轉(zhuǎn)自：轉(zhuǎn)自：CFP在中國(guó) 作者:楚莊王007
這些年的改革開(kāi)放促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，也帶來(lái)了相應(yīng)的一些難題，從國(guó)企改革，到職工下崗，到社會(huì)保障體系的重建，無(wú)不是困難重重。而極有可能發(fā)生在中國(guó)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題就是老齡化的加速到來(lái)。我國(guó)的老齡化問(wèn)題比較嚴(yán)重，首先老齡化的速度僅次于日本，而且于日本相比，日本是在變老以前變的富裕的；而中國(guó)的情況則將相反。
我國(guó)的迅速老化看來(lái)面臨著三重困境：
1.沒(méi)有一個(gè)覆蓋面很廣的全國(guó)養(yǎng)老金體系；
2.未來(lái)來(lái)自子女可依賴的資源也很有限；
3.對(duì)許多上年紀(jì)的人來(lái)說(shuō)，作為提供經(jīng)濟(jì)安全的一項(xiàng)選擇，有償勞動(dòng)必然會(huì)顯得重要。由于中國(guó)還處于走向富裕的初級(jí)階段，許多中國(guó)人目前承擔(dān)的都是繁重的體力勞動(dòng)，因此于日本相比，將來(lái)中國(guó)老年人知識(shí)和健康水平將不能使其像日本老人那樣對(duì)經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)，而且在未來(lái)他們的健康方面的支出也會(huì)比日本人多。
國(guó)外人們?nèi)绾螠?zhǔn)備養(yǎng)老金？從目前世界上比較發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)看，他們的成員的養(yǎng)老體系由三部分組成：國(guó)家的社保，企業(yè)的年金，和個(gè)人自己的儲(chǔ)備?？纯次覀儑?guó)家的準(zhǔn)備形式：社保，正在籌建的企業(yè)年金制度，個(gè)人，乍一看好像已和國(guó)際接軌了，其實(shí)不然，社保的養(yǎng)老賬戶這些年來(lái)一直是空帳運(yùn)行，這也不是什么新聞了；企業(yè)年金才剛剛開(kāi)始建立，具體運(yùn)作還不知道怎么發(fā)展；個(gè)人的準(zhǔn)備主要靠多年的積蓄，但是光有這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，是無(wú)法填平這個(gè)巨大的缺口的，國(guó)外有那么好的社保體系，他們的個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃還在不斷成長(zhǎng)，更何況我們呢？因此我們每個(gè)人應(yīng)從現(xiàn)在起開(kāi)始重新審視自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備計(jì)劃了，應(yīng)該把主動(dòng)權(quán)掌握在自己的手里，在力所能及的范圍內(nèi)，盡量減少對(duì)社保的依賴性，加大個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備計(jì)劃方面的投入；
養(yǎng)老保險(xiǎn)買得越多越好么？從現(xiàn)在的情況開(kāi)來(lái)，這個(gè)問(wèn)題的答案是否定的，以目前傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，回報(bào)率是較低的，內(nèi)部回報(bào)率大約在2.5%~3%左右，還趕不上目前的通貨膨脹率，也就是說(shuō)買得越多可能損失越大，而且，在目前處于升息周期的大環(huán)境下，買得越多，可能機(jī)會(huì)成本越大；
如何計(jì)算養(yǎng)老金的實(shí)際需求數(shù)量？很多人認(rèn)為，人老了后，各項(xiàng)費(fèi)用的開(kāi)支會(huì)減少，退休后的生活費(fèi)是退休前的40%，真的是這樣嗎？實(shí)際上，老年人退休后的生活開(kāi)支要著重考慮到醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用，因此，要想保持目前的生活水準(zhǔn)，退休后的生活費(fèi)用英是退休前除去按揭、消費(fèi)貸款、而女撫養(yǎng)等費(fèi)用后的70%~80%,此外，還要考慮通貨膨脹等因素的影響。
如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？一些看法：
1） 雖然目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率并不令人樂(lè)觀，但是要想指望他們?cè)诙唐趦?nèi)有較大的提升是不現(xiàn)實(shí)的，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)還是要買一些的，畢竟還是要有些保底收入。筆者個(gè)人認(rèn)為，先花一部分錢去買養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保基本養(yǎng)老金的收入，做好退可守的準(zhǔn)備；再用部分資金進(jìn)行合理的長(zhǎng)期投資，從而取得較大的收益，從而達(dá)到進(jìn)可攻的目的，從綜合收益上來(lái)看，應(yīng)是好于光買養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資計(jì)劃。
2） 何時(shí)開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金比較合適？從常理來(lái)講，養(yǎng)老金的籌備越早越好，從繳費(fèi)的角度分析，和房貸差不多，分期付款的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力也就越??；從收益的角度分析來(lái)說(shuō)，20多歲投資的10000塊錢可能相當(dāng)40多歲好幾萬(wàn)投資的功效差不多。但很多剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人要花錢的地方比較多，可能很難做到在20多歲就開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，最好還是能在30~35歲這幾年就要開(kāi)始行動(dòng)起來(lái)。
3） 20~35歲之間準(zhǔn)備養(yǎng)老金比較好的組合是：萬(wàn)能壽險(xiǎn)+基金的定期定額投資計(jì)劃，組合的優(yōu)點(diǎn)是能最大程度的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的壓力和分享我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速成長(zhǎng)，既能得到較好的回報(bào)，和其他投資相比也沒(méi)有太大的風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)能壽險(xiǎn)是有保底收益的；35~45歲階段的可考慮以分紅的養(yǎng)老險(xiǎn)為主附加一些基金的投資的組合方式；45歲以上的最好還是購(gòu)買傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)比較好了， 對(duì)這個(gè)年齡段的人來(lái)說(shuō)，安全穩(wěn)妥的退休計(jì)劃才是最重要的。
