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人間重晚晴
無論是《未來簡史》，還是《百歲人生》，人類活到100歲似乎已不再是神話。面對老齡化，我們?nèi)绾巍摆A得生活質(zhì)量”？如何對養(yǎng)老生活以及財富管理做到未雨綢繆？當我們正年輕，作為旁觀者，或參與父母養(yǎng)老的親歷者，如何認識年老的真相？其實，這并非一段陌生的人生，本期《財富生活》與您一起換個方式與世界相處。??
文｜中國工商銀行長沙分行理財經(jīng)理 趙益章
現(xiàn)在，許多老年人都可能會面對“自己給自己養(yǎng)老”的難題，辛苦了大半輩子，是時候該考慮一下自己退休后的生活了。從1981年到2019年，我國居民人均預(yù)期壽命增長了近10歲，我們的壽命更長了，這當然是好事，但同時我們也需要更多的錢來養(yǎng)老了。
想要安享晚年，需要準備多少錢？聯(lián)合國人口司在我國曾做過一份報告，報告指出，在中國養(yǎng)老至少需要150萬元。在這種情況下，有充足的財務(wù)準備就顯得尤為重要了。說到這里大家第一時間想到的可能就是理財，但是大多數(shù)老年人要么是理財知識不夠，要么是面對那么多理財產(chǎn)品不知該如何選擇等問題。所以，本文就老年人的養(yǎng)老資金該如何打理的問題，做以下三個方面的解答。
本金安全為主，收益次之
對于老年人來說，養(yǎng)老金本金的重要性是遠遠大于收益的。目前市面上各種各樣的理財產(chǎn)品琳瑯滿目，利率不少，甚至還有10%以上且每月付息的，但大多數(shù)銀行理財遠遠低于這個水平?？雌饋?，兩者好像都屬于理財產(chǎn)品，后者的利率還遠低于前者。
但實際情況是怎樣的呢？首先，我們應(yīng)該弄清楚買了理財產(chǎn)品以后，你買理財?shù)腻X，理財公司拿去做什么呢？通常錢會流向以下這幾個方向，比如銀行存款、國債、政府債券、公司債券、基金、股票等領(lǐng)域。資本市場有句話叫“風險越高，收益越高”，我們以圖2這兩款一年期的理財產(chǎn)品為例。
我們可以看出，上邊這款產(chǎn)品的投資方向100%以固收為主，主要是貨幣市場、債券等低風險產(chǎn)品；下邊這款產(chǎn)品投資方向有0%~20%的資產(chǎn)投向風險較高的權(quán)益類資產(chǎn)。所以上邊這款產(chǎn)品風險等級是“較低”，下邊是“適中”，根據(jù)“風險越高，收益越高”的原則，上邊產(chǎn)品的收益（3.6%）低于下邊產(chǎn)品收益（3.75%）。
而那些市面上收益高達10%的產(chǎn)品，資金投資方向主要是以股票、期貨、P2P理財?shù)葹橹?。這些產(chǎn)品風險很大，甚至可能是非法集資。所以買理財?shù)臅r候，你貪別人的利息，別人貪你的本金。
筆者建議，買理財首先應(yīng)該通過銀行、證券公司等這些正規(guī)渠道購買，比如國有大行、前幾大證券公司等。其次，老人家買理財可以買那些固收類理財，畢竟年紀大了，也不用為漲跌而擔驚受怕。買的時候，也不要問“怎樣才能有更高收益？”，而是該先問“能保住本金嗎？”。
穩(wěn)健為主，以時間換收益
上文說過，老年人的養(yǎng)老金規(guī)劃只能在追求資金絕對安全的情況下，再來考慮收益率。但是怎么樣在保證本金安全的情況下提高理財收益率呢？隨著通貨膨脹，我們的生活成本也隨之提高，比如柴米油鹽又漲價了、豬肉價格漲了等。據(jù)權(quán)威機構(gòu)測算，2019年與2020年，國內(nèi)的通脹率高達6%左右。但是對于當下理財產(chǎn)品來說，收益率超過6%以上的，就是風險比較高的投資品種了。所以，通脹是很難跑贏的，只求在保本基礎(chǔ)上，收益的最大化。
這里筆者推薦“以時間換收益”的方式提高收益。那么具體怎么做呢？舉個例子，目前銀行定期存款有這么一個現(xiàn)象，就是“時間越長，收益越高”（圖3）。
圖3：某時刻城鄉(xiāng)居民存款掛牌利率表
當然，存入的金額不同，不同銀行之間的收益可能有所不同，但是整體的趨勢是“時間越長，收益越高”。國債收益也很好地體現(xiàn)了這一特色，例如，今年7月三年期國債收益是3.4%，五年期國債收益是3.57%。銀行存款、國債這些無風險投資都有這一顯著的特點，并且這些產(chǎn)品各大銀行都可以購買，起存點又低，比如國債100元起存。另外，大額存單還有可轉(zhuǎn)讓、可抵押、可選擇按月付息方式等優(yōu)勢。假如您在今年年初的時候存100萬元三年3.85%按月付息的大額存單，那么每個月可以收到3208元利息，而這3208元左右的利息可以說足夠大部分老年人的生活開支，提高晚年生活質(zhì)量了。如果您正好有一筆三年或者五年不用的錢，不妨考慮一下銀行的定期與國債。
留下應(yīng)急錢，以備不時之需
銀行的定期存款有這么一個缺點，就是不能提前支取，否則會損失利息。試想一下，如果100萬元3.85%的三年定期到期收益是115500元，如果提前支取全部按活期0.3%算收益的話是9000元，兩者相差106500元，差不多相差13倍。提前一天支取也算是活期，萬一家里有個急用錢的時候，利息就虧大了。所以不能把錢全部存入長期存款，留下一部分錢以應(yīng)急是十分必要的，對于這一部分錢該怎么選擇呢？筆者建議，這類錢可以選擇購買貨幣基金或銀行活期類理財產(chǎn)品增加收益。這類產(chǎn)品（圖4）通常收益是高于活期的7到10倍，按日計息，存取靈活，很適合作為應(yīng)急金來用，假如有臨時的旅行、醫(yī)藥或人情支出，完全可以從應(yīng)急金中先支取。
總之，不管是購買銀行理財也好，定期國債也好，一定要為自己的養(yǎng)老提前做好規(guī)劃。做好養(yǎng)老規(guī)劃，不僅是給我們養(yǎng)老的尊嚴，到老不需要依靠子女，每月有錢花，還能給我們退休后一個體面的生活。
作者簡介:
趙益章，中國工商銀行長沙分行理財經(jīng)理，哈爾濱工業(yè)大學碩士，擁有理財、基金、保險、信貸等從業(yè)資格，三年國有大行資產(chǎn)配置從業(yè)經(jīng)驗，幫助過上百名家庭進行財富規(guī)劃，榮獲湖南分行“四星理財經(jīng)理”、長沙分行“維客明星理財經(jīng)理”等榮譽。
風險提示：投資有風險，入市需謹慎，欄目中所提板塊、個股均只作為邏輯分析與技術(shù)交流之用，不作為操作建議。
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