一、什么是汽車商業(yè)保險
汽車商業(yè)險汽是承擔(dān)機動車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或材產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。其可以分為基本險和附加險，基本險主要包括：車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員險。附加險包含的險種有：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約險等。
二、汽車商業(yè)保險的種類
汽車商業(yè)保險的種類如下：
(1) 主險
a.車輛損失險：
b.第三者責(zé)任險。
(2)附加險
a.盜搶險；
b.車上人員責(zé)任險；
c.車載貨物責(zé)任險；
d.玻璃單獨破碎險；
e.停駛損失險；
f.白燃損失險；
g.車身劃痕損失險；
h.無過失責(zé)任險；
i.新增加設(shè)備損失險；
j.不計免賠特約險；
部分汽車商業(yè)保險簡介
車損險
車輛商業(yè)保險中的被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，由保險公司賠償。車損險在車里商業(yè)保險里面占了比較重要的地位。
第三者責(zé)任險
在車輛商業(yè)合同中，保險公司是也叫第一者;被保險人或致害人第二者;除保險公司與被保險人之外的、是第三方，也叫第三者，第三者責(zé)任險就是為這個存在的。車輛商業(yè)保險的第三者說的就是這個第三者。
盜搶險
車輛商業(yè)保險中的盜搶險也就是機動車輛全車盜搶險，簡單說就是車輛被盜或者被劫，之后的損失會由保險公司承擔(dān)。就是這么一個險。機動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失;二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。
三、汽車保險保費四大影響因素
一是駕駛記錄。在過去三年內(nèi)你是否有違規(guī)駕駛或過去五年內(nèi)是否有過失將決定你的駕駛記錄等級。如果小心駕駛、少吃告票、沒有事故，你的保費就會降低。同時，駕駛?cè)说哪挲g、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛也是影響保費的因素。
二是汽車型號。據(jù)了解，目前各家保險公司對不同型號年份的汽車都有不同的風(fēng)險數(shù)值。簡言之，汽車價值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費也相應(yīng)走高。
三是駕駛區(qū)域。兩輛同樣的私家車，是在市區(qū)行駛為主，還是經(jīng)常跑長途甚至出省行駛，保費都會不同。不僅如此，有的保險公司在確定保費的時候，會把你的車泊在自家門口車庫還是地下公共停車場都考慮在內(nèi)。
四是是否連續(xù)受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游兩三個月，其間不使用車輛，保險公司多數(shù)會同意暫時把你的汽車保險停掉，等你回來后再按原來價格恢復(fù)保險。但如果沒有足夠理由，他們可能認為你有不可告人的目的要停止保險，再恢復(fù)時會把你作為新客戶來考慮，通常這意味著加保費。
四、購買原則和誤區(qū)
購買原則：
一、優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險
所有的汽車保險險種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。
二、三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準
全國各個地方的賠償標準是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)淖罡邩藴视嬎?，如果死?人，深圳地區(qū)最高賠償可達到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。
上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險的要害了吧。
三、買足車上人員險后，再購買車損險
開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和醫(yī)療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫(yī)療費用，算是對家人負責(zé)吧。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟。
四、購買車損險后再買其它險種
交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。
五、購買三者險、司機乘客座位責(zé)任險、車損險的免賠險
多花一點錢，就讓保險公司賠償?shù)臅r候不扣這扣那。
六、其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結(jié)合自己的需求購買
比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風(fēng)險中，相對于上述1-5的風(fēng)險，不會對家庭幸福和財務(wù)導(dǎo)致嚴重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購買。
購買誤區(qū)：
一是避免超額投?；虿蛔泐~投保。所謂超額保險，打個比方，某人的車輛價值15萬元，卻投保了20萬元的保險，認為多保多賠。不足額保險則恰好相反。其實，這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
二是避免重復(fù)保險。一家保險公司購買保險后，不要再到另外一家保險公司投保。《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價值賠付。
五、理賠流程
車險理賠是汽車發(fā)生交通事故后，車主到保險公司理賠。理賠工作的基本流程包括：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟。
車險理賠流程
出險：發(fā)生事故。
1.報案：一般保險公司要求在事發(fā)48小時內(nèi)報案。
(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報案;
(2)內(nèi)勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》(電話、傳真等報案由內(nèi)勤代填);
(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費收費情況并由財務(wù)人員在保費收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計聯(lián))復(fù)印件上確認簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);
(4)確認保險標的在保險有效期限內(nèi)或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報案，由檢驗人員負責(zé)要求客戶填寫)，并按報案順序編寫立案號;
(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報案，由檢驗人員負責(zé));
(6)通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。
以上工作在半個工作日內(nèi)完成。
2.查勘定損
(1)檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作(受損標的在外地的檢驗，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成);
(2)要求客戶提供有關(guān)單證;
(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證.
3.簽收審核索賠單證
(1)營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告(索賠)書\''(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人;
(2)將索陪單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。
4.理算復(fù)核
(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收;
(2)所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負責(zé)人復(fù)核。
5.審批
(1)產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;
(2)超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報。
6.賠付結(jié)案
(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計算書交財務(wù)劃款;
(2)財務(wù)對賠付確認后，除陪款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。
六、五大理賠技巧
在車主投保汽車保險的時候，對于自己投保的險種應(yīng)進行細致的了解，以認清保險責(zé)任。一般來說，在車險的保單中，保險條款會清晰地列出什么情況下，什么樣的意外事故屬于保險責(zé)任，另外哪些情況不屬于保險責(zé)任。如果車主有看不懂的專業(yè)名詞，可向保險公司的工作人員了解清楚。
汽車保險理賠技巧之一：投保車險后，車主應(yīng)將保單與其他的車輛行駛證件，如車主的身份證、駕駛證、行駛證等隨車攜帶，隨時備查。
發(fā)生車險事故后，車主在向公安交警部門報案的同時，還要及時向保險公司報案。保險公司對于事故索賠有一定的期限規(guī)定，車主可在自己的保險單中找到有關(guān)的具體要求。發(fā)生意外事故時，投保人要在規(guī)定的期限內(nèi)與保險公司取得聯(lián)系，以免由于過期而引起理賠糾紛。
汽車保險理賠技巧之二：車主應(yīng)盡快按保險公司的要求準備好索賠材料，提交保險公司索賠。
對于不同的險種，保險公司在理賠時要求投保人提供的資料也不一樣。如果車主投保的是平安網(wǎng)上車險，那么平安查勘員會在查勘或定損現(xiàn)場向客戶遞送理賠資料專用袋，并在專用袋上勾選需要提供的理賠資料，當(dāng)客戶準備好理賠資料并撥打快遞公司受理電話后，快遞公司投遞人員會及時上門收取并將客戶理賠資料送達平安產(chǎn)險，讓車主的理賠變得更加容易。
汽車保險理賠技巧之三：定損單是理賠依據(jù)
通常定損單的維修價格是指汽車完全修復(fù)所需要支付的費用，除非在汽車維修時保險公司發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。
汽車保險理賠技巧之四：異地出險的施救和理賠
當(dāng)汽車異地出險時，車主務(wù)必及時報案，安心等待保險公司的定損施救。車主絕不能自行維修汽車或人力推車，有時聰明反被聰明誤，由于擅自拖運維修汽車而造成車損擴大，保險公司通常是不負責(zé)理賠的。
當(dāng)汽車異地出險時，車主還需要第一時間拍下事故現(xiàn)場的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預(yù)定時間內(nèi)做好事故定損工作，車主也能通過這些照片與實際維修單據(jù)，向保險公司索賠。
汽車保險理賠技巧之五：私了事故要留證據(jù)
事故現(xiàn)場快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對“事故快速處理”程序及規(guī)定不了解，以為只要由責(zé)任方掏錢私了就完了，連交警都不通知到現(xiàn)場，結(jié)果在保險理賠時就很麻煩。
特別提示:
(1)發(fā)生事故時不要私了
在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。
(2)小損失理賠不值得
哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據(jù)車主的出險率有一定的折扣。車險的理賠是關(guān)系到車主切身利益的大事，而車險的投保更是決定車主的保險利益的關(guān)鍵。
七、不獲賠的情形
1.收費停車場中丟車剮蹭
按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負責(zé)賠償。因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。
2.無牌照車出險
車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。新車上牌之前，切記一定要保護好自己的車不要被盜和被撞?？梢钥紤]先放到一些安全性好的收費停車場。
3.未年檢車輛出險
根據(jù)保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。因此，千萬要按時年檢，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險不生效，所有賠償將由您自己承擔(dān)。
4.駕駛?cè)宋茨陮?/strong>
駕駛員沒有年審，但未按規(guī)定進行審驗，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可以根據(jù)保險合同拒絕任何理賠。車主對自己都沒有嚴格要求，自然在品格上就會成為一大亮點。對于此項，應(yīng)對的方法就只有車主自己要認真一點，別怕麻煩，該年審的時候就去年審。
5.駕車撞了自家人
第三者責(zé)任險中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。還不僅在車險中，在其他責(zé)任險中也有相關(guān)規(guī)定。因此，在這里就要提醒各位車主千萬別跟人過不去，尤其是自家人。
6.對方全責(zé)你不追償
被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。因此，一旦出險且責(zé)任在對方，一定要先找對方賠，未果（最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明），才可以理直氣壯地找保險公司賠償。
八、車險費賠付金額
強制保險交強險解釋:機動車交通事故責(zé)任強制保險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。
第一、交強險:家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年
常規(guī)保險合計:(保險公司平均折扣為77%)
第二、第三責(zé)任保險:(賠付額度：5萬 10萬 20萬 50萬 100萬)
第三、車輛損失險:(現(xiàn)款購車價格×1.2%)這個是要足額投保。
第四、全車盜搶險:(新車購置價×1.0%)
第五、玻璃單獨破碎險:(進口新車購置價×0.25%，國產(chǎn)新車購置價×0.15%)
第六、自燃損失險:(新車購置價×0.15%)
第七、不計免賠特約險:(車輛損失險+第三者責(zé)任險)×2%
第八、無過責(zé)任險:(第三者責(zé)任險保險費×20%)
第九、車上人員責(zé)任險:(保50萬,每人保費50元,可根據(jù)車輛的實際座位數(shù)填寫)
第十、車身劃痕險:(賠付額度：2千 5千 1萬 2萬)
機動車輛保險一般都是一年，從你投保次日零時起，滿一年，例如2012年2月21日0時--2013年2月20日24 時，也可以按天投保。
結(jié)語：
真的快累死寶寶了，為大家悉心奉上車險收藏貼，望各位車友笑納。話說回來，很多新車友朋友可能會選擇全險，其實有的時候“全險”固然全面，但專家建議在為愛車交納保險時并不一定非要交納全險，而且全險一說也并不科學(xué)，反倒是車主可以根據(jù)自己的實際情況而定，如駕駛技術(shù)、車價位的高低等都可以左右所要選擇的險種，而選擇最合理的險種而讓其發(fā)揮到極至的作用，會更加合算。
