肖先生是南寧的一名私營(yíng)企業(yè)主。他的企業(yè)屬于中等規(guī)模，金融危機(jī)以來(lái)雖受到一定影響，但目前經(jīng)營(yíng)狀況還算不錯(cuò)。除了自住的別墅，還有房產(chǎn)、商鋪若干。肖先生自認(rèn)做實(shí)業(yè)是一把好手，可做投資卻是屢屢賠錢(qián)。他想問(wèn)
理財(cái)師，像他這樣資金較為雄厚的投資者，到底應(yīng)如何理財(cái)？
南國(guó)早報(bào)案例：俗話(huà)說(shuō)“長(zhǎng)袖善舞，多錢(qián)善賈”，一般而言，本錢(qián)多意味著投資渠道多，意味著有賺更多錢(qián)的可能。但理財(cái)師提醒我們，生活中不乏錢(qián)越多、賠越多的例子，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵不在錢(qián)多錢(qián)少，關(guān)鍵是了解自己的喜好，選擇適合自己的投資方式，并持之以恒去做，一段時(shí)間后終有所成。
走出“主業(yè)賺錢(qián)、理財(cái)賠錢(qián)”的怪圈
基本情況：肖先生是南寧的一名私營(yíng)企業(yè)主。他的企業(yè)屬于中等規(guī)模，金融危機(jī)以來(lái)雖受到一定影響，但目前經(jīng)營(yíng)狀況還算不錯(cuò)。除了自住的別墅，還有房產(chǎn)、商鋪若干。
因?yàn)樯獠饺胝墸袝r(shí)間做些投資?？吹絼e人炒股輕松賺錢(qián)，他也投入部分資金進(jìn)入股市，可能是入市時(shí)機(jī)不對(duì)，炒股以賠錢(qián)居多，兩年下來(lái)賠了幾十萬(wàn)元；今年4月，看到別人炒銀賺了錢(qián)，他也投入近100萬(wàn)元資金炒銀，但不久后就慘遭套牢。近來(lái)銀價(jià)雖有回升，但他依然沒(méi)有解套。
理財(cái)目標(biāo)：肖先生自認(rèn)做實(shí)業(yè)是一把好手，可做投資卻是屢屢賠錢(qián)。雖然損失還在承受范圍之內(nèi)，但他覺(jué)得很丟面子。他想問(wèn)理財(cái)師，像他這樣資金較為雄厚的投資者，到底應(yīng)如何理財(cái)？
理財(cái)師黃甜建議：肖先生事業(yè)有所成就，資產(chǎn)實(shí)力也較為雄厚，說(shuō)明肖先生是一名精明能干的企業(yè)家。目前肖先生在金融投資遇到的挫折可能只是暫時(shí)性的，如果重新檢視自己的操作理念，也許很快也能成為理財(cái)?shù)?#8220;好手”。
投資不宜跟風(fēng)，不宜沒(méi)有計(jì)劃，我想從金融理財(cái)師的投資理財(cái)角度談?wù)勍顿Y觀(guān)點(diǎn)：
一、制定投資策略。俗話(huà)說(shuō)“謀定后動(dòng)”，準(zhǔn)備投資之前，不妨“五問(wèn)”自己：
1．我是個(gè)什么類(lèi)型的投資者？我的風(fēng)險(xiǎn)偏好是怎樣的？哪類(lèi)投資比較適合我？
2．我計(jì)劃投資金額占我總資產(chǎn)的比例最高應(yīng)為多少？
3．我的投資期限多長(zhǎng)？怎樣確定我的投資時(shí)機(jī)？
4．我的計(jì)劃獲利目標(biāo)是多少？超過(guò)了計(jì)劃目標(biāo)后怎么辦？
5．如果虧損，我該怎么辦？
二、制定好投資策略后，第二步的關(guān)鍵在于執(zhí)行投資策略。成功貴在堅(jiān)持，成功屬于有所準(zhǔn)備的人。不能因?yàn)楂@利就突破計(jì)劃增加投資比例，也不應(yīng)在虧損的時(shí)候不知所措，而應(yīng)按照預(yù)定的計(jì)劃堅(jiān)持下去。
三、定期檢視投資目標(biāo)，調(diào)整投資策略。也許“計(jì)劃趕不上變化”，那么我們需要在市場(chǎng)出現(xiàn)大的變化時(shí)，檢視自己的投資目標(biāo)，想想該不該變以及怎么變。
因此，投資理財(cái)首先要了解自己的喜好特點(diǎn)，配置好資產(chǎn)很重要，嚴(yán)控投資比例，這樣的話(huà)，就算是高風(fēng)險(xiǎn)投資也能將不利因素控制在可承受范圍內(nèi)。
小業(yè)主如何盤(pán)活資金讓錢(qián)生錢(qián)
基本情況：潘先生是橫縣人，和妻子一同經(jīng)營(yíng)飯店。飯店生意時(shí)好時(shí)壞，每年收入在3～5萬(wàn)元之間。除自住外，在橫縣還有一棟房子用于出租，每年租金收入5萬(wàn)元。家里在南寧按揭了一套住房，首付10萬(wàn)元，也用于出租，每月租金剛好還房貸。除此之外，手頭還有20萬(wàn)元資金。
潘先生上有老下有小，他為老人買(mǎi)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一個(gè)兒子高中畢業(yè)后出外打工，一個(gè)還小，準(zhǔn)備讀幼兒園
潘先生自己買(mǎi)有一份壽險(xiǎn)，每年需交5000元。
理財(cái)目標(biāo)：因?yàn)轱埖晟獠凰憷硐耄讼壬氚咽诸^的20萬(wàn)元用于理財(cái)，讓錢(qián)生錢(qián)，但前提是風(fēng)險(xiǎn)要小，至于收益，當(dāng)然起碼要跑贏(yíng)CPI。
理財(cái)師盧俊宇建議：潘先生現(xiàn)階段要考慮的應(yīng)當(dāng)是以穩(wěn)健的投資方式，提高總體收益，抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。大兒子已經(jīng)打工，小兒子年齡還小，大額教育消費(fèi)可能會(huì)在十年之后，所以只要努力讓全部資金穩(wěn)妥增值，以后夫妻雙方的養(yǎng)老、孩子的教育等自然會(huì)有很好的保障。此外，潘先生本人的保險(xiǎn)投入需要增加。
因此對(duì)累計(jì)20萬(wàn)元的
人民幣理財(cái)、定期及活期儲(chǔ)蓄可以這樣安排：
7萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)
債券型基金。最近股市大幅回調(diào)，讓很多在近兩年跟風(fēng)涉足股市的投資者嗆到了水，在心驚肉跳之余也開(kāi)始尋找合適的中低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。債券型基金自去年以來(lái)，憑借較強(qiáng)的市場(chǎng)抗跌性和平穩(wěn)的投資回報(bào)成為這一波大調(diào)整中為數(shù)不多的亮點(diǎn)。
8萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)偏股型基金。目前因股市回調(diào)，正是開(kāi)始介入股市的好時(shí)機(jī)，而作為年輕家庭，潘先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于相對(duì)較強(qiáng)，因此需要配置部分偏股型基金來(lái)提升整體投資收益。
5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)債及短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定，本金基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，作為家庭資產(chǎn)中的穩(wěn)定配置必不可少。
每個(gè)月看收入情況，選擇1～2只基金定投，月投入1000～2000元，為以后小孩的大學(xué)計(jì)劃或創(chuàng)業(yè)計(jì)劃做好準(zhǔn)備。
另外潘先生為自己購(gòu)買(mǎi)了一份壽險(xiǎn)，但沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意外傷害和重大疾病保險(xiǎn)，建議增加意外傷害保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)，這樣家庭的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)更強(qiáng)。同時(shí)，小兒子的保險(xiǎn)可以考慮調(diào)整為教育投資類(lèi)保險(xiǎn)或教育年金，這樣當(dāng)孩子上中學(xué)、大學(xué)等時(shí)段都會(huì)有相應(yīng)的教育金，從而為孩子接受良好教育提供更加有力的保障。當(dāng)前收入在應(yīng)付日常開(kāi)支后，按月支出3～6個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)存放于活期儲(chǔ)蓄或
貨幣基金，作為家庭應(yīng)急儲(chǔ)備。其他結(jié)余可考慮分成兩部分，每月進(jìn)行3000元的基金定投，為今后的旅游、退休等長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃早作打算，余下部分補(bǔ)充入大額投資中提高收益。
投資存在不確定性，收益率可能達(dá)不到預(yù)期。根據(jù)市場(chǎng)變化及家庭需求，潘先生需要定期對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行檢查，并在與理財(cái)師充分溝通后及時(shí)作出調(diào)整。
家庭月入8000元，為何存不下錢(qián)？
基本情況：寧先生是欽州人，和妻子同在南寧一家公司工作，他的月收入超過(guò)5000元，而妻子月收入也有3000元，兩人加在一起家庭月收入超過(guò)8000元，這在南寧算是中等以上水平的收入了，而令寧先生不解的是，家里每月都存不下什么錢(qián)。兩人手頭的存款一共是3萬(wàn)多元。
因?yàn)樵谀蠈幑ぷ髑熬安幻?，他們目前沒(méi)有在南寧買(mǎi)房的計(jì)劃，租住在公司提供的住房（租金已扣）。兩口子的社保也是公司幫買(mǎi)。
理財(cái)目標(biāo)：寧先生有一小孩，今年讀一年級(jí)。打算為小孩存點(diǎn)教育金；欽州老家準(zhǔn)備蓋房子，要他們出2～3萬(wàn)元；同時(shí)，因?yàn)楣緦?duì)職員買(mǎi)車(chē)有補(bǔ)貼，計(jì)劃年底買(mǎi)輛車(chē)。
以上種種支出，讓寧先生感覺(jué)壓力蠻大。月入8000元的家庭，如何擺脫捉襟見(jiàn)肘的無(wú)力感？他希望理財(cái)師在如何“節(jié)流”方面給一些好的建議。
理財(cái)師凌鋒建議：首先，改變家庭生活開(kāi)支方式，由先消費(fèi)、后儲(chǔ)蓄變?yōu)橄葍?chǔ)蓄、后消費(fèi)。寧先生家庭月入8000元，但卻沒(méi)有什么積蓄，道理就在這里。
寧先生可以先制定每月存款計(jì)劃，剩下來(lái)的錢(qián)再用于開(kāi)支，比如：每月先將工資的一半4000元存入
銀行，另外的4000月合理安排開(kāi)支便可。而且，最好單獨(dú)設(shè)立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，該賬戶(hù)只存不取。這樣，一年下來(lái)，就有近5萬(wàn)元的存款。
其次，按理財(cái)目標(biāo)設(shè)定理財(cái)計(jì)劃。按照時(shí)間先后，寧先生的理財(cái)目標(biāo)順序?yàn)椋豪霞疑w房子3萬(wàn)元→年底買(mǎi)輛車(chē)→為小孩存教育金。對(duì)于蓋房，用現(xiàn)有儲(chǔ)蓄支付即可；如年底買(mǎi)一輛12萬(wàn)元左右的車(chē)，可以考慮用年底儲(chǔ)蓄+公司補(bǔ)貼+汽車(chē)消費(fèi)貸款的方式解決；而子女教育金彈性較大，需要綜合考慮小學(xué)、初中、高中、大學(xué)、研究生等5個(gè)階段，按目前這個(gè)階段教育費(fèi)用計(jì)算，一般需要30萬(wàn)元左右，可采取儲(chǔ)蓄、基金定投、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等方式來(lái)達(dá)到目標(biāo)。在具體產(chǎn)品選擇上，可以考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品。
最后，寧先生作為家庭主要
經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)具有保障功能的保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理。如壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。經(jīng)常出差的話(huà)，還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。
