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小米擲重金買下支付牌照，說明小米已經(jīng)想清楚要把金融當(dāng)成一個(gè)板塊，而不僅僅是一個(gè)工具。

9月1日，Mi Pay正式登場。與Apple Pay和Samsung Pay一樣，小米支付采用NFC（Near Field Communication，近場無線通訊）技術(shù)，通過將手機(jī)靠近支持“銀聯(lián)云閃付”功能的POS終端完成交易。Mi Pay合作銀行21家，支持上海、深圳、北京、廣東、蘇州、武漢六省市公交卡。

“對于整個(gè)軟件互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)來講，支付是必不可少的一環(huán)，只有有了支付以后，整個(gè)生態(tài)才能夠成為閉環(huán)。”小米支付總經(jīng)理千鳥（本名：宋振中）在接受《財(cái)經(jīng)》記者專訪時(shí)表示。

隨著Mi Pay推出，小米的軟件和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)生態(tài)趨于完整，其生態(tài)發(fā)力點(diǎn)亦逐步成型。小米和華為之戰(zhàn)遠(yuǎn)未到達(dá)終點(diǎn)，小米對其生態(tài)優(yōu)勢的回歸，意味著二者新一輪戰(zhàn)爭已經(jīng)拉開序幕。

“小米以前把過重的賭注都押在手機(jī)上。”一位和小米有過密切合作的人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。雖然小米現(xiàn)在的核心根基依然是手機(jī)，但現(xiàn)階段小米在手機(jī)方面，內(nèi)外都面臨很大壓力，小米調(diào)整策略發(fā)展生態(tài)，這至少可以讓小米根基穩(wěn)定。

就像商城是京東的依托，淘寶是阿里的依托，微信是騰訊的依托，小米的電子商務(wù)同樣是小米進(jìn)入支付領(lǐng)域最重要的依托。

手機(jī)廠商搶占支付場景只是表象，這場爭奪戰(zhàn)的根本在于，手機(jī)廠商淪為管道。他們要么為支付寶、微信打工，要么為銀聯(lián)打工，難以在第三方支付領(lǐng)域起主導(dǎo)作用。

市場研究機(jī)構(gòu)Gartner分析師沈哲怡告訴《財(cái)經(jīng)》記者，對于手機(jī)廠商，NFC技術(shù)就好比曾經(jīng)的攝像頭或藍(lán)牙，未來會(huì)成為手機(jī)標(biāo)配，但不大可能成為手機(jī)廠商新的盈利模式或業(yè)務(wù)風(fēng)向。

理解小米支付的關(guān)鍵是，小米不是單純的手機(jī)廠商，全國第三的電商身份讓小米在布局支付業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)時(shí)，相較包括華為在內(nèi)的其他手機(jī)廠商更見野心。

小米布局支付領(lǐng)域早在四年前。2012年中，“小米支付”部門成立，最開始以“米幣”切入孵化第三方支付業(yè)務(wù)。該部門隸屬于提供軟件和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的MIUI下，同級部門還包括提供理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等服務(wù)的“小米金融”業(yè)務(wù)部門。

2013年12月，“小米支付”獨(dú)立為北京小米支付技術(shù)有限公司。根據(jù)工商登記信息，法人為雷軍?！靶∶字Ц丁弊鳛镸IUI下屬業(yè)務(wù)部門獨(dú)立注冊公司，可見其受重視程度。而最早帶NFC的小米手機(jī)，可追溯至其2013年發(fā)布的小米2A和小米3，不過小米2A還未帶安全芯片。

布局早、受重視，盡管如此，小米支付業(yè)務(wù)一直沒有做起來。千鳥告訴《財(cái)經(jīng)》記者，當(dāng)時(shí)NFC支付市場非?；靵y，產(chǎn)業(yè)鏈長、參與方多，銀行、銀聯(lián)、移動(dòng)運(yùn)營商、手機(jī)生產(chǎn)商、技術(shù)（專利）提供商的利益難以平衡，導(dǎo)致其發(fā)展緩慢。

其中的典型例子是Apple Pay進(jìn)入中國時(shí)所經(jīng)歷的波折。一位業(yè)內(nèi)人士透露，Apple Pay在美國會(huì)向銀行及卡組織抽取0.15％的服務(wù)手續(xù)費(fèi)，但中國的銀行不同意類似商務(wù)條款，談判一度膠著。最終雙方妥協(xié)，蘋果答應(yīng)三年內(nèi)在中國不收費(fèi)，而之后所有其他手機(jī)廠商在開啟該業(yè)務(wù)時(shí)，也都延續(xù)這一規(guī)則。多個(gè)接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，Huawei Pay和Mi Pay目前也未在金融交易中獲取手續(xù)費(fèi)等收益。

在近場支付緩慢發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)利用二維碼搶先布局線下移動(dòng)支付，并在支付流程上繞開銀聯(lián)。根據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)，2016年一季度銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場份額僅為0.69％，支付寶與騰訊旗下的財(cái)付通占比高達(dá)86.44％。面對激烈的競爭環(huán)境，銀聯(lián)加速相關(guān)利益的協(xié)調(diào)，并于2015年12月推出“銀聯(lián)云閃付”，可支持iOS和Android兩種操作系統(tǒng)。今年各家手機(jī)廠商陸續(xù)上線的NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)，都是與“銀聯(lián)云閃付”合作。

“我們米3做NFC支付的時(shí)候苦哈哈的?！币晃恍∶资袌霾咳耸扛嬖V《財(cái)經(jīng)》記者，中國NFC支付的市場事實(shí)上是Apple Pay帶起來的，在相關(guān)利益方訴求各異、市場混亂的情況下，統(tǒng)一了用接入銀聯(lián)的方式提供服務(wù)?！疤O果的號(hào)召力是前所未有的?！鼻B說。

目前市場上的Apple Pay、Samsung Pay和Huawei Pay主推的都是基于NFC技術(shù)，通過“刷”手機(jī)完成的“近場支付”。而支付寶、微信支付則屬于“遠(yuǎn)程支付”，即需要互聯(lián)網(wǎng)與遠(yuǎn)程服務(wù)器連接來完成。近場支付和遠(yuǎn)程支付是移動(dòng)支付中的兩大陣營。

對于近場支付的前景，業(yè)內(nèi)存在爭議。一位螞蟻金服公司人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，支付寶和微信所使用的掃碼支付門檻更低，相對NFC支付需要POS機(jī)，掃碼支付只需要一張二維碼。同時(shí)支付寶在行業(yè)深耕多年，能夠更深度地貼近商業(yè)應(yīng)用場景。

沈哲怡對《財(cái)經(jīng)》記者分析，NFC支付的使用場景受限，人必須出現(xiàn)在現(xiàn)場，而遠(yuǎn)程支付既可滿足網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等人不在現(xiàn)場的場景，又可以通過掃碼滿足近距離支付的需求，因而在使用場景上覆蓋面更廣。她對比稱，即使是Apple Pay在美國移動(dòng)支付的市場，也不算成功。

基于手機(jī)廠商和電商的雙重身份，近場支付不是小米支付的全部，其支付業(yè)務(wù)還囊括另一板塊——“快捷支付”，該支付方式與支付寶、微信支付相同，為遠(yuǎn)程支付。

千鳥表示，目前小米是唯一一家既做近場又做遠(yuǎn)程的支付公司。對于支付寶、微信，小米有它們沒有的硬件，可以做近場支付；對于手機(jī)廠商，小米有自己獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，可以做遠(yuǎn)程支付。小米同時(shí)布局兩者，以期尋找彎道超車的機(jī)會(huì)。

“小米要去做支付，不是因?yàn)樗鞘謾C(jī)廠商就做支付。”洪波告訴《財(cái)經(jīng)》記者，小米支付最大的優(yōu)勢在于其電商業(yè)務(wù)承載的天然用戶群。就像商城是京東的依托，淘寶是阿里的依托，微信是騰訊的依托，小米的電子商務(wù)同樣是小米進(jìn)入支付領(lǐng)域最重要的依托所在。

小米已經(jīng)想清楚要把金融當(dāng)成一個(gè)板塊，而不僅僅是一個(gè)工具。

對于任何一家公司的金融業(yè)務(wù)來說，支付都是“水電煤”般的基礎(chǔ)設(shè)施。

國泰君安分析稱，2003年支付寶剛推出時(shí)，并不比其他支付手段更方便，但由于其掌握著客戶的交易行為，直接把支付環(huán)節(jié)嵌入到交易中，迅速完成了生態(tài)的構(gòu)建。

在2014年支付寶的爆發(fā)中，正是因?yàn)橛脩粼谌粘＝灰字蓄l繁使用支付功能，產(chǎn)生了大量沉淀資金，進(jìn)而產(chǎn)生理財(cái)需求，于是順其自然地誕生了余額寶等其他金融業(yè)務(wù)，支付在螞蟻金服體系中扮演了最重要的角色。

2016年1月，小米以6億元收購捷付睿通股份有限公司（以下簡稱“捷付睿通”），該公司于2011年獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。收購后，小米持股65％，并獲得第三方支付牌照。

根據(jù)工商登記信息，捷付睿通現(xiàn)任法定代表人為雷軍，業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付和銀行卡收單，經(jīng)營范圍覆蓋全國。

一位長期與小米打交道的人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，從手機(jī)廠商的角度來看，拿牌照的意義不大，但是從類似于螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融布局的角度來說，牌照意義重大，小米擲重金買下支付牌照的做法，說明小米已經(jīng)想清楚要把金融當(dāng)成一個(gè)板塊，而不僅僅是一個(gè)工具。

小米2016年在金融領(lǐng)域已接連展開一系列動(dòng)作。除了收購捷付睿通取得支付牌照外，6月12日，小米集團(tuán)副總裁張金玲在2016陸家嘴論壇上透露，小米科技將上線互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)“米籌金服”，其CEO由上海市金融辦市場處原副處長趙明輝擔(dān)任。根據(jù)工商信息，上海米籌互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)股份有限公司于2016年3月成立，注冊資金1億元人民幣。

隨后6月13日，小米宣布其聯(lián)合包括新希望集團(tuán)在內(nèi)的七家四川企業(yè)申請籌辦的四川希望銀行股份有限公司（以下簡稱“四川希望銀行”）獲得中國銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，小米占股29.5％，僅次于新希望集團(tuán)占股的30％，成為第二大股東。四川希望銀行注冊資本30億元人民幣，是四川省首家民營銀行。自此，小米進(jìn)軍銀行業(yè)。

對比螞蟻金服、京東金融等，小米金融現(xiàn)階段布局相對零散。

上述長期與小米打交道的人士稱，小米公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是以合伙人為中心，合伙人根據(jù)各自業(yè)務(wù)需求向金融領(lǐng)域擴(kuò)展。例如，小米支付是由洪鋒負(fù)責(zé)的MIUI業(yè)務(wù)需求衍生，銀行牌照是由雷軍的產(chǎn)業(yè)布局衍生，小米眾籌則更多是由劉德負(fù)責(zé)的生態(tài)鏈業(yè)務(wù)需求衍生。

“目前這些零散的類金融業(yè)務(wù)還沒有合并的可能性，因?yàn)楦髯缘陌l(fā)起人不同，獨(dú)立性也相對較強(qiáng)，未來如果小米的業(yè)務(wù)格局和頂層設(shè)計(jì)重新安排的話，不排除部分重組和合并的可能?！痹撊耸糠Q。

該人士表示，小米作為全國第三大電商，如果按照正常發(fā)展，小米金融現(xiàn)在至少有一個(gè)螞蟻金服的雛形。小米的金融板塊目前出現(xiàn)了明顯滯后的情形，其主要原因在于，小米的團(tuán)隊(duì)中缺少一個(gè)主導(dǎo)金融架構(gòu)的合伙人，否則小米傳統(tǒng)的“三駕馬車”（手機(jī)、米聊、MIUI）很有可能就是“四駕”，并且隨著小米及其相關(guān)產(chǎn)品體系和營收規(guī)模放大，后期消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融的潛力都很大。

一位接近雷軍的人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，雷軍也曾感概，應(yīng)該更早一些布局小米金融。

不過洪波認(rèn)為，說布局早晚還為時(shí)尚早，隨著中國金融管制逐漸放開，未來金融業(yè)將有巨大機(jī)遇，現(xiàn)在即使是螞蟻金服的規(guī)模都還太小，而能否把握機(jī)遇的癥結(jié)在于創(chuàng)新。

他舉例稱，余額寶從零做到1億用戶只用了1.2年，其成功的核心就是創(chuàng)新，給用戶帶來好處。余額寶的創(chuàng)新有三：第一，利息比銀行高；第二，把錢當(dāng)成余額看待，不需要贖回；第三，零門檻?！澳闳绻麤]有這種創(chuàng)新，你憑什么和別人競爭？”

小米是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)基因，現(xiàn)在去學(xué)習(xí)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，華為則正好相反。

伴隨著Mi Pay推出、小米金融頻繁布局，小米的生態(tài)帝國版圖日趨成熟。

小米的生態(tài)體系是基于用戶為核心，所構(gòu)筑的硬件、軟件和服務(wù)一體化的商業(yè)模式。硬件板塊分為兩部分：第一是小米的自研板塊——小米手機(jī)（含小米平板）、小米電視（含小米盒子）和小米路由器；第二是小米的生態(tài)鏈產(chǎn)品。

根據(jù)已披露數(shù)字，小米已經(jīng)投資的生態(tài)鏈公司達(dá)55家，2016年3月小米生態(tài)鏈啟動(dòng)全新品牌——“米家”。

小米生態(tài)鏈?zhǔn)袌隹偙O(jiān)李卓頎向《財(cái)經(jīng)》記者透露，公司對小米生態(tài)鏈部門沒有業(yè)績考核要求，相對于短期獲益，小米更希望通過這些生態(tài)鏈公司構(gòu)建小米的大生態(tài)。“只有終端足夠多、品類足夠豐富，用戶才可能對智能家庭、萬物互聯(lián)有集體認(rèn)知，提升口碑，服務(wù)于小米的大生態(tài)?！?/strong>他說。

小米的軟件和服務(wù)則是指，MIUI操作系統(tǒng)及基于該系統(tǒng)所提供的一系列互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和內(nèi)容，包括商店、電子游戲、云服務(wù)等。小米在內(nèi)容上亦積極布局，如米聊與北京瓦力網(wǎng)絡(luò)科技有限公司聯(lián)手組成“小米互娛”，主攻游戲和影視兩大業(yè)務(wù)。另外，小米還投資了優(yōu)酷土豆、愛奇藝、華策電影等。9月27日，小米又宣布了其另一合作伙伴——騰訊視頻。