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很多同學(xué)都說(shuō)想買(mǎi)保險(xiǎn)但不了解，沒(méi)關(guān)系，蝸牛的職責(zé)就是讓你了解~

今天我們主要談四個(gè)人生必備的險(xiǎn)種：

壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

話(huà)不多說(shuō)，直接放重點(diǎn)~

（加粗是推薦配置的）

什么？太復(fù)雜了？

不怕，下面有詳解。

壽險(xiǎn)保障責(zé)任是最簡(jiǎn)單的，保的就是人的生命。

人到中年，上有老下有小，還有房貸車(chē)貸，負(fù)債高。這時(shí)候最需要壽險(xiǎn)，萬(wàn)一不幸倒下，有一筆錢(qián)留給家人，償還債務(wù)，既是經(jīng)濟(jì)上的支撐，也算個(gè)安慰。

壽險(xiǎn)有三類(lèi)：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)

一年期壽險(xiǎn)價(jià)格非常便宜，但考慮到續(xù)保問(wèn)題，還是不如長(zhǎng)期的穩(wěn)定。

定期壽險(xiǎn)保長(zhǎng)期，比如說(shuō)20年、30年、保到60歲、65歲等，價(jià)格便宜。一般會(huì)建議買(mǎi)保20年或者到退休年齡。

終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是遲早能賠，所以買(mǎi)同樣的保額，保費(fèi)貴了不少。

對(duì)于90%以上的家庭來(lái)說(shuō)，最適合買(mǎi)的是定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，和終身壽險(xiǎn)最大的區(qū)別，就是保障期限的不同。

等到退休了，房貸還完了，孩子自己有經(jīng)濟(jì)能力了，就不再需要壽險(xiǎn)。

至于保額，重點(diǎn)考慮人倒下家庭會(huì)有多大的損失，一般我們建議做到10倍收入左右，一定一定要覆蓋完家里的債務(wù)，還可以再加上子女的撫養(yǎng)費(fèi)，父母的贍養(yǎng)費(fèi)這些，多多益善。

總體來(lái)講定期壽險(xiǎn)健康告知比較寬松，很多在醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)那里會(huì)被卡住的疾病都可投，免體檢額度也高，強(qiáng)烈要求各位青年，中年必備。

價(jià)格也非常便宜，如30歲女性購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)的保額壽險(xiǎn)，交20年保20年，只需要3、4百元，這難道還不香嗎？

注意：

1、慎重考慮終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)價(jià)格高，杠桿低，最大的作用是資產(chǎn)增值傳承，而不是以小博大，抵御身故風(fēng)險(xiǎn)。買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要看準(zhǔn)優(yōu)先級(jí)，一般家庭選定壽就夠啦~

2、留意免責(zé)條款

免責(zé)就是保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)，所以免責(zé)條款內(nèi)容越少越好。

前面壽險(xiǎn)保障身故風(fēng)險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)搭配，就是保障疾病風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型，先看病，再報(bào)銷(xiāo)，最多看病花了多少報(bào)多少。

重疾險(xiǎn)是定額給付型，也就是達(dá)到了重疾理賠條件，重疾險(xiǎn)會(huì)一次性把錢(qián)給你。

先說(shuō)重疾險(xiǎn)。

很多人覺(jué)得有社保和醫(yī)療險(xiǎn)就足夠了，不是可以報(bào)銷(xiāo)嗎？重疾險(xiǎn)又貴又要交那么多年！

從意義上來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)實(shí)際是一種 “收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)”。

一場(chǎng)重疾治療下來(lái)，加上康復(fù)期總要兩三年，這期間沒(méi)法工作，沒(méi)有收入來(lái)源，而生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)也是一筆不小的費(fèi)用，家里的日常開(kāi)銷(xiāo)也不會(huì)減少。

這時(shí)候，重疾險(xiǎn)賠付下來(lái)的錢(qián)就可以自由使用了。

可是，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之復(fù)雜，一年期、定期、終身，消費(fèi)型、返還型、標(biāo)準(zhǔn)型；單次賠付、多次賠付等等，讓人眼花繚亂。

買(mǎi)重疾，關(guān)鍵看這兩點(diǎn)：保額和保障時(shí)間。

保證高保額。

重疾險(xiǎn)買(mǎi)的就是保額，保額不足談何保障。

重疾險(xiǎn)保額建議大家做到3-5倍年收入，50萬(wàn)以上為佳。

在保證保額足夠的基礎(chǔ)上，再去看保障時(shí)間。

重疾險(xiǎn)按保障時(shí)長(zhǎng)分，有一年期，定期（保20年、30年、保到60歲、70歲），終身這幾種。

需要根據(jù)自己的預(yù)算分配，選擇保定期還是終身，或者兩者搭配，只是保額一定要足！夠！高！

在此基礎(chǔ)上，再去考慮單次或多次賠付，輕癥中癥，這些影響較小的因素。

從家庭配置的角度，先給家里經(jīng)濟(jì)支柱大人買(mǎi)，再去考慮小孩。

而老人重疾險(xiǎn)比較貴，就不建議了。

注意：

1、不要買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)。

保費(fèi)高，保障差，返還的錢(qián)未來(lái)并不值錢(qián)。

2、身體有異常買(mǎi)重疾險(xiǎn)不容易，注意健康告知。

不懂健康告知的小伙伴，來(lái)找蝸牛協(xié)助呀~

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種。

也就是說(shuō)，在就醫(yī)過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)按合同約定的比例給報(bào)銷(xiāo)，比如60%、90%、100%等。

而根據(jù)報(bào)銷(xiāo)的內(nèi)容不同，醫(yī)療險(xiǎn)分為這5種：

1、門(mén)診報(bào)銷(xiāo)金

報(bào)銷(xiāo)的是平常發(fā)燒感冒去看門(mén)診的錢(qián)，實(shí)際意義不大。

發(fā)生的頻率高，保險(xiǎn)公司也知道呀，所以可能一年下來(lái)報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)，跟保費(fèi)也差不多了。

一般不推薦。

2、普通住院醫(yī)療險(xiǎn)

一般是指1萬(wàn)保額，或者兩三萬(wàn)保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)。免賠額低，保費(fèi)不高，保額也不高，一年幾百塊的樣子。

從投保出發(fā)點(diǎn)看，重視小額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的，才會(huì)考慮這種低額醫(yī)療險(xiǎn)。然而，付起這份保費(fèi)的人，往往都能承擔(dān)得起這部分醫(yī)療費(fèi)用。

但要是遇上大病，這種保險(xiǎn)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。

所以這種保險(xiǎn)的實(shí)用性不高，但如果家里有寶寶，還是可以買(mǎi)一份的。在寶寶時(shí)期，容易住院，可能一場(chǎng)肺炎住院就會(huì)花上幾千上萬(wàn)了，這時(shí)候可以用到。

3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療應(yīng)該是現(xiàn)在賣(mài)得最火熱，也確實(shí)對(duì)普通人幫助最大的醫(yī)療險(xiǎn)了。

有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

1）低保費(fèi)，高保額

對(duì)于30歲左右的人，花上300元左右的保費(fèi)，就能獲得幾百萬(wàn)的保額。

這類(lèi)產(chǎn)品，解決了大病貴的問(wèn)題，就算是惡性腫瘤，有了它配合醫(yī)保，也能安心治。

而且百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限社保內(nèi)用藥，能夠支撐我們選擇更好的治療方案。

2）不終身保證續(xù)保，但未來(lái)可期

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年一保，而且不保證續(xù)保。

所以要是今年理賠過(guò)，明年可能就買(mǎi)不了了。

這時(shí)候最好選擇續(xù)保條件優(yōu)秀的產(chǎn)品，比如承諾不因身體情況變化，不因理賠過(guò)而拒絕續(xù)保。

另外19年10月，銀保監(jiān)會(huì)放寬了對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的限制，未來(lái)允許保險(xiǎn)公司推出保長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)。

所以現(xiàn)在市面上正在陸續(xù)出現(xiàn)保15年，20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，相信未來(lái)會(huì)有更優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)。

3）高免賠額

市面上大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬(wàn)的免賠額，1萬(wàn)以?xún)?nèi)是不報(bào)銷(xiāo)的，不過(guò)這也符合保大病的需求。

要是小病也能用上，那就不是現(xiàn)在這個(gè)價(jià)啦~

4、中端醫(yī)療險(xiǎn)

中端醫(yī)療險(xiǎn)主要是解決看病前端的體驗(yàn)、以及就醫(yī)資源的問(wèn)題。

三甲醫(yī)院的兒科，排過(guò)隊(duì)的都懂。

中端醫(yī)療保額一般幾十萬(wàn)，免賠額低，而且很多有自己合作的私立醫(yī)院，也可以報(bào)銷(xiāo)。像和睦家，美中宜和這些口碑都不錯(cuò)。

保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)也并不是很貴，萬(wàn)元左右。低至幾千的超高性?xún)r(jià)比中端醫(yī)療險(xiǎn)也有。

5、高端醫(yī)療險(xiǎn)

到了這里，就是為了“享受”就醫(yī)而來(lái)。服務(wù)不說(shuō)了，一些疑難雜癥想去美國(guó)日本這些醫(yī)療技術(shù)比較先進(jìn)的國(guó)家，高端醫(yī)療險(xiǎn)也都能滿(mǎn)足。

不過(guò)，唯一的缺點(diǎn)就是貴。

希望有一天大家都能輕輕松松買(mǎi)高端醫(yī)療險(xiǎn)~

說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，意外險(xiǎn)當(dāng)然保意外，但不是大家覺(jué)得發(fā)生突然，就算意外了。

所謂意外，一定要全部滿(mǎn)足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的這4個(gè)條件。

那么常見(jiàn)的意外有哪些呢？像摔傷、交通事故、觸電、意外溺水、燒傷燙傷、高空墜物被砸到等等，都是意外險(xiǎn)的保障范圍。

而中暑，高原反應(yīng)，食物中毒，猝死這些，都不屬于意外。

從類(lèi)型上看，意外險(xiǎn)分成兩種：一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

一年期意外險(xiǎn)交一年保一年，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般交10年保30，但是比一年期的意外險(xiǎn)價(jià)格貴出不少，都是用返還的噱頭吸引大家。

建議大家都考慮一年期綜合意外險(xiǎn)。

也不必?fù)?dān)心以后保不上的問(wèn)題，意外險(xiǎn)健康告知特別寬松，很多甚至沒(méi)有健康告知，年齡合適都能買(mǎi)。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩方面：意外傷殘\身故、意外醫(yī)療。

意外傷殘\身故是給付型，也就是直接給錢(qián)的，保險(xiǎn)公司會(huì)按照傷殘等級(jí)，按比例賠付；如果身故或者全殘會(huì)直接賠付全部保額。

意外醫(yī)療是報(bào)銷(xiāo)型，最多花多少報(bào)銷(xiāo)多少。比如平常打球骨折了，去醫(yī)院治療花的錢(qián)意外險(xiǎn)會(huì)按比例報(bào)銷(xiāo)。

意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，杠桿高。成人花100塊就能獲得50萬(wàn)的保障，建議人手一份。

另外注意，孩子的身故保額有限制，0-9歲是20萬(wàn)，10-18歲是50萬(wàn)，所以孩子的意外險(xiǎn)不必配置太高保額，注重意外醫(yī)療就好。

注意：

1、不買(mǎi)返還型，買(mǎi)返還就是把本金無(wú)償借給保險(xiǎn)公司賺利息，到頭來(lái)除了殘缺的保障和流逝的時(shí)間，什么也得不到。

2、注意免責(zé)和特別約定，有些意外險(xiǎn)為了降低理賠率，會(huì)對(duì)高空墜落或者其他意外進(jìn)行免責(zé)或降低保額，需要留意。

關(guān)于保險(xiǎn)中最常見(jiàn)，最需要的四大險(xiǎn)種，咱們主要內(nèi)容已經(jīng)說(shuō)完了。