金融:保險 - 銀行 - 證券
保險篇
(十四)家庭保障
二、我們應(yīng)該如何建立保障
我們通過保險階梯圖能夠更加直觀的知道該怎么建立自己的家庭保障：
保險階梯圖
(一)商業(yè)保險前的準(zhǔn)備工作。
在國內(nèi)最重要的保險是社保，這其中醫(yī)療保險非常重要。我建議檢查下家庭所有成員是否都有社保。倘若有成員沒有上社保，當(dāng)前第一要務(wù)不是去買商業(yè)保險，而是把社保補(bǔ)上。
(二)思考家庭成員每個人身上的風(fēng)險因子。
第一層要思考的風(fēng)險是死亡風(fēng)險，心里掂量下，如果作為家庭支柱的兩個人遇到意外或者突發(fā)疾病去世，孩子和老人的保障從哪里來。這時候的死亡風(fēng)險，無論是猝死、意外死亡或者疾病死亡，是要通過意外險和定期壽險來轉(zhuǎn)移的。
第二層要思考的風(fēng)險是疾病風(fēng)險，只要是人肯定會生病，小病可以自己掏儲蓄抗，但是大疾病少則二三十萬，多則上百萬，那么就需要用重疾險和醫(yī)療險來轉(zhuǎn)移。
醫(yī)療險解決“治”的錢，重疾險解決未來“療”的錢。也就是說治病用醫(yī)療險解決，康復(fù)與收入損失用重疾險解決。
(三)教育養(yǎng)老的剛性需求。
當(dāng)健康保障建立完善后，那么要面對的就是教育養(yǎng)老的剛性需求。教育養(yǎng)老的的準(zhǔn)備需要一個漫長的過程，所以需要我們提前規(guī)劃?？赏ㄟ^教育金險與年金險來解決。
(四)商業(yè)保險的費(fèi)用預(yù)算。
這時候就進(jìn)入到花錢預(yù)算的階段。一般是拿家庭全年收 這時候就進(jìn)入到花錢預(yù)算的階段。一般是拿家庭全年收入來權(quán)衡，按前期講解的《標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖》來進(jìn)行資金的規(guī)劃。是家庭收入保障與健康保障賬戶（杠桿賬戶）一般占家庭資產(chǎn)的20%。家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金保障一般占家庭資產(chǎn)的40%。
家庭收入保障（杠桿賬戶）
1、給誰建立？家庭經(jīng)濟(jì)支柱
2、如何建立？5%的年收入創(chuàng)造5-7倍年收入的額度
3、杠桿比例1:100
4、風(fēng)險發(fā)生概率：5‰ - 7‰
5、產(chǎn)品配置：意外險、人壽險
家庭健康保障（杠桿賬戶）
1、給誰建立？家庭每一個人
2、如何建立？15%的年收入
3、杠桿比例1:25
4、風(fēng)險發(fā)生概率：72.18% - 80%
5、產(chǎn)品配置：醫(yī)療險、重大疾病險
教育/年金領(lǐng)取（?？顚Ｓ脙π钯~戶）
1、給誰建立？教育金給子女，養(yǎng)老金給女性
2、如何建立？養(yǎng)老金：30歲10%的年收入，40歲15%的年收入
3、杠桿比例1:3
4、事件發(fā)生概率：100%
5、產(chǎn)品配置：教育金、年金險+萬能賬戶、高檔養(yǎng)老社區(qū)資格
