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最高額擔(dān)保中最高債權(quán)額的確定

北京德恒律師事務(wù)所吳娟萍過(guò)佳嘉

最高額擔(dān)保以其持續(xù)、便利、實(shí)用、高效的獨(dú)有特點(diǎn)，已普適于金融借貸活動(dòng)中，但由于此前法律對(duì)最高債權(quán)額未作出進(jìn)一步明確，致使實(shí)際操作中出現(xiàn)了本金最高限額與債權(quán)總額最高限額兩種模式?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（下稱“《民法典擔(dān)保制度解釋》”）第十五條界定了最高債權(quán)額的范圍，在一定程度上為彌合分歧、提升最高額擔(dān)保制度的確定性提供了問(wèn)題解決思路。本文即結(jié)合最高債權(quán)額的界定規(guī)則，對(duì)實(shí)務(wù)中最高債權(quán)額的填寫(xiě)規(guī)范提出參考性建議。

一、最高債權(quán)額的兩種觀點(diǎn)爭(zhēng)論：本金最高限額與債權(quán)總額最高限額

從理論角度來(lái)看，對(duì)于最高債權(quán)額的具體理解存在本金最高限額說(shuō)與債權(quán)總額最高限額說(shuō)兩種觀點(diǎn)。本金最高限額說(shuō)認(rèn)為，以原債權(quán)作為得受償?shù)淖罡呦揞~，原債權(quán)以外之利息、遲延利息及約定擔(dān)保之違約金，仍為擔(dān)保權(quán)效力所及，不受該最高限額的限制，超過(guò)部分仍得優(yōu)先受償。債權(quán)總額最高限額說(shuō)認(rèn)為，原債權(quán)、利息、遲延利息及違約金合并計(jì)算所得受償?shù)膫鶛?quán)最高限額，超過(guò)部分無(wú)優(yōu)先受償權(quán)。

從司法實(shí)踐角度來(lái)看，無(wú)論是采取本金最高限額說(shuō)還是債權(quán)總額最高限額說(shuō)的裁判法院均不在少數(shù)。以最高人民法院為例，對(duì)于最高債權(quán)額應(yīng)選擇何種解釋路徑亦沒(méi)有定論。比如，最高人民法院在（2019）最高法民申2847號(hào)裁定書(shū)中認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十三條規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定?！北景钢?，涉案《最高額抵押合同》《最高額保證合同》等六份擔(dān)保合同第三條被擔(dān)保最高債權(quán)額均約定擔(dān)保限額只針對(duì)本金，而利息、違約金、損害賠償金等根據(jù)涉案合同第三條第二款亦均屬于被擔(dān)保債權(quán)的約定是具體、明確的。原審以涉案合同僅約定了所擔(dān)保的最高額本金數(shù)額為由，進(jìn)而將約定的最高額本金數(shù)額視為最高債權(quán)限額理?yè)?jù)不足，適用法律不當(dāng)。再比如，最高人民法院在（2017）最高法民終230號(hào)判決書(shū)中則認(rèn)為，最高額抵押權(quán)本質(zhì)在于其所擔(dān)保的債權(quán)為不特定債權(quán)，且具有最高限額。從?？谵r(nóng)商銀行在?？谑袊?guó)土資源局辦理的最高額抵押登記及在中國(guó)人民銀行征信中心辦理的質(zhì)押登記看，最高債權(quán)限額均為1.9億元?！蹲罡哳~抵押合同》第4.1條雖約定抵押擔(dān)保的范圍包括主合同項(xiàng)下全部借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用和所有其他應(yīng)付的費(fèi)用，但該擔(dān)保范圍內(nèi)本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金等合計(jì)已超過(guò)了登記的最高限額1.9億元。若依此，將使抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)突破最高債權(quán)額，事實(shí)上成為無(wú)限額。這與抵押人簽訂《最高額抵押合同》的合同預(yù)期不符，亦與物權(quán)法、擔(dān)保法的立法本意相悖。

據(jù)此，本金最高限額說(shuō)與債權(quán)總額最高限額說(shuō)爭(zhēng)論的實(shí)質(zhì)意義在于，約定的最高債權(quán)額不足以覆蓋全部債權(quán)時(shí)擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任范圍。如約定的最高債權(quán)額高于債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)的債權(quán)余額時(shí)，兩者并不存在現(xiàn)實(shí)沖突；但如約定的最高債權(quán)額不足以覆蓋全部債權(quán)而僅可以覆蓋債權(quán)本金時(shí)，則依債權(quán)總額最高限額說(shuō)，超出限額的債權(quán)不屬于擔(dān)保責(zé)任范圍，而依本金最高限額說(shuō)，鑒于債權(quán)本金余額小于最高限額，且結(jié)合擔(dān)保范圍的約定，本金對(duì)應(yīng)的從債權(quán)也屬于擔(dān)保責(zé)任范圍。

二、《民法典擔(dān)保制度解釋》的基本立場(chǎng)：當(dāng)事人可以約定最高債權(quán)額的內(nèi)容，但登記的最高債權(quán)額為債權(quán)總額的最高限額

《民法典擔(dān)保制度解釋》第十五條規(guī)定，“最高額擔(dān)保中的最高債權(quán)額，是指包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)債權(quán)或者實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用等在內(nèi)的全部債權(quán)，但是當(dāng)事人另有約定的除外。登記的最高債權(quán)額與當(dāng)事人約定的最高債權(quán)額不一致的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)登記的最高債權(quán)額確定債權(quán)人優(yōu)先受償?shù)姆秶?/strong>”也就是說(shuō)，當(dāng)事人可以約定最高債權(quán)額的內(nèi)容，但登記的最高債權(quán)額為債權(quán)總額的最高限額。

具體來(lái)看，《民法典擔(dān)保制度解釋》第十五條將最高額擔(dān)保分為兩類進(jìn)行討論，一類是在法律性質(zhì)上屬于債權(quán)性質(zhì)擔(dān)保的最高額保證，一類是在法律性質(zhì)上屬于物權(quán)性質(zhì)擔(dān)保的最高額抵押和最高額質(zhì)押。基于保證與抵押、質(zhì)押的不同，最高債權(quán)額的界定亦采取了不同方案：對(duì)于最高額保證而言，依當(dāng)事人之間的最高額保證合同的約定認(rèn)定最高債權(quán)額的含義，未作約定的，為債權(quán)總額最高限額；對(duì)于最高額抵押和最高額質(zhì)押而言，因?yàn)樯婕暗怯浌荆?dāng)事人之間就最高債權(quán)額的約定僅具相對(duì)效力，以登記的最高債權(quán)額確定債權(quán)人優(yōu)先受償?shù)姆秶?/section>

如此界定的原因在于本金最高限額說(shuō)與債權(quán)總額最高限額說(shuō)之間，應(yīng)采當(dāng)事人約定優(yōu)先的原則。若當(dāng)事人明確約定最高債權(quán)額僅指本金最高限額時(shí)，利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等從債權(quán)不計(jì)入最高債權(quán)額之中，但若這些從債權(quán)并未依約定排除于擔(dān)保責(zé)任范圍之外，則仍由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如當(dāng)事人僅約定最高債權(quán)額與擔(dān)保范圍，而未明確約定最高債權(quán)額為本金最高限額時(shí)，則為債權(quán)總額最高限額。此時(shí)，原本債權(quán)與利息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等均計(jì)入最高債權(quán)額中。

三、最高債權(quán)額的填寫(xiě)規(guī)范：配合不同登記樣式作出調(diào)整，實(shí)現(xiàn)債權(quán)人利益最大化

以登記的最高債權(quán)額確定擔(dān)保范圍是《民法典擔(dān)保制度解釋》的基本立場(chǎng)，該規(guī)定與《九民紀(jì)要》第五十八條一脈相承，即對(duì)以登記為公示方式的擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍，應(yīng)當(dāng)以登記的內(nèi)容為準(zhǔn)。據(jù)此，對(duì)于最高額抵押、最高額質(zhì)押而言，如何登記就顯得尤為重要。

（一）登記填寫(xiě)規(guī)范

對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押而言，依據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》第三條規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)融資在人行動(dòng)產(chǎn)融資系統(tǒng)由債權(quán)人自主登記，登記系統(tǒng)不作審核，填寫(xiě)較為自由。債權(quán)人應(yīng)在登記時(shí)，明確最高債權(quán)額，同時(shí)將擔(dān)保范圍列入登記事項(xiàng)。

對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記而言，雖然我國(guó)已經(jīng)在各地設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)登記中心，也發(fā)布了《不動(dòng)產(chǎn)登記實(shí)施條例》《不動(dòng)產(chǎn)登記實(shí)施條例暫行辦法》等統(tǒng)一的規(guī)范性文件，但從各地不動(dòng)產(chǎn)登記的實(shí)踐來(lái)看，不同地域登記系統(tǒng)名目設(shè)置不規(guī)范，不統(tǒng)一仍是現(xiàn)狀。為此，本文檢索了江蘇、廣東、浙江、上海、安徽、河南等10余個(gè)省市的登記系統(tǒng)，并依據(jù)其表格范式提供具體建議：

一種以江蘇省蘇州市為例（詳見(jiàn)圖1）的抵押登記表，表中除設(shè)置有“被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額（最高債權(quán)數(shù)額）”欄目之外，還專門設(shè)有“擔(dān)保范圍”欄目。針對(duì)此類表格的規(guī)范樣式，債權(quán)人填寫(xiě)時(shí)，可在“被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額（最高債權(quán)數(shù)額）”欄目依據(jù)預(yù)估情況填寫(xiě)最高債權(quán)額。在“擔(dān)保范圍”欄目寫(xiě)明“除債權(quán)本金外，還包括違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)權(quán)利費(fèi)用等，具體實(shí)際擔(dān)保范圍以《抵押合同》的約定為準(zhǔn)”。

圖一：江蘇省蘇州市不動(dòng)產(chǎn)登記申請(qǐng)書(shū)示例

另外一種是以廣東省廣州市為例(詳見(jiàn)圖二)的抵押登記表，表中僅設(shè)有“被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額（最高債權(quán)數(shù)額）”，但沒(méi)有“擔(dān)保范圍”欄目。此時(shí)，債權(quán)人登記時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保合同、既往處理經(jīng)驗(yàn)，最大范圍（合理預(yù)估主債權(quán)中的其他收益、違約金、損害賠償金、保管費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用等）地確定具體金額。在備注欄，應(yīng)當(dāng)明確寫(xiě)明實(shí)際擔(dān)保范圍包括違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)權(quán)利費(fèi)用等，實(shí)際擔(dān)保范圍以《抵押合同》的約定為準(zhǔn)。由于不動(dòng)產(chǎn)登記中《抵押合同》是登記簿必備文件，《抵押合同》的內(nèi)容亦具有一定的公示性。

圖二：廣東省廣州市不動(dòng)產(chǎn)登記申請(qǐng)書(shū)示例

（二）登記的現(xiàn)實(shí)困境與出路

登記的現(xiàn)實(shí)困境在于:一是部分地區(qū)的登記機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)主合同審查登記的主債權(quán)范圍，這種情況下盡可能大地填寫(xiě)或?qū)⒚媾R被不予登記；二是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利的時(shí)間往往耗日持久，而在此期間的利息罰息疊加，實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)實(shí)際債權(quán)金額翻倍的也不在少數(shù)，即便盡可能大地填寫(xiě)仍可能會(huì)陷入登記的債權(quán)數(shù)額小于實(shí)際債權(quán)金額。

怎么解決現(xiàn)實(shí)困境？本文建議的方式是：

1.統(tǒng)一規(guī)范登記樣式。可以借鑒江蘇省蘇州市的抵押登記表，表中除設(shè)置有“被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額（最高債權(quán)數(shù)額）”欄目之外，還專門設(shè)有“擔(dān)保范圍”欄目。

2.允許當(dāng)事人約定最高債權(quán)額，并在登記中明確其填寫(xiě)的最高債權(quán)額是本金還是總額的最高限額。

3.在擔(dān)保范圍欄中，明確除主債權(quán)外，利息、罰息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等亦在擔(dān)保范圍之內(nèi)。

如是，則可同時(shí)解決在先登記的債權(quán)人預(yù)估不足或登記機(jī)構(gòu)審核而不予登記的困境。而對(duì)于第三人而言，由于登記的最高債權(quán)額中已經(jīng)明確了其系本金還是總額，第三人即可自行結(jié)合擔(dān)保范圍估量能否基于抵押余值進(jìn)行交易。

據(jù)悉，國(guó)土資源部負(fù)責(zé)不動(dòng)產(chǎn)登記的部門已經(jīng)在討論如何依據(jù)《民法典》及其配套司法解釋相應(yīng)調(diào)整登記范式，包括增設(shè)擔(dān)保范圍，是否允許轉(zhuǎn)讓抵押物等內(nèi)容。我們期待配套的登記范式能夠尊重現(xiàn)實(shí)，科學(xué)設(shè)置，對(duì)實(shí)踐操作形成確定性指引，并據(jù)此定紛止?fàn)帯?/section>

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