少數(shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸扶貧績(jī)效的實(shí)證研究
——以湖北省恩施土家族苗族自治州為例
Empirical Study of Performance of RCC's Microfinance in Poor Ethnic Areas
——Taking Enshi Autonomous Prefecture of Tujia & Miao Nationalities, Hubei Province as the Example
原載：《中南民族大學(xué)學(xué)報(bào):人文社科版》(武漢)2007年1期第56～60頁(yè)
朱乾宇(1975-)，女，湖北省武漢市人，中南民族大學(xué)副教授，博士，主要研究金融經(jīng)濟(jì)學(xué)。湖北 武漢 430074,董學(xué)軍，湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社恩施州辦事處，湖北 恩施 445000
內(nèi)容提要：本文基于提升農(nóng)信社小額信貸績(jī)效，增加少數(shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)民收入的角度，選取武陵山區(qū)恩施土家族苗族自治州為例，運(yùn)用定量分析方法對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款及貸款投向的績(jī)效進(jìn)行了一元線性回歸和多元逐步回歸分析。結(jié)果顯示，少數(shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)信社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸對(duì)增加農(nóng)民收入具有肯定的積極作用；同時(shí)非農(nóng)業(yè)貸款投向相對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績(jī)效；農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投向中，各投向產(chǎn)生的績(jī)效也不盡相同，其中以果樹(shù)和藥材為主的經(jīng)濟(jì)林是所調(diào)研地區(qū)小額信貸績(jī)效較好的貸款投向。
關(guān) 鍵 詞：民族貧困地區(qū)/小額信貸/貸款投向/績(jī)效poor ethnic area/microfinance/use of the loan/performance
中圖分類號(hào): F127.63 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1672-433X(2007)01-0056-05
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款[1]。這種貸款形式極大的滿足了民族地區(qū)廣泛存在的低收入農(nóng)民的特點(diǎn)和需要在民族地區(qū)大力推廣以農(nóng)村信用社為主體，以農(nóng)戶小額信貸為手段的扶貧資金的投入，對(duì)于幫助農(nóng)民提高收入并獲得自我發(fā)展的能力具有重要意義。
本文以武陵山區(qū)恩施土家族苗族自治州為例，并選取該州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等的利川市為代表，隨機(jī)抽取了10個(gè)村46戶農(nóng)戶，跟蹤調(diào)查了3個(gè)年度的數(shù)據(jù)，獲樣本總例數(shù)138例，以此來(lái)考察該地區(qū)農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款的扶貧績(jī)效。
一、恩施土家族苗族自治州農(nóng)信社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸的基本情況
恩施土家族苗族自治州地處鄂西南邊陲，轄恩施、利川兩市和建始、巴東、宣恩、咸豐、來(lái)鳳、鶴峰6個(gè)縣，全州的8個(gè)縣市都是國(guó)家“八七”扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃內(nèi)的貧困縣，其中國(guó)家特困縣6個(gè)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局湖北省調(diào)查總隊(duì)2005年的農(nóng)村住戶調(diào)查，2005年全州的農(nóng)民人均純收入僅1643元。恩施州農(nóng)村信用社從2002年開(kāi)始大規(guī)模地推行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，目前農(nóng)村信用社小額信貸扶貧規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)政府主導(dǎo)型項(xiàng)目和外援及其他項(xiàng)目規(guī)模，成為當(dāng)?shù)亟鉀Q農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)信社“難貸款”的有效途徑，同時(shí)也較好地發(fā)揮了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用。
1.農(nóng)信社以小額農(nóng)貸作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效載體的同時(shí)，自身資產(chǎn)質(zhì)量有了較好改善。恩施州農(nóng)村信用社轄8個(gè)縣市聯(lián)社，153個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，職工總數(shù) 2300人，其中在崗人數(shù)1408人。近年來(lái)，恩施州積極開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)，并大力推廣小額農(nóng)貸，逐步將小額信貸培育成農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效載體。自2002年全面推行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，全州農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶小額信用貸款增長(zhǎng)迅速 (見(jiàn)圖1)。截止2006年6月，全州農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額已達(dá)154830萬(wàn)元，其中農(nóng)戶小額信用貸款 96541萬(wàn)元。
由圖1可知，截至2005年底，農(nóng)戶小額信貸已占農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款的一半以上，小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)已逐漸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)。恩施州各縣市農(nóng)信社通過(guò)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，不僅增加了農(nóng)民的收入，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且以小額農(nóng)貸為依托，使自身的存貸款規(guī)?？焖贁U(kuò)張，資產(chǎn)質(zhì)量也明顯提高。由圖可見(jiàn)，恩施州農(nóng)信社從2002年至 2005年總貸款及農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款率總體呈下降趨勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善。
圖1 恩施州農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額和農(nóng)戶小額信貸增長(zhǎng)情況
圖2 恩施州2002-2005年農(nóng)信社呆賬貸款率及呆賬農(nóng)戶小額信用貸款率
資料說(shuō)明:由恩施州農(nóng)村信用合作社2002-2005業(yè)務(wù)狀況表和資產(chǎn)負(fù)債表數(shù)據(jù)整理而成。
2.農(nóng)信社開(kāi)展小額農(nóng)貸過(guò)程中，注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。恩施州農(nóng)信社在開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸過(guò)程中主要圍繞高山蔬菜、魔芋、干鮮果、煙葉、茶葉和中藥材這六大支柱產(chǎn)業(yè)進(jìn)行，在確保傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求的基礎(chǔ)上，在支農(nóng)深度和廣度上進(jìn)一步下功夫，突出支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
全州信用社支持“五改三建四普及”新村建設(shè)，啟動(dòng)農(nóng)村生態(tài)家園貸款。已支持發(fā)展培植茶葉20萬(wàn)畝，藥材20萬(wàn)畝，特色蔬菜30萬(wàn)畝。在小額農(nóng)貸具體發(fā)放對(duì)象上，重點(diǎn)支持種植、養(yǎng)殖大戶1000戶，為他們發(fā)放貸款近1億元。2006年1月至6月，全州農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放煙葉生產(chǎn)貸款4800萬(wàn)元，13萬(wàn)戶煙農(nóng)種植煙葉 26萬(wàn)畝，貸款支農(nóng)購(gòu)化肥61500噸、良種6590噸、農(nóng)膜 20噸、農(nóng)用機(jī)械240臺(tái)、耕牛110頭、牲畜12萬(wàn)頭，發(fā)展培植茶園22萬(wàn)畝、藥材19萬(wàn)畝、特色蔬菜38萬(wàn)畝，發(fā)展種養(yǎng)殖大戶1000戶。
在推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，各級(jí)信用社在推行農(nóng)戶小額信貸時(shí)注重優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)的扶植，建設(shè)了具有地域特色，規(guī)模經(jīng)營(yíng)的一批專業(yè)鄉(xiāng)村，如利川汪營(yíng)、建南、謀道的黃連；恩施芭蕉、利川毛壩、鶴峰走馬的茶園，巴東庫(kù)區(qū)網(wǎng)箱魚(yú)以及煙葉、魔芋、長(zhǎng)毛兔、清蒿、莼菜、豆制品、板黨、紫油厚樸、返季節(jié)蔬菜、柑桔等，形成了各戶連片小群體，百鄉(xiāng)百業(yè)大融合的新農(nóng)村建設(shè)格局，為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。
二、農(nóng)戶小額信用貸款及貸款投向績(jī)效的回歸分析
為了更好地評(píng)估農(nóng)戶小額信貸的扶貧績(jī)效，本文選取恩施州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等的利川市為代表，運(yùn)用隨機(jī)抽樣的方法，抽取了10個(gè)村46戶信貸農(nóng)戶為樣本，從計(jì)量上考察小額農(nóng)貸的績(jī)效。隨機(jī)抽樣的村包括李子村、盤(pán)龍村、莊屋村、涼務(wù)村、水源村、池谷村、花梨村、草場(chǎng)村、諸天村、雙井村，研究樣本時(shí)間跨度為2003年1月至 2005年12月，由于跟蹤調(diào)查3個(gè)年度的數(shù)據(jù)，樣本總例數(shù)為138例。
本研究應(yīng)用普通最小二乘法(OLS)，使用SPSS10.0統(tǒng)計(jì)軟件，對(duì)研究對(duì)象的農(nóng)戶小額信用貸款及貸款投向績(jī)效分別進(jìn)行了一元線性回歸分析和多元逐步回歸分析。傳統(tǒng)意義上，一般用收入來(lái)定義貧困，因此，本研究中將抽樣農(nóng)戶的人均年收入作為衡量信貸農(nóng)戶貧困狀況的指標(biāo)，也是本研究中的因變量；同時(shí)，將農(nóng)戶小額信貸金額、小額信貸中農(nóng)業(yè)投向的金額與非農(nóng)業(yè)投向的金額及小額信貸農(nóng)業(yè)投向中具體投向的金額(投向包括經(jīng)濟(jì)林、牲豬、糧食、煙草、魔芋、茶葉、牛羊、其他養(yǎng)殖)作為自變量；另外，本研究中還將信貸農(nóng)戶家庭人數(shù)、戶主年齡、戶主教育程度、戶主配偶教育程度、信貸農(nóng)戶資信權(quán)重等作為可能影響信貸農(nóng)戶人均年收入的控制變量。
實(shí)證研究主要圍繞以下三個(gè)問(wèn)題展開(kāi):第一，農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)民增收是否具有積極作用；第二，小額信貸的兩大投向，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(具體投向有經(jīng)濟(jì)林、牲豬養(yǎng)殖、糧食生產(chǎn)、煙葉種植、茶葉種植、魔芋種植、牛羊養(yǎng)殖、其他養(yǎng)殖)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(包括外出務(wù)工、經(jīng)商、鄉(xiāng)辦企業(yè))各自的績(jī)效如何；第三，小額信貸農(nóng)戶的家庭人數(shù)、戶主年齡、戶主教育程度、戶主配偶教育程度、信貸農(nóng)戶資信權(quán)重等控制變量對(duì)農(nóng)戶人均年收入有何影響。具體的回歸分析結(jié)果如下。
1.農(nóng)戶小額信用貸款及貸款投向績(jī)效的一元回歸分析。經(jīng)過(guò)一元線性回歸分析，得到以下回歸估計(jì)結(jié)果 (見(jiàn)表1)。
表1 農(nóng)戶小額信用貸款及貸款投向績(jī)效的一元回歸分析結(jié)果(N=138)
由表1可見(jiàn)，對(duì)農(nóng)戶人均年收入具有顯著影響的因素(P＜0.05)包括:小額信貸金額、小額信貸投向經(jīng)濟(jì)林的金額、小額信貸投向牲豬養(yǎng)殖的金額、家庭人數(shù)、資信權(quán)重、戶主年齡等。
其中，小額信貸金額與農(nóng)民人均年收入的回歸分析
結(jié)果顯示，農(nóng)戶小額信貸可增加農(nóng)民人均年收入:小額信貸金額每增加1元，則農(nóng)民人均年收入將增加 0.54元。
2.農(nóng)戶小額信用貸款及貸款投向績(jī)效的多元逐步回歸分析。經(jīng)過(guò)多元逐步回歸分析，得到以下回歸估計(jì)結(jié)果(見(jiàn)表2)。
表2 農(nóng)戶小額信用貸款及貸款投向績(jī)效的多元逐步回歸分析結(jié)果(N＝138)
注:b′為標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)，消除了各自變量之間量綱的影響，可用于比較各自變量對(duì)因變量作用的大小。
由表2可見(jiàn)，根據(jù)各影響因素標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)的大小，各因素對(duì)農(nóng)民增收績(jī)效影響大小的排序?yàn)?小額信貸非農(nóng)業(yè)投向的績(jī)效＞小額信貸農(nóng)業(yè)投向的績(jī)效；小額信貸農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投向中，各具體投向的績(jī)效大小排序?yàn)?經(jīng)濟(jì)林＞牲豬養(yǎng)殖＞糧食種植＞煙葉種植。
(1)小額信貸對(duì)農(nóng)民增收的影響。
通過(guò)比較各影響因素的標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)，結(jié)果顯示，在多個(gè)影響農(nóng)民人均年收入的因素中，小額信貸對(duì)農(nóng)民增收為正效應(yīng)，且具有較大的影響，充分說(shuō)明了農(nóng)戶小額信貸對(duì)增加農(nóng)民收入的積極作用。
(2)小額信貸的農(nóng)業(yè)投向與非農(nóng)業(yè)投向的績(jī)效比較。
通過(guò)比較各影響因素的標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)，結(jié)果顯示，農(nóng)戶小額信貸的非農(nóng)業(yè)投向與農(nóng)業(yè)投向相比，具有更好的績(jī)效。
3.小額信貸的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投向中，各具體投向的績(jī)效比較。
通過(guò)比較各影響因素的標(biāo)準(zhǔn)偏回歸系數(shù)，結(jié)果顯示，農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投向中，經(jīng)濟(jì)林的績(jī)效最好，其次為牲豬養(yǎng)殖。
三、結(jié)論和政策建議
本課題組采用了隨機(jī)抽樣的方法共獲得138例樣本數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)具有一定代表性。在實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，本文可以得出以下結(jié)論。
1.基于小額農(nóng)貸的積極作用，國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)民族貧困地區(qū)農(nóng)信社發(fā)展的扶持力度?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》中規(guī)定:“從2003年1月 1日起至2005年底，對(duì)西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)村信用社一律暫免收企業(yè)所得稅”[2]。這是國(guó)家為支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社發(fā)展而采取的優(yōu)惠政策。對(duì)于民族貧困地區(qū)，農(nóng)村金融市場(chǎng)尤為落后，農(nóng)信社的歷史包袱尤為沉重，農(nóng)信社改革的困難尤為重大，但至今未見(jiàn)國(guó)家出臺(tái)專門(mén)針對(duì)民族貧困地區(qū)農(nóng)信社發(fā)展的優(yōu)惠扶持政策。鑒于西部地區(qū)農(nóng)信社免收企業(yè)所得稅的這一優(yōu)惠政策現(xiàn)已到期，而民族貧困地區(qū)農(nóng)信社的發(fā)展仍任重而道遠(yuǎn)，為了更好地幫助農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，作者建議國(guó)家出臺(tái)專門(mén)針對(duì)民族貧困地區(qū)農(nóng)信社發(fā)展的優(yōu)惠傾斜政策，具體可考慮:(1)由國(guó)家財(cái)政出資對(duì)于民族貧困地區(qū)農(nóng)信社中由于政策性因素形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行部分抵補(bǔ)或減免；同時(shí)適當(dāng)降低民族貧困地區(qū)農(nóng)信社央行專項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)的門(mén)檻，對(duì)原規(guī)定時(shí)點(diǎn)票據(jù)置換漏報(bào)部分的歷年虧損、不良資產(chǎn)重新進(jìn)行審查核實(shí)，補(bǔ)辦專項(xiàng)票據(jù)置換申請(qǐng)發(fā)行、兌付手續(xù)，讓農(nóng)信社真正減輕歷史包袱，輕裝上陣[3]。(2)區(qū)別農(nóng)信社政策性服務(wù)和經(jīng)營(yíng)性服務(wù)項(xiàng)目，諸如糧食直補(bǔ)、退耕還林補(bǔ)助等對(duì)國(guó)家財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)助資金發(fā)放等農(nóng)信社所提供的政策性服務(wù)工作應(yīng)給予工本費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)等補(bǔ)償。(3)在一定期限內(nèi)對(duì)于民族貧困地區(qū)農(nóng)信社暫免收企業(yè)所得稅。
2.民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸要為非農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供更多的信貸支持。農(nóng)戶小額信用貸款投向績(jī)效的多元逐步回歸分析的結(jié)果之一為非農(nóng)業(yè)投向(外出務(wù)工、經(jīng)商、鄉(xiāng)辦企業(yè))與農(nóng)業(yè)投向相比具有更好的績(jī)效，因此民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸要為非農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供更多的信貸支持，從而為農(nóng)民外出務(wù)工、經(jīng)商，創(chuàng)辦企業(yè)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品深加工積極創(chuàng)造條件。這就要求小額農(nóng)貸要積極支持農(nóng)村工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，大力支持發(fā)展個(gè)私企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體工商戶，大力支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，從而大量吸收農(nóng)村過(guò)剩的勞動(dòng)力，變農(nóng)民為工人，變農(nóng)民為商人，變農(nóng)民為市民，使第二、第三產(chǎn)業(yè)成為他們的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和收入來(lái)源，讓他們離開(kāi)土地，同時(shí)也為土地流轉(zhuǎn)機(jī)制的形成創(chuàng)造客觀的前提條件[4]。實(shí)際上，在本研究的調(diào)研對(duì)象中，恩施州農(nóng)民申請(qǐng)小額信貸后創(chuàng)辦小酒廠，購(gòu)置烤煙設(shè)備進(jìn)行當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的深加工等特色個(gè)案并不鮮見(jiàn)，而且一般都取得了較好的經(jīng)營(yíng)效益。鑒于務(wù)工收入已成為農(nóng)民增收的重要渠道，小額農(nóng)貸還可靈活處理，如對(duì)外出務(wù)工的農(nóng)民提供部分路費(fèi)支持。
3.依托當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的扶持力度。農(nóng)戶小額信用貸款投向績(jī)效的多元逐步回歸分析的另一結(jié)果證明農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投向中，各投向產(chǎn)生的績(jī)效也不盡相同，其中以果樹(shù)和藥材為主的經(jīng)濟(jì)林是所調(diào)研地區(qū)小額信貸績(jī)效較好的貸款投向。這說(shuō)明少數(shù)民族山區(qū)農(nóng)民因地制宜的結(jié)合當(dāng)?shù)貧夂颉⒌乩項(xiàng)l件發(fā)展具有區(qū)域特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)農(nóng)民增收具有較好的績(jī)效。因此，民族地區(qū)農(nóng)信社開(kāi)展小額農(nóng)貸還要大力支持特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶的發(fā)展壯大，充分發(fā)揮其開(kāi)拓市場(chǎng)、引導(dǎo)生產(chǎn)、深化加工、樹(shù)立品牌、提高品質(zhì)、配套服務(wù)的綜合功能，使之成為組織農(nóng)戶發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)的載體，將本地的特色名優(yōu)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。
目前小額農(nóng)貸中的“公司十基地十農(nóng)戶”模式不失為一種既能降低農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)，又能發(fā)展本地特色龍頭企業(yè)，提高農(nóng)民收入的貸款方式。這種模式對(duì)于廣大農(nóng)戶而言，由于公司、企業(yè)提供了產(chǎn)品的銷路，農(nóng)信社提供了生產(chǎn)的資金支持，因而可以放心大膽地貸款，放心大膽地生產(chǎn)，解決了傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中由于信息渠道不全，農(nóng)民盲目生產(chǎn)而導(dǎo)致的“多了砍、少了趕”的惡性循環(huán)問(wèn)題；對(duì)于公司而言，由于廣大的農(nóng)戶參與了生產(chǎn)，形成了生產(chǎn)基地，因此在年初公司往往與外面大公司簽訂供銷合同，利于形成一個(gè)產(chǎn)供銷的產(chǎn)業(yè)鏈，可以進(jìn)一步發(fā)揮集約化經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并同時(shí)享受當(dāng)?shù)卣o予的一系列優(yōu)惠政策；對(duì)于農(nóng)信社而言，由于政府和公司給予了擔(dān)保，而且關(guān)鍵是農(nóng)戶生產(chǎn)的銷路有了保障，就不愁農(nóng)戶增加收入，進(jìn)而也不愁農(nóng)戶歸還貸款，因而農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低。
此外，鑒于目前少數(shù)民族貧困山區(qū)農(nóng)信社發(fā)放小額農(nóng)貸的貸款金額一般不超過(guò)3萬(wàn)元，且還款周期短，已不能滿足日益成長(zhǎng)起來(lái)的種、養(yǎng)殖大戶和家庭經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶的貸款需要，在今后的發(fā)展過(guò)程中可以考慮加大農(nóng)信社小額農(nóng)貸的貸款額度，并相應(yīng)地延長(zhǎng)貸款期限，滿足這些農(nóng)戶的貸款需要。
4.民族貧困地區(qū)開(kāi)展小額農(nóng)貸過(guò)程中，信貸農(nóng)戶和當(dāng)?shù)卣龊每萍济撠毞鲐毜呐涮坠ぷ?。在研究小額信貸對(duì)農(nóng)民增收績(jī)效的同時(shí)，本課題也對(duì)信貸農(nóng)戶家庭人數(shù)、年齡、戶主及其配偶的教育程度、資信權(quán)重(與資信評(píng)級(jí)對(duì)應(yīng)的指標(biāo))等對(duì)農(nóng)民收入可能產(chǎn)生影響的因素進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)控制。結(jié)果顯示，農(nóng)戶家庭人數(shù)過(guò)多、戶主年齡大會(huì)對(duì)農(nóng)民收入的增加產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)；而農(nóng)戶的資信評(píng)級(jí)越高，農(nóng)民增收能力越強(qiáng)。
一般而言，戶主教育程度越高，掌握的致富知識(shí)就越多，獲取致富信息的能力就越強(qiáng)，把握致富機(jī)會(huì)的能力也越強(qiáng)。在本研究中，戶主教育程度尚未明顯體現(xiàn)出對(duì)農(nóng)民增收的作用，可見(jiàn)目前在民族貧困地區(qū)，農(nóng)民增收的手段中知識(shí)的作用尚未體現(xiàn)出來(lái)，其背景是農(nóng)民增收的各項(xiàng)途徑中科技含量不高。因此，今后民族貧困地區(qū)農(nóng)信社在開(kāi)展小額農(nóng)貸的同時(shí)，一方面要鼓勵(lì)信貸農(nóng)戶主動(dòng)地學(xué)習(xí)科技致富的知識(shí)，樹(shù)立科技脫貧的思想，努力地提高自己的信貸資信等級(jí)；另一方面，農(nóng)信社和當(dāng)?shù)卣€要加強(qiáng)科技下鄉(xiāng)、信息到戶的科技扶貧工作。地方政府要幫助農(nóng)民增收致富過(guò)程中的科技含量，開(kāi)展農(nóng)業(yè)深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的科技附加值，從而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)積累式致富模式向跨越式致富模式轉(zhuǎn)變，為更好地解決民族貧困地區(qū)“三農(nóng)問(wèn)題”，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供強(qiáng)有力的支持。
