王先生，今年25歲，單身，大學(xué)畢業(yè)后在江西南昌工作，身體健康狀況良好，單位購買社保，沒有商業(yè)保險。老家有住房，在南昌租房住。家有現(xiàn)金及活期存款1萬元，定期存款37萬元，企業(yè)債、基金及股票總額約1000元，其他資產(chǎn)7500元。家庭資產(chǎn)合計約38.85萬元。
王先生月均收入5000元，年終獎2.5萬元，其他的每年1.5萬元。教育費支出每年4000元，房租支出500元/月，衣食費700元/月，交通費100/月，其他支出約300元/月。。
理財目標(biāo)：
1、合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)
2、提高家庭投資收益，抵御通貨膨脹
家庭財務(wù)分析：
1、結(jié)余比率反映的是家庭提高凈資產(chǎn)水平的能力，王先生家庭的月結(jié)余額為3400元，月結(jié)余比例為%，高于一般參考值30%，說明您控制支出和儲蓄積累能力較強(qiáng)，要想迅速的實現(xiàn)財富積累，可以通過利用家庭月結(jié)余部分投資以增加凈資產(chǎn)規(guī)模。
2、投資與凈投資比率反映的是家庭目前的投資程度，及其投資比率是否合理，一般在50%左右比較合適。王先生目前投資性資產(chǎn)較少僅有1000元的金融投資，大部分的資產(chǎn)以定期存款的方式儲蓄，5年期以上的定期存款收益率為5%，按照目前的通脹水平，不利于資產(chǎn)的保值增值。
3、流動比率是流動資產(chǎn)與月支出的比值，它反映了流動資產(chǎn)可以滿足家庭幾個月的日常生活費用，一般保持在月均支出的3—6之間，流動性過高，資產(chǎn)收益會比較低，流動性過低，可能不能滿足日常開支的需要。您家庭196倍的流動比率過高，投資收益較低，應(yīng)降低流動資產(chǎn)的持有量，特別是定期存款。
總的來說，您目前的收入主要來源是個人的薪金收入，家庭收入渠道單一，且投資收益率低，影響了家庭財富的積累，應(yīng)拓寬投資渠道，通過資產(chǎn)配置提高理財收入。另外，從王先生提供的資料可以看出，并沒有購買任何的商業(yè)保險，風(fēng)險保障處于真空狀，需要立即完善。
理財方案：
1、現(xiàn)金規(guī)劃：為應(yīng)對家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件，您應(yīng)該準(zhǔn)備適當(dāng)金額的備用金。一般準(zhǔn)備金額為月均支出的3—6倍，根據(jù)您目前的家庭情況，準(zhǔn)備6000元的現(xiàn)金及活期存款比較適宜。另可辦理一張額度為5萬元的信用卡，合理利用信用卡的免息期，使家庭資產(chǎn)得到充分的利用。
2、保險規(guī)劃：管理家庭的風(fēng)險，為家庭構(gòu)筑一張嚴(yán)實的財務(wù)安全網(wǎng)。根據(jù)您目前的財務(wù)狀況，建議購買保險以消費型保險為主，儲蓄型保險為輔，重點考慮重大疾病保險、壽險和意外險。意外險最好選擇意外卡單，費用較低。建議每年保費支出控制在年收入的10%左右，可用年終獎支付。
3、投資規(guī)劃：建議王先生，開立專門的基金賬戶，做定投，每月定投3000元到預(yù)期收益為7%的混合型基金，另外家庭還有37萬元的定期存款，到期之后，可將這筆資金分散投資到股市、短期銀行理財產(chǎn)品或貴金屬，提高資產(chǎn)的收益率，為將來的大額開支(如買房、結(jié)婚)做準(zhǔn)備。
