針對(duì)近期多家商業(yè)銀行陸續(xù)提高跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)、賬單打印費(fèi)、新增小額賬戶管理費(fèi)，近日兩位北京律師將一紙“舉報(bào)函”遞到了國(guó)務(wù)院反壟斷委員會(huì)及國(guó)家發(fā)改委。大盤點(diǎn)數(shù)

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，銀行各種收費(fèi)項(xiàng)目林林總總加起來3000多項(xiàng)，直接涉及廣大儲(chǔ)戶的也有30多項(xiàng)。從2003年的300多種發(fā)展到目前3000多種，近年來銀行收費(fèi)項(xiàng)目增速可謂驚人。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年6月15日發(fā)布的《銀監(jiān)會(huì)2009年報(bào)》顯示，去年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)6684億元。而截至目前，全國(guó)累計(jì)發(fā)行21.4億張銀行卡，其中借記卡接近20億張，信用卡為1.7億張。去年以來，各大銀行中間業(yè)務(wù)年收入平均增幅接近30%，但表面的風(fēng)光并不能掩蓋深層次的危機(jī)。

　　不少業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，諸如存折掛失費(fèi)、清點(diǎn)零鈔費(fèi)、重置密碼費(fèi)用、柜臺(tái)打印對(duì)賬單費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目層出不窮，同城跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)等服務(wù)費(fèi)也如芝麻開花。銀行收費(fèi)項(xiàng)目從2003年的300多種發(fā)展到目前的3000多種，費(fèi)用也不斷提高。

　　近日，兩位北京律師更將一紙“舉報(bào)函”遞到了國(guó)務(wù)院反壟斷委員會(huì)及國(guó)家發(fā)改委。對(duì)此，筆者也認(rèn)為，銀行涉嫌違反《合同法》、《反壟斷法》及《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定。

　　銀行能否違背合同約定收費(fèi)？

　　首先，銀行在發(fā)放銀行卡的時(shí)候，雙方已經(jīng)建立起了合同關(guān)系。如果銀行單方面增加收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，明顯屬于違反合同的行為。即使銀行是合法增加收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，如果沒有特別約定，也不能強(qiáng)加于之前簽約的客戶。

　　其次，銀行收費(fèi)應(yīng)該符合《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第五十條的規(guī)定，“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門制定。”由此可知，商業(yè)銀行并不能自行隨意調(diào)整收費(fèi)，也不能只由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者中國(guó)人民銀行單獨(dú)制定。相對(duì)于銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者中國(guó)人民銀行，國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門獨(dú)立性較強(qiáng)，應(yīng)當(dāng)在其中發(fā)揮關(guān)鍵作用。國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門是不是商業(yè)銀行數(shù)千種收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)的制定者之一，需一一核實(shí)，以解公眾心中疑慮。

　　第三，根據(jù)《征求意見稿》第十六條規(guī)定：“商業(yè)銀行有下列行為的，由政府價(jià)格主管部門依據(jù)《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》予以處罰：擅自制定屬于政府指導(dǎo)價(jià)范圍內(nèi)的服務(wù)價(jià)格的；超出政府指導(dǎo)價(jià)浮動(dòng)幅度的；不按照規(guī)定明碼標(biāo)價(jià)的；違反本辦法規(guī)定的其他價(jià)格違法、違規(guī)行為。”數(shù)千種收費(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格，是否均在政府指導(dǎo)價(jià)范圍內(nèi)，并且是否做到了明碼標(biāo)價(jià)？

　　同城跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)等

　　是否存在協(xié)同壟斷？

　　《反壟斷法》第十三條規(guī)定，禁止具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的經(jīng)營(yíng)者達(dá)成下列壟斷協(xié)議：固定或者變更商品價(jià)格。工商總局在2009年《關(guān)于禁止壟斷協(xié)議行為的有關(guān)規(guī)定》中認(rèn)為：“本規(guī)定所稱壟斷協(xié)議，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)者達(dá)成的排除、限制競(jìng)爭(zhēng)的協(xié)議、決定或者其他協(xié)同行為，包括下列形式：書面協(xié)議或者書面決定；口頭協(xié)議或者口頭決定；未明確訂立書面或者口頭協(xié)議和決定，但經(jīng)營(yíng)者之間存在默契、協(xié)調(diào)一致等協(xié)同行為。認(rèn)定協(xié)同行為，可以考慮下列因素：經(jīng)營(yíng)者行為的一致性；行為相同或相近且不具有合理理由。在考慮上述因素時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場(chǎng)結(jié)構(gòu)情況和市場(chǎng)變化情況。”

　　雖然上述規(guī)定尚未生效，但至少可以看出一種政策導(dǎo)向。各大商業(yè)銀行諸多調(diào)價(jià)行為經(jīng)常先后在2至3個(gè)月內(nèi)推出，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上統(tǒng)一。銀行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)常組織很多交流活動(dòng)，如就經(jīng)營(yíng)行為的一致性、銀行之間曾就跨行取款費(fèi)等漲價(jià)等有過交流協(xié)同等，則該行為有可能被認(rèn)定為《反壟斷法》項(xiàng)下的壟斷協(xié)議。對(duì)此，需要相關(guān)部門一一查明。

　　中國(guó)銀聯(lián)是否

　　涉嫌濫用市場(chǎng)支配地位？

　　由央行批復(fù)的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，ATM跨行取款交易收益分配，采用固定代理行手續(xù)費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式。持卡人在他行ATM上成功辦理取款時(shí)，無論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

　　根據(jù)《反壟斷法》第十八條的規(guī)定：“認(rèn)定經(jīng)營(yíng)者具有市場(chǎng)支配地位，應(yīng)當(dāng)依據(jù)下列因素：該經(jīng)營(yíng)者在相關(guān)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額，以及相關(guān)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況；該經(jīng)營(yíng)者控制銷售市場(chǎng)或者原材料采購市場(chǎng)的能力；該經(jīng)營(yíng)者的財(cái)力和技術(shù)條件；其他經(jīng)營(yíng)者對(duì)該經(jīng)營(yíng)者在交易上的依賴程度；其他經(jīng)營(yíng)者進(jìn)入相關(guān)市場(chǎng)的難易程度；與認(rèn)定該經(jīng)營(yíng)者市場(chǎng)支配地位有關(guān)的其他因素。”中國(guó)銀聯(lián)是由各商業(yè)銀行出資組建的，銀行間交易結(jié)算僅此一家，可以說處于絕對(duì)支配地位。根據(jù)《反壟斷法》第十七條規(guī)定，“禁止具有市場(chǎng)支配地位的經(jīng)營(yíng)者從事下列濫用市場(chǎng)支配地位的行為：以不公平的高價(jià)銷售商品。”為何每筆的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)是0.6元？是否有很嚴(yán)格的成本核算等等，都需要相關(guān)部門查明。

　　如果相關(guān)銀行或者行業(yè)協(xié)會(huì)的行為被認(rèn)定為違反《反壟斷法》，其將面臨有權(quán)的反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)的行政處罰?！斗磯艛喾ā返谒氖鶙l規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者違反本法規(guī)定，達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議的，由反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)責(zé)令停止違法行為，沒收違法所得，并處上一年度銷售額百分之一以上、百分之十以下的罰款；尚未實(shí)施所達(dá)成的壟斷協(xié)議的，可以處五十萬元以下的罰款。經(jīng)營(yíng)者主動(dòng)向反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)報(bào)告達(dá)成壟斷協(xié)議的有關(guān)情況并提供重要證據(jù)的，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以酌情減輕或者免除對(duì)該經(jīng)營(yíng)者的處罰。行業(yè)協(xié)會(huì)違反本法規(guī)定，組織本行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者達(dá)成壟斷協(xié)議的，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以處五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，社會(huì)團(tuán)體登記管理機(jī)關(guān)可以依法撤銷登記。”如果是上一年度銷售額百分之一以上、百分之十以下的罰款，無疑金額將非常巨大。另外，《反壟斷法》第五十條規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者實(shí)施壟斷行為，給他人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。”所以，如果相關(guān)銀行行為被認(rèn)定為違反《反壟斷法》，還將面臨消費(fèi)者針對(duì)其壟斷行為而遭受損失所提起的民事訴訟。

　　■資料鏈接

　　多項(xiàng)銀行服務(wù)收費(fèi)擬取消

　　據(jù)報(bào)道，發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)擬強(qiáng)制取消銀行多項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。日前，《征求意見稿》已經(jīng)下發(fā)各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見，意見稿規(guī)定有7項(xiàng)服務(wù)銀行將不得收取任何費(fèi)用，商業(yè)銀行執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前，應(yīng)至少提前5個(gè)月進(jìn)行公告。

　　《征求意見稿》規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)客戶提供以下7項(xiàng)服務(wù)不得收取任何費(fèi)用：同行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開立和撤銷；同行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；以電子、紙制等形式提供的12個(gè)月以內(nèi)(含)的本行對(duì)賬單服務(wù)；通過本行柜臺(tái)、ATM、電子銀行提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)；通過POS、ATM、轉(zhuǎn)賬等電子終端提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù)；密碼重置服務(wù)相關(guān)費(fèi)用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費(fèi)處理，不得單獨(dú)收費(fèi)。