歷史在我們眼前巨浪起伏
1999年9月1日，工行啟動 “9991工程”。
公開數(shù)據(jù)顯示，這項工程最終把工行40多個中心、幾萬個機構(gòu)合并到北京和上海兩大中心，建立起全行統(tǒng)一的電子化體系。到工程完成，兩大數(shù)據(jù)中心承載了工行全國全部37家分行以及總行票據(jù)營業(yè)部和牡丹卡中心、408個地區(qū)行、27，630個營業(yè)網(wǎng)點核心業(yè)務(wù)的處理，存儲、處理4.8億個賬戶，1.2萬臺ATM、6萬臺POS，日均處理交易超過9，000萬筆，年均300億筆，高峰日交易量超過1.2億筆，存儲處理的賬戶網(wǎng)點數(shù)達(dá)到世界領(lǐng)先水平。
工行大集中成功并非一日之功。1994年，工行開發(fā)了全國電子匯兌系統(tǒng)；1999年，工行正式投產(chǎn)運行資金清算匯劃系統(tǒng)，實現(xiàn)匯劃與清算實時，開創(chuàng)了異地結(jié)算業(yè)務(wù)全新的處理模式。
工行大集中的另一成效是，以“9991工程”打下的牢固根基為依托，工行2014年率先成功完成了“兩地三中心”工程。2018年，工行全面實現(xiàn)新一代主機雙活2.0架構(gòu)下同城切換。這一看似“技術(shù)”的成效，實際是“業(yè)務(wù)”成效，業(yè)務(wù)連續(xù)性既是銀行科技的生命線，更已成為數(shù)字化時代銀行風(fēng)控的重要范疇。
2019年，工行發(fā)布ECOS工程。E是Enterprise-level，代表“企業(yè)級”。C是Customer-centred，代表“以客戶為中心”。O是Open，代表“開放融合”。S是Smart，代表“智慧智能”。
從1998年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行開始啟動省域數(shù)據(jù)集中工程，將全行近200個中心的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中到了36個省域數(shù)據(jù)中心，實現(xiàn)了所轄全部有效網(wǎng)點的集中聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)一了全行業(yè)務(wù)應(yīng)用。
2006年底，農(nóng)行將全行37家分行的數(shù)據(jù)集中到北京數(shù)據(jù)運行中心。2007年初，農(nóng)行將數(shù)據(jù)運行由北京切換到上海。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略，開創(chuàng)新的市場空間。在此背景下，2008年底，農(nóng)行做出了建設(shè)新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的決定。2015年10月，歷時六年，農(nóng)行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)(Blue Ocean Engineering，BoEing)完成整個核心系統(tǒng)的切換和投產(chǎn)。
2020年，農(nóng)業(yè)銀行提出信息科技 “iABC”戰(zhàn)略，代表“智慧（intelligent）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、我（i）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、融合（integrated）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、科技助力（impetus）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）”?！癷ABC”戰(zhàn)略將通過“七大技術(shù)、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進(jìn)。
2011年10月中行IT藍(lán)圖完成全面推廣，實現(xiàn)了經(jīng)營模式和管理理念由“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，完成了境內(nèi)全轄數(shù)據(jù)邏輯集中和應(yīng)用版本高度統(tǒng)一，構(gòu)建了安全可靠的“兩地三中心”基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)和7×24小時的運維體系。
2012至2018年，中行完成海外信息系統(tǒng)整合轉(zhuǎn)型工程建設(shè)，在國內(nèi)同業(yè)中率先構(gòu)筑起7×24不間斷、全球一體化運維的領(lǐng)先優(yōu)勢。
2018年，中行宣布數(shù)字化發(fā)展之路將圍繞“1234”展開：以一個“數(shù)字化”為主軸，搭建企業(yè)級業(yè)務(wù)與服務(wù)兩大架構(gòu)，打造云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大平臺，聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域。
2005年，歷時三年的建行數(shù)據(jù)集中工程（DCC）宣告完成。建行DCC表明，建行的科技應(yīng)用模式已經(jīng)從過去的分散開發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)榧泄芾砟Ｊ健?/p>
2011年至2017年，建行舉全行之力歷時6年，完成了新一代項目建設(shè)。其突出價值在于，基于業(yè)務(wù)流程全行共享的理念，構(gòu)建了覆蓋全行，以產(chǎn)品、流程、數(shù)據(jù)、用戶體驗四大模型為核心的企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)。同時，承接企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)模型，堅持組件化、平臺化、松耦合、面向服務(wù)的原則，構(gòu)建應(yīng)用、數(shù)據(jù)、技術(shù)、安全四大IT基礎(chǔ)架構(gòu)。
2018年，建行發(fā)布“TOP+”金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃。T為科技驅(qū)動，以技術(shù)和數(shù)據(jù)為雙要素雙輪驅(qū)動。O是能力開放。P代表平臺生態(tài)，+是培育鼓勵創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的文化。
備注：上述工農(nóng)中建大集中成果與數(shù)據(jù)全部來自公開資料
| 最深的敬意
數(shù)據(jù)大集中，是整個中國銀行業(yè)“十五”期間的重大事件。
至“十五”末，各銀行基本都實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)大集中”。集中后，工農(nóng)中建四大行的客戶數(shù)、賬戶數(shù)、日交易量位列世界銀行前列，當(dāng)然在數(shù)據(jù)集中的同時，也集中了風(fēng)險，這是后話了。
回望數(shù)據(jù)大集中，工程之外，有幾個點依然值得今天的銀行數(shù)字化追憶。
一是主動變革。近年來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型多多少少還有幾分外部倒逼的味道。20年前的中國銀行業(yè)大集中，卻是一場技術(shù)、管理和經(jīng)營三位一體的主動式變革。大集中的歷史告訴我們，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要做到主動變革，關(guān)鍵是三不要：不要在墨守成規(guī)的文化理念上搞數(shù)字化；不要在固守傳統(tǒng)的體制機制上搞數(shù)字化；不要在封閉的技術(shù)體系上搞數(shù)字化。
二是技術(shù)路線。無論電子化、信息化、數(shù)字化，技術(shù)路線是決定IT建設(shè)方向的大問題。技術(shù)路線選擇外部受制于當(dāng)時的技術(shù)發(fā)展趨勢、外部技術(shù)產(chǎn)品服務(wù)供給，內(nèi)部要符合自身實際、投入預(yù)算和隊伍能力。同時，制定一個正確的技術(shù)路線固然重要，但是更重要的是在長達(dá)數(shù)年的工程建設(shè)中一以貫之、久久為功。今天的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨過公有云、私有云的困惑，還將啃下自主可控的硬骨頭，在這些抉擇中，技術(shù)路線的選擇更顯珍貴。
三是隊伍文化。科技和醫(yī)學(xué)類似，本質(zhì)上是實踐性學(xué)科。再牛的醫(yī)學(xué)院畢業(yè)，沒有經(jīng)歷足夠數(shù)量的臨床，成不了名醫(yī)，真正的科技人才也一定是在實踐中才得以成長。大集中培養(yǎng)了一批銀行應(yīng)用、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等專業(yè)人士，這些人有些留在大行“傳幫帶”，有些走向其他銀行和后來的互聯(lián)網(wǎng)公司。從更宏大的格局看，大集中培育出的人才，是銀行對后來中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一份貢獻(xiàn)。有隊伍必有文化，攻堅協(xié)同的文化，科技以人為本的文化，依托數(shù)據(jù)經(jīng)營管理的文化……全面萌芽于大集中。
毫不夸張的說，這場變革是中國金融史上濃墨重彩的一筆，是世界科技史上石破驚天的工程。
集中的過程中，凝聚了一代銀行科技人的智慧、汗水和青春，他們攻克了諸多性能、網(wǎng)絡(luò)、算法難關(guān)，填補了諸多計算機金融應(yīng)用的空白。
他們和最初的“思想者”、“謀勢者”以及決策者們，順應(yīng)了時代，也超越了時代，值得我們送上最深的敬意。
2017年前后開始，四大行紛紛將數(shù)字化定位為核心或首要戰(zhàn)略，依舊善弈者謀勢。
勢之所向，其鋒稱王。
2020年是“十三五”收官之年，也是“十四五”（2021-2025）擘畫藍(lán)圖之年。突如其來的新冠黑天鵝疫情，給銀行業(yè)帶來史無前例的困難和挑戰(zhàn)。
本次疫情再次證明并凸顯了金融科技的極端重要性，也對金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入了新內(nèi)涵、帶來了新啟示。
站在這樣的歷史節(jié)點，回味20年前的大集中，展望“十四五”的銀行數(shù)字化發(fā)展，總有鑒往知來的感慨。
在“十四五”諸多影響因素中，筆者認(rèn)為對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大的兩個宏觀影響因素是：
一是我國大概率2022年前后跨入“高收入國家”門檻，同時伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的“Z世代”全面進(jìn)入社會，老齡化現(xiàn)象愈加嚴(yán)重，由此帶來銀行客戶結(jié)構(gòu)、客戶需求的全新變化。
二是2025年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到60萬億元，作為全球最大的數(shù)字經(jīng)濟(jì)體之一的特征將愈加明顯，由此帶來的銀行經(jīng)營范式的全新變化。
謀篇布局之際，縱觀各行戰(zhàn)略，其實共性已顯，不同的是資源擺布和輕重緩急而已。
在不確定性的時代，戰(zhàn)略往往不是目標(biāo)，而是選擇。提煉各行未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的最大公約數(shù)，可以概括為“三化”、“三心”、“三新”。
| “三化”的戰(zhàn)略內(nèi)涵
首先，通過數(shù)字化著力實現(xiàn)物理銀行的“數(shù)字化孿生”。隨后，基于智能化開展經(jīng)營管理，低成本、實時性地洞察和服務(wù)于海量客戶的個性化需求。同時通過開放化主動出擊，緊密耦合場景生態(tài)伙伴，嵌入到客戶的各種生產(chǎn)生活場景中，更敏捷地捕捉需求、獲取數(shù)據(jù)、鑒別風(fēng)險、提供服務(wù)。
數(shù)字化、智能化、開放化實際上構(gòu)成了未來銀行的經(jīng)營范式。數(shù)字化提供核心資產(chǎn)，使銀行無縫感知、全面理解客戶；智能化為生產(chǎn)動力，使銀行洞悉需求、創(chuàng)造服務(wù)；開放化為組織形態(tài)，使銀行具備無處不在的觸角，隨時、隨地、隨心而在。
| “三心”的戰(zhàn)略核心
普惠為初心。任憑時代變遷，國有銀行服務(wù)實體的初心不變。長期以來，諸多因素導(dǎo)致普惠金融的服務(wù)對象小微、低收入人群等，長期被排斥在正規(guī)融資體系之外。要將數(shù)字化作為破解普惠的關(guān)鍵一招，通過技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，充分釋放大型銀行的科技、信息與平臺優(yōu)勢，助力解決普惠中的信息不對稱、成本高、風(fēng)險大等關(guān)鍵問題。
風(fēng)控為核心。銀行本質(zhì)上“販賣”的是風(fēng)險。本次新冠疫情啟示唯有借助金融科技手段，綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等多項技術(shù)，提升科技應(yīng)用產(chǎn)品間的協(xié)同性，打造實時智能的“全面風(fēng)險管理”，才能提升對“黑天鵝”、“灰犀?！钡钠髽I(yè)級風(fēng)險應(yīng)對能力。
創(chuàng)新為恒心。在充滿不確定性和技術(shù)日新月異的時代，創(chuàng)新是基業(yè)長青的根本所在。對于商業(yè)銀行，既要有用于解決特定問題的技術(shù)創(chuàng)新，更為重要的是，要組合運用現(xiàn)有技術(shù)實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新，特別是從把握金融跨時空轉(zhuǎn)移的基本功能，著力為客戶解決時間、空間、物質(zhì)稀缺性問題，探索未來銀行的無限可能。
| “三新”戰(zhàn)略支柱
新基建。一方面是柔性的新基建，包括各行投入大量資源的企業(yè)級架構(gòu)、中臺架構(gòu)，為去全行系統(tǒng)性、普遍性問題提供高度共享復(fù)用的解決方案；大力發(fā)展開放銀行，借助API、SDK等手段，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。另一方面是硬核的新基建，包括構(gòu)建以云計算、分布式計算為基礎(chǔ)的新一代機房基礎(chǔ)設(shè)施，以及推進(jìn)國產(chǎn)化的“壯懷激烈”；實現(xiàn)IPV6規(guī)模部署，奠定萬物互聯(lián)時代的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)；持續(xù)完善人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)新技術(shù)平臺，提供企業(yè)級新技術(shù)輸出服務(wù)。
新體驗。以客戶為中心成為唯一的第一選擇，紛紛致力于將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的品牌美譽度和信用優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為極致客戶體驗。一方面圍繞客戶全旅程推動敏捷、快速、端到端的數(shù)字化改造。另一方面通過數(shù)字化經(jīng)營，有效盤活和深耕存量客戶，實現(xiàn)對用戶有目的的組織管理和針對性營銷，增加用戶粘性、貢獻(xiàn)和忠誠度，并通過系統(tǒng)性獲取用戶反饋，沉淀出一整盤真正屬于銀行自己的數(shù)字資產(chǎn)，不斷改進(jìn)提升。
新賽道。順應(yīng)國家戰(zhàn)略，把握技術(shù)發(fā)展趨勢，洞悉經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，在一些新賽道開啟新競爭。比如，此次疫情培養(yǎng)了企業(yè)線上業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣，需要以對私思路開啟對公數(shù)字化新藍(lán)海，突破銀行賬戶屬性，視企業(yè)為用戶，全面運用金融科技的力量，對公司金融既有的底層架構(gòu)、服務(wù)流程、產(chǎn)品體系進(jìn)行深層次重塑和優(yōu)化。再比如，這輪全民抗疫也是一場高強度、沉浸式用戶習(xí)慣培養(yǎng)活動，是對5G時代、物聯(lián)網(wǎng)時代社會經(jīng)濟(jì)生活新形態(tài)的集中醞釀。經(jīng)此一“疫”，全社會步入深度在線模式。此次疫情加快了零售銀行通過線上化渠道滿足客戶多樣化金融需求的進(jìn)程。隨著5G高速傳輸、萬物互聯(lián)時代的來臨，以及人工智能的迅猛發(fā)展，零售金融既要在全面場景化過程中邁入實時、敏捷、智能的新境界，同時也驅(qū)動零售銀行在線上渠道營銷運營以及線上線下協(xié)同方面邁上新臺階。比如，把握國家發(fā)行數(shù)字貨幣的歷史契機，挖掘更多的場景藍(lán)海......
從蒸汽時代到電氣時代，人類用了100年。從電氣時代到信息時代，用了60年。最近，從3G到4G普及只用了4年。
佛利德曼在《世界是平的》中說，技術(shù)平臺每隔5至7年就要發(fā)生一次顛覆性改變，但很多人卻需要用10至15年才能適應(yīng)。
瞬息萬變的變局，飛速傳遞的變量，裹挾前行的我們，共同構(gòu)成當(dāng)下的變局。
變局之下，宏觀唯有接受，微觀才能有所作為。
2019年，《BANK 4.0》紅遍金融圈，封皮上赫然標(biāo)識“金融常在，銀行不在”。
的確，金融常在。那么銀行呢？
根植于近三十年的信息化成果，得益于二十年前的大集中，中國銀行業(yè)在變局中始終默默努力。
但是長路漫漫，總有艱難困苦，才能玉汝于成。
比如，面對各類互聯(lián)網(wǎng)公司不斷蠶食銀行業(yè)的傳統(tǒng)市場空間，場景生態(tài)已成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的題中必有之義，但是圍繞場景如何進(jìn)行研發(fā)、營銷、管理、服務(wù)，如何變革組織架構(gòu)、運營管理、風(fēng)險管控等，已成為銀行業(yè)當(dāng)前最大的焦慮。
各大銀行往往在場景建設(shè)上投入大量資源，但依托場景獲得的用戶流量，能否創(chuàng)造可持續(xù)的收益有待觀察。同時，銀行傳統(tǒng)的客戶維護(hù)以產(chǎn)品營銷為出發(fā)點，對客戶全旅程體驗缺乏精細(xì)化深刻研究，導(dǎo)致在客戶場景服務(wù)上缺乏整體把握，客戶場景金融服務(wù)能否持續(xù)有待觀察。此外，傳統(tǒng)的體制機制依然慣性制約著新金融發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行始終面臨著場景金融和傳統(tǒng)金融的取舍難題。
在可預(yù)見的將來，銀行仍將是中國最重要的金融供給者。因為一個國家的金融體系運轉(zhuǎn)，往往是慣性存在。美英兩國的金融體系長期以資本市場為主導(dǎo)，中國、日本、德國則長期以銀行為主導(dǎo)。在某個國家，不同金融市場之間固然可以協(xié)調(diào)發(fā)展，但徹底轉(zhuǎn)變金融體系的主導(dǎo)模式和慣性存在則難上加難。在未來相當(dāng)長一段時間內(nèi)，銀行仍將是中國金融供給的主體。
中國銀行業(yè)的發(fā)展方向，最終取決于中國經(jīng)濟(jì)增長的邏輯。當(dāng)前，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵在于創(chuàng)新，特別是科技創(chuàng)新。創(chuàng)新的關(guān)鍵在于優(yōu)化體制機制，優(yōu)化體制機制的關(guān)鍵在于變革與改革的力量。
進(jìn)化論中說，存活下來的不是最強大的生物，而是適應(yīng)變化的生物。
韓國棋手李昌鎬，16歲時就奪得圍棋世界冠軍。
勝在微觀。
他的棋風(fēng)最大特點，是從不追求一招致勝，只求每手棋有51%勝率，最后以“半目”微弱優(yōu)勢取勝。每一步都比對手好一點點，就足以贏得最后的勝利。
充滿變數(shù)的時代，抓住身邊每一次“半目”機會，持續(xù)微小調(diào)整，日積月累，勝天半子。
當(dāng)你有所堅持，歲月總會回甘。
