陸游、唐婉《釵頭鳳》詞的最后句是“難、難、難”，“瞞、瞞、瞞”。他們是“三難”、“三瞞”，中小銀行的處境則是“六難”、“五瞞”。
中小銀行的“六難” 一是存款難。由于成立時間短，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，中小銀行吸存能力明顯弱于大型銀行。去年2月份以來，連續(xù)20個月負(fù)利率，更加劇了中小銀行的“存款難”；今年，一些中小銀行存款甚至出現(xiàn)負(fù)增長。“衣帶漸寬終不悔，為伊消得人憔悴”，中小銀行現(xiàn)在是為拉存款而“消得人憔悴”。
二是存貸比難。中小銀行的存貸比長期高于大型銀行，近年季末存貸比普遍高于70%（“沖時點(diǎn)”更是掩蓋了日常數(shù)據(jù)），逼近監(jiān)管紅線。存款的不穩(wěn)定性更加大了中小銀行存貸比控制的難度。
三是流動性難。2010年以來，由于12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，中小銀行存款準(zhǔn)備金率已達(dá)19.5%，加之“三高”即存貸比高、保證金存款占比高、中長期貸款占比高，導(dǎo)致中小銀行缺乏機(jī)動頭寸，資金鏈越來越緊。今年9月5日起，由于保證金存款納入準(zhǔn)備金上繳基數(shù)，對中小銀行更是雪上加霜。
四是資本補(bǔ)充難。長期以來，中小銀行主要依賴資產(chǎn)擴(kuò)張帶動負(fù)債和各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。與大型銀行相比，中小銀行對資本金的依賴程度更高。隨著監(jiān)管要求的不斷提升，資本補(bǔ)充正在成為中小銀行發(fā)展的“緊箍咒”。
五是風(fēng)險管控難。中小銀行具有明顯的區(qū)域特征，表現(xiàn)為中小企業(yè)客戶占比高，客戶穩(wěn)定性差，信息渠道少，行政干預(yù)多，這使其更容易受到宏觀、地區(qū)和行業(yè)經(jīng)濟(jì)波動的影響。如果經(jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)資金鏈斷裂、平臺貸款和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險將對中小銀行形成更大壓力。
六是效益提升難。多數(shù)中小銀行存在“兩高兩低”問題，即零售客戶占比低、中間業(yè)務(wù)收入占比低，成本收入比高、融資成本高，造成規(guī)模經(jīng)濟(jì)不明顯，制約了中小銀行整體效益的提升。
中小銀行的“五瞞”：為生存徘徊于違規(guī)邊緣 一瞞存款大戰(zhàn)。負(fù)利率效應(yīng)以及存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)加劇了中小銀行對存款市場的爭奪。監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖三令五申，但仍有不少銀行為了生存只能以拉存款為第一要務(wù)，存款大戰(zhàn)或明或暗，時隱時現(xiàn)，“猶抱琵琶半遮面”，諸如高息攬存、“手拉手”貸款、違規(guī)積分獎勵，以及對“資源型人才”的“挖墻角”等等。中小銀行也有難言之隱，既生之，需活之，為了不餓死，只能這樣辦。
二瞞理財亂象。銀行理財對于豐富產(chǎn)品與服務(wù)起到了積極作用，但在當(dāng)前流動性日益趨緊的環(huán)境下，理財很大程度上已成為銀行攬存和滿足存貸比考核的工具，超高利率、超短期限的理財產(chǎn)品層出不窮，甚至出現(xiàn)了人為制造的“一日存款”怪像。現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品收益率沒有最高，只有更高，個別銀行為了“血拼”，甚至收益“倒掛”。理財正脫離“代客”屬性，而日趨成為“自營”業(yè)務(wù)。相當(dāng)多的理財產(chǎn)品在規(guī)模、期限、利率上與標(biāo)的物不相匹配，這無疑將進(jìn)一步加大銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。
三瞞信貸騰挪。就是將本應(yīng)在信貸科目反映的資產(chǎn)移出，通過“技術(shù)處理”滿足存貸比監(jiān)管要求，或者利用監(jiān)管“盲點(diǎn)”和監(jiān)管滯后，將信貸資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)之間騰挪，以“躲貓貓”游戲逃避監(jiān)管，制造“影子銀行”。還有不少銀行將信貸產(chǎn)品包裝成理財產(chǎn)品，再以投資名義直接持有，理財儼然成為銀行的“第二信貸”。
四瞞結(jié)算違規(guī)。為保留月末、季末存款規(guī)模，一些銀行違反結(jié)算規(guī)定，對大額資金匯劃采取壓票、退票、延遲付款等手段。更有個別銀行在6月30日宣稱網(wǎng)銀系統(tǒng)故障，停止劃轉(zhuǎn)資金，可謂無所不用其極。
五瞞財務(wù)違規(guī)。在流動性重壓之下，各家銀行競相提高費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，加大存款考核力度。存款大戰(zhàn)、理財大戰(zhàn)等各類違規(guī)現(xiàn)象的背后，反映了中小銀行生存環(huán)境的困頓以及內(nèi)部日漸扭曲的費(fèi)用和激勵政策方面的問題，造成假交易、假發(fā)票、違規(guī)套現(xiàn)等財務(wù)合規(guī)風(fēng)險。
關(guān)于中小銀行發(fā)展的五點(diǎn)建議 一是高度重視中小銀行的發(fā)展。中小銀行發(fā)展到今天實屬不易，是金融體制改革的結(jié)果，凝聚了監(jiān)管當(dāng)局、各級政府、大小股東以及經(jīng)營者和員工的心血。中小銀行就是銀行業(yè)的中小企業(yè)，要從國家金融戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識這個問題。
二是實施更具差別化的監(jiān)管政策。要充分考慮到中小銀行的特殊情況，在政策上適當(dāng)“松綁”，加大對中小銀行的扶持力度，注重政策操作層面的精細(xì)化和差異化。建議在資本充足率、存貸比、存款準(zhǔn)備金率、金融債融資、以及金融創(chuàng)新等方面給予中小銀行更大支持，避免“一刀切”政策產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。
三是提升中小銀行差異化服務(wù)能力。“內(nèi)因是變化的依據(jù)，外因是變化的條件”。中小銀行要改變困境根本還要靠自己，關(guān)鍵是加快轉(zhuǎn)軌轉(zhuǎn)型步伐，著力提升差異化服務(wù)創(chuàng)新能力，在有選擇的領(lǐng)域確立競爭優(yōu)勢。“臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)”，中小銀行一定要清醒認(rèn)識到這個問題。
四是創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。個人再努力沒有好的環(huán)境也不行，良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是中小銀行健康發(fā)展的基本前提。應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣政策的針對性，注重政策微調(diào)，盡快改變當(dāng)前的負(fù)利率狀況。
五是注重中小銀行數(shù)量與市場的平衡。經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)明確三個理論，一是“五僧十缽”理論，這樣將養(yǎng)懶人；二是“十僧五缽”理論，這樣將出現(xiàn)惡性無序競爭；三是“十僧九缽”理論，這樣大概可以良性有序競爭。
?。ㄗ髡呦抵袊獯蠹瘓F(tuán)董事長、黨委書記，第十一屆全國政協(xié)委員，曾任中國人民銀行信貸管理司司長、貨幣金銀局局長、銀行監(jiān)管一司司長、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席等職）
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