銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范及對(duì)策探討
銀行卡作為現(xiàn)代社會(huì)的支付工具，能夠生存并發(fā)展的根本原因，就是它滿足了人們安全、快捷、方便的支付要求。而安全是銀行業(yè)永恒的主題，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行卡在發(fā)行、使用、流通等方面也暴露出一些問(wèn)題，存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，銀行卡的發(fā)展歷程，一定程度上就是風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐步增強(qiáng)、以及風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的過(guò)程。探索建立銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，發(fā)揮銀行卡市場(chǎng)各參與主體的合作力量，杜絕銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，日益被中國(guó)銀聯(lián)以及各商業(yè)銀行所重視，并正在積極采取措施加以解決。本文從銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、存在形式等角度出發(fā)進(jìn)行分析，提出加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制的防范對(duì)策。
一、中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險(xiǎn)特征
中國(guó)第一張銀行卡誕生于1985年，但隨后的十多年里，全國(guó)銀行卡年交易額一直在100多億元徘徊。2002年中國(guó)銀聯(lián)的成立打破了這一僵局。通過(guò)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，中國(guó)銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)了不同銀行間的互聯(lián)互通，對(duì)推動(dòng)銀行卡支付的發(fā)展起到了顯著的推動(dòng)作用。隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的深入，各商業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都把發(fā)展銀行卡作為爭(zhēng)奪市場(chǎng)的主要手段。女性卡、校園卡、汽車卡、旅游卡……，各式各樣承載特色功能的銀行卡充斥在我們周圍，以個(gè)性化取勝的銀行卡新時(shí)代悄然到來(lái)。百姓支付進(jìn)入“卡時(shí)代”，大至買房置業(yè)、小至話費(fèi)充值，從工資發(fā)放到投資理財(cái)，刷卡如今已滲透到中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，支付渠道囊括了ATM機(jī)、POS、互聯(lián)網(wǎng)甚至數(shù)字機(jī)頂盒，刷卡人群也涵蓋了各色人等。來(lái)自中國(guó)銀聯(lián)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，刷卡消費(fèi)占我國(guó)社會(huì)商品零售總額的比重已經(jīng)達(dá)到21%，中國(guó)已進(jìn)入銀行卡支付快速發(fā)展期。
截至2007年底，我國(guó)已經(jīng)累計(jì)發(fā)行銀行卡超過(guò)15億張，2007年銀行卡跨行交易總金額達(dá)到3.22萬(wàn)億元，交易筆數(shù)39.8億筆，分別比上一年增長(zhǎng)78%和40%；商戶入網(wǎng)數(shù)也在迅猛發(fā)展，截至2008年5月底，我國(guó)境內(nèi)銀行卡受理商戶已達(dá)88萬(wàn)戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)138萬(wàn)臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)14萬(wàn)臺(tái)，分別是銀聯(lián)成立前的2001年的5.9倍、6.3倍和3.7倍。
在今天這個(gè)“卡式生活”的時(shí)代，銀行卡幾乎步入了我們每個(gè)人的生活，與此同時(shí)，我們?cè)谙硎茔y行卡帶來(lái)諸多益處的同時(shí)，也不得不面對(duì)信用卡安全問(wèn)題的侵?jǐn)_。2003年2月，美國(guó)驚爆銀行卡客戶資料失竊案，約800萬(wàn)張銀行卡客戶資料被盜，其中資金損失尚無(wú)法預(yù)測(cè)。在我國(guó)，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各種相關(guān)訴訟和銀行卡犯罪案件也直線上升。全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡犯罪所造成的直接損失，目前尚無(wú)確切統(tǒng)計(jì)，但就中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近期發(fā)布表明，全國(guó)各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，包括ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬；中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)及持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)等時(shí)有發(fā)生。各種跡象顯示，在我國(guó)利用銀行卡進(jìn)行的犯罪的活動(dòng)已逐步進(jìn)入高發(fā)階段，遏制利用銀行卡犯罪，已經(jīng)刻不容緩。
現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)特征：
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)比例較大，總額將逐漸增加
有關(guān)資料顯示，在未來(lái)的幾年內(nèi)，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入“井噴式”增長(zhǎng)階段，信用規(guī)模將保持年均75％～100％的增長(zhǎng)速度。由于信用卡業(yè)務(wù)只有高速度發(fā)展，盡快達(dá)到盈虧平衡的發(fā)卡量，才有望打下獲得高回報(bào)的基礎(chǔ)。因此，各大銀行都紛紛“跑馬圈地”，擴(kuò)大本銀行信用卡的覆蓋面。數(shù)據(jù)顯示，工商銀行去年的信用卡發(fā)卡量為２３３８萬(wàn)張，比上年末上升了一倍；交通銀行累計(jì)發(fā)卡量５００萬(wàn)張，比上年增加３００多萬(wàn)張；浦發(fā)銀行聯(lián)手花旗銀行推出的信用卡去年新增１０５.６９萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡超過(guò)１６６.９４萬(wàn)張；民生銀行全年新增發(fā)卡１９０萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)４６%，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到３３４萬(wàn)張；招商銀行信用卡新增發(fā)卡１０３４萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡突破２０００萬(wàn)張；中信銀行累計(jì)發(fā)卡量４２２萬(wàn)張，新增發(fā)卡量１９４萬(wàn)張；２００７年底，興業(yè)銀行的信用卡未使用額度，由上年底的６２.８５億元增至１８８.４５億元。隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，持卡人隊(duì)伍的擴(kuò)大會(huì)使銀行的客戶群向中、低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特性也會(huì)因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。在信用卡產(chǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)必然逐漸增加。
（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)將逐步增加。主要原因有：一是，隨著銀行卡的普及，一些國(guó)內(nèi)不法之徒，紛紛在銀行卡上開(kāi)始動(dòng)手腳，而且犯罪分子也在逐步提高作案技巧及科技含量。二是，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)的特約商戶數(shù)量將增長(zhǎng)很快。在這個(gè)過(guò)程中，也存在著商戶中低端化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)逐步擴(kuò)大的問(wèn)題。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商戶風(fēng)險(xiǎn)控制的手段還比較落后，目前只有一些淺層次的、分散式、人工化的管理手段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外集中式遠(yuǎn)程后臺(tái)控制的方式，也無(wú)法適應(yīng)大規(guī)模商戶風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。三是，周邊國(guó)家和地區(qū)紛紛開(kāi)展EMV遷移，國(guó)際團(tuán)伙可能轉(zhuǎn)移犯罪地點(diǎn)，將對(duì)我國(guó)形成很大的壓力。
二、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)
（一）各類銀行卡犯罪案件逐漸增多。大規(guī)模、新型的惡性銀行卡欺詐案件劇增，給持卡人的安全用卡環(huán)境和用卡信心造成較大影響和打擊。有資料顯示，僅我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)2006年由于銀行卡犯罪所造成的損失高達(dá)幾十億元，2007年10月份一個(gè)假期內(nèi)，臺(tái)灣就發(fā)生257起銀行卡犯罪案件，被盜取金額達(dá)3000多萬(wàn)元新臺(tái)幣。眾所周知，犯罪分子總是向著最薄弱的鏈條進(jìn)攻。隨著周邊國(guó)家及地區(qū)信用卡反欺詐技術(shù)和水平大幅提高，原來(lái)在臺(tái)灣和東南亞活動(dòng)猖獗的國(guó)際偽卡集團(tuán)逐步把目光專向了中國(guó)大陸，欺詐風(fēng)險(xiǎn)造成的損失將逐步加大。近期，韓國(guó)犯罪團(tuán)伙在我國(guó)各個(gè)地區(qū)的流竄作案，冒用他人信用卡欺詐已經(jīng)造成了巨額損失，已經(jīng)說(shuō)明這一趨勢(shì)在顯露。
（二）帳戶信息及交易數(shù)據(jù)泄漏事件
銀行卡賬戶信息及交易數(shù)據(jù)泄漏事件開(kāi)始頻發(fā)，成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)，也是目前最大的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)安全隱患之一。賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理成為維護(hù)持卡人、銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方利益，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。
（三）POS商戶風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)
POS商戶發(fā)展和管理不善、商戶套現(xiàn)問(wèn)題成為國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行關(guān)注和防范的一個(gè)重點(diǎn)。并且，部分地區(qū)的商戶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體尚不明確，給有關(guān)單位帶來(lái)了承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的隱患。加強(qiáng)對(duì)商戶的管理、落實(shí)收單風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體，保護(hù)發(fā)卡行利益，是當(dāng)前迫切需要落實(shí)的一項(xiàng)重要工作。
（四）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)加劇
當(dāng)前各家銀行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上只重?cái)?shù)量，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒(méi)有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問(wèn)題。
（五）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范技術(shù)不足
銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各參與方的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控技術(shù)和安全模式及技術(shù)創(chuàng)新能力，與國(guó)際卡公司以及新型支付手段發(fā)展速度相比彰顯出差距和薄弱。
三、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題
（一）重量不重質(zhì)，市場(chǎng)定位失準(zhǔn)
國(guó)際上的一些信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)如VISA，均會(huì)進(jìn)行定期市場(chǎng)調(diào)研，了解消費(fèi)者的消費(fèi)傾向、消費(fèi)習(xí)慣、收入與支出趨勢(shì)和結(jié)構(gòu)，以開(kāi)發(fā)適合不同消費(fèi)群體需要的信用卡，及更準(zhǔn)確地掌握消費(fèi)者的消費(fèi)興趣。他們的信用卡品種，往往能滲透不同階層的消費(fèi)群體，而且能有一定的消費(fèi)額，及少有“睡眠卡”。但國(guó)內(nèi)情況卻相反，內(nèi)陸信用卡均為銀行發(fā)行為主，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各走各路很不規(guī)范外，沒(méi)有系統(tǒng)的市場(chǎng)調(diào)研，以掌握消費(fèi)者的收入支出和消費(fèi)習(xí)慣；只懂發(fā)卡，不顧發(fā)卡后會(huì)否有消費(fèi)簽帳，結(jié)果因?qū)οM(fèi)群體的不了解和市場(chǎng)定位錯(cuò)誤，造成雖發(fā)卡量巨大，但“睡眠卡”量亦巨大。原來(lái)是銀行高利潤(rùn)的個(gè)人信貸產(chǎn)品，變成利潤(rùn)極低，而且還要蒙受欺詐消費(fèi)的壞帳風(fēng)險(xiǎn)。
（二）管理不到位，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。
現(xiàn)時(shí)某些地方發(fā)卡之濫令人無(wú)法相信，各銀行為搶進(jìn)市場(chǎng)，對(duì)信用卡申請(qǐng)者所提供的個(gè)人資料基本上只收不查，只管把卡發(fā)出去，完成領(lǐng)導(dǎo)的目標(biāo)，才使信用卡中介公司的騙取行為得逞，這就是所謂的信用卡“黑中介”。他們通過(guò)偽造申請(qǐng)人資料，包裝出全套的個(gè)人資信證明，甚么房證、車證、薪水單、甚至稅單都一應(yīng)俱全，然后到銀行騙取信用卡，為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)金后，收取大額手續(xù)費(fèi)。
?。ㄋ模┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定及統(tǒng)計(jì)口徑不夠準(zhǔn)確、不統(tǒng)一。
透支期限是衡量信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度的基礎(chǔ)指標(biāo)，我國(guó)目前對(duì)這一口徑的定義不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)比例存在高估。按照國(guó)際慣例，計(jì)算透支期限是按照拖欠最低還款日的累計(jì)次數(shù)來(lái)計(jì)算；而我國(guó)規(guī)定，只要期末存在透支余額，即從首次透支的日期計(jì)算透支期限，這樣將持續(xù)進(jìn)行部分還款的客戶也納入了高風(fēng)險(xiǎn)客戶；各行在判定信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不一，有按照"一逾兩呆"標(biāo)準(zhǔn)的，有遵循"五級(jí)分類"原則的，也有自己定義不良標(biāo)準(zhǔn)的；現(xiàn)有的五級(jí)分類原則也不太符合信用卡資產(chǎn)的特性。
（五）風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、管理技術(shù)欠缺。
以前，我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理完全沿用了傳統(tǒng)的企業(yè)貸款管理方法，主要依靠手工操作、人為判斷，不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制效果不佳。在國(guó)外，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)對(duì)申請(qǐng)人（持卡人）進(jìn)行信用評(píng)分、貸前審查、透支后監(jiān)控等功能，甚至在不良催收中，都發(fā)揮了主要的作用。目前，國(guó)內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)積極引進(jìn)了各種先進(jìn)的管理技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)，管理水平將有較大提高。目前，這些人才、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)仍然面臨著本土化、歷史交易數(shù)據(jù)積累不夠等問(wèn)題。
?。╋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。
我國(guó)現(xiàn)行的信用卡呆賬核銷政策存在呆賬認(rèn)定困難、核銷程序復(fù)雜、呆賬準(zhǔn)備提取與核銷脫節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取不充分等問(wèn)題，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例較小、提取的頻率低，銀行能在成本中列支的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照年末透支余額的1％差額提取，一年一次，其余風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金只能在稅后提取，不能列入成本；銀行卡的壞賬核銷的程序過(guò)于嚴(yán)格，需要提供的材料比較復(fù)雜，制約著信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（七）缺乏高效、暢通的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。
我國(guó)在銀行卡發(fā)展的前期，各行由于害怕暴露各自的風(fēng)險(xiǎn)狀況，都不愿對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其它銀行提供有關(guān)案件、不良持卡人、不良商戶的有關(guān)信息，導(dǎo)致犯罪分子、不良持卡人可以在各行、各地之間重復(fù)作案或者繼續(xù)透支，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)損失。
（八）現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善，凸顯監(jiān)管真空。
現(xiàn)行的《銀行卡管理辦法》已誕生了10年之久，一些條款已顯得滯后。例如，對(duì)于信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，《銀行卡管理辦法》顯然監(jiān)管乏力。現(xiàn)行銀行卡業(yè)務(wù)法規(guī)制度不能適應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展需要，亟須修改完善；此外，預(yù)防、打擊消除銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)扶持政策不到位。現(xiàn)實(shí)工作急切呼喚新的《銀行卡條例》早日出臺(tái)，以法規(guī)的形式明確風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的進(jìn)一步開(kāi)展。
四、加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議
（一）建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。
目前，人民銀行的銀行卡監(jiān)管指標(biāo)體系主要是基于聯(lián)網(wǎng)通用的發(fā)展指標(biāo)，沒(méi)有銀行卡信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，也未建立有關(guān)案件通報(bào)制度，無(wú)法準(zhǔn)確衡量并預(yù)測(cè)各行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，存在著監(jiān)管空白。為適應(yīng)銀行卡特別是信用卡快速發(fā)展的趨勢(shì)，建議：第一，參照國(guó)際銀行卡監(jiān)管法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，修改我國(guó)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)；第二，盡快建立與一般工商企業(yè)貸款、其它個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)類似的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系；第三，建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件的報(bào)備、預(yù)警制度。
?。ǘ┙⒔∪y行卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
首先，按照國(guó)際慣例，改進(jìn)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例、核銷程序：第一，允許各行按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，在稅前提取準(zhǔn)備金上；第二，在信用卡不良資產(chǎn)的核銷上，適當(dāng)放寬核銷的條件，制定切實(shí)可行的核銷政策；第三、為了加快壞賬的核銷，可以推行向保險(xiǎn)公司投保，建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)損制度，加快建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)化解和轉(zhuǎn)移制度。
?。ㄈ﹨f(xié)助建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)共享信息機(jī)制。
目前，各行已逐步認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)信息共享的必要性，也初步建立起銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制的框架。通過(guò)人民銀行的協(xié)調(diào)，盡快建立銀行卡案件通報(bào)制度，及時(shí)協(xié)助公安部門打擊犯罪，并促進(jìn)銀聯(lián)與其它各成員銀行及時(shí)改善系統(tǒng)及技術(shù)，預(yù)防類似案件發(fā)生。
?。ㄋ模┍M快修改完善銀行卡犯罪立法。
在世界各國(guó)和地區(qū)，銀行卡的犯罪日益猖獗，造成嚴(yán)重?fù)p失，已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)不安定因素之一，各國(guó)紛紛修改法律，加大對(duì)犯罪的打擊力度。我國(guó)公安部門雖然也開(kāi)展數(shù)次銀行卡犯罪的嚴(yán)厲打擊，但是由于在法律法規(guī)的制定上存在空白點(diǎn)，落后于周邊地區(qū)及國(guó)家，已經(jīng)成為事實(shí)上法律防衛(wèi)能力較弱的地區(qū)。有鑒于此，建議盡快將攜帶偽卡、竊取他人銀行卡資料等行為規(guī)定為犯罪行為，以維護(hù)銀行資金安全運(yùn)營(yíng)。
（五）加大反欺詐工作力度，提高反欺詐的能力
一是銀行卡產(chǎn)業(yè)的各參與方，特別是發(fā)卡銀行，應(yīng)當(dāng)結(jié)合國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)生的欺詐案件以及國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，總結(jié)、完善處置欺詐風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部組織架構(gòu)和工作流程。在適當(dāng)時(shí)機(jī)，應(yīng)以銀行卡組織或同業(yè)公會(huì)等聯(lián)合形式，盡快成立銀行卡反欺詐處理組織，用以指導(dǎo)、完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)事件的防范、化解、處理和指引，推進(jìn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范及案件處理機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。同時(shí)應(yīng)在人民銀行等行業(yè)主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，利用高科技技術(shù)手段，提高開(kāi)展反欺詐協(xié)查工作的能力，對(duì)重大欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件做到及時(shí)處置和快速通報(bào)。
二是對(duì)欺詐交易主動(dòng)進(jìn)行偵測(cè)監(jiān)控，同時(shí)強(qiáng)化反洗錢監(jiān)控等反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)的推進(jìn)，豐富和提高對(duì)銀行卡欺詐進(jìn)行偵測(cè)的技術(shù)手段和層次。
三是銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)系，緊密合作。各地應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際需求適時(shí)開(kāi)展打擊銀行卡違法犯罪的相關(guān)活動(dòng)，并推動(dòng)當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T對(duì)信用卡非法中介開(kāi)展打擊。如果條件允許的話，有些單位（或者是地區(qū)，如邊境城市）還應(yīng)與境外相關(guān)國(guó)家（地區(qū)）的警方建立聯(lián)系，以提高國(guó)內(nèi)銀行卡國(guó)際化進(jìn)程中欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力。
（六）全力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段的研究創(chuàng)新。
一是改進(jìn)銀行卡，磁條上除了記錄卡號(hào)和密碼，再記錄一個(gè)識(shí)別碼。這個(gè)識(shí)別碼可以是卡生產(chǎn)出來(lái)就攜帶的，也可以是銀行輸入的。外人無(wú)法知曉，就連用戶本人也不知道。刷卡時(shí)讀卡器會(huì)自動(dòng)讀取識(shí)別碼，竊卡者只能竊取卡號(hào)和密碼，無(wú)法竊取和復(fù)制識(shí)別碼，克隆卡將無(wú)法使用。
二是發(fā)卡行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化，對(duì)掛失業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則制定出更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)制度，在保障持卡人資金安全的同時(shí)也保證銀行自身的權(quán)益。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的縱深拓展，各商業(yè)銀行在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)即時(shí)止付已非難事，因此進(jìn)一步完善銀行卡掛失制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。只有在銀行卡業(yè)務(wù)的制度獲得進(jìn)一步完善的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行才有可能以此為依據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化掛失業(yè)務(wù)的操作流程，將持卡人損失降到最低，打消持卡人顧慮，同時(shí)保障銀行自身的合法權(quán)益。
（七）提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。
銀行卡附加功能的日益增多和國(guó)際卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對(duì)銀行卡從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高的要求。業(yè)務(wù)人員應(yīng)從傳統(tǒng)的"接柜型"轉(zhuǎn)向"多面型"，除具備私人理財(cái)業(yè)務(wù)的知識(shí)外，還應(yīng)當(dāng)熟悉信貸和國(guó)際卡結(jié)算的相關(guān)知識(shí)。另外，還應(yīng)對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)具有敏感的、準(zhǔn)確的判斷能力，能準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)和評(píng)估潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在利用理論方法進(jìn)行分析的同時(shí)，能對(duì)具體環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)做出判斷和提出解決方法。這就要求商業(yè)銀行注重和加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員和特約商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有計(jì)劃、有目標(biāo)地組織學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)、新制度，使之適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（八）建立健全內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。近年來(lái)，我國(guó)的銀行卡犯罪損失一直呈逐年上升趨勢(shì)，其中大多數(shù)案件的發(fā)生都與內(nèi)控管理不到位有關(guān)。因此，我們必須借鑒國(guó)際信用卡業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，著力做好以下幾方面的工作：
一是商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的規(guī)章制度，規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開(kāi)戶、授權(quán)等操作；從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。此外，對(duì)新開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)調(diào)整操作流程。
二是應(yīng)嚴(yán)格遵守規(guī)章制度及操作流程。比如，一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加產(chǎn)品影響度，提高市場(chǎng)占比，經(jīng)常違反有關(guān)管理規(guī)定，在街頭、企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)辦卡、發(fā)卡。此舉忽視了對(duì)申請(qǐng)人的詳細(xì)調(diào)查，僅憑一張身份證復(fù)印件和簡(jiǎn)單的聯(lián)系地址、電話便即辦即取。這樣做發(fā)卡機(jī)構(gòu)有可能因資料不全而在持卡人要求緊急止付、掛失的情況下，不能及時(shí)調(diào)閱檔案給予緊急處理，引發(fā)客戶與銀行的糾紛。
三是要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。銀行卡在向持卡人提供傳統(tǒng)的存、貸、匯服務(wù)的同時(shí)，還提供代收代付、炒匯、銀證聯(lián)網(wǎng)等多項(xiàng)金融服務(wù)，提高了服務(wù)質(zhì)量，但并沒(méi)有改變業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)可能還會(huì)更大，更不好控制。銀行不能將通過(guò)銀行卡開(kāi)辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與通過(guò)其他方式開(kāi)辦的業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上分割開(kāi)來(lái)，要實(shí)現(xiàn)集中統(tǒng)一控制和管理。要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制。
四是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。銀行卡業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，充分發(fā)揮職能部門的作用，通過(guò)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和各類報(bào)表的分析，及時(shí)對(duì)異常征兆進(jìn)行跟蹤、監(jiān)測(cè)，以避免或減少風(fēng)險(xiǎn)損失。
五是要加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。審計(jì)部門作為銀行內(nèi)部管理的重要部分，應(yīng)將銀行卡及以其為載體的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中。應(yīng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì)，及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分析存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。
五、中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路
中國(guó)銀聯(lián)自成立以來(lái)，在積極推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用工作的同時(shí)，也一直非常重視銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在創(chuàng)建之初，中國(guó)銀聯(lián)即成立了風(fēng)險(xiǎn)管理部，并將銀聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作明確定位于兩個(gè)方面：一是建立中國(guó)銀聯(lián)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，控制銀聯(lián)跨行支付網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，保證跨行支付的安全運(yùn)行；二是，向各商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，協(xié)助各商業(yè)銀行管理和防范信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作等風(fēng)險(xiǎn)，促成各商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作，降低銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主要內(nèi)容包括以下幾方面：
（一）制訂統(tǒng)一銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范、安全標(biāo)準(zhǔn)。和商業(yè)銀行一道共同制訂銀行卡風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范和安全標(biāo)準(zhǔn)是中國(guó)銀聯(lián)的基本職責(zé)，也是為各商業(yè)銀行服務(wù)的重要內(nèi)容之一。目前，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)在制定《成員銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法》、《銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理指南》、《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)資金清算風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》、《銀聯(lián)卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則》等風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
（二）倡導(dǎo)建立風(fēng)險(xiǎn)信息的共享機(jī)制。中國(guó)銀聯(lián)將充分發(fā)揮銀行卡信息交換者的角色，和各商業(yè)銀行共同制訂風(fēng)險(xiǎn)信息共享的運(yùn)作規(guī)則，提供各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行銀行與相關(guān)部門之間的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，促成信息共享機(jī)制的有效建立，及時(shí)、完整、有序地傳遞、匯總、提供各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息。目前，基于共享不良持卡人及不良商戶的中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)已經(jīng)投入使用,并且已經(jīng)得到包括國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的成員銀行的認(rèn)同。
（三）向商業(yè)銀行提供給多方位風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)將根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，向商業(yè)銀行提供欺詐交易偵測(cè)預(yù)警服務(wù)、商戶風(fēng)險(xiǎn)交易偵測(cè)服務(wù)等，在打擊銀行卡違法犯罪方面建立協(xié)防協(xié)查制度，提供案件協(xié)防和案件通報(bào)服務(wù)，并和公安部門聯(lián)手建立打擊犯罪的合作機(jī)制等。目前，中國(guó)銀聯(lián)正在積極開(kāi)展全國(guó)范圍內(nèi)的安全用卡、放心支付活動(dòng)。
（四）積極開(kāi)展銀行卡風(fēng)險(xiǎn)研究。中國(guó)銀聯(lián)將充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)支付領(lǐng)域的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，以及銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，銀行卡相關(guān)法律法規(guī)開(kāi)展調(diào)查、研究，發(fā)布研究成果，協(xié)助并和廣大商業(yè)銀行一道共同提高國(guó)內(nèi)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和水平。
關(guān)鍵字：銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 防范
參考文獻(xiàn)：
1、中國(guó)信用卡論壇
2、卡友社區(qū)
作者：中國(guó)銀聯(lián)河南分公司業(yè)務(wù)部 崔 哲
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