為了讓大家有興趣看下去，先說下樓主我家（僅是我和父母，不計(jì)算老婆和她家）十年財(cái)務(wù)對(duì)比：
作為工薪族，而且是保守型投資的情況下：10年前三線城市1套房10w存款，現(xiàn)在是三線1套房二線3套房加6位存款，加上房價(jià)增值，家庭資產(chǎn)10年翻了10倍。
有興趣就繼續(xù)看下去吧！今天聊四個(gè)話題：
一、理財(cái)是為了更好的花財(cái)
一直覺得，人生的意義只有兩個(gè)字：
快樂！
所以，我們努力工作，辛苦創(chuàng)業(yè)，或者是在各種理財(cái)軟件褥羊毛，都是要有多多的錢來滿足自己小小的私欲。
旅游、置物、收藏，一切的一切，開心就好！
當(dāng)然，如果你覺得葛朗臺(tái)式的生活讓你更開心，那也挺好，說明你喜歡數(shù)字的跳躍。
樓主20年前是個(gè)小集郵迷和小動(dòng)漫迷，最近想撿起兒時(shí)的愛好。
但愛好都是無底洞啊，一套正版漫畫一本就是100+（大套就是過百本啊 - -||| ），最近十天迷上網(wǎng)上郵票拍賣，十來天又?jǐn)〉?000+。。。
又拍了一堆可有可無的票，有的還拍虧了，但是，至少那分鐘的快感是存在的。
我覺得
人生中有的浪費(fèi)，是必須的。因?yàn)檫@會(huì)給你帶來快樂。
但是，在浪費(fèi)前，必須學(xué)會(huì)賺錢，這樣你才有資格去浪費(fèi)。
二、理財(cái)僅僅是財(cái)務(wù)的增值管理：
如果你月入2000，我想告訴你，你忘記所有的投資和理財(cái)吧，把你所有的精力和收入，放在提高自己的能力以獲得更多的工資或是其他收入。
如果你月入5000，我想告訴你，學(xué)會(huì)節(jié)省，學(xué)會(huì)把錢花在刀口上，并把結(jié)余學(xué)學(xué)理財(cái)和投資吧！
入股你月入2w+，我想告訴你，在學(xué)會(huì)了節(jié)省和理財(cái)上，學(xué)會(huì)快樂的生活吧！
理財(cái)，只是財(cái)富增值的一個(gè)方面，這是我想提醒大家的。
財(cái)富增值有三個(gè)方面：
一是自己的工作或者事業(yè)，
二是合理的投資，
三是正確的理財(cái)。
1、自己的工作或者事業(yè)。
其實(shí)這才是我們財(cái)富增長最穩(wěn)當(dāng)和最快速的增長方式。也是后面兩者的基礎(chǔ)。
我工作前三年每年收入大概在1w5，現(xiàn)在工資（穩(wěn)定型）年入6w左右，而其他收入約在10w左右。
也正是個(gè)人收入的增加，才勉強(qiáng)改變了我的財(cái)務(wù)狀況。
否則，再好的投資理財(cái)，跟你無緣！
舉個(gè)朋友的例子，他做門面小生意，開過兩次門面，基本都是初期5w投資，一年能到15w，一年后20w收益。投資回報(bào)率200—300%，這樣的投資回報(bào)率，除了自身能力能夠換取，任何投資或理財(cái)都很難（你說風(fēng)投投資年率可達(dá)1000%，那也是自己對(duì)項(xiàng)目的把控能力）
題外話：
看到很多朋友說工資每月多少錢，我想分xiang下我對(duì)工資的概念：
工資的構(gòu)成：
工資不是你每個(gè)月得到多少錢，而是：
工資=你獲得的直接財(cái)富收益+你獲得的自由時(shí)間+你通過工作獲得的學(xué)習(xí)空間+職業(yè)發(fā)展空間，即
工資= 收益+自由時(shí)間+學(xué)習(xí)+晉升
2、合理的投資。
這里我把投資和理財(cái)分開，純屬個(gè)人在理財(cái)概念上的一個(gè)劃分。
我視投資為：生意投資、非投機(jī)性房產(chǎn)等。
我視理財(cái)為：各種金融產(chǎn)品、銀行儲(chǔ)存、以及其它理財(cái)。
毫無疑問，投資把控得好，帶來的收益會(huì)很不錯(cuò)。
但投資的前提是，你有足夠的閱歷、分析力，以及會(huì)算賬。算賬很關(guān)鍵，待會(huì)討論。
人生第一筆比較滿意的投資，是5年前40w的高位入了一套房，現(xiàn)在月租金是3000（年回報(bào)10%，不算房產(chǎn)增值）,非投機(jī)性房產(chǎn)投資會(huì)在下面詳細(xì)說。
3、正確的理財(cái)。
看了一篇《6年投資理財(cái)虧了40w》的帖子，這里想聊聊正確的理財(cái)。
我個(gè)人將投資和理財(cái)分離，就是將理財(cái)劃入較為安全的財(cái)富增值方式。
這里有兩個(gè)概念一定注意：
a、理財(cái)，一定是閑余資金的增值管理。
b、理財(cái)，一定不要有一夜暴富的想法。
a、關(guān)于理財(cái)和家庭財(cái)產(chǎn)的比例分配問題，請(qǐng)自己翻看前天（8.18）的文章
只是我會(huì)去考慮我在什么時(shí)間，會(huì)用多少錢。如果突然急事要用錢我能否借或貸來解決，臨時(shí)解決后我又能多久用自己的理財(cái)金回歸完結(jié)。
所以我在買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，首先衡量的是時(shí)間。
b、理財(cái)，是可以暴富的，用復(fù)利投資法+20年以上的時(shí)間。
但決沒有一夜暴富的事情。
只有一個(gè)方法，就是去抽獎(jiǎng)，哈哈。
但這只能當(dāng)娛樂，請(qǐng)記住一個(gè)現(xiàn)實(shí)案例，前幾年有兩個(gè)人挪用幾千萬公款買彩票，總共中獎(jiǎng)金額不足50萬，哈哈。
理財(cái)，同樣包含投機(jī)性和穩(wěn)妥性。我沒有任何比例的建議（什么股票多少保險(xiǎn)多少存款多少基金多少理財(cái)產(chǎn)品多少去聽磚家們的吧）
我只有一個(gè)建議，
你進(jìn)行投機(jī)性理財(cái)時(shí)，不要想能賺多少（股市套牢的就是這樣），而應(yīng)該考慮的是，能承受多大的虧損！
投機(jī)性理財(cái)，永遠(yuǎn)不要想我賺多少錢，錢的概念是：落地為安！
你永遠(yuǎn)想的是，我愿意虧多少，那么你在操作的時(shí)候，安全系數(shù)就高了非常多。
三、學(xué)會(huì)算賬
有朋友問，新產(chǎn)品出來了，我投多少錢能有多少收益大家?guī)臀宜闼恪Ｄ阗~都不會(huì)算還理財(cái)什么呢？
首先要對(duì)數(shù)字敏感，任何廣告商家都在玩數(shù)字的游戲。
簡單舉例：信用卡分期7%的還款手續(xù)費(fèi)，接近銀行貸款6%利率是不？才高1%劃算??！
錯(cuò)！信用卡還款是每月還，但利率是按總的來，也就是你借12000，最后一個(gè)月你實(shí)際借款是1000，但還是按照12000的7%的手續(xù)費(fèi)在收。
這就是數(shù)學(xué)游戲。
隨便說兩點(diǎn)：
1、先說我個(gè)人對(duì)非投機(jī)性房產(chǎn)投資的原則
非投機(jī)性房產(chǎn)投資，我從不預(yù)估房價(jià)會(huì)增長多少。因?yàn)榉績r(jià)不由我等屁民控制，但房租收益一般由市場(chǎng)剛需控制，這是我考核的指標(biāo)。
我考核的指標(biāo)是，現(xiàn)在的房租出租租金，是否在15年內(nèi)，能收回購房款?。ㄟ@里的租金一定是市場(chǎng)實(shí)際租金而不是房開商給你的承諾，切記）
按照這個(gè)原則，現(xiàn)在新的房地產(chǎn)，基本上按年租都要30年才能回本，完全不適合。
但投資機(jī)會(huì)是靠人去發(fā)現(xiàn)的。
上個(gè)月幫個(gè)兄弟買個(gè)25平小公寓投資，原業(yè)主2年期房買的16萬，急用錢現(xiàn)房14萬賣了，叫兄弟立即出手月租900什么都不管。
再說我上面說第一筆滿意投資，當(dāng)時(shí)買那套二手房，實(shí)際市場(chǎng)房價(jià)在6500，我買成7000，原因是頂樓房東修了一套房子的圍墻，我拿到手加了個(gè)頂租出去1350，樓下正方1800，月租3150（當(dāng)然房租租金計(jì)算應(yīng)該除去一些空置時(shí)間），按年租3w5算，11.5年回本。（現(xiàn)在該房沒漲價(jià)，但拆遷的話能賠1w4+）
話說另一套房子如果按投資算就很虧本，房價(jià)64w，出租的話恐怕在2000以下（這個(gè)當(dāng)時(shí)是買來自己住的），如果這個(gè)房子做投資，就是徹底的失敗。
（不動(dòng)產(chǎn)的投資在下節(jié)還會(huì)說到一個(gè)資產(chǎn)和負(fù)債的概念）
因此，投資一定要有自己的回報(bào)原則，不要看別人做什么眼紅跟著跑！莊家做掉的就是這種沒有原則的小散戶！
2、復(fù)利回報(bào)計(jì)算公式
復(fù)利回報(bào)不說多了，網(wǎng)上也有很多復(fù)利在線計(jì)算器
只說兩個(gè)公式：
72法則和115法則
72法則是計(jì)算本金翻2倍的，115法則計(jì)算本金翻3倍。用72和115除以你現(xiàn)在的年化率，得到的數(shù)字是需要多少年翻倍。
例如你投入10萬買一款產(chǎn)品，它做活動(dòng)時(shí)年化率可達(dá)到11%，72/11=約6.5年后你有20萬，115/11=約10.5年后你有30萬。
（72法則和115法則都只是方便簡單計(jì)算投資多久本金能翻番的，有誤差，僅做快速計(jì)算使用）
復(fù)利收益計(jì)算是
本金*(1+年回報(bào)率)的N次方，N為投資年限。
復(fù)利的威力是需要時(shí)間的，要放到至少20年才能看出真正的效果。
打個(gè)簡單比方，你預(yù)計(jì)工作40年后退休，如果理財(cái)產(chǎn)品7.2%年回報(bào)率（方便計(jì)算）：
你現(xiàn)在存10萬，年回報(bào)率11.5%，40年后退休時(shí)你就有778.027萬！
堅(jiān)持一下，現(xiàn)在存10萬，以后每年存2萬，40年后總投入48萬，結(jié)果是1679.15萬！
退休以后啥也別做，拿著近千萬資產(chǎn)吃利息度日吧~~~
3、資產(chǎn)和負(fù)債的概念
先說一本很老的書《窮爸爸富爸爸》（剛畢業(yè)或者工作到現(xiàn)在還沒存款的可以看看）。
第一次是讀大學(xué)看的，那時(shí)就是看稀奇。第二次是工作三年后看的，從此改變每月借錢生活的節(jié)奏。有的東西，只有到了那個(gè)時(shí)候，才會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的奧妙。
這本書其實(shí)只有2點(diǎn)：
一是首先要有原始積累，二是分清資產(chǎn)和負(fù)債的概念。
這里只說資產(chǎn)和負(fù)債的概念：
這個(gè)概念涉及一個(gè)關(guān)鍵名稱：
現(xiàn)金流——這玩意是所有做生意賺錢的人最關(guān)心的東西，沒有之一。
能帶來正向現(xiàn)金流的，才叫資產(chǎn)。帶來負(fù)向現(xiàn)金流的，就叫負(fù)債。
比如我前面說的兩套房，
第一套是作為投資的，我每月可以收到租金，那么它是我的資產(chǎn)，我也按照投資房產(chǎn)的原則買的。
第二套是作為自主買的，雖然房子本身是幾十萬，但我沒有出售而每個(gè)月還要交各種費(fèi)用，讓我支出現(xiàn)金流，那么它就只能算成負(fù)債。僅僅當(dāng)我將后面這套房出售獲得現(xiàn)金后，它才在那一瞬間變成我的資產(chǎn)
——這也就是錢，落地為安，真正進(jìn)了口袋才是錢。
因此，在投資理財(cái)時(shí)，想想自己真正的資產(chǎn)和負(fù)債分別是什么，這個(gè)很關(guān)鍵。
四、十年財(cái)富改變路
首先說我是一個(gè)懶惰而且手散的人。就是說得多做得少，而且想買啥買啥的那種（淘寶十年賬單時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己在淘寶敗了20萬）。
當(dāng)年是每月借錢吃飯，現(xiàn)在是借錢給別人辦事。月借族到“月借出族”。
剛畢業(yè)在省城工作，那會(huì)（15年前）工資月入1000，一個(gè)單身漢，天天下館子，工作三年了還每月月底借錢吃飯。
當(dāng)時(shí)家里是三線城市2套房，沒有存款還有10w貸款，父母考慮給不爭氣的兒子在省城買套房。省城房價(jià)是老家的2倍，家里有套179的福利房賣了22萬，還了貸款剩下13w，只夠在省城付個(gè)50%的首付。。。
（題外話：話說當(dāng)年賣掉那套房現(xiàn)在值近100萬。。。但世間沒有如果，如果當(dāng)時(shí)沒賣也沒有今天更多的房子）
沒錢，在省會(huì)好歹弄到個(gè)經(jīng)濟(jì)適用房的指標(biāo)，交了3w定金，剩下10w存銀行準(zhǔn)備交首付。。。
人生總是很喜劇，3w定金交了，房子遇到釘子戶，三年沒拆下來，10w就一直在銀行存活期。。。這就是3年前的家庭財(cái)富情況。。。
話說10年開始了，當(dāng)時(shí)財(cái)富情況是三線1套父母自住房+10w存款+3w定金。
省城定的房子遇到釘子戶，家里一狠心10w在老家買了一套新房改善條件，老房子每月500出租。我每月在省城600租房住。
話說釘子戶是沒完沒了的耗下去。。。整個(gè)小區(qū)58棟房子竣工54棟，楞是我所在的4棟連拆遷都動(dòng)不了，政府協(xié)調(diào)多次無法無果。。。
時(shí)間瞬間到了10年的第5年，這5年間父母退休，5年存了20w（父母真的很辛苦?。?。
我自己手散的習(xí)慣有增無減（話說淘寶20w，那5年起碼敗了13w以上），但慶幸的是改變了自己的收入狀況，這也是我在開篇說的關(guān)鍵。
而這5年間我也明白了很多，工資到了2500，自己在外面做點(diǎn)私單做點(diǎn)項(xiàng)目，每年平均總收入大概10w。5年50w花掉40w，自己存下個(gè)10w。
人生就是喜劇，第5年我住的房東收回房子，當(dāng)時(shí)租金漲到700（感謝老好老好的房東一直沒怎么漲房租）。
再找房子，發(fā)現(xiàn)1000也租不到那樣的房子了。
于是我跟父母商量，原來是打算買套20w以內(nèi)的小房子住，結(jié)果老媽覺得起碼得是2室一廳才行，預(yù)算提高到30w，最后看中的前面說到的40w的投資房。。。
預(yù)算翻一倍，哈。
這是改變財(cái)富的第一仗，10年前5年可視為原始資金積累，父母加我30w積累，家里老房子月租800。40w的房子還缺10w，老媽說賣掉老房子（當(dāng)時(shí)能賣18w），我堅(jiān)決不同意（不同意的原則還是分析當(dāng)時(shí)老房子升值空間巨大），家里又借了10w拿下我說的第一套房。自住2年后，7年前的經(jīng)濟(jì)適用房總算竣工了，狂哭啊。。。
2年時(shí)間，努力努力收入又有所增加（主要都是自己做點(diǎn)私單），自己存下10w，家里也把10w借款還了。
這個(gè)時(shí)候我算了一下，新到手的經(jīng)濟(jì)房不裝修只能租800，花5w簡單裝修出租出去也就1500不劃算，這個(gè)時(shí)候住的房可租1800。做了經(jīng)濟(jì)衡量后我決定裝新房出租老房。
于是又花掉所有10w做新房自住裝修（自住5w裝就不行啦，有甲醛），順便6w買了個(gè)車位。全家又進(jìn)入沒有結(jié)余的地步。
話說接下來2年自己又開始懶惰了，收入沒增加繼續(xù)保持原樣。父母年紀(jì)大了步梯房不方便，說動(dòng)家里換個(gè)電梯房（失敗投資開始了），因?yàn)闆Q定自主就放棄了資產(chǎn)投資的考核原則。?！，F(xiàn)在結(jié)果是又遇到電梯房扯皮沒收房這是后話。。。
電梯房60w+，沒錢，我覺得家里老房價(jià)格也差不多到出手時(shí)候了，賣了40w（4年前18w）
這時(shí)觀念又有了一些轉(zhuǎn)變，手里一定要留錢即可應(yīng)急，又可做投資理財(cái)，比全部給房開商劃算多了。電梯房貸款20w。經(jīng)濟(jì)房還有10w貸款。。。
敗家男總算在去年接了婚，在老婆的影響下開始關(guān)心一下理財(cái)?shù)臇|西，在去年之前我都是活期+余額寶。（話說老婆是數(shù)學(xué)白癡，完全沒有任何經(jīng)濟(jì)觀念，但持家的女人不管懂不懂總會(huì)去學(xué)人家理理財(cái)—結(jié)果就是被銀行騙去買了股票型基金，現(xiàn)在虧損30%以上，哈）
敗家娘們不會(huì)理財(cái)，但提醒了我錢別放銀行存活期這件事，于是我也開始關(guān)心下如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。
對(duì)于投資理財(cái)，我還是堅(jiān)持安全第一的原則。沒有特別上心，無聊的時(shí)候研究下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)——因?yàn)闆]有上心，所以零零碎碎到今年才開始正式理財(cái)。這之前只是將活期到了微信貨基。
半年時(shí)間碎片時(shí)間了解了學(xué)習(xí)了點(diǎn)貨基、p2p什么的東西，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不大靠譜，擔(dān)心不安全。雖然也為20%以上的p2p心動(dòng)過，不過終究沒下手。出于安全考慮，最后確定保守型理財(cái)，個(gè)人覺得3家相對(duì)安全，平安陸金、挖財(cái)和有利。
十年一晃就過了，話說當(dāng)時(shí)老家父母住的一套房當(dāng)時(shí)10w+10w存款+3w定金=23w，到現(xiàn)在三線城市1套+二線城市3套，得益于房價(jià)翻番后的投資操作+自己開拓收入，應(yīng)該翻了有10倍以上了
別說我是炒房團(tuán)，我每次購入賣出，全是剛需！經(jīng)濟(jì)房是以為我沒房子住，投資房是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)房遇到釘子戶還是沒房子住，電梯房是為了改善居住條件。人生就是這樣，因?yàn)楦鞣N外部因素，東一折騰西一折騰，在你明白如何去改善和投資的道理后，生活就向好的方向改變了。
另外其實(shí)每次買賣，都在進(jìn)行價(jià)值計(jì)算后作出什么時(shí)候買什么時(shí)候賣的考慮，所以才能有今天這個(gè)自己還算滿意的結(jié)果吧。
啰嗦半天，最后總結(jié)一下：
1、你首先得明白一些經(jīng)濟(jì)概念，例如資產(chǎn)負(fù)債。
2、你得努力的去提高自己的收入，才能進(jìn)入一個(gè)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。
3、投資理財(cái)，可以有一定的冒險(xiǎn)，但絕沒有一夜暴富的好事，關(guān)鍵還是冒險(xiǎn)型虧損不會(huì)傷了元?dú)狻?/p>
4、理財(cái)和創(chuàng)業(yè)一樣，要難得住寂寞，要讓自己有足夠的能力讓更長的時(shí)間去證明。
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