現(xiàn)實生活中，我們可能從事的工作不一樣，追逐的夢想也千差萬別，但無論是職業(yè)經(jīng)理人，專業(yè)人士，還是中小企業(yè)主，我們面向各自的家庭所承擔(dān)的責(zé)任是一樣的，面向未來我追求更好生活水平的愿望是一樣的，保險作為一種“愛、責(zé)任和尊嚴”的產(chǎn)品，是需要有適合身價和責(zé)任的額度來匹配您的生活，這樣才能實現(xiàn)您對未來家庭生活的規(guī)劃、子女教育的安排、經(jīng)濟來源與負債等規(guī)劃，讓自己成為一名“有愛、有責(zé)任、有尊嚴”的成功人士！
首先我們以社會上多數(shù)從業(yè)者角色“職業(yè)經(jīng)理人”為例，來談?wù)勚懈叨丝蛻魹槭裁葱枰ヅ涞谋ｋU額度來保全家庭的生活、自己的尊嚴。
職業(yè)經(jīng)理人是社會群體較大的一份子，有著共同的特性，比如年收入都較高，基本上接受過良好的教育，一般在企業(yè)里面“打工”，但相比較民營企業(yè)家，職業(yè)經(jīng)理人不具有民營企業(yè)家打拼精神，民營企業(yè)家有風(fēng)險意識敢闖，而職業(yè)經(jīng)理人因為教育背景還可以，相對容易找工作，往往靠自己專業(yè)去工作然后獲得晉升，這與民營企業(yè)家是不同路徑的，所以企業(yè)家有企業(yè)家精神，職業(yè)經(jīng)理人有職業(yè)經(jīng)理人的內(nèi)涵。
由于職業(yè)經(jīng)理人教育背景比較好，所以相對比較自信，年收入都在100萬或者50萬以上，且年收入有固定增長率；家庭生活中有可能一方是他們家庭的經(jīng)濟支柱，有的可能夫妻雙方都是這種人。其中作為家庭的經(jīng)濟支柱的成員，他們對未來很自信，因此大多數(shù)人在銀行擁有貸款，而且銀行喜歡貸款貸給這類人，你們明白沒有？銀行是不是喜歡貸款給這些人，因為銀行貸款是不是需要個人收入證明？而這些人的收入證明都比較高，所以他們很容易在銀行獲得大額貸款，他們在銀行獲得貸款一般是個人年收入5倍以上。那說明這些人都能從銀行貸到200萬以上，基本上是這樣子的，職業(yè)經(jīng)理人很多人都在銀行貸有100萬到500萬的貸款，這是他們的基本特點。
基于上述特點，職業(yè)經(jīng)理人多數(shù)指望從保險獲得高額回報來解決他的人生風(fēng)險問題。那么他們的最大人生風(fēng)險是什么？就是可能發(fā)在他們?nèi)松猩喜∷馈⒁馔饧膊〉鹊蕊L(fēng)險，并由此風(fēng)險導(dǎo)致他們失去勞動能力，對整個家庭經(jīng)濟產(chǎn)生很大的影響，這就是職業(yè)經(jīng)理人最大的擔(dān)憂。只要他們身體正常能工作到退休，他的生活也就無憂，職業(yè)經(jīng)理人真正想解決的就是對人生意外跟疾病引起的人生風(fēng)險的給予足額保障，這就是職業(yè)經(jīng)理人的普遍保障需求。
那么職業(yè)經(jīng)理人對保費接受度呢？大多數(shù)人職業(yè)經(jīng)理人是想用最少的保費獲得最高的保障，就這么簡單。就是保費越少越好，但是保障越高越好，他們更多地是想純粹地從保障角度購買保險，所以現(xiàn)在有很多的企業(yè)高管、白領(lǐng)及專業(yè)人士都買了500萬或1000萬純消費型保險，他們是先有保障額度再有保費的，因為他們根據(jù)測算發(fā)現(xiàn)自己是需求500萬或1000萬保障的，然后再去考慮保費的接受度。
所以專業(yè)的壽險代理人在給客戶推薦保險時，一定會知道不同的職業(yè)經(jīng)理人所需要的保額是多少，即能夠維持職業(yè)經(jīng)理人家庭現(xiàn)有的生活水平的“現(xiàn)金流”；其額度要能覆蓋職業(yè)經(jīng)理人的家庭負債、維持日常生活所需的基本現(xiàn)金流、子女及老人的未來生活三個方面安排，等等。目前很多職業(yè)經(jīng)理人家庭所需的“現(xiàn)金流”基本在500萬元以上，這就是起碼的保額。
現(xiàn)在職業(yè)經(jīng)理人家庭“日常生活賬”我們來算一下：一年開支基本上在30萬，因為他們家庭用于生活開支，比如有銀行貸款額度、子女基本教育及未來良好教育、家庭日常生活開支、車輛保養(yǎng)及物業(yè)管理費等所有都算進去，一年可能要花30萬或50萬，那說明每年其家庭維持生活品質(zhì)開銷一年30萬，維持什么意思呢？當(dāng)你有人生風(fēng)險的時候，你不能讓家庭生活品質(zhì)下降，同時還要維持未來家庭這些開支，是不是？那維持這個開支就需要考慮未來每年起碼要有30萬嘛，那你要想想，當(dāng)你未來每年都要有30萬的時候，需要有多少保額來保障呢？所以這就是一個命題；也就是說當(dāng)職業(yè)經(jīng)理人發(fā)生人生風(fēng)險的時候，每年還要有30萬能夠照顧家庭。按照這樣一個“現(xiàn)金流”推算，職業(yè)經(jīng)理人家庭就要有一個固定收益安全的渠道，一年能產(chǎn)生30萬的現(xiàn)金，參照現(xiàn)在銀行固定收益類產(chǎn)品年化收益率一般在6%水平來計算，職業(yè)經(jīng)理人要投保500萬左右保額，500萬×6%=30萬，說明有要有500萬的現(xiàn)金存在銀行作固定收益類產(chǎn)品取得6%的回報，職業(yè)經(jīng)理人家庭現(xiàn)有的生活水平才能夠維持了。
而職業(yè)經(jīng)理人或其他職業(yè)的高端客戶在選購重疾類保險時，同樣要從保額角度來考慮保障設(shè)計，這是一種理性的購買行為。我們在給自己設(shè)計重大疾病保額時，可按醫(yī)療費、康復(fù)費、收入損失費三個維度來規(guī)劃保障額度，從而實現(xiàn)自己在不幸罹患重大疾病時尊貴而從容的醫(yī)療和康復(fù)。
第一個方面，我們重大疾病的保額醫(yī)療費要多少？當(dāng)前醫(yī)療收費狀況一般是100萬元，因為既然是重疾了，隨著未來醫(yī)學(xué)技術(shù)發(fā)展，醫(yī)療費用肯定要100萬，這是一個保額起碼要覆蓋的，所以我們經(jīng)常提示大家，不要給自己買了很多理財性產(chǎn)品卻沒有給自己和家人買足基本保障型產(chǎn)品，因為保險不等同理財。特別是當(dāng)我們真得發(fā)生了風(fēng)險的時候，可能會出現(xiàn)交了很多保費卻得到微乎其微的理賠，這對我們來說，是對保險認識的一種“缺失”。
第二我們還要考慮設(shè)計多少康復(fù)費？現(xiàn)在隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展以及醫(yī)學(xué)的發(fā)達，多數(shù)客戶在醫(yī)療發(fā)生醫(yī)療費以外，還要康復(fù)兩至三年，而且康復(fù)的費用比醫(yī)療費還貴。所以我們要清楚地知道“康復(fù)費是醫(yī)療費的3倍”，所以我們要給自己規(guī)劃300萬康復(fù)費，這是一種正確的購買保障型保險的思維。
最后，我們還要規(guī)劃保額能夠覆蓋在醫(yī)療、康復(fù)期間所產(chǎn)生的收入損失費，因為得了重大疾病如果康復(fù)了三年，這三年不能工作不能更好創(chuàng)造財富，是不是收入要損失三年？這個損失我們同樣要給自己考慮進去，這樣一算又是100萬，或者是150萬，那這樣子一下就變成保額500萬了？
所以現(xiàn)在市場上有很多成功人士都在購買500萬甚至1000萬保額的定期壽險、終身壽險、重疾險、意外險，用一定的投入獲得最高、最適合自己的保障，真正滿足他們家庭生活需求，讓家庭生活不會因自己的意外或健康問題而改變。
