美國人在工作期間大部分是由雇主來提供醫(yī)療保險(xiǎn)，而退休以后如何讓來解決醫(yī)療保險(xiǎn)的問題呢？在美國，65歲以上老人有專門的醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是聯(lián)邦政府為他們提供的醫(yī)療保險(xiǎn)。這種專為老人提供的醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicare)是由聯(lián)邦政府管理的一種社會(huì)保障體系，基本涵蓋了65歲以上民眾所需要的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。美國是從1965年起正式對65歲以上實(shí)行全民式的醫(yī)保，目前仍是美國老年人退休后最主要的醫(yī)療保險(xiǎn)形式。
美國65歲以上老人主要依賴政府的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃來保證晚年看病和醫(yī)療，而醫(yī)保計(jì)劃主要分四種類型。醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃（Hospital Insurance）主要是為老年人提供住院期間的醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃（Medical Insurance）主要是為老年人提供日?？瘁t(yī)生和各種身體檢查的醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃C也被稱作是附加醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃(Medicare Advantage plans)，主要是為老年人提供一些額外的保險(xiǎn)，以降低在看病時(shí)的花費(fèi)成本。醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃（Prescription Drug plans）主要是為老年人處方藥的保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)中，有的是老年人可以免費(fèi)享受的保險(xiǎn)，有的則需要老年人每月支付一定保險(xiǎn)費(fèi)用。
只要年滿65歲的美國公民或在美國居住5年以上的永久居民達(dá)到一定的工作點(diǎn)數(shù)就可以加入政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，65歲以下的殘疾人、任何年齡有晚期腎病的人也符合加入醫(yī)療保險(xiǎn)的資格。政府醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃參加者無需繳納任何費(fèi)用，也不看加入者的收入情況。65歲以上老年人如果達(dá)不到工作點(diǎn)數(shù)，則需繳納部分的保險(xiǎn)費(fèi)。政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎涵蓋了65歲以上的全部人口，1966年美國65歲以上老人加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的人數(shù)是1900萬人，1970年為2000萬人。1990年加入政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)的老人快速增長到3400萬人，2000年為4000萬人，2010年為4600萬人。到2020年，美國老年人加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的人預(yù)計(jì)為6100萬人，2030年預(yù)計(jì)為7800萬人。
政府為老年人提供的醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會(huì)福利的一種，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，65歲以上單身男性在其晚年享受到醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用在108000至240000美元之間， 65歲以上單身女性在其晚年享受到醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用在142000至277000美元之間，65歲以上夫婦在其晚年享受到醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用在393000至525000美元之間。
醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的資金來源主要是通過對在職人員征收醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅，該稅是強(qiáng)制性的稅種，雇主和雇員分別繳納工資收入的1.45%，合起來為2.9%。醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的資金中86%來自醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅、8%來自利息、5%來自其他稅收。醫(yī)療保險(xiǎn)中的B計(jì)劃的資金來源是一般性財(cái)政收入和自愿投保者每月繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，目前資金的75%來源于一般性財(cái)政收入，24%來源于個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，1%來自利息。醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃的資金78%來自一般性財(cái)政收入、10%來自個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)、11%來自各州政府繳納的金額。在聯(lián)邦政府三類醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃所有經(jīng)費(fèi)來源上，雇主和雇員繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅占了40%，一般性財(cái)政收入占了41%，個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)占了11%，各州政府繳納金額和其他稅收個(gè)占2%，利息占4%。1990年，美國政府醫(yī)療保險(xiǎn)的支出額為981億美元，占聯(lián)邦財(cái)政總支出的7.8%。2008年政府醫(yī)療保險(xiǎn)支出額達(dá)到5990億美元，占聯(lián)邦財(cái)政總支出的20%。
65歲以上的老人全部可以加入聯(lián)邦政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃，如果工作點(diǎn)數(shù)達(dá)到40點(diǎn)（一般工作3個(gè)月為1個(gè)工作點(diǎn)數(shù)，1年為4個(gè)工作點(diǎn)數(shù)，工作10年即可以達(dá)到40個(gè)工作點(diǎn)數(shù)），加入者則不需要支付任何的保險(xiǎn)費(fèi)用。那么加入聯(lián)邦政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的人會(huì)享受什么樣的醫(yī)療待遇呢？他們在住院期間有2人一室的病房，醫(yī)院為其提供飲食和護(hù)士護(hù)理，醫(yī)院的治療等。在有護(hù)理的衛(wèi)生機(jī)構(gòu)住院的老年人所享受到的醫(yī)療照顧包括：兩人一室的病房，飲食、有經(jīng)驗(yàn)護(hù)士的護(hù)理、康復(fù)治療等。加入醫(yī)療保險(xiǎn)A部分的老人可以享受的家庭健保服務(wù)包括：臨時(shí)性護(hù)士護(hù)理照顧、家庭健康援助服務(wù)、理療、提供輪椅等醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)療服務(wù)。
下面我們看看2010年美國加入醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的老人在住院期間如何分?jǐn)傋≡杭搬t(yī)療費(fèi)的。老人住院1-60天，個(gè)人只需要支付1100美元的住院和醫(yī)療費(fèi)，余下醫(yī)院在此期間治療病人所有醫(yī)療費(fèi)和住院費(fèi)用全部由保險(xiǎn)公司支付。如果住院的時(shí)間是超過60天，從第61天至第90天，住院的病人每天需要支付275美元的住院費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司支付余下所有的住院費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)。如果住院的時(shí)間是超過90天，從第91天至第150天，住院的病人每天需要支付550美元的住院費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司支付余下所有的住院費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)。如果住院的時(shí)間是超過150天，住院病人所有的住院費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)都要自己來付。一個(gè)病人住院第91天至第150天的時(shí)間被稱作是保留時(shí)期，每個(gè)人一生只能使用一次，如果一生中多次住院超過90天，那么91天以后的所有住院和醫(yī)療費(fèi)用都要自己支付。美國的保險(xiǎn)為何限制病人的住院時(shí)間呢，這主要是因?yàn)獒t(yī)院的醫(yī)療成本太高，如果病人可以長期無限制地住院，這將使保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)重負(fù)。第二，醫(yī)院不是療養(yǎng)院，也不是老人護(hù)理院，為避免小病大養(yǎng)、無病也養(yǎng)的情形發(fā)生，對住院的病人采取超過一定天數(shù)要支付部分住院和醫(yī)療費(fèi)的方式，自然也會(huì)限制一些人長期住院的愿望。
醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃主要是為老年人提供日?？瘁t(yī)生和各種身體檢查的醫(yī)療保險(xiǎn)，加入醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃的老年人所享受的醫(yī)療福利包括：醫(yī)生看診、門診室看病、動(dòng)手術(shù)、診斷檢驗(yàn)等。同時(shí)也包括身體檢查和化驗(yàn)，例如驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)颉⒉±碓\斷檢查、常規(guī)性身體檢查、X光檢驗(yàn)、CT透視、MRI透視、EKG檢驗(yàn)。對于這些檢驗(yàn)和服務(wù)，加入醫(yī)療保險(xiǎn)B部分計(jì)劃的人無需付費(fèi)。同時(shí)老人也享受到醫(yī)院門診看病的醫(yī)療待遇，但病人在醫(yī)院門診看病時(shí)需要自己交付一部分費(fèi)用。加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的老人還可以享受到一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的疾病預(yù)防服務(wù)，如每2年一次的骨質(zhì)檢查、每5年一次的心血管疾病血液檢查、直腸癌檢查、糖尿病檢查、每年一次的前列腺癌檢查。每年一次的流感疫苗注射、青光眼檢查、女性每年一次的乳房X光照相、每2年一次的早期癌變檢查等。這些檢查和服務(wù)有的是免費(fèi)，有的需要老人自己繳納一部分費(fèi)用。
醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃不是免費(fèi)提供的，不同收入的個(gè)人或家庭每個(gè)月要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)有很大不同。下例如個(gè)人收入85000美元以下和夫婦聯(lián)合收入170000美元以下的人，每個(gè)月每人要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為110.5美元。個(gè)人收入213001美元以上、夫婦聯(lián)合收入426001美元以上的人，每個(gè)月每人要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為353.6美元。
加入醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃的老人看醫(yī)生或是做檢查，每年要繳的基本費(fèi)用是155美元。在美國的醫(yī)療體制下，個(gè)人都會(huì)按照保險(xiǎn)公司所指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)選擇自己的家庭醫(yī)生，而看家庭醫(yī)生時(shí)老人需要支付20%的相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%的費(fèi)用。到醫(yī)院看門診時(shí)，老人也要支付20%的醫(yī)療費(fèi)用，但支付醫(yī)療費(fèi)用的上限為1100美元。在醫(yī)院所做的各種檢驗(yàn)，一般情況下老人不用付費(fèi)，個(gè)別檢驗(yàn)項(xiàng)目則需支付一定比例的費(fèi)用。對于預(yù)防性檢查，視情況不同，有的檢查不用付費(fèi)，有的檢查需要老人繳納20%的費(fèi)用。
醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃和醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃為老年人提供看醫(yī)生和住院治療的醫(yī)療保險(xiǎn)，而在用藥上老年人需加入醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃（Prescription Drug plans）才能降低在用藥上的支出。美國的藥品特別是品牌藥品價(jià)格相當(dāng)高，而一些患有慢性病的老人需要長期服藥，所以老人用藥上的支出是他們晚年生活中不可忽視的開支。
目前美國有2700萬老年人加入醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃也就是處方藥保險(xiǎn)計(jì)劃，加入這一計(jì)劃不是免費(fèi)的，各州處方藥保險(xiǎn)的費(fèi)用不一，低的每人每年需要300美元，高的需要800美元。2010年，美國處方藥保險(xiǎn)費(fèi)用平均是每人每月31.94美元，在佛羅里達(dá)州處方藥保險(xiǎn)費(fèi)低的是每人每月23美元，高的為每人每月72美元。在加州，處方藥保險(xiǎn)費(fèi)低的是每人每月24美元，高的為每人每月53美元。對于低收入家庭，政府每個(gè)月為他們提供補(bǔ)助金，在加州每個(gè)月的補(bǔ)助金為28.99美元。
雖然美國的老年人有處方藥保險(xiǎn)計(jì)劃，但在藥品上支出龐大，這也成為美國醫(yī)保改革中民眾最不滿意之處。民眾在購買藥品的付費(fèi)上有一個(gè)“甜甜圈洞”（ Doughnut Hole），也就是老年人在藥品上的花費(fèi)在何種情況下需要自己承擔(dān)。2010年，老年人處方藥保險(xiǎn)最標(biāo)準(zhǔn)的藥品付費(fèi)“甜甜圈洞”是這樣來劃分的，藥品費(fèi)用在310美元以下，老年人要全部自費(fèi)。藥品費(fèi)用在310至2830美元之間時(shí)，老年人自付的費(fèi)用為25%，保險(xiǎn)公司付費(fèi)占75%。2830美元就是處方藥保險(xiǎn)計(jì)劃中藥品付費(fèi)的“甜甜圈洞”的起點(diǎn)，當(dāng)一老年人一年中用藥付費(fèi)超過2830美元時(shí)，他就要支付藥品的全部費(fèi)用。當(dāng)然受保人支付的藥品費(fèi)用有個(gè)上限，當(dāng)達(dá)到6440美元時(shí)，“甜甜圈洞”就被填平了，而受保人一年在藥品上支出在6440美元以下時(shí)，他最高的藥費(fèi)支出被設(shè)定為不超過4550美元。當(dāng)受保人一年的藥費(fèi)超過6440美元時(shí)，這就變成另外一種付費(fèi)計(jì)算公式，普通藥品每種藥品受保人的自付額為2.5美元，品牌藥品每種藥品受保人的自付額為6.3美元。這時(shí)用藥就如同買大白菜一樣，又好又便宜。
