該文章摘自保險教育家王辰做客《東方財經(jīng)》采訪的一段稿文
1、年紀輕輕，身體也好，有必要買重大疾病保險嗎？
答：這個問題換一個問法就是，什么時候買重大疾病保險合適？曾經(jīng)有個25歲的女孩子仔細研究了好多重大疾病的資料，得出一個結(jié)論：重大疾病一般都是40歲以后的人才得，所以應(yīng)該40歲以后再買。那我們要告訴她的是，如果買重大疾病保險，應(yīng)該是患病前90天買最合適，因為剛一過觀察期就用上了，資金運用效率最高。這個時候，任何人都會說，誰知道什么時候能得病呀？道理就在這里，沒有人能預測未來（算命的例外），所以越早買越合適（安全）。年輕時費率低，負擔輕，對于分紅保險來說，資金運用時間長，增值也大。
另外，我們要回到“為什么要買保險”這個話題來思考這個問題。有風險才有保險。買不買保險，就是兩個核心問題，一是風險是否存在，二是生命與金錢哪個更重要的問題。風險是存在的這個問題沒人能夠否認（中國人目前的死亡率大概7‰，即13.7億人口中每年有959萬人死亡），但具體到個人許多人都會有僥幸心理（會是我嗎？那應(yīng)該問，那會是誰呢？）既然風險存在達成共識，那就必須承認“不做風險管理，就做危機處理”的必然邏輯。保險最準確的定義，應(yīng)該是風險管理的有效工具，所謂的用保險做風險管理，就是以有限的財務(wù)支出（每年支付的保險費），來避免不可控的財務(wù)損失（疾病或者死亡帶來的經(jīng)濟損失）。如果我們在平時舍不得支付一定的保險費，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫(yī)療費（幾十萬之巨），這就叫危機處理。
更為關(guān)鍵的是，我們需要更新我們的觀念。第一不要把保險僅僅當成保險，保險本質(zhì)上就是錢的一種存在狀態(tài)，它和黃金、股票、房產(chǎn)一樣，都是錢的一種存儲，不過它的激活條件是保險事故（重大疾病保險一般以約定的重大疾病為給付條件，一般同時含有身故責任）。同時也不要把重大疾病保險硬要跟疾病聯(lián)系起來，它只是激活條件跟疾病有關(guān)系，但給付的金錢如何使用，和疾病沒有任何關(guān)系，這和一般的補償性醫(yī)療保險不一樣。
問題是一直都存在的，也必須解決的，買保險需要解決每年幾千元的問題（保費），不買保險必須解決某天十幾萬甚至幾十萬的問題（醫(yī)療費），健康人生從規(guī)劃開始，用有限的金錢創(chuàng)造無限的生機，這就是保險。
2、有一種說法，一般來說，罹患了重大疾病險保的疾病，就等于判了死刑，重疾其實是保死不保大病，那是不是意味著有了壽險就不用購買重疾保險了？
答：先提供以下的一組數(shù)據(jù)：75%的人在一生中會罹患癌癥、心臟病或者腦中風（腦卒中）。約三分之一的人會患癌癥，十二分之一的女性會患乳腺癌，50%會存活5年以上。約30%的人會患心臟病，三分之二的心臟病存活者無法完全康復，其中77%會存活5年，58%會存活10年，47%會存活13年（這一數(shù)據(jù)在不斷提高）。10%的人會患腦中風，70%的中風患者會存活下來，其中31%的人需要別人部分協(xié)助才能生活，27%的人需要別人協(xié)助才能行走，16%的必須進專門的看護機構(gòu)。重大疾病治療費用中三分之一是直接費用，三分之二是間接費用。
隨著科技的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)也日新月異，重大疾病患者的存活率越來越高，但醫(yī)療費用也十分昂貴。比如心臟的搭橋手術(shù)后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高。有抗癌人士說，癌癥患者70%是嚇死的，20%是治死的，10%是病死的。為什么癌癥會嚇死人，主要是巨大的醫(yī)療費用。而買足重大疾病保險，就不會有恐懼，這更加有助于康復。
人們需要保險的原因不但是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去。重大疾病保險的根本目的是向罹患重疾的被保險人提供經(jīng)濟幫助，以降低重疾對個人或家庭財務(wù)造成的巨大傷害。人這一生，最好是健康地活著，即使病了也要爭取活著，即使活不成了，也要讓家人好好活著，這就是責任，靠什么，重大疾病保險。
買重大疾病保險，首先是爭取存活的機會，其次是減少給家庭帶來的經(jīng)濟損失，所以說即使死亡之后的保險賠付對家庭也是至關(guān)重要的。
3、有人說，買重疾，不如趁著自己身體健康，存錢或者投資來儲備醫(yī)療費用，這個觀點你怎么看？（相較其他抵御重疾風險的方式重疾保險的優(yōu)勢）
答：存錢應(yīng)急或者投資賺錢應(yīng)急，這是國人長期習慣的方法，這也是長期沒有保險制度的必然結(jié)果。但有了商業(yè)保險制度之后，必須要考慮這種更加科學的應(yīng)急方法。丘吉爾說：“人壽保險是唯一的經(jīng)濟工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢?！北ｋU最核心的優(yōu)勢，就是保證。
其實，在這個社會上，沒有人不買保險，只是每個人的選擇不一樣。有人存銀行應(yīng)急，有人買保險應(yīng)急，有人靠證券投資應(yīng)急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友幫助。人生是做選擇的過程，每一個人的選擇都是遵循“趨利避害”的原則，所以每一個都有理由認為自己的選擇最好，但未必客觀。
面對未來的醫(yī)療需求，有三種人，一種是“寧可人遭罪，不叫錢遭罪（太困難）”；第二種是“寧可錢遭罪，不叫人遭罪（經(jīng)濟條件較好的人）”；第三種是“即使生病，也是享受（經(jīng)濟完全自由的人）”。
面對未來的醫(yī)療費用，有三種儲備方法：
1.一次存30萬定期存款，以備不時之需；
2.每年存1.5萬，必須堅持20年；
3.每年存1萬多，也存20年，但從第一年開始就可以有條件支配30萬甚至更多。
哪個更科學呢？當然是第三種。這就是保險的方法。保險的方法的科學性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期繳費，你每年只需要34800元，分20次付完，就可以在任何關(guān)鍵時刻擁有至少100萬的應(yīng)急現(xiàn)金。不疾而速，就是即使你只在保險公司繳納了一筆保費，患了重大疾病馬上就可以動用至少100萬。做一個形象的比喻，平時交保費就如同在銀行存錢一樣，一年一個臺階提高儲蓄額度，這就如同走樓梯，銀行儲蓄和保險區(qū)別不大，但如果一旦罹患重大疾?。ɑ蛘哒f發(fā)生保險事故），馬上就變成至少100萬的可支配現(xiàn)金，這如同迅速坐上了高速電梯。
平時如同走樓梯，關(guān)鍵時刻坐電梯，這就是保險的魅力。
4、是不是只要罹患重疾都能夠得到理賠呢？重大疾病保險，是不是保障的疾病越多越好呢？目前重大疾病保險所保障的疾病種類有多有少，有沒有國家的基本標準？
答：不是罹患了任何重大疾病就能得到理賠，這要符合所購買的產(chǎn)品中所定義的重大疾病。另外，含有身故責任的重大疾病保險產(chǎn)品，最終都可以得到理賠，家人可以通過別的渠道籌措資金，身故后的給付可以償還債務(wù)。
保的病種越多越好，這是個誤區(qū)，適度最好。這就如同我們買黃金一樣，6個9的就很好了，你一定要買9個9的，價格就貴好多，并沒有價值。目前保監(jiān)會統(tǒng)一定義了25種重大疾病，各家公司產(chǎn)品的種類有所不同。一般來說，疾病種類越多，價格也會越貴。
5、我有醫(yī)保了，還要自己買商業(yè)重疾險么？會不會出兩份錢？能夠得到兩次賠償嗎？
答：這個問題要回到“為什么要買保險”這個問題來討論。因為有風險，所以才需要買保險。有了社保（醫(yī)保），并不等于沒有風險。一個單位福利好，這是好事情。如果一個人罹患了重大疾病保險，單位全部報銷了醫(yī)療費，這和重大疾病的給付沒有任何矛盾，因為重大疾病保險是約定給付，買多少保額，就賠多少，不需要發(fā)票。有社保，沒了醫(yī)療費的風險，不等于沒有債務(wù)風險，后面還有身故帶來的收入滅失風險。重大疾病保險金可以用來做康復費用，甚至償還債務(wù)，讓康復更輕松。如果存活期不長，可以作為家人的生活費用。換個角度來看，就是說，單位福利好，如果生病之后醫(yī)療費全部報銷，但如果有債務(wù)（比如房貸），保險金可以用來償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復。如果沒有債務(wù)，可以彌補收入的損失，如果收入沒有損失，可以用來儲備孩子的教育費，家人的生活費。
簡單說，重大疾病保險就是讓一個人在遭遇疾病打擊（傷害身體健康）的同時，讓金錢變多，減少對經(jīng)濟健康和精神健康的傷害。讓錢變多，這沒人拒絕。
6、 選擇重大疾病保險還有哪些需要注意的問題？
答：第一，越早買越好。第二，只要不影響生活質(zhì)量，盡量多買。第三，家庭成員，人人都應(yīng)該買足。第四，給子女買保險要低保費高保障，一般家庭可以選擇長期繳費（比如交到60歲，父子接力），更重要的是父母要買足自己的保障，保額要遠超過孩子保險要繳納的保費，或者附加豁免功能。
關(guān)于豁免，多說一句，就是買保險不能創(chuàng)造新的風險。買保險是為了對沖人生的風險，不同保險產(chǎn)品之間要實現(xiàn)風險對沖。
關(guān)于萬一不得重大疾病怎么辦的問題，要這樣來理解。買保險的結(jié)果就是“沒事是好事，有事也沒事”。如果一輩子不得重大疾病，那是天大的好事，我們不遭罪，有機會賺好多錢，家人沒有痛苦，還可以領(lǐng)好多社保養(yǎng)老金。如果得病了，因為金錢充足，及時治療，或許還有活的機會，這就是有事也沒事。
