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大中小工傷保險(xiǎn)與建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)比較
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中小2007年1月，四川省閬中市一洲水電建設(shè)有限公司因承攬了閬中市石灘水庫趙家坡渡槽工程，向中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)并附加意外傷害團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工董×在工作時(shí)間和工作崗位突發(fā)疾病在48小時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，然平安保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾?。┎挥枥碣r。
2009年1月，重慶巨能建設(shè)（集團(tuán)）有限公司修建閬中市城市新區(qū)供水工程，向中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)》，繳納保險(xiǎn)費(fèi)113600元。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工孫×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上，頭部受到損傷，該職工向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)賠償其各項(xiàng)費(fèi)用人民幣近九萬元。由于該職工的損傷，不構(gòu)成保險(xiǎn)條款的殘疾標(biāo)準(zhǔn)，太平洋保險(xiǎn)公司僅給付醫(yī)療費(fèi)人民幣10000元，如果不投保該意外傷害保險(xiǎn)，所繳納保險(xiǎn)費(fèi)足以賠償該職工工傷費(fèi)用。
2010年5月，閬中市締一建筑工程有限公司修建閬中市污水處理廠綜合樓工程，向中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工李×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上突發(fā)疾病死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，人保公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾?。┎挥枥碣r。
上述三個(gè)案例中，被保險(xiǎn)人職工在工作中受傷或突發(fā)疾病死亡，構(gòu)成工傷是無異議的，但投保建設(shè)工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)后，其工傷風(fēng)險(xiǎn)依然沒有得到有效轉(zhuǎn)移，這是因?yàn)榻ㄔO(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在如下不同：
（一）傷殘標(biāo)準(zhǔn)的不同。
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)與工傷殘疾的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是不同的，凡是商業(yè)保險(xiǎn)能評(píng)殘的，工傷保險(xiǎn)絕對(duì)能評(píng)殘；反過來工傷保險(xiǎn)的七至十級(jí)殘?jiān)谏虡I(yè)保險(xiǎn)中基本是評(píng)不了殘疾等級(jí)的，就是說工傷保險(xiǎn)的傷殘?jiān)u定，比商業(yè)保險(xiǎn)尺度寬得多，工傷保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，可以履蓋商業(yè)保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，是履蓋不了工傷保險(xiǎn)的。
（二）醫(yī)療費(fèi)給付范圍與金額的不同。
工傷保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)據(jù)實(shí)全額支付，沒有金額限制；商業(yè)保險(xiǎn)附加的醫(yī)療費(fèi)有最高限額限制，一般在10000元/人內(nèi)，且有免賠額，并按一定比例給付。
（三）工亡待遇的不同。
商業(yè)保險(xiǎn)意外傷害死亡的賠償金額是投保時(shí)確定了的定額，與工傷保險(xiǎn)的工亡撫恤標(biāo)準(zhǔn)不同，既不隨工資增長而增加，也不考慮工亡職工的被扶養(yǎng)人年齡狀況和人數(shù)等等。
（四）即便同是意外傷害，工傷保險(xiǎn)無條件理賠的，商業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)理賠。
如職工在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的，依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》要認(rèn)定為工傷，給予理賠；而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)以該傷害行為源自他人的故意行為，是人為因素不是自然原因而不予理賠；再比如職工在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，要認(rèn)定為工傷予以理賠，而在商業(yè)保險(xiǎn)中，因上下班途中，已超出了意外保險(xiǎn)的作業(yè)區(qū)域，商業(yè)保險(xiǎn)是不予理賠的。
（五）依法認(rèn)定為工傷或視同工傷要予以理賠而商業(yè)保險(xiǎn)不會(huì)理賠的幾種情形。
①、患職業(yè)??；
②、在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；
③、搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的；
④、職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。
工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在上述不同的原因在于：工傷保險(xiǎn)是社會(huì)基本保險(xiǎn)，側(cè)重保障職工利益而不是商業(yè)利潤。
從化解社會(huì)矛盾，提高企業(yè)管理效率角度，工傷保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)更有優(yōu)勢。
首先，工傷職工的主張與工傷保險(xiǎn)是一致的，企業(yè)與職工沒有利害沖突，發(fā)生工傷事故，企業(yè)只須申報(bào)工傷，企業(yè)與職工不發(fā)生賠償關(guān)系，沒有處理工傷事故并向保險(xiǎn)公司索賠的麻煩。
其次，企業(yè)不會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)不能理賠而工傷保險(xiǎn)需要理賠而買單，能有效轉(zhuǎn)嫁工傷風(fēng)險(xiǎn)。
工傷保險(xiǎn)不僅比商業(yè)保險(xiǎn)具有上述優(yōu)勢，還屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，可在建設(shè)工程領(lǐng)域?qū)嵤┎⒉槐M人意，原因在于建設(shè)工程用工的靈活性、流動(dòng)性和以農(nóng)民工為主體，傳統(tǒng)的工傷保險(xiǎn)定員到具體個(gè)人并不適應(yīng)和有利于建筑行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，從而使商業(yè)險(xiǎn)活躍在建設(shè)工程舞臺(tái)。
有效化解建筑工傷風(fēng)險(xiǎn)，既需依靠工傷保險(xiǎn)的高保障性，又要兼顧其用工的靈活性和流動(dòng)性，吸收?qǐng)F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，完善傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)服務(wù)。筆者2008年6月到北京處理一起工傷事故，發(fā)現(xiàn)北京市的做法較好地解決了建筑用工的靈活性、流動(dòng)性與工傷保險(xiǎn)的高保障性即吸收了建安險(xiǎn)（意外險(xiǎn)）和工傷保險(xiǎn)各自的優(yōu)點(diǎn)。具體是：由建設(shè)單位在編制工程預(yù)算時(shí)，將人工費(fèi)單列，在辦理施工許可證時(shí)按人工費(fèi)的1%將工傷保險(xiǎn)費(fèi)劃給社保局，并辦理社保登記證，作為申領(lǐng)施工許可證應(yīng)提交的證件之一，開工后，建設(shè)單位代交的該工傷保險(xiǎn)費(fèi)在應(yīng)撥付的工程款中扣減。該投保工程發(fā)生工傷事故，不管職工是總包單位還是分包單位，只要與總承包單位有施工合同關(guān)系，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均支付工傷保險(xiǎn)待遇。這既增加了工傷保險(xiǎn)的覆蓋面，也增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)使企業(yè)從工傷事故中解脫出來，并使工傷職工索賠不再難。
目前工傷保險(xiǎn)修訂草案擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)范圍，提高了工亡和傷殘撫恤標(biāo)準(zhǔn)，使之與民事賠償標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào)，不因用人單位工傷保險(xiǎn)與民事責(zé)任竟合時(shí)工傷保險(xiǎn)取代民事賠償而損害受害職工利益，但這無疑提高了企業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)，有效化解和防范是當(dāng)務(wù)之急，建議推行北京市建設(shè)工程工傷保險(xiǎn)辦法。
工傷保險(xiǎn)與建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)比較
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中小2007年1月，四川省閬中市一洲水電建設(shè)有限公司因承攬了閬中市石灘水庫趙家坡渡槽工程，向中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)并附加意外傷害團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工董×在工作時(shí)間和工作崗位突發(fā)疾病在48小時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，然平安保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾?。┎挥枥碣r。
2009年1月，重慶巨能建設(shè)（集團(tuán)）有限公司修建閬中市城市新區(qū)供水工程，向中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)》，繳納保險(xiǎn)費(fèi)113600元。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工孫×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上，頭部受到損傷，該職工向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)賠償其各項(xiàng)費(fèi)用人民幣近九萬元。由于該職工的損傷，不構(gòu)成保險(xiǎn)條款的殘疾標(biāo)準(zhǔn)，太平洋保險(xiǎn)公司僅給付醫(yī)療費(fèi)人民幣10000元，如果不投保該意外傷害保險(xiǎn)，所繳納保險(xiǎn)費(fèi)足以賠償該職工工傷費(fèi)用。
2010年5月，閬中市締一建筑工程有限公司修建閬中市污水處理廠綜合樓工程，向中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工李×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上突發(fā)疾病死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，人保公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾病）不予理賠。
上述三個(gè)案例中，被保險(xiǎn)人職工在工作中受傷或突發(fā)疾病死亡，構(gòu)成工傷是無異議的，但投保建設(shè)工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)后，其工傷風(fēng)險(xiǎn)依然沒有得到有效轉(zhuǎn)移，這是因?yàn)榻ㄔO(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在如下不同：
（一）傷殘標(biāo)準(zhǔn)的不同。
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)與工傷殘疾的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是不同的，凡是商業(yè)保險(xiǎn)能評(píng)殘的，工傷保險(xiǎn)絕對(duì)能評(píng)殘；反過來工傷保險(xiǎn)的七至十級(jí)殘?jiān)谏虡I(yè)保險(xiǎn)中基本是評(píng)不了殘疾等級(jí)的，就是說工傷保險(xiǎn)的傷殘?jiān)u定，比商業(yè)保險(xiǎn)尺度寬得多，工傷保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，可以履蓋商業(yè)保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，是履蓋不了工傷保險(xiǎn)的。
（二）醫(yī)療費(fèi)給付范圍與金額的不同。
工傷保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)據(jù)實(shí)全額支付，沒有金額限制；商業(yè)保險(xiǎn)附加的醫(yī)療費(fèi)有最高限額限制，一般在10000元/人內(nèi)，且有免賠額，并按一定比例給付。
（三）工亡待遇的不同。
商業(yè)保險(xiǎn)意外傷害死亡的賠償金額是投保時(shí)確定了的定額，與工傷保險(xiǎn)的工亡撫恤標(biāo)準(zhǔn)不同，既不隨工資增長而增加，也不考慮工亡職工的被扶養(yǎng)人年齡狀況和人數(shù)等等。
（四）即便同是意外傷害，工傷保險(xiǎn)無條件理賠的，商業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)理賠。
如職工在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的，依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》要認(rèn)定為工傷，給予理賠；而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)以該傷害行為源自他人的故意行為，是人為因素不是自然原因而不予理賠；再比如職工在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，要認(rèn)定為工傷予以理賠，而在商業(yè)保險(xiǎn)中，因上下班途中，已超出了意外保險(xiǎn)的作業(yè)區(qū)域，商業(yè)保險(xiǎn)是不予理賠的。
（五）依法認(rèn)定為工傷或視同工傷要予以理賠而商業(yè)保險(xiǎn)不會(huì)理賠的幾種情形。
①、患職業(yè)?。?div style="height:15px;">
②、在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；
③、搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的；
④、職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。
工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在上述不同的原因在于：工傷保險(xiǎn)是社會(huì)基本保險(xiǎn)，側(cè)重保障職工利益而不是商業(yè)利潤。
從化解社會(huì)矛盾，提高企業(yè)管理效率角度，工傷保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)更有優(yōu)勢。
首先，工傷職工的主張與工傷保險(xiǎn)是一致的，企業(yè)與職工沒有利害沖突，發(fā)生工傷事故，企業(yè)只須申報(bào)工傷，企業(yè)與職工不發(fā)生賠償關(guān)系，沒有處理工傷事故并向保險(xiǎn)公司索賠的麻煩。
其次，企業(yè)不會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)不能理賠而工傷保險(xiǎn)需要理賠而買單，能有效轉(zhuǎn)嫁工傷風(fēng)險(xiǎn)。
工傷保險(xiǎn)不僅比商業(yè)保險(xiǎn)具有上述優(yōu)勢，還屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，可在建設(shè)工程領(lǐng)域?qū)嵤┎⒉槐M人意，原因在于建設(shè)工程用工的靈活性、流動(dòng)性和以農(nóng)民工為主體，傳統(tǒng)的工傷保險(xiǎn)定員到具體個(gè)人并不適應(yīng)和有利于建筑行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，從而使商業(yè)險(xiǎn)活躍在建設(shè)工程舞臺(tái)。
有效化解建筑工傷風(fēng)險(xiǎn)，既需依靠工傷保險(xiǎn)的高保障性，又要兼顧其用工的靈活性和流動(dòng)性，吸收?qǐng)F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，完善傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)服務(wù)。筆者2008年6月到北京處理一起工傷事故，發(fā)現(xiàn)北京市的做法較好地解決了建筑用工的靈活性、流動(dòng)性與工傷保險(xiǎn)的高保障性即吸收了建安險(xiǎn)（意外險(xiǎn)）和工傷保險(xiǎn)各自的優(yōu)點(diǎn)。具體是：由建設(shè)單位在編制工程預(yù)算時(shí)，將人工費(fèi)單列，在辦理施工許可證時(shí)按人工費(fèi)的1%將工傷保險(xiǎn)費(fèi)劃給社保局，并辦理社保登記證，作為申領(lǐng)施工許可證應(yīng)提交的證件之一，開工后，建設(shè)單位代交的該工傷保險(xiǎn)費(fèi)在應(yīng)撥付的工程款中扣減。該投保工程發(fā)生工傷事故，不管職工是總包單位還是分包單位，只要與總承包單位有施工合同關(guān)系，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均支付工傷保險(xiǎn)待遇。這既增加了工傷保險(xiǎn)的覆蓋面，也增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)使企業(yè)從工傷事故中解脫出來，并使工傷職工索賠不再難。
目前工傷保險(xiǎn)修訂草案擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)范圍，提高了工亡和傷殘撫恤標(biāo)準(zhǔn)，使之與民事賠償標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào)，不因用人單位工傷保險(xiǎn)與民事責(zé)任竟合時(shí)工傷保險(xiǎn)取代民事賠償而損害受害職工利益，但這無疑提高了企業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)，有效化解和防范是當(dāng)務(wù)之急，建議推行北京市建設(shè)工程工傷保險(xiǎn)辦法。
工傷保險(xiǎn)與建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)比較
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中小2007年1月，四川省閬中市一洲水電建設(shè)有限公司因承攬了閬中市石灘水庫趙家坡渡槽工程，向中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)并附加意外傷害團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工董×在工作時(shí)間和工作崗位突發(fā)疾病在48小時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，然平安保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾病）不予理賠。
2009年1月，重慶巨能建設(shè)（集團(tuán)）有限公司修建閬中市城市新區(qū)供水工程，向中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)》，繳納保險(xiǎn)費(fèi)113600元。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工孫×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上，頭部受到損傷，該職工向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)賠償其各項(xiàng)費(fèi)用人民幣近九萬元。由于該職工的損傷，不構(gòu)成保險(xiǎn)條款的殘疾標(biāo)準(zhǔn)，太平洋保險(xiǎn)公司僅給付醫(yī)療費(fèi)人民幣10000元，如果不投保該意外傷害保險(xiǎn)，所繳納保險(xiǎn)費(fèi)足以賠償該職工工傷費(fèi)用。
2010年5月，閬中市締一建筑工程有限公司修建閬中市污水處理廠綜合樓工程，向中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工李×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上突發(fā)疾病死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，人保公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾?。┎挥枥碣r。
上述三個(gè)案例中，被保險(xiǎn)人職工在工作中受傷或突發(fā)疾病死亡，構(gòu)成工傷是無異議的，但投保建設(shè)工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)后，其工傷風(fēng)險(xiǎn)依然沒有得到有效轉(zhuǎn)移，這是因?yàn)榻ㄔO(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在如下不同：
（一）傷殘標(biāo)準(zhǔn)的不同。
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)與工傷殘疾的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是不同的，凡是商業(yè)保險(xiǎn)能評(píng)殘的，工傷保險(xiǎn)絕對(duì)能評(píng)殘；反過來工傷保險(xiǎn)的七至十級(jí)殘?jiān)谏虡I(yè)保險(xiǎn)中基本是評(píng)不了殘疾等級(jí)的，就是說工傷保險(xiǎn)的傷殘?jiān)u定，比商業(yè)保險(xiǎn)尺度寬得多，工傷保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，可以履蓋商業(yè)保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，是履蓋不了工傷保險(xiǎn)的。
（二）醫(yī)療費(fèi)給付范圍與金額的不同。
工傷保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)據(jù)實(shí)全額支付，沒有金額限制；商業(yè)保險(xiǎn)附加的醫(yī)療費(fèi)有最高限額限制，一般在10000元/人內(nèi)，且有免賠額，并按一定比例給付。
（三）工亡待遇的不同。
商業(yè)保險(xiǎn)意外傷害死亡的賠償金額是投保時(shí)確定了的定額，與工傷保險(xiǎn)的工亡撫恤標(biāo)準(zhǔn)不同，既不隨工資增長而增加，也不考慮工亡職工的被扶養(yǎng)人年齡狀況和人數(shù)等等。
（四）即便同是意外傷害，工傷保險(xiǎn)無條件理賠的，商業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)理賠。
如職工在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的，依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》要認(rèn)定為工傷，給予理賠；而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)以該傷害行為源自他人的故意行為，是人為因素不是自然原因而不予理賠；再比如職工在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，要認(rèn)定為工傷予以理賠，而在商業(yè)保險(xiǎn)中，因上下班途中，已超出了意外保險(xiǎn)的作業(yè)區(qū)域，商業(yè)保險(xiǎn)是不予理賠的。
（五）依法認(rèn)定為工傷或視同工傷要予以理賠而商業(yè)保險(xiǎn)不會(huì)理賠的幾種情形。
①、患職業(yè)?。?div style="height:15px;">
工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在上述不同的原因在于：工傷保險(xiǎn)是社會(huì)基本保險(xiǎn)，側(cè)重保障職工利益而不是商業(yè)利潤。
首先，工傷職工的主張與工傷保險(xiǎn)是一致的，企業(yè)與職工沒有利害沖突，發(fā)生工傷事故，企業(yè)只須申報(bào)工傷，企業(yè)與職工不發(fā)生賠償關(guān)系，沒有處理工傷事故并向保險(xiǎn)公司索賠的麻煩。
其次，企業(yè)不會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)不能理賠而工傷保險(xiǎn)需要理賠而買單，能有效轉(zhuǎn)嫁工傷風(fēng)險(xiǎn)。
工傷保險(xiǎn)不僅比商業(yè)保險(xiǎn)具有上述優(yōu)勢，還屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，可在建設(shè)工程領(lǐng)域?qū)嵤┎⒉槐M人意，原因在于建設(shè)工程用工的靈活性、流動(dòng)性和以農(nóng)民工為主體，傳統(tǒng)的工傷保險(xiǎn)定員到具體個(gè)人并不適應(yīng)和有利于建筑行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，從而使商業(yè)險(xiǎn)活躍在建設(shè)工程舞臺(tái)。
有效化解建筑工傷風(fēng)險(xiǎn)，既需依靠工傷保險(xiǎn)的高保障性，又要兼顧其用工的靈活性和流動(dòng)性，吸收?qǐng)F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，完善傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)服務(wù)。筆者2008年6月到北京處理一起工傷事故，發(fā)現(xiàn)北京市的做法較好地解決了建筑用工的靈活性、流動(dòng)性與工傷保險(xiǎn)的高保障性即吸收了建安險(xiǎn)（意外險(xiǎn)）和工傷保險(xiǎn)各自的優(yōu)點(diǎn)。具體是：由建設(shè)單位在編制工程預(yù)算時(shí)，將人工費(fèi)單列，在辦理施工許可證時(shí)按人工費(fèi)的1%將工傷保險(xiǎn)費(fèi)劃給社保局，并辦理社保登記證，作為申領(lǐng)施工許可證應(yīng)提交的證件之一，開工后，建設(shè)單位代交的該工傷保險(xiǎn)費(fèi)在應(yīng)撥付的工程款中扣減。該投保工程發(fā)生工傷事故，不管職工是總包單位還是分包單位，只要與總承包單位有施工合同關(guān)系，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均支付工傷保險(xiǎn)待遇。這既增加了工傷保險(xiǎn)的覆蓋面，也增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)使企業(yè)從工傷事故中解脫出來，并使工傷職工索賠不再難。
目前工傷保險(xiǎn)修訂草案擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)范圍，提高了工亡和傷殘撫恤標(biāo)準(zhǔn)，使之與民事賠償標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào)，不因用人單位工傷保險(xiǎn)與民事責(zé)任竟合時(shí)工傷保險(xiǎn)取代民事賠償而損害受害職工利益，但這無疑提高了企業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)，有效化解和防范是當(dāng)務(wù)之急，建議推行北京市建設(shè)工程工傷保險(xiǎn)辦法。
2007年1月，四川省閬中市一洲水電建設(shè)有限公司因承攬了閬中市石灘水庫趙家坡渡槽工程，向中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)并附加意外傷害團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工董×在工作時(shí)間和工作崗位突發(fā)疾病在48小時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，然平安保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾?。┎挥枥碣r。
2009年1月，重慶巨能建設(shè)（集團(tuán)）有限公司修建閬中市城市新區(qū)供水工程，向中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)》，繳納保險(xiǎn)費(fèi)113600元。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工孫×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上，頭部受到損傷，該職工向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)賠償其各項(xiàng)費(fèi)用人民幣近九萬元。由于該職工的損傷，不構(gòu)成保險(xiǎn)條款的殘疾標(biāo)準(zhǔn)，太平洋保險(xiǎn)公司僅給付醫(yī)療費(fèi)人民幣10000元，如果不投保該意外傷害保險(xiǎn)，所繳納保險(xiǎn)費(fèi)足以賠償該職工工傷費(fèi)用。
2010年5月，閬中市締一建筑工程有限公司修建閬中市污水處理廠綜合樓工程，向中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保了《建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人職工李×（女）在工作時(shí)間、工作崗位上突發(fā)疾病死亡，死者親屬向施工單位主張工傷保險(xiǎn)待遇，施工單位按工傷保險(xiǎn)予以理賠，人保公司依據(jù)保險(xiǎn)合同（承保的意外，不含疾?。┎挥枥碣r。
上述三個(gè)案例中，被保險(xiǎn)人職工在工作中受傷或突發(fā)疾病死亡，構(gòu)成工傷是無異議的，但投保建設(shè)工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)后，其工傷風(fēng)險(xiǎn)依然沒有得到有效轉(zhuǎn)移，這是因?yàn)榻ㄔO(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在如下不同：
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)與工傷殘疾的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是不同的，凡是商業(yè)保險(xiǎn)能評(píng)殘的，工傷保險(xiǎn)絕對(duì)能評(píng)殘；反過來工傷保險(xiǎn)的七至十級(jí)殘?jiān)谏虡I(yè)保險(xiǎn)中基本是評(píng)不了殘疾等級(jí)的，就是說工傷保險(xiǎn)的傷殘?jiān)u定，比商業(yè)保險(xiǎn)尺度寬得多，工傷保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，可以履蓋商業(yè)保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，是履蓋不了工傷保險(xiǎn)的。
工傷保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)據(jù)實(shí)全額支付，沒有金額限制；商業(yè)保險(xiǎn)附加的醫(yī)療費(fèi)有最高限額限制，一般在10000元/人內(nèi)，且有免賠額，并按一定比例給付。
商業(yè)保險(xiǎn)意外傷害死亡的賠償金額是投保時(shí)確定了的定額，與工傷保險(xiǎn)的工亡撫恤標(biāo)準(zhǔn)不同，既不隨工資增長而增加，也不考慮工亡職工的被扶養(yǎng)人年齡狀況和人數(shù)等等。
如職工在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的，依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》要認(rèn)定為工傷，給予理賠；而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)以該傷害行為源自他人的故意行為，是人為因素不是自然原因而不予理賠；再比如職工在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，要認(rèn)定為工傷予以理賠，而在商業(yè)保險(xiǎn)中，因上下班途中，已超出了意外保險(xiǎn)的作業(yè)區(qū)域，商業(yè)保險(xiǎn)是不予理賠的。
