作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶近年來探索開展基于農(nóng)村承包地經(jīng)營權、宅基地使用權、林權等抵押融資試點，在一定程度上填補了農(nóng)村金融空白，緩解農(nóng)戶“貸款難”。與此同時，改革試點仍面臨土地價值評估難等問題。
農(nóng)村產(chǎn)權抵押“盤活”農(nóng)民財產(chǎn)權
作為農(nóng)村改革試點，近年來重慶放開政策限制，允許農(nóng)戶使用承包經(jīng)營權、宅基地使用權、林權“三權”抵押貸款，以增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入為主線，確認農(nóng)民土地財產(chǎn)權。
在重慶北碚區(qū)，金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社在發(fā)展過程中，長期受到資金短缺困擾。“合作社有入社農(nóng)戶570多戶，參股土地近千畝，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金，以前因為沒有抵押物無法向銀行貸款，經(jīng)常不得不搞民間融資，利息高風險大?！焙献魃缟玳L唐朝富說，合作社發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，每年資金缺口都在100萬元以上。
土地經(jīng)營權抵押融資政策放開后，綠波漾農(nóng)作物股份合作社以社內農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權向重慶銀行抵押貸款50萬元，這在很大程度上緩解了資金難題。
在重慶，土地承包經(jīng)營權抵押融資對象主要就是類似綠波漾這樣有較大資金需求的農(nóng)業(yè)大戶或專業(yè)合作組織，貸款主要用于發(fā)展種植養(yǎng)殖、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后資金需求。
“近年來，本應為新農(nóng)村建設提供支持和服務的各‘農(nóng)’字頭金融機構紛紛‘棄農(nóng)進城’，農(nóng)民的正常資金需求，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)的資金需求得不到滿足，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨‘失血癥’。”重慶石柱縣金融辦副主任譚海波說，以前由于農(nóng)村相關土地權益不能用于抵押貸款，農(nóng)民只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至借高利貸搞生產(chǎn)，而目前通過實施土地承包經(jīng)營權抵押貸款正在初步破解這一問題。
重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行石柱縣分行副行長唐榮說，從基層實踐來看，“三權”抵押融資試點，一方面激活了土地財產(chǎn)權能，解決貸款缺乏抵押物的問題;另一方面，土地承包經(jīng)營權貸款與農(nóng)戶小額信用貸款等其他農(nóng)貸相比，額度更大、期限相對較長，在一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟能人的資金需求。
在“三權”抵押貸款基礎上，從2014年起重慶進一步放開農(nóng)村產(chǎn)權融資抵押物范圍：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村居民房屋、林權、大中型農(nóng)機具、農(nóng)村小型水利設施(庫、塘、堰)、農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有權、農(nóng)村經(jīng)營性集體建設用地、地上種植(養(yǎng)殖)物及附屬設施、農(nóng)村建設用地復墾指標、地票、保單等，均可向金融機構抵押融資。
評估難、變現(xiàn)難：
抵押融資尚存制度瓶頸
記者發(fā)現(xiàn)，目前產(chǎn)權抵押融資改革總體平穩(wěn)，試點范圍全面覆蓋重慶所有區(qū)縣，金融機構呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資也面臨著評估難、變現(xiàn)難、土地承包戶與流轉戶利益難協(xié)調等情況，貸款申請程序相對繁瑣、銀行放貸積極性總體不高，需通過深化改革加以破題。
“銀行等金融機構對從事土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務仍有顧慮，其中一個重要原因在于，現(xiàn)行政策框架下，土地產(chǎn)權不完整，本身難以確定價值，也沒有完善的土地資產(chǎn)評估和流轉、交易平臺。如果出現(xiàn)風險，銀行也難以有效‘變現(xiàn)’?！睒I(yè)內人士介紹，以承包地經(jīng)營權抵押融資為例，目前銀行發(fā)放的土地承包經(jīng)營權抵押貸款，主要還不是基于承包地本身的價值，而是基于對貸款戶產(chǎn)業(yè)項目效益評估。那些資信良好、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營有效益前景的農(nóng)業(yè)項目，一般被給予較高額度的貸款;那些經(jīng)營效益差、信用不良的貸款戶，即便有大面積承包地抵押，銀行也可能不會放款。
重慶市農(nóng)業(yè)擔保公司副總經(jīng)理徐睿說，由于承包地評估難、變現(xiàn)能力差，土地承包經(jīng)營權抵押貸款一般都需要相關擔保公司提供擔保后，銀行才愿發(fā)放貸款。貸款人需交納擔保費、風險保證金等，這也提高了貸款成本，增加了負擔。
同時，目前土地承包經(jīng)營權抵押貸款面臨的一大難題在于：一家一戶的承包地零星、分散，人均只有1畝多，規(guī)模偏小，抵押價值偏低。在現(xiàn)已完成的土地承包經(jīng)營權貸款的案例中，貸款主體并非個體農(nóng)戶，而是農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè);貸款抵押物主要也是土地流轉后形成規(guī)模效益的承包經(jīng)營權。雖然承包地貸款需要經(jīng)過作為土地所有者的村社集體和承包方農(nóng)戶同意，但在現(xiàn)實操作中，土地承包戶與流轉戶之間利益如何協(xié)調、風險如何防范也需要不斷探索加以解決。
創(chuàng)新農(nóng)村土地制度，探路抵押經(jīng)營權
為解決土地承包經(jīng)營權抵押融資困局，重慶進行不少探索。為打通“農(nóng)民貸款難”與“銀行放貸慎”間的“腸梗阻”，分擔貸款風險，重慶專門建立產(chǎn)權抵押貸款風險補償基金，即通過市、區(qū)縣兩級財政資金補助，如遇農(nóng)戶無法歸還貸款，由政府給予金融機構適當補償，形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔風險的格局。
為協(xié)調土地承包戶與流轉戶之間的利益關系，重慶還對銀行受理土地承包經(jīng)營權抵押貸款設有嚴格的禁止性規(guī)定：對于土地流轉經(jīng)營權原承包方與發(fā)包方承包關系不清的、承包方發(fā)包方不同意的、流轉期限超過承包期限的均不能進行抵押貸款。銀行為實現(xiàn)風險可控，一般都會堅持將地上附著物、配套設施設備與土地承包經(jīng)營權一并進行抵押。
業(yè)內人士認為，產(chǎn)權抵押融資面臨的一些深層次制度問題，不是省(市)級層面能夠破解的，如擔保法等法律就規(guī)定耕地、自留地等集體所有的土地使用權，不得抵押。真正完善相關制度，有待國家層面突破。
令人欣慰的是，基層的改革探索已得到中央高層的積極回應。近日，國務院印發(fā)了《關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》，其中明確，開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(以下統(tǒng)稱“兩權”)抵押貸款試點堅持依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進、風險可控的原則，按照所有權、承包權、經(jīng)營權三權分置和經(jīng)營權流轉有關要求，以落實農(nóng)村土地的用益物權、賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權利為出發(fā)點，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，穩(wěn)妥有序開展“兩權”抵押貸款業(yè)務，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入，為穩(wěn)步推進農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗和模式，促進農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。業(yè)內人士認為，隨著試點的推進和改革的深化，農(nóng)民貸款抵押的難題將逐步得以破解，農(nóng)業(yè)發(fā)展將獲得源源不斷的金融“活水”注入。（半月談記者 李松）
