內(nèi)陸客戶赴港購(gòu)買保單數(shù)爆棚讓很多人士費(fèi)解。是什么原因促使內(nèi)陸人士不遠(yuǎn)萬里前往香港購(gòu)買保單呢?內(nèi)陸客戶逐漸上升的保單額背后的真相究竟是什么？還有就是大家有沒有必要也前赴香港為家人買份港險(xiǎn)？
今天，Spring就和大家簡(jiǎn)單聊聊，希望大家看完這篇文章后能夠更加理性的看待香港保險(xiǎn)和內(nèi)陸保險(xiǎn)。
直面兩地保險(xiǎn)差異
兩地保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展程度不同，保險(xiǎn)存在差異無可避免。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品角度來看，主要差異還是在重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)上面。下面我將用實(shí)例來分析下這兩者的不同：
一、相同保額，香港重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更低
如果以100萬保額的香港A款重疾險(xiǎn)和內(nèi)陸B(tài)款終身健康險(xiǎn)為例:均按照7歲幼童投保，前者保額100萬元，年繳費(fèi)13504.4元，繳費(fèi)18年；后者保額僅20萬元，年繳費(fèi)10846.23元，繳費(fèi)20年。
明顯就可以看出來，香港重疾險(xiǎn)繳費(fèi)更低。
造成兩地保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格不同的原因很多。保單定價(jià)需要考慮預(yù)定利率、生命表、費(fèi)用率、利潤(rùn)率等多種因素。內(nèi)陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單預(yù)定利率一般比香港公司高，但設(shè)定的利潤(rùn)率可能也高于香港公司，此外，香港和內(nèi)陸的生命表也有所差異，香港保險(xiǎn)資金投資渠道更廣，這也會(huì)影響保費(fèi)的厘定。
二、當(dāng)然，除了最敏感的價(jià)格因素，保障范圍也是內(nèi)陸居民對(duì)香港保險(xiǎn)趨之若鶩的重要原因。
目前，內(nèi)陸重疾類產(chǎn)品保障病種多為致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期發(fā)現(xiàn)的話治愈率較高）。換言之，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保障條例生效時(shí)，往往可能意味著投保人生命已經(jīng)受到重大威脅。而香港重疾險(xiǎn)除了保障更多的重疾病種外，也普遍覆蓋輕疾和個(gè)別兒童疾病，而且對(duì)于早期出現(xiàn)的重疾癥狀也會(huì)做出賠償。
值得一提的是，國(guó)內(nèi)大部分重疾險(xiǎn)采用首次重疾賠償保險(xiǎn)主額100%的賠償方法。也就是說，一旦被保險(xiǎn)公司認(rèn)定觸發(fā)重疾賠償條件，則保險(xiǎn)公司會(huì)將主險(xiǎn)金額一次性全額退給投保人。然而，有些重疾的醫(yī)療過程十分漫長(zhǎng)，且具有反復(fù)性，一次性賠款額可能覆蓋首次重疾費(fèi)用，但后續(xù)的治療過程卻并不包含在保障范圍之內(nèi)。
相反，香港的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)承認(rèn)多次賠償，并設(shè)定最高賠償額為保障合同的數(shù)倍（300%-700%）。換言之，香港重疾產(chǎn)品的理論保障額度可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過投保人實(shí)際繳納的保費(fèi)。
三、除保障條款外，香港與內(nèi)陸最大的不同是，香港的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保額有分紅。
如果投保人20歲時(shí)在香港購(gòu)買一份保額100萬元的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保額每年會(huì)遞增，目的是抵御通貨膨脹；相比之下，投保人在內(nèi)陸購(gòu)買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保額始終是100萬元。
香港保險(xiǎn)假設(shè)為8歲男孩購(gòu)買總保費(fèi)約合人民幣47萬元上下的少兒儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，香港C公司和內(nèi)陸D公司出具的兩份保單的對(duì)應(yīng)保額分別為5萬美元（折合人民幣30.76萬元，以1美元=6.1523人民幣元計(jì)價(jià)，下同）和19.86萬元人民幣。每年領(lǐng)取的教育金或保證現(xiàn)金這部分，香港C公司5年后開始返還，直到終身；內(nèi)陸D公司則從投保當(dāng)年就開始返還至17歲。
這兩種方式哪種更劃算，與被保險(xiǎn)人的預(yù)期和工作生活情況大有關(guān)連。
到第13個(gè)保單年度結(jié)束即被保險(xiǎn)人年滿21周歲后，香港C保單13年領(lǐng)取現(xiàn)金累計(jì)為2.35萬美元（折合為人民幣14.458萬元），
而內(nèi)陸D保單為25.216萬元人民幣，差距近1倍。
以該階段的現(xiàn)金領(lǐng)取額看，內(nèi)陸保單完勝。
如果投保人希望教育金盡早發(fā)揮作用，選擇內(nèi)陸這份保單更合適。
如果投保人希望為子女留下一份長(zhǎng)期生效的儲(chǔ)備基金，則香港保單設(shè)計(jì)更為適宜其需求。
假設(shè)香港C保單的被保險(xiǎn)人在30歲退保，其保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值總額為27.4萬美元。
再加上此前已經(jīng)領(lǐng)取的4.9萬美元，總計(jì)為32.3萬美元（折合為人民幣198.7萬元）。
內(nèi)陸D公司保單由于在21周歲之后不再發(fā)放教育金，直到45歲可再領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金即所交保費(fèi)46.5萬元，加上此前領(lǐng)取的25.216萬元，共計(jì)領(lǐng)取額度71.7萬元。
這一階段，香港保單回報(bào)又高出不少。
所以從整體來看，儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)香港和內(nèi)陸還是各有優(yōu)勢(shì)的。如何選擇還是要看客戶各自需求。
一：香港儲(chǔ)蓄型保障計(jì)劃多數(shù)保單前2年現(xiàn)金價(jià)值均為零，內(nèi)陸保險(xiǎn)計(jì)劃很少有頭兩年現(xiàn)金價(jià)值為零的情況，例如上述退休保險(xiǎn)計(jì)劃，內(nèi)陸保單繳費(fèi)第一年的現(xiàn)金價(jià)值為3.43萬元。
二：香港保險(xiǎn)多保至終身，而內(nèi)陸儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)計(jì)劃保障期間跨度非常大，例如少兒類成長(zhǎng)保險(xiǎn)保障至22歲、25歲、30歲、45歲的比較多見，保障至60歲、80歲的產(chǎn)品非常少。三：香港保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保方面的支出顯著高于內(nèi)陸產(chǎn)品，從而能夠提供更多的保障和生存金給付給客戶。
四，香港地區(qū)保單的保額設(shè)置都較高，投保數(shù)百萬元保額的保單較常見。比如香港一款重疾險(xiǎn)有65萬美元的免體檢額，而內(nèi)陸一款重疾險(xiǎn)免體檢額為90萬元人民幣。
五：相對(duì)于重疾險(xiǎn)保單，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)對(duì)于匯率變化的敏感性更強(qiáng)。香港保單多以美元或港幣計(jì)價(jià)，內(nèi)陸客戶購(gòu)買港險(xiǎn)要承擔(dān)匯率方面風(fēng)險(xiǎn)。
六、簽約的環(huán)節(jié)相對(duì)復(fù)雜、繁瑣，比如“面簽”一定要到保險(xiǎn)公司談話、詢問。
七、最重要的一點(diǎn)，購(gòu)買香港保險(xiǎn)必須要赴港簽單。
編后語：
從產(chǎn)品的角度分析，在重疾險(xiǎn)方面，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯：保障疾病種類廣泛，相同保額保費(fèi)較低，并且部分產(chǎn)品還兼有高額的分紅。對(duì)于客戶來說，赴港購(gòu)買重疾險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但是如果僅僅是普通的住院醫(yī)療險(xiǎn)，消費(fèi)型健康險(xiǎn)建議大家還是在內(nèi)陸市場(chǎng)購(gòu)買，不貴而且性價(jià)比也相當(dāng)不錯(cuò)；在儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)方面，香港保險(xiǎn)更加偏于長(zhǎng)期效益和保障，內(nèi)陸保險(xiǎn)短期的效益較好。對(duì)于客戶來說，如果有留學(xué)、移民、大額保單避稅等打算的人士可以偏向香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)美元/港幣保單，理賠全球。
聯(lián)系客服
