提到“理財(cái)”，很多人可能首先想到的是股票、債券、基金等各種理財(cái)產(chǎn)品，但其實(shí)我們很多人都沒搞清楚的是，購買這些產(chǎn)品的行為只是理財(cái)中的一種。
實(shí)際上理財(cái)不僅僅包括投資，更重要的是搞清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，制定明確的財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后才是如何投資的問題。
美國著名理財(cái)顧問卡爾·理查茲總結(jié)了自己20年的理財(cái)顧問經(jīng)驗(yàn)，寫了一本《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》。
他認(rèn)為在一張甚至不足A4大小的紙上就可以制定出自己的理財(cái)計(jì)劃。
這個(gè)理財(cái)計(jì)劃分為三個(gè)部分，首先是制定財(cái)務(wù)目標(biāo)，其次是搞清楚你當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，最后才是制定投資策略、實(shí)施投資行為。
那今天我們就來談?wù)劸唧w應(yīng)該怎么做。
制定自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)
一、你的目標(biāo)是什么？
二、你希望什么時(shí)候可以實(shí)現(xiàn)？
三、實(shí)現(xiàn)它需要花多少錢？
在不同的人生階段人們會(huì)有不同的目標(biāo)，比如孩子們可能是想考試拿高分，然后才能夠得到父母答應(yīng)的去迪斯尼樂園的愿望；或者你想在不耽誤學(xué)業(yè)的情況下找個(gè)兼職，攢錢買一臺心儀已久的筆記本電腦；或者是人過中年，考慮到將來的養(yǎng)老，所以要積攢一筆養(yǎng)老基金……
說到底，我們需要錢，那么怎么計(jì)算需要多少錢呢？
舉一個(gè)例子：一對夫妻，他們有二個(gè)孩子，丈夫是醫(yī)生，妻子是全職媽媽。夫妻倆的夢想是：用3個(gè)月的時(shí)間帶著孩子們環(huán)游中國。
所以現(xiàn)在要做的就是，估算出周游全國需要多少錢。怎么來估算呢？
他們需要準(zhǔn)備的是：能容納一家四口的汽車、汽油錢、食品、保險(xiǎn)、學(xué)習(xí)用品（自己教導(dǎo)孩子的學(xué)習(xí)）……以及其他各項(xiàng)費(fèi)用，把這些數(shù)額加起來，就能大致估算出總的金額，不必非常精確。
另外要考慮到萬一出現(xiàn)意外情況怎么辦？因此計(jì)劃里必須有安全保障，要設(shè)立一個(gè)“應(yīng)急基金”。
應(yīng)急基金的多少是因人而異。假設(shè)你萬一失業(yè)必須靠儲蓄來生活，這個(gè)時(shí)候你每個(gè)月需要多少生活費(fèi)？比如足夠3個(gè)月生活的資金，或者是6個(gè)月……
制定財(cái)務(wù)目標(biāo)就是這么簡單，你的具體目標(biāo)是什么？你想要什么時(shí)候去實(shí)現(xiàn)它？需要花多少錢？
完成這三個(gè)問題，你就可以在紙上記下你的財(cái)務(wù)目標(biāo)了。接下來要做的是搞清楚自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況。
搞清楚你目前的財(cái)務(wù)狀況，減少支出合理儲蓄
要搞清楚自己目前的財(cái)務(wù)狀況也很簡單：設(shè)立你的資產(chǎn)負(fù)債表。
在紙的中間畫一條線，左邊是資產(chǎn)，右邊是負(fù)債。
左邊列出所有的資產(chǎn)：你擁有的房產(chǎn)（市值）、銀行存款余額、目前的投資（如股票等等）……
右邊列出所有的債務(wù)：信用卡欠款、抵押貸款余額（如房貸總共80萬，除去已還部分，還需償還的余額）、其他貸款（車貸等）……
所有的資產(chǎn)相加，再減去所有的債務(wù)，得到的數(shù)額就是你當(dāng)前的凈資產(chǎn)。
接下來要做的就是盡量減少債務(wù)，把不必要的開銷都省掉。
列一份清單，看看你的錢都花到哪去了。如果之前就有記賬的習(xí)慣，那么現(xiàn)在只需要把賬本找出來，看看就很清楚了。如果你沒有賬本，請從今天開始就養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。
以估算下你每個(gè)月的支出：房租（房貸）、各種貸款、信用卡欠款、保險(xiǎn)費(fèi)、通訊費(fèi)、汽油費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、……以及一些意外支出，比如家里燈具突然壞了需要更換等。
在搞清楚當(dāng)前的收支之后，做到合理地儲蓄。每個(gè)月把收入的一部分存起來。比如月收入的15%或者10%，具體的金額因人而異。
同時(shí)盡量減少支出，搞清楚需求和欲望的區(qū)別。
通常，在食品和最新款的衣服之間，食品是需求而衣服是欲望。不管怎么樣，少買一件衣服，你不會(huì)裸奔對吧。
在本地牛排和澳州牛排之間，毫無疑問，本地牛排是需求，澳州牛排是欲望。用買500g澳州牛排的錢來買本地牛排，怎么樣也不止500g吧。
無論如何，一定要開源節(jié)流，堅(jiān)持儲蓄。當(dāng)你的儲蓄能夠成為投資的本金的時(shí)候，你才有可能讓錢生錢，獲得更多的財(cái)富。
減少債務(wù)，遵循投資當(dāng)中的兩個(gè)法則：4%法則和60/40法則
投資是一門很高深的學(xué)問，哪些行為算投資？比如保險(xiǎn)、股票、基金、債券等各種理財(cái)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)是理財(cái)計(jì)劃當(dāng)中重要的一步，實(shí)際上保險(xiǎn)是是一筆支出而非投資。比如壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重病險(xiǎn)等等，它可以保障在你出現(xiàn)意外的情況下，把損失降到最低。
如何確定自己應(yīng)該購買多少錢的保險(xiǎn)呢？
首先要計(jì)算出收入損失，作者在書中給出了一個(gè)4%法則。
我們直接用書中的例子來說明，假設(shè)一對夫妻各自的年收入是4萬美元，如果一方出現(xiàn)意外，無法工作，那么需要彌補(bǔ)的年經(jīng)濟(jì)損失為4萬美元；如果只有一人工作，萬一沒有出去工作的一方去世，工作的一方可能不得不減少工作時(shí)間，來照顧家庭（家務(wù)、孩子），假設(shè)減少工作導(dǎo)致一年收入減少1萬美元，那么需要彌補(bǔ)的年損失金額就是5萬美元。
根據(jù)4%法則，按年損失金額為5萬美元計(jì)算的話，用5萬美元除以4%（或者0.04），得到的是125萬美元。這個(gè)家庭需要購買的保險(xiǎn)金額就是125萬美元。
另外，購買房產(chǎn)也是一筆投資。要不要買房？在中國，當(dāng)下的政策環(huán)境里，單純的投資買房是不建議的。購買自住房對很多人來說是剛性需求，只是應(yīng)該在何時(shí)買的問題。本書作者所依據(jù)的是美國的環(huán)境，加之各個(gè)時(shí)期的情況也會(huì)不同，所以不具備多少參考性。
而房價(jià)本身也受在很多因素的影響，尤其是目前國內(nèi)，地區(qū)地段、當(dāng)?shù)卣?、銀行房貸政策、家庭收入情況、個(gè)人需要是否強(qiáng)烈等等各種因素的影響，所以必須根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來做決定。
至于投資股票，幾乎所有的投資專家都會(huì)建議我們，區(qū)分投資和投機(jī)，購買那些值得長期持有的投資產(chǎn)品，而不是追漲殺跌的短期逐利。還有就是，不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。
對，本書的作者持同樣的觀點(diǎn)。所以作者主張把投資組合多元化，這樣能顯著地降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。
比如各類股票、基金、債券，在比例分配方面可以采用60/40法則，也就是股票與債券分別占比60%和40%。
將你在今后10年不需要?jiǎng)佑玫馁Y金的60%投入股市，另外40%購買相對安全的，有固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，比如指數(shù)基金等。
當(dāng)然啦，不管是股票還是基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品，都需要一些專業(yè)知識，所以正確的做法是，請真正的理財(cái)顧問來幫助你。
并且記住，投資是長期的行為，所以你應(yīng)該做價(jià)值投資，而不是投機(jī)。
作者：沙栗，多平臺簽約作者
