銀行卡換“芯”勢(shì)在必行
發(fā)布日期：2010年09月07日
中國人民銀行和中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)正計(jì)劃將磁條卡改換為IC卡，使犯罪分子無法使用磁條讀卡器盜取銀行卡信息。此計(jì)劃若開始實(shí)施，意味著國內(nèi)幾十億銀行卡將實(shí)施EMV遷移。
EMV遷移是指銀行卡由磁條卡向集成電路（IC）卡轉(zhuǎn)移，利用安全性更高的智能IC卡來代替磁條卡，以有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。
人民銀行幾年前即組織相關(guān)單位研究EMV技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，制定了“積極應(yīng)對(duì)，審慎實(shí)施”的基本策略，提出了“先標(biāo)準(zhǔn)，后試點(diǎn)，先收單，后發(fā)卡，先外卡，后內(nèi)卡”的基本原則，積極推動(dòng)商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)加快相關(guān)系統(tǒng)改造和IC卡發(fā)行試點(diǎn)工作。
眾所皆知，各個(gè)國家和地區(qū)開展EMV遷移的初衷是為了降低偽卡欺詐。馬來西亞在上個(gè)世紀(jì)末飽受銀行卡犯罪集團(tuán)的危害，銀行卡偽卡欺詐現(xiàn)象極其嚴(yán)重。從2002年開始，馬來西亞實(shí)施了銀行卡EMV遷移，成為全球首個(gè)全部完成磁條卡向芯片卡遷移的國家。遷移完成后，其國內(nèi)的銀行卡詐騙下降了96%。
目前，由于我國偽卡欺詐尚未造成大規(guī)模危害，銀行卡換“芯”成本太高，因此，部分商業(yè)銀行還不愿推行銀行卡EMV遷移。然而，我們不能忽視這樣一個(gè)事實(shí)，即磁條卡的信息很容易被復(fù)制與讀寫，其安全性問題始終是磁條銀行卡的巨大隱患，全球銀行業(yè)和信用卡組織每年都要為此付出高昂的代價(jià)。與磁條卡相比，IC卡具有明顯的安全優(yōu)勢(shì)。由于IC卡本身采用了邏輯加密技術(shù)，特別是內(nèi)置CPU的IC卡，可以利用CPU的運(yùn)算能力將國際通用的各種加密算法（如DES、RSA等）應(yīng)用于卡片的加密處理，使IC卡偽造難度加大，安全系數(shù)增加。因此，用IC卡替代磁條卡無疑是對(duì)付欺詐犯罪的有效解決方案。
另外，磁條卡對(duì)通信網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量要求很高。一旦通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，磁卡交易就無法進(jìn)行。磁條卡只能聯(lián)網(wǎng)而不能離線使用，也就是說，它只能在各銀行和銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)中使用，這使銀行卡的使用范圍大打折扣。而IC卡對(duì)通信網(wǎng)絡(luò)要求不高，不僅可以脫機(jī)操作，而且還可以充分滿足在線式與離線式兩類需求。
如果說發(fā)卡機(jī)構(gòu)使用IC卡替換磁條卡的初衷是為了提高銀行卡的安全防范能力，那么IC卡的“一卡多用”特性則構(gòu)成了IC卡發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和成熟的今天，為避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，各行業(yè)都在同聲呼吁“一卡多用”。在綜合應(yīng)用領(lǐng)域磁條卡將無能為力，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的磁條卡存儲(chǔ)容量只有300字節(jié)。而帶CPU的IC卡存儲(chǔ)容量已達(dá)64K字節(jié)，存儲(chǔ)量比磁條卡多200余倍，這使得IC卡不僅可以存儲(chǔ)照片、指紋、視網(wǎng)紋等需要占用較大存儲(chǔ)容量的生物識(shí)別信息，還可將內(nèi)部分為16個(gè)扇區(qū)，卡和各扇區(qū)采用各自獨(dú)立的密鑰，并生成不同的功能區(qū)，從而實(shí)現(xiàn)“一卡多用”的目的。
采用IC卡替代磁條卡是今后銀行卡發(fā)展的大趨勢(shì)，因?yàn)镮C卡是國際通用的標(biāo)準(zhǔn)。隨著國際交流的增加，中國銀行業(yè)正加速融入國際經(jīng)濟(jì)體系，銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范與國際接軌，已成為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路。
更為現(xiàn)實(shí)的是，IC卡的價(jià)格正在逐步降低。如果商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略的過程中看不到這一點(diǎn)，就將犯方向性、戰(zhàn)略性的錯(cuò)誤。同時(shí)也要看到，磁條卡由于成本低廉、用卡環(huán)境成熟，在較長一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)馬上消亡，而是與IC卡一起共存于金融市場(chǎng)中，在不同的地區(qū)、不同的應(yīng)用環(huán)境下發(fā)揮各自的作用。
在磁條卡向IC卡遷移的過程中，建議采取復(fù)合應(yīng)用、循序漸進(jìn)的過渡辦法，發(fā)卡行可先在磁條卡上復(fù)合IC卡，發(fā)行“兩卡合一”的復(fù)合卡，然后在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候再轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆腎C卡。這樣做的好處是可以更好地滿足不同地區(qū)、不同應(yīng)用環(huán)境下用卡的需要，而且還能開辟新的應(yīng)用領(lǐng)域，起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和方便持卡人使用的雙重作用，實(shí)現(xiàn)銀行卡EMV的漸進(jìn)、平穩(wěn)過渡。
大力發(fā)展銀行IC卡，逐步實(shí)現(xiàn)磁條卡向IC卡的遷移是一項(xiàng)十分復(fù)雜的社會(huì)性系統(tǒng)工程。這不僅關(guān)系到各發(fā)卡行海量卡片的置換，而且涉及遍布全國的用卡環(huán)境的改造（如ATM、POS和銀行處理系統(tǒng)等）和廣大設(shè)備商、持卡人的利益。各發(fā)卡行除要高度重視外，還需早作安排，從政策層面協(xié)調(diào)好發(fā)卡行、設(shè)備商（含芯片廠商）和持卡人之間的利益關(guān)系，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，齊心協(xié)力辦好這件大事。
