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民企抵押工廠給銀行 貸款投資股市樓市
 聽眾:請(qǐng)問謝國忠博士,剛才您表示了對(duì)銀行的一些擔(dān)心、擔(dān)憂,我想問一下銀行業(yè)怎么做就可以避免您的擔(dān)憂?
    
       謝國忠:銀行因?yàn)槔锩嬗袀€(gè)激勵(lì)機(jī)制,就像投行里面一樣,需要贏利,贏利是用今天的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則來算的,所以你貸款貸出去今天就創(chuàng)造贏利了,至于說以后有沒有壞賬是以后的事,這種激勵(lì)機(jī)制是非常有害的。中國今天的銀行我覺得管的比日本的80年代還差,說一些例子,最近我自己看到一個(gè)人買房子,用27張信用卡去做首付,到了銀行里再去做按揭竟然還做得出來,這個(gè)人應(yīng)該是沒有什么收入的人。
 
 
主持人朱民:謝國忠怎么會(huì)和沒有收入的人交朋友呢?
    
      謝國忠:我看到的,我現(xiàn)在也沒收入啊。我見到一個(gè)開發(fā)商幾百套房子賣出去,只有一個(gè)人的按揭是否掉的,這個(gè)人是老外,不知道中國的法律改了老外不許買房子,所有的人都批下來了,開發(fā)商就覺得奇怪,怎么回事,去查了查問了一下,說是銀行里面授信員幫我們填的,說缺什么證明他們幫我們辦的,我覺得這不是說怎么做是好的事情,我們中國銀行里面的管理有很大的問題。房?jī)r(jià)在漲好像沒有事,那個(gè)小年輕剛剛大學(xué)畢業(yè)不久的,用27張信用卡買房子,他賺了,房?jī)r(jià)漲了,他現(xiàn)在第一桶金空手套白狼已經(jīng)賺到了,我們銀行里面自己說要做到的事情都還沒做到。如果要監(jiān)管的話,把監(jiān)管搞好的情況之上怎么再改善銀行的操作,我覺得有很多方面。第一就是說,你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷,我看上海西郊這樣的地方,地價(jià)10年漲了30多倍,你敢貸嗎?你說我貸給他50%,所以我很安全,這個(gè)東西從1塊漲到30塊,掉到10塊還漲了10 倍呢,所以你作為銀行,銀行的安全性從哪里來的,這是銀行最風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)判斷。因?yàn)槲覀兊你y行非常大,管理模式是自上而下的,所以不可能給下面的守信員有很多靈活性,做判斷,就是給你有很多規(guī)定,按照這個(gè)做。比如到長沙去,長沙的房?jī)r(jià)沒怎么漲,這時(shí)候你貸錢帶出去,按比例多貸一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)是比較低的,你到一個(gè)地方房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了10倍了,即使貸了50%風(fēng)險(xiǎn)還是很高的,這么大一個(gè)銀行沒法區(qū)分,我覺得這是一個(gè)可惜的地方,銀行的管理層怎么創(chuàng)造我們銀行里面要有靈活性。
    
      第三方面,對(duì)銀行資本的管理。什么叫銀行的資本?銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)說了,銀行之間相互有次級(jí)債,不能算資本,跟日本當(dāng)時(shí)公司之間持有股票是一回事,擴(kuò)大他們的股本金,股本金虛擬的做大,現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)在管這個(gè)事。還有我們的自有資金、股本金可以提高的,我們的銀行老是報(bào)20%幾的自有資金回報(bào)率,為什么要那么高呢?我們的利息才多少,所以銀行難道需要20%的自有資金回報(bào)率才會(huì)管得好嗎?我就不信。所以把那個(gè)東西加個(gè)50%,把自有資金就加到10%,自有資金的回報(bào)率可能降到15、16,我覺得也不錯(cuò),在我們今天的市場(chǎng)里面也找不到比15、16更好的,所以不影響銀行把業(yè)務(wù)做好,我們應(yīng)該要把銀行自有資金的充足率要盡快的提高,提高的越快越好,我們的撥備是非常高的,報(bào)的壞賬只有0.6幾,我們對(duì)不良資產(chǎn)的預(yù)警體系也要注意,沒有收入的資產(chǎn),即使覆蓋率是 2倍、3倍,土地值10億,我借給他3億,我們的銀行也要重視,也是潛在的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
    
      我們現(xiàn)在錢貸給企業(yè)的,我們說經(jīng)濟(jì)增長很快,我看到很少現(xiàn)在有企業(yè)是在好好做事的,你到浙江,浙江是中國民企最好的地方,浙江現(xiàn)在有多少民企想做工廠,都是把工廠要押給銀行拿錢,拿了錢買地、買股票或者買大宗商品,這是非常危險(xiǎn)的事,某種意義上浙江的那些民企跟華爾街的交易員沒有什么區(qū)別,他所謂的利息2%、3%都是不重要的,都是央行來的錢,他拿著這個(gè)錢之后去買黃金、買澳元等等去炒,賺了錢之后給自己發(fā)獎(jiǎng)金?,F(xiàn)在發(fā)獎(jiǎng)金華爾街發(fā)一半,一半放在自己口袋里,一半說留給股東的,其實(shí)到哪天出事了股東也拿不到。在浙江我看到有些企業(yè),因?yàn)樽约壕褪枪蓶|,所以百分之百的放在口袋里,那些錢都是國家擔(dān)保的,不管股份制銀行還是國有銀行,這個(gè)錢都是國家擔(dān)保的,央行來的,所以中國炒、美國炒,這個(gè)錢過去還穿了好幾件衣服,現(xiàn)在沒有衣服,全是從央行里直接出來的,拿去炒,這個(gè)我覺得是非常嚴(yán)重的事。
    
      中國房地產(chǎn)調(diào)控的事,前幾年限制供應(yīng)是一個(gè)問題,但是中國的供應(yīng)是不市太低了,也不一定,我覺得中國的投機(jī)需求占的比例是非常高的,大家真正的最終需求跟投機(jī)需求是有區(qū)別的,這么多空房子,如果有空房子的人不去買,我們市場(chǎng)里會(huì)有短缺嗎?我覺得最終還是一個(gè)投機(jī)需求,前放的過多引起來的。當(dāng)然如果你供應(yīng)很高,像長沙這樣我去看了,供應(yīng)一直很高房?jī)r(jià)就沒怎么漲,所以供應(yīng)要足夠多的話,確實(shí)是不可能把房?jī)r(jià)壓住的。如果這么多投機(jī)需求,供應(yīng)多把房?jī)r(jià)壓住了,以后還是一個(gè)量的泡沫,很多房子都空著。像原來十幾年前在臺(tái)灣,600萬戶人間,當(dāng)時(shí)100多萬套空房子,這個(gè)比例差不多20%,中國今天比例很可能也差不多,當(dāng)然沒人愿意去調(diào)查到底有多少空房子。
    
      GDP的事情我覺得是非常嚴(yán)重的事情,我們的企業(yè)不賺錢,銀行看到企業(yè)就討厭,做工廠的去借錢,銀行見了就說這個(gè)不好辦,你肯定不賺錢的,跟我說賺錢也是假的。做房地產(chǎn)開發(fā)的,這個(gè)好,這個(gè)資產(chǎn)質(zhì)量好,我借給他之后,我有抵押,他還在漲,我的風(fēng)險(xiǎn)很低的,整個(gè)資金都在朝這個(gè)地方走,對(duì)于地方政府來說是需要GDP的,造GDP就是搞房地產(chǎn),我們這條路越走下去越走越遠(yuǎn),中國的房地產(chǎn)已經(jīng)到了會(huì)給中國整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來災(zāi)難的一個(gè)局面,今天再調(diào)調(diào)好了中國不太可能會(huì)軟著陸的,但是因?yàn)樗球T虎難下,沿著GDP會(huì)繼續(xù)往下走,所以有一天倒下來對(duì)中國會(huì)帶來很大的災(zāi)難。
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