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魯法案例【2023】456

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案情簡(jiǎn)介

2017年11月10日，原告A公司與被告B公司簽訂《抵押借款合同》，第一條約定被告向原告借款1500萬(wàn)元；第三條約定借款利率為月息2%；第四條借款期限為五個(gè)月，逾期還款的仍按第三條約定的利率執(zhí)行直至本息全部還清為止，如實(shí)際放款日與該日期不符，以實(shí)際放款日期為準(zhǔn)。2017年11月11日，原告A公司通過(guò)其銀行賬戶向被告B公司的賬戶分三次轉(zhuǎn)賬，共計(jì)1500萬(wàn)元。借款后，被告于2018年8月10日償還借款500萬(wàn)元。

2020年11月10日，原、被告雙方對(duì)前述借款的本金、利息進(jìn)行結(jié)算并簽訂《抵押借款合同》，約定被告向原告借款1810萬(wàn)元，借款利率為月息1.5%，借款期限為一年，合同其他內(nèi)容與前述合同一致。被告于同日出具收到條一份。2021年9月，被告償還800萬(wàn)元；同年10月5日，雙方協(xié)議以房抵債5457370元。下欠借款經(jīng)原告多次催要，被告一直不予償還，原告遂訴至法院，要求被告償還下欠借款本金7007017.74元及利息。

法院審理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》[法釋（2020）17號(hào)]第二十七條的規(guī)定，本案的焦點(diǎn)問(wèn)題為原告所主張后期借款本金1810萬(wàn)元及利息是否超出保護(hù)限度。

1.后期借款本金數(shù)額。訴訟中，原告主張2017年11月10日借款本金1500萬(wàn)元，2020年11月10日結(jié)算時(shí)，被告實(shí)際欠付本息合計(jì)19322203.34元，并提交結(jié)算明細(xì)予以證實(shí)，但當(dāng)日雙方重新簽訂合同約定借款本金1810萬(wàn)元。法院認(rèn)為，前期借款本金1500萬(wàn)元的借款期間應(yīng)依實(shí)際給付時(shí)間計(jì)算，原告結(jié)算利率符合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》[法釋（2020）17號(hào)]第二十七條第一款、第三十一條第二款規(guī)定，原、被告2020年11月10日所約定后期借款本金數(shù)額1810萬(wàn)元，法院予以確認(rèn)。

2.實(shí)際欠付本金數(shù)額。2020年11月10日合同中約定借款利率月息1.5%，超出合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍15.4%部分不予支持，借款期間至還清之日止按年利率15.4%計(jì)算。期間被告還款二次，實(shí)際欠付本金數(shù)額應(yīng)依先還利息后還本金逐筆計(jì)算，即至2021年10月5日欠付借款本金6995274.61元。

3.后期借款屆滿本息之和是否超出保護(hù)限度。經(jīng)核算，2020年11月10日后期借款本金1810萬(wàn)元1年期屆滿后，被告應(yīng)支付的本息之和低于2017年11月10日前期借款本金1500萬(wàn)元整個(gè)借款期間本息之和，符合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》[法釋（2020）17號(hào)]第二十七條第二款的規(guī)定，故原告所主張后期借款本息，法院予以支持。

綜上，原告所主張借款至2021年10月5日欠付借款本金6995274.61元，依法被告應(yīng)予償付；主張利息按合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍15.4%計(jì)算，符合法律規(guī)定，法院予以支持。

法官說(shuō)法

根據(jù)民法中的意思自治原則，借貸雙方將結(jié)算后，將前期借款利息計(jì)入后期借款本金重新出具債權(quán)憑證，是雙方當(dāng)事人自愿重新達(dá)成的，應(yīng)當(dāng)尊重其真實(shí)意思表示，人民法院對(duì)本金數(shù)額應(yīng)盡量按照債權(quán)憑證上記載的認(rèn)定。

但應(yīng)注意到，既然債權(quán)憑證記載金額中包括前期利息，則前期利息的計(jì)算應(yīng)遵循《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第27條關(guān)于利率上限的規(guī)定，即前期利率不應(yīng)超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍。如果沒(méi)有超過(guò)這個(gè)上限，那么前期利息可以直接計(jì)入后期本金，即債權(quán)憑證載明的本金金額可認(rèn)定為后期借款本金金額，并計(jì)收利息；同時(shí)后期借款期滿后應(yīng)支付的本息之和，不應(yīng)超過(guò)最初借款本金與合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和，否則超出部分應(yīng)不予保護(hù)。

法條鏈接

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17號(hào)）

第二十七條 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金。超過(guò)部分的利息，不應(yīng)認(rèn)定為后期借款本金。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過(guò)以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

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