《中華人民共和國民法典》實(shí)施后，在民間借貸新規(guī)下，利息的計(jì)算方式發(fā)生了哪些重大變化？我們一起來看兩個(gè)真實(shí)判例。
案例一
法院審理查明：2019年9月6日，被告黃某聚因做生意需要資金，經(jīng)被告黃某金、張某英擔(dān)保向原告申某平借款20萬元，約定借款期限為8個(gè)月，利息為月息2分。到期后，經(jīng)原告多次催要，被告黃某聚只償還利息至2020年9月15日，下欠借款及利息未還。
法院審理認(rèn)為，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，出借人請求借款人按照合同約定利率支持利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期借貸市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。本案中，被告黃某聚借原告款有借款合同、借據(jù)、收據(jù)、銀行轉(zhuǎn)賬憑證為證，事實(shí)清楚，對原告請求被告黃某聚償還20萬元本金的訴請予以支持。借款合同中，雙方約定的利率為月息2%，超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍，對原告訴請的利息按年利率17%（一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍）予以支持。被告黃某金、張某英對借款擔(dān)保簽字，擔(dān)保事實(shí)成立，原告請求被告黃某金、張某英對借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任的訴請，予以支持。遂依法作出上述判決。
● 法條鏈接
《中華人民共和國民法典》第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。
借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。
借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2021年1月1日生效）
第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。
前款所稱“一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。
第三十一條 本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。
2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
案例二
被告徐某因長期拖欠馬某2萬元不還，被告上法庭，法院審理后，依法判決徐某償還馬某2萬元及利息。
因借條未約定利息，該借款行為又發(fā)生在2020年8月20日之前，故利息應(yīng)從2015年5月4日借款逾期之日起按照年利率6%計(jì)算至2020年8月19日；2020年8月20日之后的利息，按照2020年10月20日起訴時(shí)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率，計(jì)算至借款清償完畢之日止。法律依據(jù)是《中華人民共和國民法典》第六百六十七條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第三十一條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條。
● 知識(shí)鏈接
1.為什么要對過去的《規(guī)定》進(jìn)行修正？
——2015年8月，《規(guī)定》實(shí)施以來，不僅規(guī)范了民間借貸行為，統(tǒng)一了法律適用的標(biāo)準(zhǔn)，又解決了大量民間借貸糾紛案件中的實(shí)體與程序問題。但是，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，民間借貸也出現(xiàn)了一些新情況、新問題，如利率過高、范圍過寬、邊界模糊等。最高人民法院在認(rèn)真調(diào)研和廣泛聽取社會(huì)各界意見建議的基礎(chǔ)上，依照《中華人民共和國民法典》的最新精神，決定對《規(guī)定》進(jìn)行修正。
2.修正后的民間借貸利率如何計(jì)算？
——2020年8月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修正的《規(guī)定》。新《規(guī)定》以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。
3.2020年8月20日是一個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)。
焦作市中站區(qū)法院法官張小濤解釋說：“2020年12月23日，最高人民法院對《規(guī)定》進(jìn)行了第二次修正，按照修訂后的規(guī)定，借貸合同訂立于2020年8月20日之前的，且未約定借款利息的，依然適用6%的年利率來計(jì)算借貸利息，借貸合同訂立于2020年8月20日之后的，適用新的司法解釋計(jì)算借貸利息?！?/span>
“具體講就是，2020年8月20日之后法院新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前的，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持;對于2020年8月20日之后，到借款返還之日的這部分利息，適用起訴時(shí)新《規(guī)定》的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算?！?/span>
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