近年來(lái)，違法發(fā)放貸款罪已成為銀行從業(yè)人員較易觸犯的罪名，且發(fā)案數(shù)量有增多趨勢(shì)。行為人作為銀行或其他金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，作案時(shí)往往利用貸款審核審批權(quán)，或故意簡(jiǎn)化放貸程序，收取好處；或違規(guī)放貸獲取非法利益；或?yàn)E用職權(quán)，強(qiáng)行放貸獲取非法利益，其行為容易與其他犯罪產(chǎn)生混淆。為精準(zhǔn)打擊金融犯罪，保護(hù)金融管理秩序，當(dāng)前須厘清違法發(fā)放貸款罪與其他罪名之間的差異。例如，2012年至2015年，張某在擔(dān)任某市農(nóng)村商業(yè)銀行城區(qū)支行信貸員期間，指使并幫助路某、程某等人偽造虛假貸款材料，向該銀行申請(qǐng)貸款。銀行貸款發(fā)放后，張某向路某、程某等人借走貸款并用于個(gè)人投資。截至案發(fā)時(shí)，給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)80余萬(wàn)元。關(guān)于張某涉嫌何種犯罪，存在違法發(fā)放貸款罪與挪用資金罪的爭(zhēng)議。對(duì)此，筆者認(rèn)為，判斷行為人是否系履行職務(wù)行為，是正確認(rèn)定罪名的關(guān)鍵和前提。對(duì)于類(lèi)似案例，應(yīng)著眼“職務(wù)行為”以區(qū)分違法發(fā)放貸款與挪用資金犯罪。一是考察犯罪行為是職務(wù)行為還是個(gè)人行為。違法發(fā)放貸款行為與銀行的職務(wù)性相關(guān)，表現(xiàn)為雖然違反相關(guān)法律規(guī)章，超出法定權(quán)限和違反法定程序，但本質(zhì)上仍是一種貸款行為，屬于銀行使用資金的職務(wù)行為，行為人以銀行的名義與借款人形成借款關(guān)系，由銀行承擔(dān)民事法律責(zé)任。挪用資金行為是擅自超越職權(quán)的個(gè)人行為，即不經(jīng)合法批準(zhǔn)擅自動(dòng)用單位資金或者客戶資金歸個(gè)人使用。根據(jù)該銀行信貸崗位設(shè)置實(shí)施細(xì)則規(guī)定，信貸員的崗位職責(zé)為：受理客戶申請(qǐng)，及時(shí)進(jìn)行貸款調(diào)查，了解客戶信息，根據(jù)客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)和需求狀況，開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作，負(fù)責(zé)客戶資料的收集、整理、分析、反饋和相關(guān)系統(tǒng)操作，將整理完畢的業(yè)務(wù)手續(xù)按程序提交有關(guān)部門(mén)審查審批。前述案例中，張某作為銀行的信貸員，按照其工作職責(zé)，僅負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和信息核實(shí)，本身并沒(méi)有管理、經(jīng)手單位資金及客戶資金的權(quán)限。二是考察有無(wú)貸款審批手續(xù)及辦理審批手續(xù)的具體時(shí)間。合法的貸款行為必須嚴(yán)格按照貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂貸款合同的法定程序辦理，具備齊全的貸款手續(xù)。違法發(fā)放貸款行為往往未履行全部貸款程序，但本質(zhì)上屬于貸款行為，具有一定的審批手續(xù)，且審批手續(xù)在發(fā)放貸款之前或之時(shí)即已辦理。行為人作為銀行工作人員，違反有關(guān)規(guī)定，明知借款人沒(méi)有實(shí)際借款理由，仍發(fā)放數(shù)額較大的貸款，系銀行工作人員代表銀行或其他金融機(jī)構(gòu)履行發(fā)放貸款的職務(wù)行為。如造成重大損失，應(yīng)定違法發(fā)放貸款罪。挪用資金行為則沒(méi)有合法的資金審批手續(xù)，而且行為人在犯罪時(shí)往往試圖逃避審查程序和單位財(cái)務(wù)監(jiān)管。三是考察犯罪行為是秘密進(jìn)行還是公開(kāi)進(jìn)行。違法發(fā)放貸款行為因其屬于職務(wù)行為，往往是公開(kāi)進(jìn)行的。而挪用公款行為往往是秘密進(jìn)行且有掩飾手段，沒(méi)有獲得單位或者客戶的許可。綜上，在前述案例中，張某擔(dān)任銀行信貸員，并沒(méi)有主管、管理、經(jīng)營(yíng)、經(jīng)手單位資金或者特定款物的職責(zé)；在該銀行對(duì)路某、程某等人發(fā)放貸款后，雙方形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，上述貸款已脫離銀行控制，不再屬于單位財(cái)物，不能認(rèn)定張某挪用了單位資金。雖然張某行為不構(gòu)成挪用資金罪，但其在履行銀行信貸員工作職責(zé)過(guò)程中，明知貸款事由和申請(qǐng)材料系偽造，仍然違反法律規(guī)定發(fā)放貸款，造成數(shù)額巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此，其行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。同時(shí)，張某伙同他人編造虛假貸款事由和資料騙取貸款的行為，構(gòu)成騙取貸款罪。根據(jù)想象競(jìng)合犯擇一重罪處罰的原則，張某行為應(yīng)被認(rèn)定為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。
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