從10萬(wàn)到1000萬(wàn)，不同收入階層的資產(chǎn)配置

融360金融搜索平臺(tái) 2017-06-29 00:00

本文系融360專欄作者“一心一意做財(cái)女”原創(chuàng)作品，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表融360官方立場(chǎng)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系作者授權(quán)。

前面有妹紙私信我說(shuō)，除了買房保值增值之外，資產(chǎn)還能怎么配置？

我的回答是：No！買房未必保值增值，一線核心地段的確保值甚至增值，但一般工薪階層是無(wú)法全款買起的，所以房產(chǎn)投資要謹(jǐn)慎，還要懂得資產(chǎn)配置。這一篇，我就來(lái)講講工薪階層的資產(chǎn)配置。

什么是資產(chǎn)配置？

資產(chǎn)配置(Asset Allocation)是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。簡(jiǎn)言之，就是雞蛋不放在一個(gè)籃子里。

為什么要做資產(chǎn)配置？

1.了解自已的資產(chǎn)狀況，明確目標(biāo)

2.在控制風(fēng)險(xiǎn)下，資產(chǎn)快速增值

3.運(yùn)用三個(gè)以上的投資工具（相之間沒(méi)有聯(lián)系）有效地控制風(fēng)險(xiǎn).

4.分散投資，分散風(fēng)險(xiǎn)

5.享受稅收優(yōu)惠政策

6.抵御通貨膨脹

7.定期優(yōu)化資產(chǎn)

……

我認(rèn)為：資產(chǎn)配置有利于我們追求最優(yōu)化的投資組合和理財(cái)收益，同時(shí)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

下面我談?wù)勝Y產(chǎn)配置的三階段（與傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置不一樣喲）：

01

0-10w 一階，談不上資產(chǎn)配置，因?yàn)橘Y金太少，錢生錢還尚早。

舉例：10w的本金，就算做到了年化收益10%（理論數(shù)據(jù)），全年理財(cái)收益也就一萬(wàn)。但50w的本金，即便年化收益5%（風(fēng)險(xiǎn)比10%低喲），也有2.5w的理財(cái)收益，而10%在現(xiàn)在的市場(chǎng)行情下比較難達(dá)到，但5%的卻是一抓一把，輕松加愉快。

建議：注重原始積累，養(yǎng)只“下蛋金鵝”更重要。

但可以做配置，重點(diǎn)是從做中學(xué)，以免財(cái)富積累到下一階段時(shí)紙上談兵，不會(huì)實(shí)操；

記?。杭埳系脕?lái)終覺(jué)淺，得知此事需躬行。就是這個(gè)道理。

配置的整體風(fēng)格可以偏進(jìn)擊，也就是中高風(fēng)險(xiǎn)，p2p，權(quán)益類投資可以多配置，因?yàn)椤按『谜{(diào)頭”，而一般處于這一階段的也普遍是初入職場(chǎng)，稍有結(jié)余或是小家起步，開(kāi)始理財(cái)?shù)倪@一部分人。他們年輕，自信，未來(lái)變化大，試錯(cuò)成本低。

TVB劇常說(shuō)：青春無(wú)失敗。其實(shí)不是說(shuō)年輕人不會(huì)踩坑跌倒，而是年輕有資本還可以重來(lái)。因此更應(yīng)從做中學(xué)，不畏懼失敗。只有在年輕時(shí)摔打自己，敢于試錯(cuò)，才不會(huì)害怕人到中年積重難返，才不會(huì)投鼠忌器，留下遺憾。

02

11w-100w 二階

一般到了這一階段，你可以慢慢開(kāi)始形成自己的理財(cái)風(fēng)格和資產(chǎn)配置了。

而此時(shí)，擁有一定流動(dòng)資金的你大約已經(jīng)完成了房產(chǎn)和代步工具的初級(jí)配置，有貸款，也有閑錢，甚至開(kāi)始養(yǎng)育下一代，所以資金的安全性相對(duì)比前一階段要求高了許多，而手上資金還需要通過(guò)理財(cái)來(lái)收益跑贏通貨膨脹和貨幣超發(fā)，已達(dá)到保值，增值。

這就要求次階段的你，懂得資產(chǎn)配置，同時(shí)有合適自己的理財(cái)收益，還要大約能估算出自己每年能得到的加權(quán)平均收益。而這些技術(shù)都源于一階里的試錯(cuò)與學(xué)習(xí)。

此階段由于人往中年，且多數(shù)人已承擔(dān)了房貸或車貸，甚至上有老下有小，操作得當(dāng)便往200w邁進(jìn)一步，操作不當(dāng)便會(huì)損兵折將，或者打回原形，所以資產(chǎn)配置應(yīng)以穩(wěn)健為主。推薦以中低風(fēng)險(xiǎn)為主，注意護(hù)財(cái)保本。

巴神名言：第一條保證本金，第二條保證本金，第三條還是保證本金，重要的事情說(shuō)三遍。

而策略則是，雞蛋不放在一個(gè)籃子里，分散風(fēng)險(xiǎn)，是保本的關(guān)鍵。其次是適當(dāng)增加中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例，銀行理財(cái)和國(guó)債可相對(duì)增加，股票期指減少但也需適當(dāng)配置（注意閑錢投資，因?yàn)閼?yīng)急和救命錢會(huì)打亂你的投資計(jì)劃，容易讓你割在地板上，無(wú)奈吧），同時(shí)加強(qiáng)自身保障建設(shè)，添加意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)。

03

100+～1000w 三階

這一階段，更是往初步財(cái)務(wù)自由邁進(jìn)了一步，甚至操作得當(dāng)，即可實(shí)現(xiàn)初步財(cái)務(wù)自由。

什么是財(cái)務(wù)自由，初步財(cái)務(wù)自由，如何計(jì)算是否實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由等？且聽(tīng)下回分解。

至于100w到1000w的資產(chǎn)配置，無(wú)從說(shuō)起。

最后我想說(shuō)，投資從來(lái)都不是讓人發(fā)橫財(cái)賺大錢，而是能夠保本不虧錢，持續(xù)賺錢。

最后po一張人們常用的標(biāo)準(zhǔn)普爾圖，適合理財(cái)小白依葫蘆畫瓢，僅供參考：