第一章 總 則 第一條 為提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和支農(nóng)服務(wù)水平，進一步滿足服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合全省實際情況，制定本操作規(guī)程。 第二條 本操作規(guī)程所稱農(nóng)戶是指農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。 第三條 本操作規(guī)程所稱農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款是指農(nóng)村信用社通過對服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶評定信用等級評定、公開授信，同自愿聯(lián)保的農(nóng)戶簽訂三年有效的借款合同，核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》，農(nóng)戶持《農(nóng)戶貸款證》、有效身份證明和印鑒到信用社柜臺隨時辦理的貸款。 第四條 農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款采取“授信發(fā)證、自愿聯(lián)保、隨用隨貸、循環(huán)使用、三年有效”的管理辦法。
第二章 基本規(guī)定 第五條 申請農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款的農(nóng)戶必須具備以下條件： ㈠信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的固定住所； ㈡年滿18周歲，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法； ㈢有勞動能力，并有合法、穩(wěn)定有經(jīng)濟收入； ㈣具備償還貸款本息能力，無不良信譽記錄。 第六條 農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款用途包括： ㈠種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款； ㈡加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營貸款； ㈢購置耐用消費品、建房等消費性貸款； ㈣生源地助學(xué)貸款； ㈤貸款人同意的其他用途。 第七條 農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款的最高授信額度由信用社根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨蟆⑿庞玫燃壴u定結(jié)果、信用社的資金供應(yīng)等狀況確定。單個借款人貸款最高額度原則上不得超過１0萬元，聯(lián)保小組成員貸款總額度原則上不得超過50萬元。 第八條 農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期和貸款用途確定。 ㈠種植業(yè)貸款一般不超過１年； ㈡養(yǎng)殖業(yè)貸款根據(jù)不同項目的生產(chǎn)周期確定為1-3年； ㈢加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營貸款一般不超過６個月； ㈣購置耐用消費品、建房等消費性貸款一般不超過３年； ㈤生源地助學(xué)貸款為3-5年。 第九條 農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款利率執(zhí)行農(nóng)村信用社現(xiàn)行利率。 第十條 農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款納入農(nóng)戶聯(lián)保貸款科目核算。
第三章 信用等級評定 第十一條 成立縣、鄉(xiāng)、村三級信用評定組織 一、每個村成立由信用社信貸員、村委會成員、村民代表、村信用代辦員組成的不少于5人信用等級評審小組，負責(zé)服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶信用等級的初評工作。 二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社成立由正副主任、信貸員等組成的不少于3人的信用評定小組，負責(zé)農(nóng)戶信用等級和評定工作。 三、縣聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱縣聯(lián)社）成立由分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門及其他有關(guān)部門負責(zé)人組成的不少于5人的信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)信用評定工作的開展。 第十二條 信用等級的評定。農(nóng)戶信用等級確定為優(yōu)秀、較好、一般三個等級。農(nóng)戶申請借款必須進行信用等級評定，信用社原則上不受理非信用戶的借款申請。信用等級評定的主要依據(jù)：農(nóng)戶家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營收入、社會信譽、近幾年貸款本息歸還等情況。 第十三條 農(nóng)戶信用等級評定采取兩種方式。一是集中評定。二是隨時評定。集中評定是指信用社每年第一季度對服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶集中進行信用等級評定。對有貸款需求、未能參加集中評定的農(nóng)戶，采取農(nóng)戶申請隨時評定的方式。 第十四條 評定程序 一、農(nóng)戶申請。農(nóng)戶口頭或書面提出信用等級評定申請。 二、信用調(diào)查。村信用等級評審小組負責(zé)對農(nóng)戶的信用狀況進行調(diào)查。 三、等級初評。根據(jù)調(diào)查情況，由村信用等級評審小組負責(zé)對農(nóng)戶信用等級進行初評。 四、等級審定。信用社信用評定小組對初評結(jié)果進行審核，確定農(nóng)戶信用等級。 對于隨時評定的農(nóng)戶，信用社要根據(jù)借款申請人的信用狀況以及信貸員和村信用等級評審小組有關(guān)人員的意見、確定農(nóng)戶信用等級。 第十五條 信用等級的有效期限一般不超過２年。 第十六條 縣聯(lián)社要結(jié)合各自實際，制定《農(nóng)戶信用等級評定辦法》，報市地聯(lián)社、辦事處備案。主要內(nèi)容應(yīng)包括：評定組織及人員組成、信用等級的劃分標(biāo)準(zhǔn)、評定程序等。
第四章 確定授信額度 第十七條 信用社依據(jù)信用等級評定結(jié)果，本著公開、公正、公平的原則，逐戶分析測算，重點是耕地面積、其它生產(chǎn)項目的經(jīng)營能力和收入情況，合理確定農(nóng)戶貸款的授信額度。 第十八條 張榜公布。農(nóng)戶貸款授信額度確定后，以村、屯為單位將信用等級評定結(jié)果和農(nóng)戶貸款授信額度張榜公布，公開接受群眾監(jiān)督。 第十九條 建立檔案。進行信用等級評定及確定貸款授信額度的農(nóng)戶，信貸員要逐戶建立《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》。主要內(nèi)容包括家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟收入狀況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況、其他內(nèi)容。
第五章 借款申請及調(diào)查 第二十條 借款申請。農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請書》，主要內(nèi)容包括申請借款的理由、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款方式等。借款申請人要提供本人身份證原件及復(fù)印件、聯(lián)保小組成員身份證原件及復(fù)印件。 |
| 1 | 布衣白丁 | 第二十一條 貸款調(diào)查。信用社受理申請后，由信貸員對農(nóng)戶的信用狀況、綜合還款能力等進行全面調(diào)查和分析。 一、對借款申請人的調(diào)查 調(diào)查借款申請人是否具備還款能力，借款用途是否合規(guī)合法；調(diào)查借款申請人家庭基本情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況。 二、對借款申請人提供的擬組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組成員進行調(diào)查。主要調(diào)查內(nèi)容有： 1、聯(lián)保小組是否由居住在信用社同一服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成； 2、聯(lián)保小組戶數(shù)是否不低于5戶，申請借款金額是在授信額度內(nèi)； 3、聯(lián)保小組成員是否具有足夠的擔(dān)保能力； 4、聯(lián)保小組成員是否自愿加入聯(lián)保小組，簽訂并遵守農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議； 5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。 農(nóng)戶聯(lián)保小組組建后，信貸員填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案》由信用社留存。 三、提出貸款意見。調(diào)查分析結(jié)束后，信貸員根據(jù)《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請書》提出貸款意見，并明確貸款金額、期限、利率。
第六章 簽訂合同核發(fā)貸款證 第二十二條 對同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人、聯(lián)保人簽訂《農(nóng)戶最高額聯(lián)保借款合同》。 第二十三條 貸款專（兼）柜人員對收到的貸款資料進行審核，主要審核以下內(nèi)容： 一、合同簽章是否齊全，內(nèi)容填寫是否齊全、準(zhǔn)確、規(guī)范； 二、有關(guān)借款合同、擔(dān)保合同及貸款申請審批資料是否齊全、完整； 三、其它需審核的內(nèi)容。 第二十四條 核發(fā)貸款證。審核無誤后，填制貸款證正、副本，在規(guī)定欄內(nèi)粘貼照片，填寫貸款授信額度及有效期限（有效期限與借款合同及擔(dān)保合同的有效期限一致）等有關(guān)內(nèi)容，并在貸款證正、副本上預(yù)留印鑒。內(nèi)容填寫齊全后，對貸款證正、副本進行編號，并登記《農(nóng)戶貸款證登記表》。填制完畢并核對無誤后，及時通知借款人領(lǐng)取貸款證正本，貸款證副本由貸款專（兼）柜留存。
第七章 貸款發(fā)放 第二十五條 貸款發(fā)放。農(nóng)戶本人憑“兩證一章”（有效身份證明、貸款證、個人名章）隨時到信用社貸款專（兼）柜辦理貸款手續(xù)。 一、審核、審查有關(guān)證件與資料。 ㈠將借款人身份證明原件與復(fù)印件核對，核實是否為本人辦理； ㈡貸款證正、副本記載內(nèi)容是否一致； ㈢核對借款人預(yù)留印鑒； ㈣其它需審查的內(nèi)容。 二、填制借款憑證。證件與印章審核無誤后，借款人填寫借款憑證，貸款專（兼）柜人員審查借款余額是否控制在授信額度內(nèi)，借款期限是否在貸款證載明的有效期限內(nèi)。審查無誤后，由借款人在借款憑證上簽章后，貸款專（兼）柜人員登記貸款證正、副本。 三、憑證傳遞。貸款專（兼）柜人員留存貸款管理憑證聯(lián)，將借款憑證記賬聯(lián)、債權(quán)憑證（借據(jù)）聯(lián)、回單聯(lián)及貸款證正、副本直接交會計人員。 四、付款。會計人員認(rèn)真審查憑證要素是否齊全，核對貸款證正、副本登記借款金額是否與借款憑證一致，經(jīng)審核無誤后，支付現(xiàn)金。會計人員留存?zhèn)鶛?quán)憑證（借據(jù)）聯(lián)，將貸款證正本、回單聯(lián)退借款人，副本交貸款專（兼）柜。 五、移交貸款管理憑證，每日營業(yè)終了，貸款專（兼）柜人員將貸款管理憑證聯(lián)交信貸員，會計人員將債權(quán)憑證（借據(jù)）聯(lián)交信用社主任簽章后妥善保管。 六、信貸員根據(jù)貸款管理作證登記《貸款管理臺帳》（或《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》）。
第八章 貸后管理與收回 第二十六條 貸后檢查。信貸員要在貸款發(fā)放后20日內(nèi)進行首次貸后檢查，重點檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，是否按約定的用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，并填制《貸后首次跟蹤檢查表》。以后至少每季度檢查一次，檢查表要由借款人簽章確認(rèn)，并填制相應(yīng)的《貸后檢查表》。 第二十七條 建立農(nóng)戶信貸檔案 一、農(nóng)戶信貸檔案主要內(nèi)容包括： ㈠農(nóng)戶信用等級評定資料； ㈡貸款管理憑證聯(lián)； ㈢農(nóng)戶最高額聯(lián)保借款合同； ㈣聯(lián)保小組成員的相關(guān)材料； ㈤貸后檢查表； ㈥其他需歸檔的資料。 二、檔案管理，貸款專（兼）柜人員負責(zé)管理農(nóng)戶信貸檔案。 第二十八條 貸款收回 一、催收。信貸人員在貸款到期前10天簽發(fā)《貸款到期通知書》）一式兩份）。借款人簽收后，一份借款人留存，一份由信貸員交貸款專（兼）柜入檔保管。 二、還款。借款人持貸款證到貸款專（兼）柜歸還貸款，貸款專（兼）柜人員填制收貸憑證，交出納、會計人員辦理收款、記賬手續(xù)，將收回貸款本息收據(jù)聯(lián)退借款人。貸款專（兼）柜人員登記貸款證正、副本，并通知信貸員登記《貸款管理臺帳》（或《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》）。 第二十九條 貸款展期 農(nóng)戶貸款原則上不得辦理展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，按以下程序辦理貸款展期： 一、提交展期申請。借款人應(yīng)在貸款到期前10天向信用社提出展期申請，并填制《個人借款展期申請書》。聯(lián)保小組成員應(yīng)在《個人借款展期申請書》“擔(dān)保人意見”欄簽署“同意繼續(xù)提供擔(dān)?！钡囊庖姴⒑炞稚w章。 二、貸款展期的調(diào)查、審查、審批。信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶貸款展期有原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調(diào)查，寫出調(diào)查報告，在《個人借款展期協(xié)議》相應(yīng)欄內(nèi)簽署明確意見后，將貸款展期材料報送貸款審查小組審查，主任簽批。 三、簽訂展期協(xié)議。貸款展期獲得批準(zhǔn)后，信貸員與農(nóng)戶、聯(lián)保小組成員簽訂《借款展期協(xié)議》，并由主任簽字蓋章；展期申請未獲批準(zhǔn)的，到期收回貸款，到期不能收回的，按貸款逾期處理。 四、貸款展期賬務(wù)處理。會計人員進行展期賬務(wù)處理，同時，貸款專（兼）柜人員登記貸款證正、副本，貸款到期日不得超過貸款證載明的有效日期。 第三十條 貸款逾期 貸款自到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，信貸員填制《借款逾期人催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》送達借款人及聯(lián)保小組成員簽收后，交貸款專（兼）柜入檔保管。
第九章 附 則 第三十一條 本操作規(guī)程由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)修改和解釋。 第三十二條 本操作規(guī)程適用于省內(nèi)農(nóng)村合作銀行。 第三十三條 本操作適用于城區(qū)信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的居民、個體工商戶貸款。 第三十四條 本操作規(guī)程自發(fā)布之日起施行。 （資料來源于湯原信合） | |
