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抗通脹:別為贏一時而輸一世 -搜狐理財

  把貨幣當(dāng)作一把標(biāo)尺,丈量財富人生

  貨幣是有時間價值的,所以我們需要理財——理財教科書上常常這么說。但是從上面這些問題中可以看到,對于貨幣的時間價值不能機械的理解。貨幣從長期來看是逐漸貶值的,在不出現(xiàn)極端的情況下(比如國際貨幣體系巨變或經(jīng)濟永遠(yuǎn)衰退下去),這個結(jié)論是正確的。但是在此過程中,如果對貨幣價值變化的節(jié)奏、商品是稀缺還是過剩、社會財富的轉(zhuǎn)移方向、資產(chǎn)價格的高低等等,沒有清醒地認(rèn)識,那么表面上的贏家實際上卻變成了輸家。

  從財富管理的角度看,單純的賭通脹和賭通縮其實沒有任何意義,關(guān)鍵是要讓貨幣在一生的理財規(guī)劃中能發(fā)揮出更大的價值。如果我們把貨幣比作一把尺子,那么它會熱脹(通脹)冷縮(通縮),用它來衡量商品的長度(價值),得出的結(jié)果就不一樣。在貨幣泛濫成災(zāi)的時候,任何商品和資產(chǎn)相對于貨幣都變得有價值,但只有稀缺的商品和優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)能夠經(jīng)受住時間的考驗。所以一定要趕在貨幣泛濫之前布局這些商品和資產(chǎn),抵消貨幣貶值的傷害,還能獲得一定的增值。同樣,如果在貨幣收緊的時候,手中還能持有大量現(xiàn)金,或者保持收入的增加,那無疑對財富的積累很有幫助??傊?,貨幣的神秘和經(jīng)濟社會的復(fù)雜很難簡單描述,但只要用心的使用貨幣這個尺子,就會丈量出更有價值的人生。

  合理的資產(chǎn)配置,可以穿越經(jīng)濟周期,無論經(jīng)歷通脹還是通縮,都能實現(xiàn)財富穩(wěn)健的增值.而在人生命周期的不同階段,也需要側(cè)重配置不同的資產(chǎn),令風(fēng)險和收益取得平衡.

  開始配置你的未來

  富侖貝(化名),他是90年代初畢業(yè)的大學(xué)生、大型國企員工,用他自己的話說,就是:當(dāng)時大學(xué)生很金貴、工資在全國也是數(shù)的上的,所以對花錢有印象,對理財沒印象。他說畢業(yè)十幾年,只有兩套房子:由于買的早,70多平米的單位房現(xiàn)在已經(jīng)值14萬(買時4萬);另一套大房子19萬買的,目前增值5萬,還有美元理財產(chǎn)品,目前虧損1000多,投資股票,虧損了50%。

  他在BBS寫他的理財經(jīng)歷

  我記得剛工作時8年的利息是14%,單位很多人都存的是8年的死期,因為這樣到第8年就可以翻一倍。,當(dāng)時感覺有錢真是好,每次到北京去,都要住星級飯店,買賽特的名牌服裝、皮包、鞋?還有就是東跑西跑的旅游。

  等到了同事、同學(xué)都成家之后,我才發(fā)現(xiàn)這樣不行,也就趕緊想著要房子,單位的。買房子才兩萬,錢是父母出的。所以要出租房子還父母,一個月六百,一年七千二,加上工資、獎金等,一年多也就還完了,后來單位的房子變成商品房,又交了兩萬多,其中有8000元住房基金,房產(chǎn)證和土地證就完全歸我了。

  這中間花錢的欲望一點沒有減少,旅游也沒放棄。因為在父母家住,我的錢他們都給存起來,利息好象也不怎么高;租金是我自己管的,這樣幾年下來,租金就把房錢補回來了,該還的還了。還清了,我也就自己存下來,換成美元——當(dāng)時美元利息比人們幣高很多。后來美元利息調(diào)低我就換成匯聚寶,利息比存人民幣好一點。

  這中間感覺全世界都在買房子,也就大為心動,父母十多年給我積攢了10萬元(在我們這很好的房子也才20萬),所以就隨著大家買了一個133坪的房子,一共是19萬,先付了10萬,用美圓在銀行貸款5萬,借了4萬,現(xiàn)在我背上9萬多的外債,我打算一年還兩萬,大概要5年,計劃裝修還需要幾萬塊錢。

  我以前的工資很高,可一直沒漲,一個月還是1500左右,房子出租一個月1000,這樣我一個月是2500,一年連獎金才35000。沒有辦法就想辦法抓錢,教了三個學(xué)生,每人每個月500,這樣能多進(jìn)1500,看看一年能不能到5萬的收入,這樣,我才能在五年內(nèi)還完外債,還不縮減開銷?

  富侖貝剛工作的時候,正是1992年(上一輪通貨膨脹)的時候, 1992~1995年經(jīng)濟增長率分別為14.2%、13.5%、12.6%和10.5%;CPI上漲率分別是6.4%、14.7%、24.1%、17.1%,對于一個剛工作、收入高但是生活壓力小的人來說,消費需求顯然是他理財路上的第一要學(xué)的。人人都知道,物價上升期購買快消品(旅游除外)是多么的不劃算。

  富侖貝的問題在于,他依靠直覺去生活而沒有考慮過自己的未來。我們的人生比想象的長、需要的經(jīng)濟支持比想象的復(fù)雜——富侖貝跟你我一樣,并不是什么都沒有做,而是沒認(rèn)真準(zhǔn)備。對于他來說,花銷最大的時期遠(yuǎn)沒有到來。

  在我們的一生中,有些大額支出是難以避免的。例如結(jié)婚生子、購置房產(chǎn)、子女撫養(yǎng)與教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等,這些支出的時點會隨著時間的推移一個一個地來到我們面前。那么,如果我們能夠給自己充足的時間來對這些支出進(jìn)行規(guī)劃,就能給在它們到來時顯得從容不迫。

  指數(shù)基金教父、美國先鋒集團(tuán)創(chuàng)始人伯格在其著作《伯格談共同基金》中指出:“如果你想找到一條簡單的資產(chǎn)配置原則,這個原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應(yīng)該大致與你的年齡相同,其余資金應(yīng)該投資股票。如果你30歲,你應(yīng)該維持70%的股票比例、30%的債券比例;到了50歲,你的投資組合的分配應(yīng)該是50:50,到了70歲,應(yīng)該是30:70。”

  這不是一個需要恪守的比例,但它揭示不同類型的資產(chǎn)在不同時間周期中的特性:風(fēng)險特性和投資周期負(fù)相關(guān)。風(fēng)險越高的產(chǎn)品,需要越長的投資周期去平衡風(fēng)險,如:股票、股票基金、指數(shù)基金?;風(fēng)險性低的產(chǎn)品,具有相當(dāng)?shù)撵`活配置價值,適合短期投資,比如:債券、貨幣市場基金。

(責(zé)任編輯:廖翊珺)
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