我有好些同學(xué)在4S店賣車，他們告訴我的信息是：大約80%的消費(fèi)者都會(huì)選擇貸款買車，只有20%的消費(fèi)者會(huì)全款買車。而這部分全款買車的人，有部分人是父母掏錢，還有部分人是來(lái)自農(nóng)村，沒(méi)有房產(chǎn)和工作流水，沒(méi)辦法按揭，只能全款購(gòu)車。

現(xiàn)代的年輕人，說(shuō)實(shí)話生活壓力很大，特別是有房貸的話，很少能夠有全款買車的能力。所以，在選擇貸款買車時(shí)，一定要特別理性，算清楚貸款買車這筆賬，千萬(wàn)不要被所謂的“0利率”或者低利率沖昏了頭腦。

本章內(nèi)容，我會(huì)通過(guò)一個(gè)實(shí)際的購(gòu)車案例，幫大家算清楚，貸款買車的真實(shí)內(nèi)幕。

買車究竟要花多少錢？

我以一輛銷售價(jià)10萬(wàn)元的汽車為例:

全款買車的費(fèi)用由裸車價(jià)+保險(xiǎn)+購(gòu)置稅+上牌費(fèi)組成，大概算下來(lái)是11.5萬(wàn)，一般來(lái)說(shuō)買一輛車，其他的費(fèi)用會(huì)占裸車價(jià)的15%，如果超出太多，要么有亂收費(fèi)，要么就是加裝成本太高。

貸款買車還會(huì)增加手續(xù)費(fèi)、抵押費(fèi)、GPS加裝費(fèi)以及貸款利息。算下來(lái)是13.3萬(wàn)，其中占大頭的就是貸款利息，所以，要想了解貸款方案是否劃算，首先得對(duì)利息的計(jì)算有深入的了解。

在給大家講解利息計(jì)算之前，先給大家介紹三個(gè)金融概念：

等額本息：最常見的一種計(jì)息方式，也是一種還款方式，每期還款的金額相等。

利息：資金的價(jià)格

費(fèi)率：總利息/借款本金的比例

為了方便大家理解，我用兩張圖來(lái)解釋，圖一給大家舉例說(shuō)明，你在銀行存款一年，總費(fèi)率和年化利率是相等的；但是貸款一年，總費(fèi)率是小于年化利率的。之所以出現(xiàn)這種情況，就是因?yàn)榈阮~本息的還款方式。

從第二張圖大家可以看出，真正貸款滿一年的金額只有853元，已還本金不再計(jì)息，利息沒(méi)有計(jì)滿12個(gè)月，相比存款一萬(wàn)元，不僅本金低，還款周期也短，所以以等額本息借款一萬(wàn)，一年產(chǎn)生的利息是要低于存款一年的利息。

當(dāng)貸款金額越高，還款周期越長(zhǎng)，那么總費(fèi)率就會(huì)逐漸高于年化利率，到時(shí)候產(chǎn)生的利息就會(huì)比存款的利息高了。

搞清楚等額本息、利率、費(fèi)率的關(guān)系，接下來(lái)我會(huì)以一個(gè)真實(shí)的購(gòu)車場(chǎng)景，為大家計(jì)算一下貸款買車到底劃不劃算？

“無(wú)息貸款”、“0利率”的購(gòu)車案例

現(xiàn)在很多廠家都有推出無(wú)息貸款、0利率或者低利率的購(gòu)車方案，那這類購(gòu)車方案是不是真的劃算呢？

這是網(wǎng)上一位車友貼出的購(gòu)車費(fèi)用明細(xì)，一輛奔馳C180L，全款購(gòu)車總價(jià)是352488元；貸款購(gòu)車是三年，首付30%，貸款70%，號(hào)稱“0利率”，月供（6125+588=6713元），加上手續(xù)費(fèi)，算下來(lái)購(gòu)車總價(jià)是380271元。

看了這個(gè)報(bào)價(jià)單，我相信大多數(shù)人其實(shí)是比較懵的，貸款利率到底是多少？是不是像4S店宣傳的那么劃算？那么，接下來(lái)我會(huì)教大家一種方法來(lái)判斷這種貸款方式是否劃算。

1、計(jì)算總貸款成本

所謂總貸款成本就是指因貸款而產(chǎn)生的所有額外費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、抵押費(fèi)、利息等。

總利息=6713*36-220500=21168

總貸款成本=21168+6615=27783元

總利息的計(jì)算建議大家采用月供乘以貸款期數(shù)，然后再減去貸款本金，基本就不會(huì)錯(cuò)。很多4S店會(huì)把利息包裝成什么管理費(fèi)，或者就是在月供上做文章，這個(gè)一定要小心。

2、實(shí)際貸款金額

實(shí)際貸款金額是貸款購(gòu)車首次付款比例，比全款購(gòu)車少付的部分。大家要搞清楚一點(diǎn)，就是雖然你是向銀行貸款了220500元，但是在實(shí)際過(guò)程中獲得的資金援助其實(shí)是要少于這些錢的，因?yàn)槟愕冒咽掷m(xù)費(fèi)、抵押費(fèi)、利息等都考慮進(jìn)去才對(duì)。

真實(shí)貸款金額=352488-138603=213885元

所以，真實(shí)貸款的金額只有213885元，而不是220500元。

3、實(shí)際貸款費(fèi)率

實(shí)際貸款費(fèi)率就是總貸款成本除以實(shí)際貸款金額

實(shí)際貸款費(fèi)率=27783/213885=12.99%

因?yàn)橘M(fèi)率沒(méi)有考慮時(shí)間周期，我們可以根據(jù)費(fèi)率-利率對(duì)照表，按照36期進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，即便是無(wú)息、0利率的貸款方式，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還是付出了手續(xù)費(fèi)、貸款利息等費(fèi)用，實(shí)際產(chǎn)生的貸款利率是8.1%。

總結(jié)：講到這里，大家就基本可以對(duì)貸款買車的利率做的心中有數(shù)了，如果你是在糾結(jié)是全款買車還是貸款買車，只需要考慮你是否有理財(cái)收益可以高過(guò)貸款利率，如果可以，那你毫不猶豫可以選擇貸款買車。

對(duì)于只能貸款買車的消費(fèi)者，你也可以用這種方式計(jì)算你能選擇的貸款方式里年利率最低的那種。