如果說理財(cái)目標(biāo)是我們要去攀爬的大山，現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源就是登山裝備，未來的賺錢能力則對(duì)應(yīng)體力。

我們已經(jīng)分析了如何列好理財(cái)目標(biāo)，接下來就要認(rèn)真地盤點(diǎn)一下“武器裝備”。通過家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲(chǔ)蓄表，可以有效地梳理和分析家庭財(cái)務(wù)，了解當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況。

這兩個(gè)盤點(diǎn)很重要，能讓我們知道自己的起點(diǎn)在哪里，可以走多遠(yuǎn)，從最實(shí)際的情況出發(fā)，一步步實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

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富翁還是負(fù)翁，資產(chǎn)負(fù)債表能告訴你更多

通過資產(chǎn)負(fù)債表，除了知道自己到底是富翁還是負(fù)翁外，我們還需要讀懂?dāng)?shù)字背后的內(nèi)容。

我們所持資產(chǎn)是否健康？是否具有很高的質(zhì)量？是否容易變現(xiàn)具有很強(qiáng)的流動(dòng)性？如果你的資產(chǎn)都是不可變現(xiàn)的自用資產(chǎn)，這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)雖稱不上不健康，但質(zhì)量也不算高。

我們還需要確認(rèn)資產(chǎn)是否符合需求，負(fù)債是否在合理范圍。以及能不能用一些金融杠桿主動(dòng)負(fù)債讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理一點(diǎn)。

很多人不喜歡負(fù)債，不到萬不得已，盡可能不負(fù)債。我媽就是其中的一員。2003年，她和朋友一起在上海浦東投資買房，那是她生平第一次貸款。

在此之前，我們家所有的投資都是全額付清。因?yàn)槟谴钨J款，著實(shí)讓我媽寢食難安了好長(zhǎng)一段時(shí)間。那時(shí)的她只要手里有點(diǎn)錢，立馬就跑到銀行還貸，一年要提前還好幾次貸款，2年多的時(shí)間就把20年的房貸提前還清了。

而她的朋友卻利用貸款炒房，從最初的一套，到后來八套。所以說，合理負(fù)債也是一種理財(cái)。利用負(fù)債的杠桿作用可以讓你的資產(chǎn)成倍放大。

得益于近十年來房產(chǎn)的高速發(fā)展，我媽這筆投資的回報(bào)率相當(dāng)可觀。但人的幸福感都是建立在和隔壁老王對(duì)比上的。

相較于朋友的八套房，我媽那叫一個(gè)悔恨交加。幾年觀察下來，發(fā)現(xiàn)朋友的生活并沒有受到貸款的影響，反而資產(chǎn)因?yàn)閭鶆?wù)杠桿而不斷增加。

2010年在朋友買到第十二套房時(shí)，我媽終于按耐不住了，將原先的房子抵押貸款，和朋友一起炒房?？上н@次我媽并沒有討到多少便宜。房?jī)r(jià)不斷下跌，出手不易。她朋友教的賣一套，再付兩套首付款買兩套的方法也沒用上。

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金融杠桿是一把雙刃劍

金融杠桿是理財(cái)不可或缺的必要手段，但同時(shí)也是一把雙刃劍。想利用債務(wù)杠桿創(chuàng)造價(jià)值，幫助我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)時(shí)，一定要注意以下三點(diǎn)：

①債務(wù)有好壞之分。

比如汽車貸款這樣的純消費(fèi)型負(fù)債，購(gòu)買的商品價(jià)值逐年下跌，而且沒有回升的潛能，就屬于壞的債務(wù)。盡量不要負(fù)債買高奢的消費(fèi)品。條件允許的情況下砍掉這些壞債，或者降低它們?cè)诳傌?fù)債中的比例。

②使用債務(wù)杠桿時(shí)一定要把握趨勢(shì)。

在經(jīng)濟(jì)上行趨勢(shì)時(shí)，利用債務(wù)杠桿，你的資產(chǎn)將成倍放大。在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)時(shí)，利用債務(wù)杠桿，同樣也會(huì)讓你的損失成倍放大。

③經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，資產(chǎn)會(huì)縮水，債務(wù)卻不會(huì)少。

大部分破產(chǎn)的人，都是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行時(shí)資產(chǎn)暴跌。此時(shí)負(fù)債不但不會(huì)減少，而且不會(huì)給你時(shí)間等你緩過勁來。利用負(fù)債杠桿，我們不僅要關(guān)注資產(chǎn)端，更要重視負(fù)債端。

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“睡后收入”是一個(gè)家庭能否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的關(guān)鍵

大部分人列收支儲(chǔ)蓄表，只是簡(jiǎn)單地對(duì)比預(yù)算是超支還是節(jié)省、對(duì)比上一年同期如何以及變化的原因是什么等因素。

其實(shí)收入儲(chǔ)蓄表告訴我們的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止“再花就剁手”、“你實(shí)在太賢惠了”這些簡(jiǎn)單的結(jié)論。我們應(yīng)該通過收支儲(chǔ)蓄表，分析我們的收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債是否合理。知道我們的支出是消費(fèi)性支出還是投資性支出，比重如何。對(duì)我們未來的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否有幫助。

幾年前當(dāng)我第一次列收支儲(chǔ)蓄表時(shí)，發(fā)現(xiàn)表格里的大部分都是空白不需要填寫。

因?yàn)橹挥泄ぷ魇杖耄斯?jié)假日的獎(jiǎng)金外幾乎每個(gè)月數(shù)額都差不多。這樣的收入結(jié)構(gòu)預(yù)示著我們家當(dāng)時(shí)的收入太過單一，完全依賴人賺錢的體系，沒有建立錢賺錢的體系。

一旦我和先生停止工作，我們家就會(huì)斷流，連基礎(chǔ)的生活都無法保障，更何況達(dá)到財(cái)務(wù)自由。想達(dá)到財(cái)務(wù)自由，一定是下面理財(cái)欄的收入發(fā)揮作用。“睡后”收入能否覆蓋你的支出，是一個(gè)家庭能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由的關(guān)鍵。

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結(jié)合兩張表，合理調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債

多年前當(dāng)我初次做好這兩張表，得到的第一個(gè)理財(cái)建議是換房和賣掉一輛車。因?yàn)榧彝ダ碡?cái)中的資產(chǎn)和負(fù)債與我們字典中的解釋有所不同。

在家庭理財(cái)中，只有那些能帶來收益、能通過它把錢放入你口袋的東西才稱為資產(chǎn)。

像汽車這種，價(jià)值逐年下降，沒有回升潛能，不僅不能帶來正收益，而且還需要不斷支出費(fèi)用進(jìn)行養(yǎng)護(hù)的東西稱為負(fù)債。自住房亦是如此，除非出售或者抵押貸款，在沒有變現(xiàn)的情況下，對(duì)家庭理財(cái)而言也只能是名義上的資產(chǎn)。

家庭財(cái)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債、收支儲(chǔ)蓄表是明確家庭財(cái)務(wù)狀況的好工具，可以幫我們像運(yùn)營(yíng)公司一樣，管理家庭財(cái)務(wù)。

認(rèn)真列出這兩張表，不時(shí)檢視。合理地調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債，在未來的資產(chǎn)配置中多購(gòu)入能夠帶來收入的真正的資產(chǎn)。當(dāng)你的收入增加不依賴工作收入時(shí)，你離財(cái)務(wù)自由就不遠(yuǎn)了。

財(cái)女蘇小妹

專屬于媽媽的理財(cái)顧問

三胞胎媽媽

用四年完成了從負(fù)女到富女

愿我們這一生

既對(duì)得起夢(mèng)想，又擔(dān)得起生活。

Dream & Life