在迪拜召開(kāi)的年度環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）國(guó)際銀行運(yùn)營(yíng)研討會(huì)（SIBOS）上，有超過(guò)7000名銀行與支付專家匯聚一堂，交流關(guān)于全球支付和技術(shù)的最新資訊。
當(dāng)前，85％的零售支付交易通過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行，占零售交易總價(jià)值的60％。事實(shí)上，據(jù)萬(wàn)事達(dá)（Mastercard）估計(jì)，在2011年，全球支出總額為592萬(wàn)億美元，這幾乎是全球國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的9倍。
在消費(fèi)者總支出中，使用現(xiàn)金的交易占交易總價(jià)值的34％，占交易數(shù)量的85％。換言之，按價(jià)值計(jì)算，有超過(guò)三分之二的消費(fèi)者支付是以支票及非現(xiàn)金工具的形式進(jìn)行的。
世界正在迅速邁向無(wú)現(xiàn)金或電子支付的時(shí)代。有七個(gè)國(guó)家（大部分在歐洲）已經(jīng)轉(zhuǎn)型為幾乎無(wú)現(xiàn)金的社會(huì)（超過(guò)80％為非現(xiàn)金）。有四個(gè)國(guó)家——美國(guó)、德國(guó)、韓國(guó)和新加坡——正處在成為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上（69％－80％為非現(xiàn)金）。在亞洲，印尼和印度仍然是高現(xiàn)金用戶，現(xiàn)金使用分別占69％和68％，而中國(guó)處于中等類別（55％）。
我們都知道，現(xiàn)金使用的水平越高，非正規(guī)或灰色經(jīng)濟(jì)的規(guī)模就越大。據(jù)萬(wàn)事達(dá)估計(jì)，在全球現(xiàn)金使用中，每年有8.3萬(wàn)億美元的消費(fèi)者購(gòu)買處于灰色經(jīng)濟(jì)中，其中高達(dá)1.5萬(wàn)億美元屬于非法購(gòu)買。這一研究表明，高現(xiàn)金使用與腐敗及經(jīng)商難度相關(guān)，但現(xiàn)金業(yè)務(wù)并不一定與避稅相關(guān)。
使用現(xiàn)金的成本可能非常高，估計(jì)約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5％，所以銀行和政府鼓勵(lì)向非現(xiàn)金電子支付轉(zhuǎn)移就不足為奇了。
例如肯尼亞是首批使用移動(dòng)支付替代現(xiàn)金的國(guó)家之一?？夏醽喤c沃達(dá)豐（Vodaphone）合作推出了M-Pesa——一個(gè)使用移動(dòng)電話的匯款和支付計(jì)劃，使在農(nóng)村的肯尼亞人無(wú)需使用現(xiàn)金即可互相交易。許多國(guó)家一直不能做到這一點(diǎn)，因?yàn)殂y行法規(guī)尚未允許移動(dòng)電話公司將其存款作為現(xiàn)金等價(jià)物使用。但這已是必然趨勢(shì)，因?yàn)槿驌碛惺謾C(jī)的人比擁有銀行賬戶的人更多。
實(shí)際上，芬蘭央行對(duì)27個(gè)歐洲國(guó)家電子支付使用情況的一篇研究論文表明，較高的電子支付使用率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有促進(jìn)的作用。因此，對(duì)非現(xiàn)金支付的創(chuàng)新不能停止。
中央銀行控制貨幣的傳統(tǒng)世界正受到來(lái)自比特幣和移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)。
比特幣是一種電子貨幣，使用者可通過(guò)電腦或智能手機(jī)，而無(wú)需通過(guò)授權(quán)或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移價(jià)值。目前，通過(guò)銀行系統(tǒng)的支付使用央行貨幣進(jìn)行結(jié)算，意即如果你用銀行支票或銀行轉(zhuǎn)賬從你的銀行付錢給我，我們各自的銀行將通過(guò)它們?cè)谘胄械馁~戶對(duì)這筆支付進(jìn)行結(jié)算。這是合法的最終支付與結(jié)算。
如果移動(dòng)電話公司或電子技術(shù)平臺(tái)（如支付寶）利用它們?cè)阢y行的存款實(shí)現(xiàn)手機(jī)到手機(jī)的支付，這些通過(guò)手機(jī)債務(wù)創(chuàng)造出的存款和貸款是否應(yīng)該被算為官方的貨幣供給？
未來(lái)移動(dòng)支付由此帶來(lái)的最有趣的一個(gè)創(chuàng)新是，手機(jī)貨幣是否應(yīng)受中央銀行控制，從而受到監(jiān)管。世界各地的央行已經(jīng)意識(shí)到了一個(gè)事實(shí)，他們的批發(fā)銀行同業(yè)清算及結(jié)算系統(tǒng)可以被手機(jī)到手機(jī)的支付繞過(guò)。若情況果真如此，能夠支付并有流通票據(jù)（代表持有人的金額，不計(jì)利息）的比特幣和電子平臺(tái)將擁有發(fā)行貨幣的能力。
誰(shuí)將得到傳統(tǒng)上一直屬于國(guó)家并委托給央行的鑄幣稅，或?qū)ω泿艅?chuàng)造收取利息的權(quán)力？
我們過(guò)去一直相信，各國(guó)央行只有當(dāng)其貨幣有黃金支持或承諾由政府支付時(shí)才能發(fā)行。如今，發(fā)達(dá)國(guó)家的央行發(fā)行貨幣的速度比以往任何時(shí)候都快，如此一來(lái)，我們對(duì)這些央行的信任是否應(yīng)當(dāng)勝過(guò)創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)上安全的比特幣的電子極客更多？
當(dāng)5月美聯(lián)儲(chǔ)暗示他們將撤銷量化寬松政策，卻又在9月沒(méi)有任何動(dòng)作，造成金融市場(chǎng)的走勢(shì)就像悠悠球一樣忽上忽下時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)行貨幣的信譽(yù)多少已受到損害。
聯(lián)系客服
