更靈活更透明的保險類型
萬用壽險（Universal Life Insurance），在北美又叫大額保單。顧名思義，就是保額較大（一般在幾百萬到上千萬美元）的人壽保險。因此在相當長的一段時間里，它只是高凈值人士專有的保險產(chǎn)品。不過近年來有普及化的趨勢，保費從已經(jīng)數(shù)百萬美元降至數(shù)十萬美元，但對于一般人來說依然難以負擔。
既然是為高凈值人群設計的，保額又如此龐大，萬用壽險自然有其它產(chǎn)品不具有的優(yōu)勢。與傳統(tǒng)壽險相比，萬用壽險更靈活，更有彈性及透明度更高。許多萬用壽險保單允許投保人增減保額，或調(diào)高或調(diào)低保單的儲蓄成份，保費亦可彈性調(diào)整，或增減死亡賠償率等。對一些有要求的高端客戶來說，萬用壽險正能滿足他們的需求。
接受采訪時董事們總結(jié)了萬用壽險的幾個重要特點：“一是不變的保費率，加保時仍按最初投保時的年齡計算保費；其次是如果保單已經(jīng)有累計現(xiàn)金價值，即可減低或者暫停繳交保費，而毋需支付利息，亦不會影響受保范圍。另外萬用壽險會定期派息，部分計劃更提供利率保證。不同于傳統(tǒng)壽險，萬用保險在提取現(xiàn)金后仍享有基本的保障，不會因提取現(xiàn)金而減少?！?/span>
保費融資計劃
萬用壽險終極大福利是保費可以通過私人銀行融資來獲得（這種實務叫作“保費融資”，是私人銀行放貸的主要途徑之一）。保單持有人可申請保單貸款，從保單中提取現(xiàn)金價值作流動資金。自己只需要付出小額資本，即可獲得大額保險保障。
郭詠珊談到，“保單持有人可以申請保單貸款，從保單中提取現(xiàn)金價值作流動資金，自己只需要付出小額資本，即可獲得大額保險保障。除此之外，一般的萬用壽險都會提供一個保證的回報，現(xiàn)時的回報大約在3％－4％，約高于現(xiàn)時的實際保單貸款利率HIBOR+1.8%～2.5%的貸款利率。因此，保單持有人除了可以享受杠桿投保的好處之外，亦可以擁有無風險的回報。”
萬用壽險的應用
萬用壽險因為其靈活性及保證性的資產(chǎn)回報，習慣被用于遺產(chǎn)規(guī)劃的保險信托之中，以保險金給付作為信托財產(chǎn)，受托人則依照合同約定管理和分配信托財產(chǎn)。
案例：
陳先生經(jīng)營一家工廠30多年，現(xiàn)已屆退休年齡，其資產(chǎn)為名下價值1100萬美元的工廠和其他資產(chǎn)800萬美元。陳先生育有一子一女，他想身后平均分配其資產(chǎn)給兩子女，但又想兒子繼承其工廠的生意。如果陳先生將工廠全部交給兒子而將其他資產(chǎn)800萬美元遺留給女兒，顯然不能滿足平均分配的愿望。
解決方案：
陳先生可購買100萬美元的萬用壽險保單，在其身故之后，他的繼承人將最高可獲得賠付500萬美元，陳先生的遺產(chǎn)總數(shù)為2400萬美元（1100萬＋800萬＋500萬）。
故陳先生的遺產(chǎn)可作如下分配：其兒子除完全繼承其價值1100萬美元的工廠之外，亦可獲得100萬美元的保險收益；其女兒可獲得800萬美元的其他資產(chǎn)，連同400萬美元的保險收益，兩人各獲1200美元資產(chǎn)。陳先生更可以安排家庭信托計劃，根據(jù)自己的意愿，分階段地轉(zhuǎn)移其資產(chǎn)給子女，長期保障子女的生活。
如何購買萬用壽險？
既然萬用壽險那么好，那么究竟要去哪買？買什么？
首先要明確一點，萬用壽險必須得去海外買，國內(nèi)暫無類似產(chǎn)品。有些人可能會將內(nèi)陸的萬能險與萬用壽險弄混淆，但是其實二者差距較大。
國內(nèi)的萬能險是需要按期繳納保費的，終身保障需要終身繳款。而且萬能險以萬能理財型為主險，附加其他保障型附加險，看上去各種保障都具備，實際上什么都不行。
對比前文對于萬用壽險的介紹可以發(fā)現(xiàn)，二者名稱一字之差，但產(chǎn)品天差地別。因此如果要買萬用壽險還是得出海，可以選擇諸如美國、英國、香港這些保險業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)。由于香港離我們最近，因此首先建議香港。
去香港投保萬用壽險需注意的是，由于香港保監(jiān)會規(guī)定，推出萬用壽險的保險公司必須具備標準普爾A+評級。目前符合這一標準的有保誠、友邦、宏利、永明金融、大都會人壽以及全美人壽等，所以選保險公司時需關(guān)注它們的資質(zhì)評級。
