正確的答案是，普通人存錢理財(cái)?shù)乃讲粫^社保。所以，在同等條件下，還是建議參加養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好。
按照題目所述，從30歲開始到65歲達(dá)到退休年齡，每年投入一萬元，個(gè)人理財(cái)和參加養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)果會怎樣呢？
一、錢存銀行或者投資理財(cái)。
個(gè)人投資理財(cái)，就存在這個(gè)水平高低的問題。如果年收益率為3%，65歲時(shí)可以擁有存款60萬；收益率為5%，則存款為90萬元；收益率為10%，則存款為271萬元。
二，參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。
個(gè)人以靈活就業(yè)人員身份投保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，35年投保交費(fèi)35萬元，其中25萬元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶；10萬元進(jìn)入個(gè)人賬戶。
①統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金。
假設(shè)現(xiàn)在的社平工資是6萬元/年，按照6%的速度增加，那么35年后的社平工資將是46萬元/年。
按照退休養(yǎng)老金計(jì)算公式，統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金約為8.17萬元/年。
②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。
個(gè)人賬戶的錢自2016年開始也有利息，其中2016年記賬利率為8.31%，2017年為7.12%，2018年為8.29%。
我們?nèi)∵@三年的平均數(shù)為7.91%，那么到65歲退休時(shí)個(gè)人賬戶本息合計(jì)約為48萬元，按照現(xiàn)行公式計(jì)算（男性除數(shù)139個(gè)月），個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為4.16萬元/年。
以上兩項(xiàng)相加，就是退休時(shí)的養(yǎng)老金，即為8.17+4.16=12.33萬元/年。
③地區(qū)補(bǔ)貼，忽略不計(jì)。
④死亡之后給家屬的各項(xiàng)待遇金，忽略不計(jì)。
即使不考慮養(yǎng)老金每年增長的因素，投保繳費(fèi)所投入的35萬元，不需要三年就可以回本。而如果退休之后再活10年、20年呢？那就要花費(fèi)國家的養(yǎng)老基金高達(dá)123萬和247萬，這是一筆什么賬，明眼人一看就明白。
我們對比一下以上兩組數(shù)據(jù)，結(jié)論是——只有個(gè)人投資理財(cái)年收益率達(dá)到10%左右，才能夠與養(yǎng)老保險(xiǎn)的水平相提并論。所以，問題的關(guān)鍵就在于，個(gè)人有沒有那個(gè)理財(cái)能力和水平，以及能不能保證投資理財(cái)只賺不賠。
