“解題時(shí)，絕大多數(shù)人選擇直接解題，而愛(ài)因斯坦說(shuō)，我會(huì)花90%的時(shí)間去分析題目本身。”
在決定出借資金之前，一定要慎之又慎，要反復(fù)考察、斟酌，要把以下八個(gè)問(wèn)題“搞清楚”。
這里特別強(qiáng)調(diào)是“搞清楚”，就是不能片面只聽(tīng)借款申請(qǐng)人自己說(shuō)，要分析、思考、判斷借款申請(qǐng)人說(shuō)的話有多少水分，要通過(guò)實(shí)地考察，通過(guò)外圍調(diào)查，通過(guò)多維度地了解，我們自己要把事情搞清楚。
一、要搞清楚，借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)情況到底如何。
如果是房地產(chǎn)企業(yè)，要搞清楚：他已經(jīng)開(kāi)發(fā)了幾個(gè)樓盤(pán)，目前在建的有幾個(gè)樓盤(pán)，目前還有幾塊地，這些地塊招拍掛沒(méi)有，錢(qián)付了多少；這些樓盤(pán)的具體位置，大概售價(jià)，好不好賣(mài)，蓋到拿預(yù)售證條件需要多少資金，老板的債務(wù)估計(jì)有多少；這個(gè)公司在當(dāng)?shù)氐目诒放迫绾蔚取?/p>
如果是生產(chǎn)型實(shí)體企業(yè)，要搞清楚：這個(gè)企業(yè)到底生產(chǎn)啥產(chǎn)品的，這個(gè)產(chǎn)品有沒(méi)有市場(chǎng)需求和技術(shù)含量，這個(gè)企業(yè)的行業(yè)地位如何；建設(shè)這個(gè)廠需要多少錢(qián)，企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)需要多少錢(qián)，老板借錢(qián)到底要干啥；這個(gè)企業(yè)的融資能力如何等。
二、要搞清楚，老板本人的能力和個(gè)性特點(diǎn)等情況。
要通過(guò)分析老板的年齡、經(jīng)歷、學(xué)歷，通過(guò)分析企業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)現(xiàn)狀，通過(guò)分析這個(gè)老板的配偶、親屬和社會(huì)關(guān)系，通過(guò)分析老板所匯報(bào)的經(jīng)營(yíng)之道、管理之道、發(fā)展思路，對(duì)老板本人有一個(gè)比較準(zhǔn)確的判斷。
民營(yíng)企業(yè)的老板就是這個(gè)企業(yè)的鏡子，就是企業(yè)發(fā)展的燈塔，就是企業(yè)的影子和靈魂，老板的能力、個(gè)性直接決定這個(gè)企業(yè)的生死，把老板這個(gè)人看清楚了，基本上對(duì)這個(gè)企業(yè)也就看清楚了。
三、要搞清楚，借款用途到底是什么。
很多情況下，借款申請(qǐng)人所說(shuō)的借款用途都不是實(shí)話。要通過(guò)綜合的分析判斷，搞清楚借款的真實(shí)用途是什么。
有的企業(yè)是為了倒貸，或者銀行的資金到期了，或者其他借款到期了，需要維持信用、按時(shí)還款、倒騰一下。
有的企業(yè)是資金太緊張，10個(gè)鍋8個(gè)蓋子，摁住這個(gè)蓋不住那個(gè)，急需用錢(qián)，誰(shuí)的錢(qián)都用。
有的企業(yè)是新上項(xiàng)目、新拿地，近期需要大量資金。
這些借款的真實(shí)用途，要通過(guò)貸前的調(diào)查、通過(guò)綜合的分析判斷（而不是只聽(tīng)企業(yè)說(shuō)），弄明白，搞清楚。
四、要搞清楚，還款來(lái)源是什么。
就是，我們的出借款一旦到期，借款人有沒(méi)有還款的來(lái)源。
一個(gè)還款來(lái)源，就是這個(gè)借款企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)情況。他的回款、現(xiàn)金流量能不能到時(shí)候擠出來(lái)一部分還款。
第二個(gè)還款來(lái)源，就是靠這個(gè)企業(yè)的融資能力。他是否有很多的融資渠道，到時(shí)候是否有能力借其他人的錢(qián)來(lái)還我們的錢(qián)。
五、要搞清楚，這個(gè)借款人的還款意愿如何。
也就是說(shuō)，借款企業(yè)的老板人品如何，借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力在我們借款到期之前會(huì)不會(huì)嚴(yán)重惡化，借款企業(yè)的違約成本高不高，他值不值得為了這點(diǎn)錢(qián)去違約不還。
一般來(lái)說(shuō)，一開(kāi)始借錢(qián)就不打算還的人少之甚少，大部分情況是企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況惡化了，資金鏈斷裂了，確實(shí)沒(méi)能力還。至于有能力、但是還款意愿差的，主要就是取決于老板的人品和違約成本的高低了。所以，要重視借款人的人品，在設(shè)計(jì)方案時(shí)候要盡可能加大借款人違約成本。
六、要搞清楚，這筆借款的擔(dān)保措施和風(fēng)險(xiǎn)控制方案是什么。
擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)，一定要最大程度地增加借款人的違約成本。
從擔(dān)保措施上，常見(jiàn)的有抵押，質(zhì)押、保證等。一般來(lái)說(shuō)，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把最優(yōu)質(zhì)的抵押物提前拿走了，輪到民間機(jī)構(gòu)的時(shí)候，擔(dān)保物品相對(duì)都是比較弱的。但是，即使民間借貸機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)條件已經(jīng)落后，我們?cè)趽?dān)保措施上還是要多動(dòng)腦筋、多創(chuàng)新才行。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，在后面風(fēng)控方案設(shè)計(jì)章節(jié)會(huì)詳細(xì)說(shuō)。
七、要搞清楚，假如出現(xiàn)了借款人到期還不了的情況，我們的預(yù)案是什么。
在出借之前，就要把最壞的結(jié)果考慮到。假如到期了，借款人還不了款，它會(huì)給我們自己公司造成啥影響，我們到時(shí)候怎樣去應(yīng)對(duì)。假如這筆款收不回來(lái)了形成了壞賬，對(duì)我公司來(lái)說(shuō)最壞結(jié)果是什么。這些事情都要事前考慮清楚，“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，只要盡早謀劃，從細(xì)小處著手謀劃，遇到危機(jī)才不會(huì)慌亂。
八、要搞清楚，這一筆出借是否和我公司的總體定位和戰(zhàn)略相一致。
有時(shí)候，單就這一筆借款來(lái)說(shuō)，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)不大，做了也就做了。但是更多的，要考慮公司的總體定位和戰(zhàn)略方向，綜合來(lái)權(quán)衡這一筆出借有沒(méi)有戰(zhàn)略?xún)r(jià)值。
比如，有的公司，主要做的借款項(xiàng)目都是大企業(yè)、大金額的出借款，突然一筆20萬(wàn)、30萬(wàn)的按揭房再貸款，雖然風(fēng)險(xiǎn)不大，但是這一筆做起來(lái)就沒(méi)有意義。
又比如，有的公司，只做的是鄭州和附近近距離城市的項(xiàng)目，整個(gè)人員設(shè)置、貸后管理都是圍繞這個(gè)管理半徑建設(shè)的，現(xiàn)在突然一個(gè)固始、三門(mén)峽的借款項(xiàng)目，雖然就單一項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)不大，但是從公司戰(zhàn)略上來(lái)說(shuō)，做這個(gè)項(xiàng)目意義就不大了。
總之，以上八個(gè)“搞清楚”，是民間借貸的靈魂，任何時(shí)候在做出出借資金決定之前，都要先把這八個(gè)問(wèn)題搞清楚了才行。
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