張女士（外地人）：我和愛人都是工薪階層，剛剛結(jié)婚按揭買了房子，花光了手中的積蓄，每月還要還１０００元的房貸，貸款期限是５年。我和愛人每月收入３０００元左右（扣除房貸），每月支出在１８００元左右，夫妻二人都有基本的保險(xiǎn)，每年有大約１００００元的其他收入。我屬于保守型的投資者，買房前把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取?，F(xiàn)在，我想盡快還完房貸，或者辦理每月１０００元的零存整取，或者進(jìn)行一些投資。
理財(cái)分析
張女士家庭每月收入３０００元，扣除支出，每月結(jié)余１２００元，加上每年有１００００元的其他收入，每年凈收入約為２４０００元，屬于普通的工薪階層。通過按揭貸款買房，手中的積蓄為零。其家庭經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)：家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低。現(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險(xiǎn)。兩年后要孩子，生活費(fèi)用會(huì)大幅上升。
理財(cái)建議
基于以上情況，對(duì)張女士建議如下：維持按揭貸款的供房方案。主要因?yàn)榧彝ソM建不久，底子較薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分?jǐn)偂?/p>
投資計(jì)劃。考慮到張女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟(jì)狀況，可以選擇的有銀行存款、貨幣市場基金、國債。對(duì)于其家庭２４０００元的凈收入，具體的配比關(guān)系，建議５０％作國債投資（約１２０００元），４０％投資貨幣市場基金（約９６００元），１０％作銀行定期儲(chǔ)蓄（２４００元）。
投資國債
從流動(dòng)性考慮，建議買入記賬式國債，國債年限以３年～５年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動(dòng)操作了，這樣，就實(shí)現(xiàn)了每年都投資國債，每年都有國債到期。
投資貨幣市場基金
貨幣市場基金收益率為３％左右，相當(dāng)于短期國債，天天計(jì)息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢，也可以隨時(shí)贖回，沒有任何費(fèi)用且免稅。
通過這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，５年后，張女士不僅能輕松還完房貸，還擁有一筆可觀的財(cái)富了。
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