)疾病會(huì)做分組，每組只能賠付一次，有間隔期的要求。選購(gòu)的時(shí)候要細(xì)做對(duì)比，這里不展開(kāi)。
多說(shuō)一句，不同的人需求不同，其保險(xiǎn)產(chǎn)品組合也是不同的。只買定期重疾或終身重疾，或長(zhǎng)短搭配，單次賠付或多次賠付，并沒(méi)有對(duì)錯(cuò)。適合就是最好。想清楚自己的核心需求和保費(fèi)預(yù)算。
人固有一死，或死于疾病，或終于意外。相比于意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)是一種很單純的人身保險(xiǎn)，就是在約定的期限內(nèi)身故/全殘，保險(xiǎn)公司給指定受益人一筆錢的故事。生前是行走的印鈔機(jī)，死后是安放的提款機(jī)。
壽險(xiǎn)產(chǎn)品分兩類，一是消費(fèi)型壽險(xiǎn)，二是具有現(xiàn)金價(jià)值的其他壽險(xiǎn)，如終身壽險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)以及分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低、杠桿高，但沒(méi)有儲(chǔ)蓄及投資的功能，屬于純消費(fèi)型。但凡你有一點(diǎn)理財(cái)意識(shí)，收益率能跑贏或持平銀行理財(cái)產(chǎn)品，請(qǐng)記得一定不要買理財(cái)、返還類型的壽險(xiǎn)。
消費(fèi)型壽險(xiǎn)選定期還是終身？終身壽險(xiǎn)較貴，現(xiàn)金價(jià)值高（保單更值錢），同時(shí)保額一定拿得到，適合有傳承需求（指定受益人），或缺乏投資渠道，需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄需求的人（年老退?，F(xiàn)金價(jià)值高）。這里我們主要說(shuō)定期壽險(xiǎn)，杠桿高，能高效覆蓋核心責(zé)任期的保障需求。
A、定期壽險(xiǎn)的適宜人群
太有錢的人不需要買壽險(xiǎn)。國(guó)民老公公就算掛了，也不妨礙撕蔥照樣游艇跑車海天宴，懟天懟地泡網(wǎng)紅，他真的不缺這點(diǎn)錢。
除此外，有收入、有家人、有負(fù)債，滿足其中任意兩項(xiàng)，都應(yīng)該為自己買一份定期壽險(xiǎn)。
B、定期壽險(xiǎn)的保額
咔嚓君個(gè)人認(rèn)為，在約定期限內(nèi)，定期壽險(xiǎn)保額以你未來(lái)能創(chuàng)造多少價(jià)值為上限，以你的家庭未來(lái)開(kāi)支及凈資產(chǎn)為下限，是比較合理的。
就如電影《尋夢(mèng)環(huán)游記》所表達(dá)的，死亡不是永久的告別，忘記才是。只要人間還有牽掛和惦念，你就永遠(yuǎn)不會(huì)消失。為愛(ài)的人留下些什么，是每一個(gè)生者都要思考的問(wèn)題。愛(ài)的人會(huì)在看不見(jiàn)的地方，互相守護(hù)，祝福。
保險(xiǎn)不會(huì)改變你的人生，但能讓你的人生不被改變。
保爾咔嚓精是誰(shuí)？沉穩(wěn)的保爾 逗比的咔嚓精，兩位熱愛(ài)保險(xiǎn)的金融從業(yè)者。博雅塔下同窗四年，畢業(yè)后保爾輾轉(zhuǎn)投身保險(xiǎn)業(yè)，咔嚓一入投行似海深。
兩人時(shí)常交流感悟，熱衷鉆研保險(xiǎn)產(chǎn)品，解答親友疑難，切身感受到保險(xiǎn)是一個(gè)蓬勃向上且于人于己都非常有益的事情。遂希望能在工作搬磚之余，能用自己的知識(shí)為大家發(fā)光發(fā)熱，答疑解難。限于時(shí)間精力，每篇文章兩人輪流執(zhí)筆，看官不妨猜猜是保爾還是咔嚓精。
保險(xiǎn)短則數(shù)天，長(zhǎng)則一輩子。從這一刻開(kāi)始，保爾咔嚓精陪你一起探索保險(xiǎn)世界，為美好生活加一份保障。
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