國際貨運(yùn)保險(xiǎn)并非我們想象的那么簡(jiǎn)單，它不只是收取客人保險(xiǎn)費(fèi)用再去買保險(xiǎn)從而完成運(yùn)輸。國際貨運(yùn)中很多環(huán)節(jié)都會(huì)出現(xiàn)貨物損滅的現(xiàn)象，那么更深刻的了解國際貨運(yùn)保險(xiǎn)知識(shí)也會(huì)讓我們的專業(yè)服務(wù)更上一個(gè)臺(tái)階。本篇介紹保險(xiǎn)的概念、產(chǎn)生過程、購買保險(xiǎn)及保險(xiǎn)索賠等內(nèi)容。
保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)：
海運(yùn)保險(xiǎn)
海運(yùn)保險(xiǎn)是指承保貨物在運(yùn)輸過程中因遭受海上的各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失以及應(yīng)由貨主承擔(dān)的費(fèi)用。
１．海運(yùn)保險(xiǎn)范圍可概括為可保障的危險(xiǎn)、可補(bǔ)償?shù)膿p失和可承擔(dān)的費(fèi)用3個(gè)方面。
（１）可保障的危險(xiǎn)主要是海上風(fēng)險(xiǎn)和外來風(fēng)險(xiǎn)。
（２）可補(bǔ)償?shù)膿p失從性質(zhì)上劃分有單獨(dú)海損和共同海損；從損失的程度上劃分有全部損失和部分損失。
（３）可承擔(dān)的費(fèi)用，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，為減少貨物的實(shí)際損失出發(fā)而支付的費(fèi)用可由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
２．海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)別種類。分主險(xiǎn)、一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)，每一種又以承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍區(qū)分為若干種。
（１）主險(xiǎn)。有平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)3種。
（２）各種一般附加險(xiǎn)。各種一般附加險(xiǎn)的責(zé)任都已包括在一切
險(xiǎn)的責(zé)任范圍之內(nèi)。
（３）特別附加險(xiǎn)。主要有交貨不到險(xiǎn)、進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)、拒收險(xiǎn)、
黃曲霉素險(xiǎn)、艙面險(xiǎn)、貨運(yùn)港澳地區(qū)存艙火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款。
（４）特殊附加險(xiǎn)。主要有戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)。
３．海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的責(zé)任起訖。主要規(guī)定是倉至倉條款，即保險(xiǎn)責(zé)任從貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單上載明的起運(yùn)港發(fā)貨人的倉庫或貯存處所時(shí)開始，一直到貨物運(yùn)送到保險(xiǎn)單載明的目的地的收貨人倉庫或貯存處所或被保險(xiǎn)人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌幩鶠橹埂?br>
空運(yùn)保險(xiǎn)
是指承保貨物在飛機(jī)運(yùn)輸中因遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失以及由貨主承擔(dān)的費(fèi)用?？者\(yùn)險(xiǎn)的除外責(zé)任和責(zé)任起訖等規(guī)定同海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)規(guī)定的精神基本一致，但保險(xiǎn)責(zé)任以被保險(xiǎn)貨物在最后卸離飛機(jī)后滿30天為限。
國際貨運(yùn)保險(xiǎn)同其他保險(xiǎn)一樣，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這個(gè)保險(xiǎn)利益，在國際貨運(yùn)中，體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)和所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上。以FOB、FCA、CFR和CPT方式達(dá)成的交易，貨物在越過船舷后風(fēng)險(xiǎn)由買方承擔(dān)。一旦貨物發(fā)生損失，買方的利益受到損失，所以買方具有保險(xiǎn)利益。所以由買方作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)合同只在貨物越過船舷后才生效。貨物越過船舷以前，買方不具有保險(xiǎn)利益，因此不屬于保險(xiǎn)人對(duì)買方所投保險(xiǎn)的承保范圍。以CIF和CIP方式達(dá)成的交易，投保是賣方的合同義務(wù)，賣方擁有貨物所有權(quán)，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。賣方向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)合同在貨物啟運(yùn)地啟運(yùn)后即生效。
保險(xiǎn)人所承保的標(biāo)的，是保險(xiǎn)所要保障的對(duì)象。但被保險(xiǎn)人（投保人）投保的并不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，這個(gè)利益，叫做保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。
貨運(yùn)保險(xiǎn)概念及產(chǎn)生：
國際貨運(yùn)代理的責(zé)任保險(xiǎn)，通常是為了彌補(bǔ)國際貨物運(yùn)輸方面所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅來源于運(yùn)輸本身，而且來源于完成運(yùn)輸?shù)脑S多環(huán)節(jié)當(dāng)中，如運(yùn)輸合同、倉儲(chǔ)合同、保險(xiǎn)合同的簽訂、操作、報(bào)關(guān)、管貨、向承運(yùn)人索賠和保留索賠權(quán)的合理程序、簽發(fā)單證、付款手續(xù)等。上述這些經(jīng)營項(xiàng)目一般都是由國際貨運(yùn)代理來履行的。一個(gè)錯(cuò)誤的指示、一個(gè)錯(cuò)誤的地址，往往都會(huì)給國際貨運(yùn)代理帶來非常嚴(yán)重的后果和巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此，國際貨運(yùn)代理有必要投保自己的責(zé)任險(xiǎn)。另外，當(dāng)國際貨運(yùn)代理以承運(yùn)人身份出現(xiàn)時(shí)，不僅有權(quán)要求合理的責(zé)任限制，而且其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還可通過投保責(zé)任險(xiǎn)而獲得賠償。
一、國際貨運(yùn)代理責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)生
國際貨運(yùn)代理所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于以下三種情況：
一種是國際貨運(yùn)代理本身的過失。國際貨運(yùn)代理未能履行代理義務(wù)，或在使用自有運(yùn)輸工具進(jìn)行運(yùn)輸出現(xiàn)事故的情況下，無權(quán)向任何人追索。
另一種是分包人的過失。在“背對(duì)背”簽約的情況下，責(zé)任的產(chǎn)生往往是由于分包人的行為或遺漏，而國際貨運(yùn)代理沒有任何過錯(cuò)。此時(shí)，從理論上講國際貨運(yùn)代理有充分的追索權(quán)，但復(fù)雜的實(shí)際情況卻使其無法全部甚至部分地從責(zé)任人處得到補(bǔ)償，如：海運(yùn)(或陸運(yùn))承運(yùn)人破產(chǎn)。
還有一種是保險(xiǎn)責(zé)任不合理。在“不同情況的保險(xiǎn)”責(zé)任下，單證不是“背對(duì)背”的，而是規(guī)定了不同的責(zé)任限制，從而使分包人或責(zé)任小于國際貨運(yùn)代理或免責(zé)。
上述三種情況所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，國際貨運(yùn)代理都可以通過投保責(zé)任險(xiǎn)，從不同的渠道得到保險(xiǎn)的賠償。
二、國際貨運(yùn)代理責(zé)任險(xiǎn)的內(nèi)容
國際貨運(yùn)代理投保責(zé)任險(xiǎn)的內(nèi)容，取決于因其過失或疏忽所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失。如：
錯(cuò)誤與遺漏，雖有指示但未能投?；蛲侗ｎ悇e有誤；遲延報(bào)關(guān)或報(bào)關(guān)單內(nèi)容繕制有誤；發(fā)運(yùn)到錯(cuò)誤的目的地；選擇運(yùn)輸工具有誤；選擇承運(yùn)人有誤；再次出口未辦理退還關(guān)稅和其他稅務(wù)的必要手續(xù)保留向船方、港方、國內(nèi)儲(chǔ)運(yùn)部門、承運(yùn)單位及有關(guān)部門追償權(quán)的遺漏；不顧保單有關(guān)說明而產(chǎn)生的遺漏；所交貨物違反保單說明。
倉庫保管中的疏忽。在港口或外地中轉(zhuǎn)庫(包括貨運(yùn)代理自己擁有的倉庫或租用、委托暫存其他單位的倉庫、場(chǎng)地)監(jiān)卸、監(jiān)裝和儲(chǔ)存保管工作中代運(yùn)的疏忽過失。
貨損貨差責(zé)任不清。在與港口儲(chǔ)運(yùn)部門或內(nèi)陸收貨單位各方接交貨物時(shí)，數(shù)量短少、殘損責(zé)任不清，最后由國際貨運(yùn)代理承擔(dān)的責(zé)任。
遲延或未授權(quán)發(fā)貨，如：部分貨物未發(fā)運(yùn)；港口提貨不及時(shí)；未及時(shí)通知收貨人提貨；違反指示交貨或未經(jīng)授權(quán)發(fā)貨；交貨但未收取貨款(以交貨付款條件成交時(shí))。
三、國際貨運(yùn)代理責(zé)任保險(xiǎn)的方式及渠道
國際貨運(yùn)代理技保責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，主要有以下幾種方式供選擇，即有限責(zé)任保險(xiǎn)、完全法律責(zé)任保險(xiǎn)、最高責(zé)任保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)制度。國際貨運(yùn)代理根據(jù)自己的情況，選擇適合自己的方式進(jìn)行投保。
（一）國際貨運(yùn)代理的有限責(zé)任保險(xiǎn)
國際貨運(yùn)代理僅按其本身規(guī)定的責(zé)任范圍對(duì)其有限責(zé)任投保，國際貨運(yùn)代理的有限責(zé)任保險(xiǎn)主要分三種類型。第一類，根據(jù)國際貨運(yùn)代理協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)交易條件確定的國際貨運(yùn)代理責(zé)任范圍，國際貨運(yùn)代理可選擇只對(duì)其有限責(zé)任投保；第二類，國際貨運(yùn)代理也可接受保險(xiǎn)公司的免賠額，這將意味著，免賠額部分的損失須由國際貨運(yùn)代理承擔(dān)。保單中訂立免賠額條款的目的是：一方面，使投保人在增強(qiáng)責(zé)任心、減少事故發(fā)生的同時(shí)，從中享受到繳納較低保險(xiǎn)費(fèi)的好處；另一方面，保險(xiǎn)人可避免處理大量的小額賠款案件，節(jié)省雙方的保險(xiǎn)理賠費(fèi)用，這對(duì)雙方均有益。免賠部分越大，保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)越低，但對(duì)投保人來說卻存在下述風(fēng)險(xiǎn)，即對(duì)低于免賠額的索賠，均由國際貨運(yùn)代理支付，這樣當(dāng)它面對(duì)多起小額索賠時(shí)，就會(huì)承擔(dān)總額非常大的損失，而且有可能根本無法從保險(xiǎn)人處得到賠償；第三類，國際貨運(yùn)代理還可通過縮小保險(xiǎn)范圍來降低其保險(xiǎn)費(fèi)，只要過去的理賠處理經(jīng)驗(yàn)證明這是合理的。但意料之外的超出范圍的大額索賠可能會(huì)使其蒙受巨大損失。
（二）國際貨運(yùn)代理的完全法律責(zé)任保險(xiǎn)
國際貨運(yùn)代理按其所從事的業(yè)務(wù)范圍、應(yīng)承擔(dān)的法津責(zé)任進(jìn)行投保。根據(jù)國際貨運(yùn)代理協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)交易條件確定的國際貨運(yùn)代理責(zé)任范圍，國際貨運(yùn)代理可以選擇有限責(zé)任投保，也可以選擇完全責(zé)任投保。但有的國家的法院對(duì)國際貨運(yùn)代理協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)交易條件中有關(guān)責(zé)任的規(guī)定不予認(rèn)定，所以，國際貨運(yùn)代理進(jìn)行完全法律責(zé)任保險(xiǎn)是十分必要的。
（三）國際貨運(yùn)代理的最高責(zé)任保險(xiǎn)
在某些歐洲國家，一種被稱為 SVS 和 AREX 的特種國際貨運(yùn)代理責(zé)任保險(xiǎn)體制被廣泛采用。在這種體制下，對(duì)于超過確定范圍以外的責(zé)任，國際貨運(yùn)代理必須為客戶提供“最高”保險(xiǎn)，即向貨物保險(xiǎn)人支付一筆額外的保險(xiǎn)費(fèi)用。這種體制盡管對(duì)國際貨運(yùn)代理及客戶都有利，但目前僅在歐洲流行。
（四）國際貨運(yùn)代理的集體保險(xiǎn)制度
在某些國家，國際貨運(yùn)代理協(xié)會(huì)設(shè)立了集體保險(xiǎn)制度，向其會(huì)員組織提供責(zé)任保險(xiǎn)。這種集體保險(xiǎn)制度既有利也有弊。其優(yōu)點(diǎn)是使該協(xié)會(huì)能夠代表其成員協(xié)商而得到一個(gè)有利的保險(xiǎn)費(fèi)率；并使該協(xié)會(huì)避免要求其成員進(jìn)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、最小限度的保險(xiǎn)，并依此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范的文檔記錄。這種制度的缺點(diǎn)是，一旦推行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，就等于高效率的國際貨運(yùn)代理對(duì)其低效率的同行進(jìn)行補(bǔ)貼，從而影響其改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、索賠控制的積極性；同時(shí)使其成員失去協(xié)會(huì)的內(nèi)部信息，而該信息可能為競(jìng)爭(zhēng)者所利用。
四、國際貨運(yùn)代理主要通過四種渠道投保其責(zé)任險(xiǎn)
一是所有西方國家和某些東方國家的商業(yè)保險(xiǎn)公司，可以辦理國際貨運(yùn)代理責(zé)任險(xiǎn)；二是，倫敦的勞埃德保險(xiǎn)公司，通過辛迪加體制，每個(gè)公司均承擔(dān)一個(gè)分保險(xiǎn)，雖然該公司相當(dāng)專業(yè)，但市場(chǎng)仍分為海事與非海事，并且只能通過其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得保險(xiǎn)；三是，互保協(xié)會(huì)也可以投保責(zé)任險(xiǎn)。這是一個(gè)具有共同利益的運(yùn)輸經(jīng)紀(jì)人，為滿足其特殊需要而組成的集體性機(jī)構(gòu)。另外一種是，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(其自身并不能提供保險(xiǎn))，可為國際貨運(yùn)代理選擇可承保責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，并能代表國際貨運(yùn)代理與保險(xiǎn)人進(jìn)行談判，還可提供損失預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)管理、索賠程度等方面的咨詢，并根據(jù)國際貨運(yùn)代理協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)交易條件來解決國際貨運(yùn)代理的經(jīng)濟(jì)、貨運(yùn)、保險(xiǎn)及法律等問題。
五、國際貨運(yùn)代理責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任
雖然國際貨運(yùn)代理的責(zé)任可以通過投保責(zé)任險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)事先轉(zhuǎn)移，但作為國際貨運(yùn)代理必須清楚地懂得，投保了責(zé)任險(xiǎn)并不意味著保險(xiǎn)公司將承保所有的風(fēng)險(xiǎn)，因此絕不可誤認(rèn)為在任何情況下，發(fā)生任何事故，即使自己有責(zé)任擔(dān)也不必承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，統(tǒng)統(tǒng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這種想法是錯(cuò)誤的。事實(shí)上，保單中往往都有除外條款，即保險(xiǎn)公司不予承保，所以要特別注意閱讀保單中的除外條款，并加以認(rèn)真地研究和考慮。另外，保單中同時(shí)訂有要求投保人履行的義務(wù)條款，如投保人未盡其義務(wù)，也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)暮蠊?
適用于各種保險(xiǎn)，包括責(zé)任保險(xiǎn)的保單中，除外條款和限制通常有：在承保期間以外發(fā)生的危險(xiǎn)或事故不予承保索賠時(shí)間超過承保條例或法律規(guī)定的時(shí)效；保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)公司條例中所規(guī)定的除外條款及不在承保范圍內(nèi)的國際貨運(yùn)代理的損失；違法行為造成的后果如運(yùn)輸毒品、槍支、彈藥、走私物品或一些國家禁止的物品；蓄意或故意行為，如倒簽提單、預(yù)借提單引起的損失；戰(zhàn)爭(zhēng)、入侵、外敵、敵對(duì)行為(不論是否宣戰(zhàn))、內(nèi)戰(zhàn)、反叛、革命、起義、軍事或武裝侵占、罷工、停業(yè)、暴動(dòng)、騷亂、戒嚴(yán)和沒收、充公、征購等的任何后果，以及為執(zhí)行任何政府、公眾或地方權(quán)威的指令而造成的任何損失或損害；任何由核燃料或核燃料爆炸所致核廢料產(chǎn)生之離子輻射或放射性污染所導(dǎo)致、引起或可歸咎于此的任何財(cái)產(chǎn)滅失、摧毀、毀壞或損失及費(fèi)用，不論直接或間接，還是作為其后果損失；超出保險(xiǎn)合同關(guān)于賠償限額規(guī)定的部分；事先未征求保險(xiǎn)公司的意見，擅自賠付對(duì)方，亦可能從保險(xiǎn)公司得不到賠償或得不到全部賠償。例如：當(dāng)貨物發(fā)生殘損后，國際貨運(yùn)代理自認(rèn)為是自己的責(zé)任，未征求保險(xiǎn)公司的意見，自做主張賠付給對(duì)方。如事后證明不屬或不完全屬國際貨運(yùn)代理的責(zé)任，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)或僅承擔(dān)其應(yīng)負(fù)責(zé)的部分損失。
辦理國際貨運(yùn)保險(xiǎn)策略
辦理國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，幾乎是每一單出口業(yè)務(wù)都要做的事，但要辦得既穩(wěn)妥又經(jīng)濟(jì)卻不簡(jiǎn)單。由于實(shí)際操作中情況千差萬別，因此，如何靈活運(yùn)用保險(xiǎn)，回避出口貨物運(yùn)輸中的風(fēng)險(xiǎn)，是技巧性很強(qiáng)的專業(yè)工作。國際貨物運(yùn)輸險(xiǎn)就業(yè)務(wù)內(nèi)容來講是最復(fù)雜的。它的品種多，不僅有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，而且附加險(xiǎn)又分一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)的選擇、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的搭配運(yùn)用都需要專業(yè)知識(shí)。
險(xiǎn)別選擇五要素
在投保時(shí)，你總是希望在保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)之間尋找平衡點(diǎn)。要做到這一點(diǎn)，首先要對(duì)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，甄別哪種風(fēng)險(xiǎn)最大、最可能發(fā)生，并結(jié)合不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率來加以權(quán)衡。
多投險(xiǎn)種當(dāng)然安全感會(huì)強(qiáng)很多，但保費(fèi)的支出肯定也要增加。出口商投保時(shí)，通常要對(duì)以下幾個(gè)因素進(jìn)行綜合考慮:1.貨物的種類、性質(zhì)和特點(diǎn)；2.貨物的包裝情況；3.貨物的運(yùn)輸情況(包括運(yùn)輸方式、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸路線)；4.發(fā)生在港口和裝卸過程中的損耗情況等；5.目的地的政治局勢(shì)，如在1998年北約空襲南聯(lián)盟和1999年巴基斯坦政變期間，如果投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，出口商就不必為貨物的安全問題而心驚肉跳了。
“綜合考慮所出貨物的各種情況非常重要，這樣既可節(jié)省保費(fèi)，又能較全面地提高風(fēng)險(xiǎn)保障程度。”在辦理投保業(yè)務(wù)時(shí)考慮得比較多而且全面將會(huì)最大程度減小你的損失。現(xiàn)在出口業(yè)務(wù)普遍利潤微薄，而風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性卻有增加的趨勢(shì)，因此在投保時(shí)更應(yīng)仔細(xì)權(quán)衡。”
何時(shí)選用一切險(xiǎn) 查閱最全面的金融（銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯、農(nóng)信社、城商行、外資銀行）信息和最有價(jià)值的金融資源請(qǐng)登陸中國金融資源總庫
“一切險(xiǎn)”是最常用的一個(gè)險(xiǎn)種。買家開立的信用證也多是要求出口方投保一切險(xiǎn)。投保一切險(xiǎn)最方便，因?yàn)樗呢?zé)任范圍包括了平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和11種一般附加險(xiǎn)，投保人不用費(fèi)心思去考慮選擇什么附加險(xiǎn)。但是，往往最方便的服務(wù)需要付出的代價(jià)也最大。就保險(xiǎn)費(fèi)率而言，水漬險(xiǎn)的費(fèi)率約相當(dāng)于一切險(xiǎn)的1/2，平安險(xiǎn)約相當(dāng)于一切險(xiǎn)的1/3。
然而是否選擇一切險(xiǎn)作為主險(xiǎn)要視實(shí)際情況而定。例如，毛、棉、麻、絲、綢、服裝類和化學(xué)纖維類商品，遭受損失的可能性較大，如粘污、鉤損、偷竊、短少、雨淋等，有必要投保一切險(xiǎn)。有的貨品則確實(shí)沒有必要投保一切險(xiǎn)，像低值、裸裝的大宗貨物如礦砂、鋼材、鑄鐵制品，主險(xiǎn)投保平安險(xiǎn)就可以了；另外，也可根據(jù)實(shí)際情況再投保艙面險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)。對(duì)于不大可能發(fā)生碰損、破碎或容易生銹但不影響使用的貨物，如鐵釘、鐵絲、螺絲等小五金類商品，以及舊汽車、舊機(jī)床等二手貨，可以投保水漬險(xiǎn)作為主險(xiǎn)。
有的貨物投保了一切險(xiǎn)作為主險(xiǎn)可能還不夠，還需投保特別附加險(xiǎn)。某些含有黃曲霉素的食物，如花生、油菜籽、大米等食品，往往含有這種毒素，會(huì)因超過進(jìn)口國對(duì)該毒素的限制標(biāo)準(zhǔn)而被拒絕進(jìn)口、沒收或強(qiáng)制改變用途，從而造成損失，那么，在出口這類貨物的時(shí)候，就應(yīng)將黃曲霉素險(xiǎn)作為特別附加險(xiǎn)予以承保。
主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)靈活使用
案例介紹：1998年某公司出口一批鋼材(裸裝)到中美洲國家，向保險(xiǎn)公司投保了海洋貨物運(yùn)輸“水漬險(xiǎn)”。貨物抵達(dá)目的地后，發(fā)現(xiàn)短卸5件。收貨人即聯(lián)系保險(xiǎn)單所列檢驗(yàn)理賠代理人進(jìn)行檢驗(yàn)清點(diǎn)，該檢驗(yàn)人出具檢驗(yàn)報(bào)告證實(shí)短卸事實(shí)，收貨人于是向保險(xiǎn)公司索賠。但是該段運(yùn)輸只投保了“水漬險(xiǎn)”，“短卸”并不在承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司愛莫能助。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議說:“此類貨品若投保水漬險(xiǎn)附加偷竊提貨不著險(xiǎn)，就可以解決上述問題。加保的保費(fèi)一般按一切險(xiǎn)的80%收取。”
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠的時(shí)候，首先要確認(rèn)導(dǎo)致?lián)p失的原因，只有在投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍內(nèi)導(dǎo)致的損失才會(huì)被賠償，故此，附加險(xiǎn)的選擇要針對(duì)易出險(xiǎn)因素來加以考慮。例如，玻璃制品、陶瓷類的日用品或工藝品等產(chǎn)品，會(huì)因破碎造成損失，投保時(shí)可在平安險(xiǎn)或水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保破碎險(xiǎn)；麻類商品，受潮后會(huì)發(fā)熱、引起霉變、自燃等帶來損失，應(yīng)在平安險(xiǎn)或水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保受熱受潮險(xiǎn)；石棉瓦(板)、水泥板、大理石等建筑材料類商品，主要損失因破碎導(dǎo)致，應(yīng)該在平安險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保破碎險(xiǎn)。
目標(biāo)市場(chǎng)不同，費(fèi)率亦不同，出口商在核算保險(xiǎn)成本時(shí)，就不能“一刀切”。舉例來講，如果投保一切險(xiǎn)，歐美發(fā)達(dá)國家的費(fèi)率可能是0.5%，亞洲國家是1.5%，非洲國家則會(huì)高達(dá) 3.5%。另外，貨主在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，要根據(jù)市場(chǎng)情況選擇附加險(xiǎn)，如到菲律賓、印尼、印度的貨物，因?yàn)楫?dāng)?shù)卮a頭情況混亂，風(fēng)險(xiǎn)比較大，應(yīng)該選擇偷竊提貨不著險(xiǎn)和短量險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，或者干脆投保一切險(xiǎn)。
防險(xiǎn)比保險(xiǎn)更重要
保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的工具。雖然風(fēng)險(xiǎn)造成的損失保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)理賠，但貨主在索賠的過程中費(fèi)時(shí)費(fèi)力，也是不小的代價(jià)，所以，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和在投保的基礎(chǔ)上做一些預(yù)防措施非常必要。郭先生總結(jié)他經(jīng)手的索賠案例時(shí)提醒說:“因集裝箱的破漏而導(dǎo)致貨物受損的案例越來越多。”要防止這種風(fēng)險(xiǎn)，一是盡量選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的船公司，他們的硬件設(shè)備相對(duì)會(huì)好一些；二是在裝貨前要仔細(xì)檢查空柜，看看有無破漏，柜門口的封條是否完好。還要查看是否有異味，推測(cè)前一段裝了什么貨物。如果你現(xiàn)在要裝的貨是食品或藥品，而以前裝的是氣味濃烈的貨物甚至是危險(xiǎn)性很高的化工品的話，就可能導(dǎo)致串味，甚至使貨物根本不能再使用。
貨運(yùn)保險(xiǎn)常識(shí)問答：
1、 物流過程中哪幾個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)涉及到貨物保險(xiǎn)？有什么樣的險(xiǎn)種？
答：在物流作業(yè)過程中，只要涉及貨物作業(yè)、監(jiān)管的運(yùn)作環(huán)節(jié)都有可能涉及貨物保險(xiǎn)問題。一般保險(xiǎn)最受重視的環(huán)節(jié)有倉儲(chǔ)作業(yè)、空運(yùn)、海運(yùn)、陸路運(yùn)輸作業(yè)階段。很多情況下港口作業(yè)過程的保險(xiǎn)是作為運(yùn)輸保險(xiǎn)的一部分投保的。海運(yùn)過程中的險(xiǎn)種分基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)又分平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。陸路運(yùn)輸過程中的險(xiǎn)種主要有陸運(yùn)險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn)兩種。航空運(yùn)輸過程中的保險(xiǎn)分為航空運(yùn)輸險(xiǎn)和航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)兩種。
2、保險(xiǎn)公司在貨損或貨物滅失時(shí)行使的代位求償權(quán)需要注意哪些問題？
答：在物流保險(xiǎn)法律關(guān)系中，物流合同的一方與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。在非保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的原因造成貨損或貨物滅失的情況下，保險(xiǎn)人先向貨物利益方進(jìn)行賠償，而后取得貨物利益方的地位，有權(quán)向責(zé)任人追償。此時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。首先，在事前確定貨物利益方?jīng)]有私自放棄任何有關(guān)損壞貨物的任何權(quán)利，這是為確保保險(xiǎn)人理賠后權(quán)利能夠得到充分彌補(bǔ)。其次，保險(xiǎn)人理賠后，應(yīng)當(dāng)取得與代位求償及訴訟的一切相關(guān)證據(jù)，并應(yīng)取得貨物利益方的配合。再次，注意財(cái)產(chǎn)保全與證據(jù)保全。物流保險(xiǎn)合同往往標(biāo)的較大，必要時(shí)需要行使財(cái)產(chǎn)保全以確保保險(xiǎn)人的利益。最后，物流法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，專業(yè)性很強(qiáng)，所以在事前與事后法律咨詢上要選擇物流、海事方面的專業(yè)律師。
3 如何辦理保險(xiǎn)索賠程序？
答：在發(fā)生貨損或貨物滅失，辦理保險(xiǎn)索賠時(shí)，需要經(jīng)過以下程序：首先，由索賠人向保險(xiǎn)公司提供以下單據(jù)：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證正本、運(yùn)輸契約、發(fā)票、裝箱單、向承運(yùn)人等第三者責(zé)任方請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)暮娀蚱渌鼏巫C、被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行應(yīng)辦的追償手續(xù)等文件、由國外保險(xiǎn)代理人或由國外第三者公證機(jī)構(gòu)出具的檢驗(yàn)報(bào)告、海事報(bào)告。海事造成的貨物損失，一般均由保險(xiǎn)公司賠付，船方不承擔(dān)責(zé)任、貨損貨差證明、索賠清單等。被保險(xiǎn)人在辦妥有關(guān)手續(xù)，交付單據(jù)后，等待保險(xiǎn)公司審定責(zé)任，決定是否予以賠付，如何賠付。如保險(xiǎn)公司決定賠償，則最后由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付款項(xiàng)。
進(jìn)口集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)特別條款
1．進(jìn)口集裝箱貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任按原運(yùn)輸險(xiǎn)保險(xiǎn)單責(zé)任范圍負(fù)責(zé)，但保險(xiǎn)責(zé)任至原保險(xiǎn)單載明的目的港收貨人倉庫終止。
2．集裝箱貨物運(yùn)抵目的港，原箱未經(jīng)啟封而轉(zhuǎn)運(yùn)內(nèi)陸的，其保險(xiǎn)責(zé)任至轉(zhuǎn)運(yùn)目的地收貨人倉庫終止。
3．如集裝箱貨物運(yùn)抵目的港或目的港集裝箱轉(zhuǎn)運(yùn)站，一經(jīng)啟封開箱，全部或部分箱內(nèi)貨物仍需繼續(xù)轉(zhuǎn)運(yùn)內(nèi)陸時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人必須征得目的港保險(xiǎn)公司同意，按原保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)金額辦理加批加費(fèi)手續(xù)后，保險(xiǎn)責(zé)任可至轉(zhuǎn)運(yùn)單上標(biāo)明的目的地收貨人倉庫終止。
4．集裝箱在目的港轉(zhuǎn)運(yùn)站，收貨人倉庫或經(jīng)轉(zhuǎn)運(yùn)至目的地收貨人倉庫，被發(fā)現(xiàn)箱體有明顯損壞或鉛封被損壞或滅失，或鉛封號(hào)碼與提單、發(fā)票所列的號(hào)碼不符時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人或收貨人應(yīng)保留現(xiàn)場(chǎng)，保存原鉛封，并立即通知當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行聯(lián)合檢驗(yàn)。
5．凡集裝箱箱體無明顯損壞，鉛封完整，經(jīng)啟封開箱后，發(fā)現(xiàn)內(nèi)裝貨物數(shù)量規(guī)格等與合同規(guī)定不符，或因積載或配載不當(dāng)所致的殘損不屬保險(xiǎn)責(zé)任。
6．進(jìn)口集裝箱貨物殘損或短缺涉及承運(yùn)人或第三者責(zé)任的，被保險(xiǎn)人有義務(wù)先向有關(guān)承運(yùn)人或第三者取證，進(jìn)行索償和保留追索權(quán)。
7．裝運(yùn)貨物的集裝箱必須具有合格的檢驗(yàn)證書，如因集裝箱不適貨而造成的貨物殘損或短少不屬保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人對(duì)其遭受的實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補(bǔ)償。其具體內(nèi)容有： (1) 保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補(bǔ)償，協(xié)商一致。所謂公平合理，充分補(bǔ)償，就是說保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面，要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面，不能使賠償數(shù)額超過實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致，則是說海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，應(yīng)由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計(jì)算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。 (2) 保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險(xiǎn)。 (3) 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。海上保險(xiǎn)合同是對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 (4) 保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同予以限制。
保險(xiǎn)索賠：（關(guān)鍵環(huán)節(jié)）
一. 提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)索賠可分為以下兩種情況：
1.屬于出口貨物遭受損失，對(duì)方（進(jìn)口方）向保險(xiǎn)單所載明的國外理賠代理人提出索賠申請(qǐng)。中國人民保險(xiǎn)公司在世界各主要港口和城市，均設(shè)有委托國外檢驗(yàn)代理人和理賠代理人兩種機(jī)構(gòu)，前者負(fù)責(zé)檢驗(yàn)貨物損失。收貨人取得檢驗(yàn)報(bào)告后，附同其它單證，自行向出單公司索賠，后者可在授權(quán)的一定金額內(nèi)，直接處理賠案，就地給付賠款。
進(jìn)口方在向我國外理賠代理人提出索賠時(shí)，要同時(shí)提供下列單證：
（1）保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證正本；
（2）運(yùn)輸契約；
（3）發(fā)票；
（4）裝箱單；
（5）向承運(yùn)人等第三者責(zé)任方請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)暮娀蚱渌鼏巫C，以及證明 被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行應(yīng)辦的追償手續(xù)等文件；
（6）由國外保險(xiǎn)代理人或由國外第三者公證機(jī)構(gòu)出具的檢驗(yàn)報(bào)告；
（7）海事報(bào)告。海事造成的貨物損失，一般均由保險(xiǎn)公司賠付，船方不承擔(dān)責(zé)任；
（8）貨損貨差證明；
（9）索賠清單；等等。
2.屬于進(jìn)口貨物遭受損失，我國進(jìn)口方向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。當(dāng)進(jìn)口貨物運(yùn)抵我國港口、機(jī)場(chǎng)或內(nèi)陸后發(fā)現(xiàn)有殘損短缺時(shí)，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，會(huì)同當(dāng)?shù)貒疑虣z部門聯(lián)合進(jìn)行檢驗(yàn)。若經(jīng)確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，則由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司出具《進(jìn)口貨物殘短檢驗(yàn)報(bào)告》。同時(shí)，凡對(duì)于涉及國外發(fā)貨人、承運(yùn)人、港務(wù)局、鐵路或其它第三者所造成的貨損事故責(zé)任，只要由收貨人辦妥向上述責(zé)任方的追償手續(xù)，保險(xiǎn)公司即予賠款。但對(duì)于屬于國外發(fā)貨人的有關(guān)質(zhì)量、規(guī)格責(zé)任問題，根據(jù)保險(xiǎn)公司條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，而應(yīng)由收貨人請(qǐng)國家商檢機(jī)構(gòu)出具公證檢驗(yàn)書，然后由收貨單位通過外貿(mào)公司向發(fā)貨人提出索賠。
進(jìn)口貨物收貨人向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，要提交下列單證：
（1）進(jìn)口發(fā)票；
（2）提單或進(jìn)出口貨物到貨通知書、運(yùn)單；
（3）在最后目的地卸貨記錄及磅碼單。
若損失涉及發(fā)貨人責(zé)任，須提供訂貨合同。如有發(fā)貨人保函和船方批注，也應(yīng)一并提供。若損失涉及船方責(zé)任，須提供卸貨港口理貨簽證。如有船方批注，也一并提供。凡涉及發(fā)貨人或船方責(zé)任，還需由國家商檢部門進(jìn)行鑒定出證。若損失涉及港口裝卸及內(nèi)陸、內(nèi)河或鐵路運(yùn)輸方責(zé)任，須提供責(zé)任方出具的貨運(yùn)記錄（商務(wù)記錄）及聯(lián)檢報(bào)告等。
收貨人向保險(xiǎn)公司辦理索賠，可按下列途徑進(jìn)行：海運(yùn)進(jìn)口貨物的損失，向卸貨港保險(xiǎn)公司索賠；空運(yùn)進(jìn)口貨物的損失，向國際運(yùn)單上注明的目的地保險(xiǎn)公司索賠；郵運(yùn)進(jìn)口貨物的損失，向國際包裹單上注明的目的地保險(xiǎn)公司索賠；陸運(yùn)進(jìn)口貨物的損失，向國際鐵路運(yùn)單上注明的目的地保險(xiǎn)公司索賠。
二. 審定責(zé)任，予以賠付。被保險(xiǎn)人在辦妥上述有關(guān)索賠手續(xù)和提供齊全的單證后，即可等待保險(xiǎn)公司審定責(zé)任，給付賠款。在我國，保險(xiǎn)公司賠款方式有兩種：一是直接賠付給收貨單位；二是集中賠付給各有關(guān)外貿(mào)公司，再由各外貿(mào)公司與各訂貨單位進(jìn)行結(jié)算。
國際貨運(yùn)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：國內(nèi)外保險(xiǎn)差別
與FOB進(jìn)口合同相比,CIF、CIP等條款由于能免去買方對(duì)進(jìn)口設(shè)備的運(yùn)輸安排和支付運(yùn)保費(fèi)等方面所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，越來越多的國內(nèi)代理商及國內(nèi)用戶已開始采用這些條款簽訂進(jìn)口合同。但由于這些條款并非十全十美，更由于各設(shè)備出口商所在的地域不同，各國的習(xí)慣做法和對(duì)INCOTERMS（國際及貿(mào)易術(shù)語解釋通則）理解的不同，因此進(jìn)口合同在執(zhí)行過程中也會(huì)遇到這樣或那樣的問題。以運(yùn)輸索賠為例，向國內(nèi)保險(xiǎn)公司提賠與向國外保險(xiǎn)公司按國際慣例進(jìn)行索賠，從程序上和手續(xù)上以及索賠的時(shí)效上都有很大的不同。
使用CIF、CIP條款簽訂的合同，由于是由賣方代買主在國外按合同條款的有關(guān)險(xiǎn)別規(guī)定辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)，因此當(dāng)貨損發(fā)生時(shí)，需由買方自行備齊保險(xiǎn)單上注明的所需提賠文件，在保單限定的時(shí)間內(nèi)，以保單規(guī)定的方式直接向保險(xiǎn)公司提賠或由賣方代為轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司。至于保險(xiǎn)公司是否給予賠付，則與賣方無關(guān)，因?yàn)橘I方是保單的受益人。如果向國外保險(xiǎn)公司提賠，買方處于較被動(dòng)的地位。
國外保險(xiǎn)要求更嚴(yán)
首先，索賠時(shí)效不同。國內(nèi)保險(xiǎn)公司以中保財(cái)產(chǎn)公司為例，索賠時(shí)效為保單承保起2年內(nèi)有效。而國外保險(xiǎn)公司的索賠時(shí)效一般 為一年，一年的時(shí)間對(duì)于那些地處偏遠(yuǎn)山區(qū)且設(shè)備量大、超限貨物多的用戶是十分緊張的。一旦超過索賠期，即使文件齊備、理由充足，保險(xiǎn)公司也不再受理。
其次，聯(lián)系不便。再以中保公司為例，一旦用戶發(fā)現(xiàn)貨損，即可通知當(dāng)?shù)胤止纠碣r。而國外保險(xiǎn)公司承保的貨物一旦發(fā)生貨損，則需由用戶通知買方，再由買方通知外商，由外商通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再通知其保險(xiǎn)單上指明的國內(nèi)檢驗(yàn)代理。
如果由用戶直接通知報(bào)單上的檢驗(yàn)代理人檢驗(yàn)，那么用戶還要為該代理人支付一定的費(fèi)用，否則這些檢驗(yàn)代理人是不會(huì)為用戶理賠的。
第三，國外保險(xiǎn)公司對(duì)提賠文件的要求極為嚴(yán)格，缺一不可，手續(xù)也相對(duì)復(fù)雜。提賠文件除包括正本報(bào)單、提單、發(fā)票、裝箱單外，還應(yīng)提供理貨單、向船方或運(yùn)輸公司的提賠聲明函、檢驗(yàn)代理出具的檢驗(yàn)報(bào)告、報(bào)單受益人提出的索賠申請(qǐng)等等及其它保險(xiǎn)單上規(guī)定的提賠文件，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)寄達(dá)國外保險(xiǎn)公司。一旦保險(xiǎn)公司受理，你還應(yīng)按其要求填寫其需來的其他文件并及時(shí)寄回，否則國外保險(xiǎn)公司仍可以各種理由拒賠。
通過實(shí)踐和總結(jié)，運(yùn)輸保險(xiǎn)由買方國家的保險(xiǎn)公司承保有著諸多優(yōu)勢(shì)。具體如下：
第一，可以避免海運(yùn)及內(nèi)陸運(yùn)輸二段投保而易造成的責(zé)任不清，索賠扯皮的現(xiàn)象。
第二，保險(xiǎn)范圍可以從終止目的港延伸至合同現(xiàn)場(chǎng)，不另加收保險(xiǎn)費(fèi)。
第三，索賠檢驗(yàn)賠付較為方便，用戶可以在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)分公司辦理及申報(bào)。如需賣方補(bǔ)供貨物的，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司也可以直接將賠款費(fèi)用匯外商帳戶。
第四，索賠時(shí)效為二年。
給賣方的理由
在使用CIF、CIP條款簽訂進(jìn)口合同時(shí)，買方可以如下幾點(diǎn)說服賣方，要求在買方國內(nèi)投保：
1.CIF、CIP合同條款下，合同價(jià)中已包含保險(xiǎn)費(fèi)用，故外商在發(fā)貨時(shí)必須按每批貨物 發(fā)運(yùn)情況辦理投保手續(xù)。
此條理由是反對(duì)有些外商以自己是大公司，本公司與保險(xiǎn)公司有年度協(xié)議，不再每批投保，故不按合同規(guī)定每批辦理投保手續(xù)，出具正式保單，而只提供保險(xiǎn)證明書的做法。
2.CIF、CIP合同條款下，賣方是代買方投保，保險(xiǎn)受益人為買方，貨物風(fēng)險(xiǎn)在裝港船舷轉(zhuǎn)移。如有貨損發(fā)生，由買方自行復(fù)責(zé)索賠，賣方只是有義務(wù)協(xié)助買方，故賣方應(yīng)尊重買方的意見。
3.合同的買方為中國用戶，故由中國保險(xiǎn)公司承保運(yùn)輸險(xiǎn)是合情合理的，且更能方便最終用戶。
4.中國保險(xiǎn)公司目前都以國營公司為主，無論在資信上還是在實(shí)力上都可以與其他國家的保險(xiǎn)公司相比，且更勝一籌。
