【案例】
大S，今年33歲，普通文員，月入3000元，老公做銷售，收入不穩(wěn)定，平均月薪7000元。大S目前與父母同住，每月補(bǔ)貼家中500元，自己和老公月支出1800元，孩子即將上小學(xué)，今年要交2萬元的借讀費(fèi)，每月支出預(yù)估500元，興趣班每年要2000元，其他支出每年5000元。手上有13萬元存款，大S想要備孕二胎、著急買保險(xiǎn)、糾結(jié)租房單過還是跟爸媽合住、立志3-5年內(nèi)攢夠50萬元。
【理財(cái)建議】
1.財(cái)務(wù)健康，但應(yīng)急資金要提前準(zhǔn)備好
大S家的財(cái)務(wù)情況還是挺好的。每年的結(jié)余率近52%，月度結(jié)余率甚至高達(dá)72%。但是把老家的房子翻蓋裝修，現(xiàn)在可支配的存款只有13萬。
鑒于大S家最近1-2年用錢的地方比較多，考慮到子女教育和備孕費(fèi)用的剛性需求，因此這筆資金要覆蓋以上兩項(xiàng)費(fèi)用。
建議從當(dāng)前的存款中，拿出4萬元，分別投向貨幣基金和固定收益的P2P網(wǎng)貸，這樣既能保證資金的安全性和流動(dòng)性，還能最大限度提高收益率。
2.給老公買保險(xiǎn)，意外+重疾是首選組合
大S發(fā)給好規(guī)劃理財(cái)師的郵件中提到，當(dāng)務(wù)之急是盡快給老公配置商業(yè)保險(xiǎn)，一來老公和自己都沒有社保，保障方面是空白；二來也想趕在老公生日前買，要不然過了生日年長一歲，保費(fèi)支出還會(huì)增加。沒錯(cuò)，大S的這種擔(dān)心是正確的。而年齡，這個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)，也是直接導(dǎo)致保費(fèi)增加的主因。不想為年齡買單，就趁早買保險(xiǎn)，建議配置意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。
考慮到大S本人也將開始生育二孩，這個(gè)比較特殊的人生階段，建議給自己購買一份母嬰健康類的保險(xiǎn)。6歲的女兒也將步入“一年級(jí)小豆包兒”的行列了。建議大S為女兒也考慮一份保險(xiǎn)規(guī)劃。經(jīng)過理財(cái)師的測(cè)算，大S全家每年保費(fèi)支出4000元左右，占全年收入的3%，不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成壓力。
3.可以暫時(shí)與父母同住從大S目前的資金情況來看，比較省錢的方案仍然是與父母同住，建議備孕二胎期間，先不要考慮出去租房單過，不如每月多拿出500元生活費(fèi)給父母，等50萬+的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，兩個(gè)孩子也都大些了，再考慮買房更合理。
4.養(yǎng)老和子女教育，靠基金定投+貨幣基金實(shí)現(xiàn)
根據(jù)大S提供的數(shù)據(jù)，當(dāng)前家庭每月的結(jié)余資金有7200元。建議將這筆資金按照3：3：4的比例分配在普通基金定投、貨幣基金定投和P2P理財(cái)三個(gè)方面，按照年化收益率10%、3%和9%的測(cè)算，預(yù)計(jì)5年之后本息總和達(dá)到50.15萬元，可以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。上述結(jié)余資金的投資計(jì)劃中，基金定投和貨幣基金的部分，可以當(dāng)作未來養(yǎng)老和子女教育金儲(chǔ)備的主要方式。因?yàn)楦B(yǎng)老比起來，子女教育更加緊迫，而且未來要面對(duì)的將是兩個(gè)孩子的教育支出，所以這筆資金的儲(chǔ)備要最大限度地保證安全。
指導(dǎo)專家：好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師劉笑維
京華時(shí)報(bào)記者馬文婷
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