財(cái)務(wù)自由，這個(gè)名詞在'996'當(dāng)?shù)赖膬?nèi)卷時(shí)代，堪稱無(wú)數(shù)打工人的終極夢(mèng)想。財(cái)務(wù)自由當(dāng)然不是指你想買什么就買什么，而是不想做什么就可以不做—對(duì)于大多數(shù)普通人而言，財(cái)務(wù)自由無(wú)非是不上班，還能有足夠多的錢過(guò)上體面的生活。
要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，其實(shí)說(shuō)難也不難，只要你有一筆豐厚的本金，就能靠投資性收益來(lái)覆蓋掉日常生活開(kāi)支。所謂投資型性收益，就包括了股票、債券、理財(cái)、存款等等。股票的風(fēng)險(xiǎn)太大，所以我們暫不考慮。那么以最低的收益，銀行理財(cái)?shù)氖找鎭?lái)看，年收益大概在4%左右。一個(gè)中產(chǎn)家庭，假設(shè)一年的支出在50萬(wàn)，也就是說(shuō)需要1250萬(wàn)的本金，你就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
然而這1250萬(wàn)，對(duì)于很多普通人來(lái)說(shuō)，是一輩子都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想。而且還要考慮通脹和其他因素，實(shí)際上，想實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)務(wù)自由，需要的本金會(huì)更多。
雖然我們無(wú)法從短時(shí)間內(nèi)獲得這樣一筆財(cái)富，但并不代表我們未來(lái)就沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的可能。因?yàn)樨?cái)富本質(zhì)上是一個(gè)積累的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程中，財(cái)富的增長(zhǎng)與三個(gè)因素有直接關(guān)系，那就是勞務(wù)收入、財(cái)務(wù)收入和支出的關(guān)系。
勞務(wù)收入：
財(cái)富實(shí)際上就是留在你手里的錢，就等于收入減去支出。人的收入一般有兩種，一種是勞務(wù)收入，一種是財(cái)務(wù)收入。所謂勞務(wù)收入，就是你通過(guò)工作或者經(jīng)營(yíng)企業(yè)，用勞動(dòng)力創(chuàng)造出來(lái)的財(cái)富。通俗點(diǎn)說(shuō)，就是你工作和做生意賺來(lái)的錢。勞務(wù)收入也是很多人的主要財(cái)富來(lái)源。
財(cái)務(wù)收入：
而財(cái)務(wù)收入則是將資產(chǎn)配置于金融資產(chǎn)，用錢生錢，也就是我們常說(shuō)的投資理財(cái)。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的本質(zhì)就是不需要?jiǎng)趧?wù)收入，單純用財(cái)務(wù)收入來(lái)覆蓋支出，也就是不用上班，靠投資理財(cái)就能掙夠所有的錢。
支出：支出分為兩類，一類是日常的生活支出，比如衣食住行等；另一類是購(gòu)房購(gòu)車等大額支出。在北上廣深努力奮斗的人們，有很多都處在日常生活支出有盈余，但購(gòu)房購(gòu)車支出不足的狀態(tài)。
還需要考慮的一點(diǎn)，就是通貨膨脹。通貨膨脹是一種隱性支出，但是卻貫穿了我們的一生。財(cái)富會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂饾u縮水，所以我們才要購(gòu)置房產(chǎn)、黃金，來(lái)抵抗通貨膨脹。
明白這三個(gè)因素之后，我們就能根據(jù)這三者之間的關(guān)系，劃分出財(cái)富增長(zhǎng)的三個(gè)階段。根據(jù)階段的不同，我們做出的投資選擇也不同
第一階段，財(cái)富積累期：勞務(wù)收入>支出>財(cái)務(wù)收入
一個(gè)大學(xué)生，剛畢業(yè)出來(lái)工作，這個(gè)階段，手上沒(méi)有什么資產(chǎn)，最主要的資產(chǎn)就是自己這個(gè)人的人力資產(chǎn)。那么，他就需要去努力工作，提高收入，經(jīng)歷原始資本積累的過(guò)程。
在這一個(gè)階段，他的勞務(wù)收入一大部分要用在日常生活消費(fèi)，包括租房、交通、吃喝等等。而剩下的一小部分，就成為了財(cái)富的最初積累。經(jīng)過(guò)一年或者幾年的積累，這筆錢會(huì)變成可投資金，這個(gè)時(shí)候，就可以拿這筆錢去投資理財(cái)，嘗試獲得財(cái)務(wù)收入。
但是頭幾年，積攢下來(lái)的這筆錢肯定要考慮購(gòu)置房產(chǎn)和結(jié)婚，所以剩下可投資的體量不算大。那么這個(gè)時(shí)候，蔣老師就建議處在財(cái)富積累期的投資者，可以拿這筆體量比較小的錢去做一個(gè)激進(jìn)一點(diǎn)的短線投資，承擔(dān)更大的短期波動(dòng)。比如配置較高比例的低估指數(shù)基金就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，即使出現(xiàn)波動(dòng)，也是可以承受的。
很多處在財(cái)富積累期的人，都容易犯一個(gè)錯(cuò)誤，把投資想象成賺快錢的一種手段，喜歡追逐高風(fēng)險(xiǎn)高收益的機(jī)會(huì)。但實(shí)際上，在財(cái)富積累期時(shí)，高收益并不是最重要的目的。在這個(gè)階段，我們的目的不是賺錢，而是在實(shí)踐中學(xué)習(xí)寶貴的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。
很多經(jīng)驗(yàn)，都是你試錯(cuò)過(guò)才會(huì)學(xué)來(lái)的。試想一下，在財(cái)富積累期，你的本金有限，你只能拿出1萬(wàn)元投資，就算虧掉了，也只是虧1萬(wàn)元，你還有繼續(xù)通過(guò)勞務(wù)收入賺取財(cái)富的能力。但如果你在這個(gè)時(shí)期都沒(méi)有學(xué)習(xí)到正確的投資認(rèn)知，當(dāng)你處于下一個(gè)階段，拿出100萬(wàn)出來(lái)投資，你的試錯(cuò)成本可能就是你難以承受的了。
總而言之，在財(cái)富增長(zhǎng)期，學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)，比賺錢要重要得多。
第二階段， 財(cái)富增長(zhǎng)期：勞務(wù)收入>財(cái)務(wù)收入>支出
財(cái)富積累期的過(guò)程長(zhǎng)短因人而異，有人可能在大廠工作，兩到三年就能積累起數(shù)十萬(wàn)的可投資金；而有些人可能這一輩子都處在財(cái)富積累期，每個(gè)月都月光，成為社會(huì)底層，永遠(yuǎn)無(wú)法進(jìn)入財(cái)富增長(zhǎng)期。
不管是哪一種人，進(jìn)入財(cái)富增長(zhǎng)期都有相同的表現(xiàn)：此時(shí)，你的整體收入應(yīng)該進(jìn)入到了一個(gè)比較穩(wěn)定、較高的水平。此時(shí)你的房產(chǎn)、車等資產(chǎn)已經(jīng)基本購(gòu)置完成，除開(kāi)日常支出，幾乎沒(méi)有其他的支出了。通常在三四十歲左右，我們可以達(dá)到這個(gè)時(shí)期。
那么收入穩(wěn)定、支出銳減的情況下，我們需要做好資產(chǎn)配置，讓我們的財(cái)富進(jìn)行一個(gè)快速的增長(zhǎng)。因?yàn)榭赏顿Y資金量變大，資產(chǎn)組合的波動(dòng)會(huì)給我們帶來(lái)財(cái)富的變化，所以投資要更加小心慎重。此時(shí)我們不能再以學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)或者是試錯(cuò)的心態(tài)去投資，而是以賺更多的錢為主要目的。
在這個(gè)階段，蔣老師建議配置股票的比例占到60%，而40%的可投資金用在債券或者固定收益類投資上，減少波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并且這一部分的資產(chǎn)應(yīng)該占到你的家庭資產(chǎn)的60%甚至更多。當(dāng)然，儲(chǔ)蓄金和保險(xiǎn)也是必不可少的。
因?yàn)檫@個(gè)階段到下一個(gè)階段可能還有十五到二十年左右的時(shí)間，所以不用太保守，但是必須要謹(jǐn)慎。同時(shí)，在這個(gè)階段，我們還是要繼續(xù)工作，賺取比原來(lái)更高的工資收入，爭(zhēng)取讓我們的財(cái)富實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的增長(zhǎng)。
第三階段，財(cái)富自由期：財(cái)務(wù)收入>支出>勞務(wù)收入
如果說(shuō)在上一個(gè)階段，我們的狀態(tài)是：年富力強(qiáng)，有車、有房、有余錢，但是還是要繼續(xù)工作。那么這個(gè)階段，我們可能即將退休或者已經(jīng)退休，無(wú)法進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)賺取勞務(wù)收入，這時(shí)候，財(cái)務(wù)收入就成為了我們的主要收入。
在這個(gè)階段，蔣老師要給大家提出一個(gè)概念—鈍化效應(yīng)。
所謂鈍化效應(yīng)，是指當(dāng)你的存量資產(chǎn)足夠多的時(shí)候，你的增量收入對(duì)存量的影響就已經(jīng)不大了。這個(gè)時(shí)候，你不應(yīng)該再去追求短期內(nèi)的高收益，而是追求穩(wěn)定的增值。
比如你已經(jīng)快要退休了，累積了1000萬(wàn)的資產(chǎn)。這時(shí)候職業(yè)生涯剩下的時(shí)間比較少，那么即使你非常努力，對(duì)于你的千萬(wàn)資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)工作都不會(huì)帶來(lái)什么很大的變化。這個(gè)時(shí)候，資產(chǎn)能穩(wěn)定增值，是最重要的需求。
不要小看這個(gè)階段的需求，很多老人攢了一輩子的收入，買p2p就在很短的時(shí)間里面全部虧掉了，其實(shí)他們也只是想多賺一點(diǎn)錢。但其實(shí)這個(gè)階段，我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，已經(jīng)不適合這樣的投資方向了。
在這個(gè)階段，資產(chǎn)配置應(yīng)該無(wú)條件以穩(wěn)妥為主。股票配置的比例應(yīng)該降低到40%甚至更低，而60%的資金應(yīng)該用來(lái)購(gòu)買債券基金、房地產(chǎn)信托基金等等，來(lái)減少波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
在人生正確的階段做正確的投資，你的財(cái)富才會(huì)不斷增加，趕超通脹，甚至到達(dá)財(cái)富自由。如果你想更早地實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，那就在更短的時(shí)間里完成你的財(cái)富積累和增長(zhǎng)。前面兩個(gè)階段花的時(shí)間越短，你享受財(cái)務(wù)自由的時(shí)間就越長(zhǎng)。
財(cái)富增長(zhǎng)的三個(gè)階段，蔣老師就講到這里，你有什么看法？
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