作者：南寧市中院 余健 孫曉梅
編輯：王柳青，所有圖片均來源自網(wǎng)絡(luò)
近年來，各發(fā)卡行陸續(xù)用銀行IC卡替換原有的磁條卡使用，但是IC卡亦非絕對安全、不能被復(fù)制。
6月29日，南寧市中級法院審結(jié)一起借記卡糾紛案。一位女士在某銀行辦理了一張IC借記卡，后由他人持有該女士名下的偽卡進行交易導(dǎo)致借記卡中的126010元被轉(zhuǎn)走。中院一審判決某銀行賠償該女士126010元及利息。1月13日，王某在某銀行申辦一張人民幣IC借記卡，該行為王某開立一張IC借記卡，卡的尾號為8274，該卡憑密碼使用。10月8日01時39分，王某手機接收到某銀行客服平臺發(fā)來的短信，該短信內(nèi)容載為：“您尾號8274的賬戶于10月8日01時39分完成一筆轉(zhuǎn)支交易，金額為126010.00，余額347.88”。10月8日01時55分，王某在中國建設(shè)銀行股份有限公司南寧某支行ATM上使用其所持的借記卡進行操作，其所持的尾號為8274的借記卡在該ATM上被主機接受，01時56分王某退卡。10月8日02時5分，王某前往南寧市公安局青秀山派出所報案。10月8日9時04分，王某在使用某銀行的ATM時，其所持的借記卡被吞，后憑借身份證件取回。10月8日14時10分，王某在某銀行處打印了交易明細清單，該交易明細清單顯示2015年10月8日王某的涉案借記卡賬戶內(nèi)金額在湖南被轉(zhuǎn)支126010.00元，收款人為唐某，對方的住址為湖南某地。某銀行與王某之間成立借記卡服務(wù)合同關(guān)系，王某開通相關(guān)的銀行卡功能并向其借記卡賬戶存入款項后，銀行即有義務(wù)在存款余額限度內(nèi)向王某提供銀行卡消費、轉(zhuǎn)賬匯款、提取現(xiàn)金等服務(wù)。從2015年10月8日01時55分王某持其所有的涉案借記卡在建設(shè)銀行的ATM上進行相關(guān)操作且被機器接受的事實可以證明，從時空距離上判斷，發(fā)生于湖南進行轉(zhuǎn)賬電話交易的行為人并非王某，所使用的卡片亦非王某持有的涉案借記卡。王某在收到款項轉(zhuǎn)出的銀行短信提示后，在2015年10月8日02時5分即到公安機關(guān)報警，據(jù)此，中院確認本案借記卡交易系偽卡交易。某銀行與偽卡使用人之間的交易行為對持卡人不產(chǎn)生法律效力。某銀行對偽卡使用人使用轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬的付款行為不構(gòu)成對于王某作為持卡人的履約行為。王某賬戶內(nèi)資金余額因偽卡而減少，視為某銀行表示其將不再在相應(yīng)額度內(nèi)向王某提供銀行卡服務(wù)。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十三條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息”。因此，王某有權(quán)要求某銀行承擔(dān)違約責(zé)任，請求某銀行給付因偽卡交易而減少的借記卡賬戶資金。偽卡交易的條件包括有發(fā)卡行未能防范卡片復(fù)制和偽卡交易，亦包括銀行卡信息和密碼因泄露而被偽卡使用人竊取。銀行卡信息和密碼泄露的原因可能存在于銀行或者持卡人方面。某銀行作為發(fā)卡人應(yīng)當保障持卡人的資金安全，其中包括對持卡人信息安全保障義務(wù)，即銀行首先要對所發(fā)的借記卡本身的安全性予以保障，防止持卡人信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被輕易盜用；其次銀行應(yīng)保證其服務(wù)場所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用，這是銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)推出方和服務(wù)提供者的合同義務(wù)，也是發(fā)卡行保障自身財產(chǎn)安全的應(yīng)盡義務(wù)，發(fā)卡行應(yīng)比持卡人承擔(dān)更重的防范偽卡交易的責(zé)任。某銀行作為發(fā)卡行如主張免除其對持卡人的付款責(zé)任，應(yīng)當舉證證明銀行卡信息或者密碼泄露系由持卡人未能妥善保管銀行卡或者密碼所致。本案中，某銀行某銀行未能舉證證明銀行卡或者密碼泄露系因王某未能妥善保管銀行卡或密碼所致，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。貨幣是特殊的種類物，貨幣所有權(quán)隨占有的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，王某將款項存入其借記卡賬戶后，某銀行即取得貨幣所有權(quán)。偽卡使用人故意實施偽卡交易，使某銀行喪失了相應(yīng)的貨幣使用權(quán)，構(gòu)成對銀行的侵權(quán)行為。王某與某銀行之間存在借記卡服務(wù)合同關(guān)系，偽卡使用者與某銀行之間存在侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系，兩種法律關(guān)系相互獨立。偽卡使用者對銀行的侵權(quán)行為如果構(gòu)成刑事犯罪，應(yīng)按相應(yīng)程序追究其刑事責(zé)任，法院不應(yīng)當以偽卡交易涉嫌刑事犯罪為由而對王某與某銀行之間的借記卡糾紛案件不予受理或?qū)徖怼?/section>綜上，中院依據(jù)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國涉外民事關(guān)系法律適用法》的有關(guān)規(guī)定，一審判決某銀行賠償王某126010元及利息。現(xiàn)今社會銀行卡的使用越來越廣泛，各發(fā)卡行陸續(xù)用銀行IC卡替換原有的磁條卡使用，但是IC卡亦非絕對安全、不能被復(fù)制。本案即是持卡人名下的銀行IC卡在異地被他人使用偽卡進行電話轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致賬戶資金受損。 在使用銀行卡時保障賬戶安全及合法權(quán)益是每一個持卡人應(yīng)當關(guān)注的問題。首先，持卡人應(yīng)當注意銀行卡的安全使用，盡量避免在有安全隱患的商鋪或者POS機上刷卡，不要將銀行卡交由他人使用，妥善保管銀行卡及密碼；其次，在申領(lǐng)銀行卡時，最好申請賬戶變動的短信提醒服務(wù)，隨時掌握銀行卡動態(tài)；最重要的一點，如果發(fā)生偽卡交易導(dǎo)致賬戶金額發(fā)生變動時，持卡人如何證明自己名下的銀行卡未離開自己身邊，系他人偽卡交易，主要是時空距離的判定。持卡人應(yīng)當立即持銀行卡到最近的ATM機上發(fā)生一筆交易，無論存、取款或者查詢都可以，并保留好ATM機憑條；持卡人所持的銀行卡被ATM接受，這是證明當時持卡人卡未離身的重要證據(jù)。對于發(fā)卡行來說，應(yīng)當保障持卡人信息安全，對所發(fā)借記卡本身的安全性予以保障，防止持卡人信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被輕易盜用，其服務(wù)場所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用。發(fā)卡行應(yīng)比持卡人承擔(dān)更重的防范偽卡交易的責(zé)任。發(fā)卡行如主張免除其對持卡人的付款責(zé)任，應(yīng)當舉證證明銀行卡信息或者密碼泄露系由持卡人未能妥善保管銀行卡或者密碼所致，如果發(fā)卡行不能提交相關(guān)證據(jù)，應(yīng)當對持卡人的賬戶資金損失承擔(dān)全部賠償責(zé)任。
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