王志峰：這些金融監(jiān)管科技改變金融生態(tài)
2020-07-08
近年來，中國金融科技快速發(fā)展，已成為全球最活躍的金融科技市場。如果說科技是驅動金融發(fā)展的發(fā)動機，監(jiān)管就是剎車片。發(fā)展監(jiān)管科技是應對金融風險新形勢的需要，也是解決金融監(jiān)管瓶頸的需要。監(jiān)管科技通過應用先進技術變革金融功能、業(yè)務模式，改變了整個金融生態(tài)。
中國互聯(lián)網金融協(xié)會金融科技專家委員會委員王志峰在《北大金融評論》上發(fā)表文章，探討了監(jiān)管科技所應用的若干前沿技術。本文刊登于《北大金融評論》第四期。
IIF（國際金融協(xié)會）和FCA（英國金融行為監(jiān)管局）列舉了幾個主要監(jiān)管科技所應用的技術，如云計算、大數(shù)據、物聯(lián)網、人工智能、區(qū)塊鏈、量子技術等。云計算在金融及監(jiān)管科技領域的應用呈現(xiàn)出不同特點：傳統(tǒng)大型金融機構更傾向于自主開發(fā)上層應用，專有云是首選甚至是唯一的部署模式；中小金融機構由于自身資金和技術實力相對薄弱，更傾向于采用行業(yè)云、公共云平臺的系統(tǒng)建設方式；新型的互聯(lián)網金融企業(yè)則主要偏好采用公共云的部署方式，需求也很旺盛。有很多機構在云計算應用領域做得不錯，比如銀聯(lián)智慧眼產品，該產品從獲客引流、反欺詐、風險和價值評估，到貸后管理都通過云平臺提供相應支持。云計算也讓獲客引流更加智能便捷。從前金融機構的獲客引流往往通過電話短信，云計算則會引入更多維度的數(shù)據，如交易特征、月交易金額、所屬行業(yè)、消費額等，這些數(shù)據可以對使用客戶更好地畫像。云計算應用的一個典型案例是中國互聯(lián)網金融協(xié)會引入的法海風控金融監(jiān)管云平臺。中國互聯(lián)網金融協(xié)會2016 年成立，幾乎所有中國網貸機構都在其中。在這個背景下，對大數(shù)據采集、建模、分析變得至關重要。法海風控金融監(jiān)管云平臺的大數(shù)據采集能力很強，平臺基于28 億個高精度解析的風險數(shù)據，其底層對接了全國3000 多家法院、5000 多家司法網站、9 萬多個司法欄目，全方位司法風險覆蓋。法海風控金融監(jiān)管云平臺對特定監(jiān)管對象有效實現(xiàn)了負面警報數(shù)據全面覆蓋、精準解析、信息聚合和風險等級判定，對被監(jiān)控企業(yè)的司法涉訴、經營、輿情、違規(guī)、招聘、監(jiān)管機構處罰、行政稅務處罰等領域實現(xiàn)了全面監(jiān)管。大數(shù)據泛指大小超出常規(guī)數(shù)據庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數(shù)據集合，包括數(shù)據可視化、數(shù)據挖掘、存儲、數(shù)據預處理、采集等。大數(shù)據在前臺營銷中發(fā)揮著非常重要的作用，比如客戶的管理、產品及服務的創(chuàng)新、渠道的管理、營銷管理等。前臺營銷要找各種不同流量方合作，需要對各種不同流量進行風險識別，然后再接入性價比高的流量。比如微眾銀行、支付寶等很多公司的“秒貸”，在授信審批的環(huán)節(jié)和風險預警中，有很多模型在支撐著這個業(yè)務的拓展。對于這些有幾千萬、上億客戶的金融機構來說，如何有效評價每一個客戶創(chuàng)造的價值？大數(shù)據發(fā)揮比較重要的作用。中國互金協(xié)會互聯(lián)網金融信息披露平臺是大數(shù)據應用的一個典型案例，這個平臺已連接了上百家金融機構，對這個行業(yè)來說，信息的采集、披露和分析非常有價值。螞蟻金服大數(shù)據與智能驅動監(jiān)管合規(guī)平臺是另一個大數(shù)據應用的典型案例。當一個用戶開通了銀行的信用卡之后，銀行可能給的一個月額度是5000 元，但是當這個用戶一個月猛刷2萬，然后到期還，之后的幾個月里也刷了2 萬并且按時還，半年后銀行覺得這個客戶消費能力這么強，可能會給他提額，比如把一個月的消費額度提到3 萬、5 萬。提到這個額度以后，這個客戶可能刷完一筆就把這個卡廢掉。這種情況下，銀行如何有效識別這個風險？這是非常大的挑戰(zhàn)。螞蟻金服監(jiān)管平臺基于分布式計算架構，構建了大數(shù)據平臺。這套基于混合云的架構分布式計算，具有低延時的特點，可以支持超大規(guī)模復雜網絡。“雙十一”這一天，支付寶每秒處理的支付數(shù)量在全球是領先的，遠超過銀行和其他金融機構，在這個過程中也可能伴隨著大量的欺詐，類似于合規(guī)方面的事情都會冒出來。在這個情況下，僅靠大數(shù)據是不夠的，還要有專家經驗以及智能模型構建的智能指標庫，構建一鍵式、透明監(jiān)管的模式。螞蟻金服在這個方面做得不錯。互聯(lián)網連接的是全球60 億人，而物聯(lián)網連接的是6000 億的各種設備和物。伴隨著5G 網絡的運用，物聯(lián)網及其應用可能會有更大的變化。物聯(lián)網在金融領域有幾個有意思的應用。比如，供應鏈金融經常要控制上下游的生產進程，如果在這些公司的設備上裝一些傳感器，就知道這個公司是不是在正常運營。再比如，在銀行做貸款時，抵押品五花八門，有車也有庫存里的存貨。現(xiàn)在有些銀行針對比較大型的存貨裝一些傳感器，就知道這個存貨還在不在。在保險領域，在用戶車里裝傳感器對保險公司而言可以進行差異化定費，幫助確定費率。工商銀行做了一個物聯(lián)網金融的監(jiān)管系統(tǒng)，這個系統(tǒng)中對所有物品從不同維度，比如身份識別、物品形狀、重量、位置、狀態(tài)、周邊環(huán)境等，做了全方位的監(jiān)控。平安銀行的物聯(lián)網+ 供應鏈金融風險監(jiān)控平臺也是物聯(lián)網應用的另一個典型案例，通過物聯(lián)網技術對白酒、汽車、鋼鐵、建材、有色金屬等實時監(jiān)控。人工智能，從技術角度說，包括計算機視覺、自然語言處理與交流、機器人感知、機器學習、專家系統(tǒng)、進化計算等，其中，機器學習又包括監(jiān)督學習、無監(jiān)督學習、半監(jiān)督學習、強化學習、深度學習。人工智能的應用場景包括智能投顧、機器配置、用戶零干預一鍵理財?shù)取?/span>在資產管理領域，人腦做判斷、做宏觀方案，人工智能做微觀的海量的數(shù)據分析。在監(jiān)管科技領域，人工智能有更多的應用場景，比如客戶身份的識別、金融反欺詐、反洗錢，以及機構行為監(jiān)管，主動性、預測性、系統(tǒng)性監(jiān)管等。慧安金科基于人工智能反洗錢解決方案是人工智能應用的典型案例，基于反洗錢可疑交易相關數(shù)據和正負樣本，利用機器學習、圖關聯(lián)模型可以自動識別出可疑交易，提升可疑交易篩選的覆蓋度，并降低誤報率。另一個人工智能應用的典型案例是上海證交所推出的輿情風控平臺，通過充分利用媒體及網絡資訊實現(xiàn)監(jiān)管模式創(chuàng)新，為證券行業(yè)提供專業(yè)的輿情服務，包括數(shù)據治理、合規(guī)審核、客戶識別和風險控制等。金融歸根到底是一個合同文本，中間是資金流、信息流，不涉及到物流。區(qū)塊鏈所具有的分散化、去信任化、不可篡改、過程的透明性等特點，使得它在金融方面有不少應用場景。比如各種數(shù)字貨幣、智能合約、區(qū)塊鏈自治等。在監(jiān)管科技中，區(qū)塊鏈可以用來提升反洗錢和KYC 效率，構建實時自動化監(jiān)管模式。對于P2P 網貸企業(yè)來說，最大的挑戰(zhàn)是借款人信息的缺失，央行征信里可能沒有這些企業(yè)的借貸數(shù)據。北京市互聯(lián)網金融監(jiān)測管理系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈技術的不可篡改性，P2P 機構在數(shù)據上鏈后，該數(shù)據將無法篡改，確保了歷史數(shù)據的真實性。量子技術在中國剛剛起步，量子技術的主要研究方向有量子通信、量子計算、量子存儲、量子測量與導航，這些方向如何在金融及監(jiān)管領域有更好的應用，還有待進一步挖掘。從目前看，量子計算的強大計算能力和量子加密傳輸及量子數(shù)字簽名可以重構監(jiān)管科技應用于信息安全體系，可以優(yōu)化監(jiān)管科技應用于整個信息計算的模式，以及提升監(jiān)管科技應用于信息獲取的精度，包括量子傳感器、量子原子鐘這樣一些技術的應用。來源：《北大金融評論》總第4期（2020年第3期）
原標題：金融監(jiān)管科技的發(fā)展與實踐
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