正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學位，現(xiàn)在是名自由職業(yè)者，收入并不固定。先生是職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬元，其中各項存款和國債75萬元，基金及股票15萬元，現(xiàn)居市內(nèi)價值約20萬元的一套一室產(chǎn)權房。
保險方面，先生的健康和意外險保額10萬元，伊女士自己住院、大病及意外險保額共20萬元。因為孩子是保障的重點，除醫(yī)療及意外險保額13萬元外，伊女士還為孩子買了很多有儲蓄理財性質的保險，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養(yǎng)老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。
在負債方面，伊女士笑言道：“除了對孩子與生俱來的‘負債’外，家庭沒有任何財務上的債務。”伊女士認同本專欄關于“當前形勢下，購房更不必一步到位”的觀點，準備結合孩子在市內(nèi)讀書的情況，在市中心買套較大的二手房過渡，現(xiàn)住房出租?？紤]購買120平方米左右，3000元／平方米，總價40萬元的住房。有購車愿望，希望總價在15萬元以下。
伊女士覺得家里的財務結構不太合理，想“將現(xiàn)金盡快投入良性運轉，通過投資組合來規(guī)避風險”，但“趨向于穩(wěn)定投資，不追求高風險高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實有個性”。伊女士對信托產(chǎn)品既有興趣，又很困惑，想請專家做一下介紹。
家庭理財規(guī)劃摘要
伊女士夫婦都是學有專長的專業(yè)人士，未來收入豐厚且穩(wěn)定。相對于已有的豐厚資產(chǎn)，家庭負擔并不重，購房購車的標準也非常務實，因此客戶實際的風險承受能力較強。但考慮到客戶的年齡和偏于穩(wěn)定保守的人生及風險態(tài)度，因此提出如下理財規(guī)劃方案：
1.除購房和購車資金外，其余資產(chǎn)組合建議為：25％住房投資，即現(xiàn)有住房，25％股票基金投資、25％理財保險或債券基金投資、12．5％外匯，其余12．5％為日常備用金及保障保險。
2.購房方案合情合理。為與整個家庭資產(chǎn)收益率相匹配，可以使用期限較短的商業(yè)住房貸款。當然租房過渡是更經(jīng)濟的選擇，但與這個年齡段中國人追求“家”的心態(tài)不符，故不推薦。
3.購車費用有望進一步壓縮。用新車一半左右的價錢就可以買到一輛光鮮且耐用的二手車，這值得客戶認真考慮。購車建議一次性付全款。另外，如非急需，建議購車安排到過渡性購房后進行，一來可更準確地把握北京未來市民出行方式的變化趨向和區(qū)位交通實際情況，二來車價在不斷走低，選擇面也在日漸擴大。
4.孩子保險已足夠，但男主人和伊女士的身故保額建議都追加至50萬元。由于國內(nèi)很少單獨出售死亡保險或定期保險，客戶可結合購買年金等理財保險來解決這一問題。
