日前，匯豐保險在亞太地區(qū)進(jìn)行了一次關(guān)于家庭理財?shù)氖袌稣{(diào)查，其中中國內(nèi)陸受訪者對于重大疾病風(fēng)險的態(tài)度，與其他市場的受訪者可謂大相徑庭。調(diào)查顯示，面對重大疾病所帶來的醫(yī)療開支，51%的中國內(nèi)陸受訪者表示將動用銀行儲蓄，而依賴重疾險的卻僅占36%——與之對比，依靠重疾險來應(yīng)對重大疾病開支的受訪者，在新加坡有51%，中國臺灣有56%，韓國有49%。
為何只有如此少的受訪者依靠重疾險來應(yīng)對重大疾??？匯豐保險的調(diào)查并未深入探究這個問題，與一些投保者的溝通中可以發(fā)現(xiàn)，覺得“太貴”是許多人不愿意投保重疾險的重要原因。“按照每人20萬元保額計算，我們夫妻兩人一年花在重疾險上的保費(fèi)差不多要1萬元，這對我們工薪階層來說比例太高了，所以我只買點(diǎn)壽險和意外險”，這是近期一位很有保險意識的朋友做出的無奈選擇。
那么，重疾險是不是真的很貴呢？其實關(guān)鍵還看產(chǎn)品的選擇和投保的規(guī)劃。
返還型重疾險保費(fèi)必然高
由于出險的概率相對較高，所以重疾險的保費(fèi)相比壽險和意外險貴，但上文提及的朋友兩人投保重疾險要近萬元，卻并不能真實反映重疾險的真實保費(fèi)水平——因為上文提及的保費(fèi)，并非純消費(fèi)型重疾險的保費(fèi)，而是返還型重疾險的保費(fèi)。
所謂返還型重疾險，是指在待保障期限結(jié)束且整個過程中并非發(fā)生過賠付，便會將最初繳納的所有保費(fèi)完整地返還給投保者——部分險種甚至可能還略有升值。天下沒有免費(fèi)的午餐，上述產(chǎn)品之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保費(fèi)返還，奧妙就在于其保費(fèi)要大大高于純消費(fèi)類不帶返還屬性的重疾險。投保人可以這么理解，保險公司的返還型保險其實就是問你收取了較高的保費(fèi)后將其中的一部分用來購買純消費(fèi)型保險，剩下的資金用于投資，投資增值的部分便可彌補(bǔ)純消費(fèi)型保險的保費(fèi)，還有多余便成為保險公司的利潤。
正因為這樣，返還型重疾險的保費(fèi)必然高。以泰康人壽的e愛家保障計劃為例，這款定制性相當(dāng)高的產(chǎn)品可以在基礎(chǔ)的純消費(fèi)型重疾險基礎(chǔ)上附加一個兩全保障便可變?yōu)榉颠€型重疾險?？纯磧烧弑ＹM(fèi)的區(qū)別：
對于一個30歲的男子，保障至60歲，按照20年年繳保費(fèi)計算，20萬元的重疾保障每年需要繳費(fèi)1920元，若是希望帶有返還屬性，則年繳保費(fèi)就要增加至5565.73元，較前者高出189.88%；同樣的投保要求，一個30歲的女子，純消費(fèi)型的年繳保費(fèi)是1320元，而返還型的年繳保費(fèi)則是3826.69元，后者較前者高出189.90%。顯然，選擇非返還型的傳統(tǒng)重疾險，可以大大降低保費(fèi)的支出——對于剛剛成家立業(yè)尤其還要供房子、現(xiàn)金流支出壓力頗大的白領(lǐng)，無疑是更好的選擇。
保障期限并非越長越好
除了通過選擇純消費(fèi)型重疾險來降低保費(fèi)開支，縮短保障期限同樣是一個可行的思路。
還是以上文的保障條款為例，30歲男子選擇純消費(fèi)型年繳保費(fèi)不過1920元，若其將保障期限拉長到70歲，其年繳保費(fèi)就是3560元，為這10年時間必須多繳保費(fèi)85.42%；至于30歲的女子，選擇純消費(fèi)型年繳保費(fèi)不過1320元，但若同樣將保障期限拉長到70歲，則年繳保費(fèi)為2420元，同樣要增加83.33%。當(dāng)然，我們還可以縮短保障期限，比如選擇人保的關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險，其提供最短20年的保障期限，同樣30歲男子20萬元保障，年繳保費(fèi)為1100元。
讀者也許會問，這么做保費(fèi)是節(jié)省了，但是保障時間也減少了，萬一60歲后患重疾了怎么辦？有風(fēng)險意識無疑是好的，但風(fēng)險并非完全應(yīng)該依賴保險來化解。對于年輕人，因為剛開始收入有限且出險概率很低，這時候保險是一個很好的風(fēng)險對沖工具；到了老年，積蓄已多而出險概率卻大大增加，這時候再依賴保險，往往是一件得不償失的事情。
從財務(wù)規(guī)劃的角度，選擇60歲而非70歲同樣有其優(yōu)勢。若我們將3560元與1920元之間的差額1640元用于投資，連續(xù)20年的1640元投入下去再加上之后10年的復(fù)利增長，若按照8%的復(fù)合收益計算，等到60歲重疾險保障結(jié)束之時，我們有16.2萬元的投資凈值，而這筆錢還將不斷增長，至70歲將達(dá)34.98萬元——這是一筆可以隨時支配動用的流動性資產(chǎn)，不似保險必須患重疾才能獲得。
正因此，重疾險投保年限不用追求越長越好，能夠覆蓋青年期和中年期即可。
以附加形式買重疾險更省錢
和壽險一樣，重疾險的保費(fèi)也是年齡越高保費(fèi)越高。為了緩解投保人在年齡較大時的繳費(fèi)壓力，一般重疾險采用均衡保費(fèi)，即每年繳費(fèi)金額相等，年輕時多繳納些，年老時就可以少繳些。不過，對于那些對于保費(fèi)支出很敏感且手頭相對比較拮據(jù)的投保者，在年輕時選擇自然保費(fèi)的重疾險，先確保當(dāng)前的風(fēng)險得到防范也是一種好思路。
目前，市場上大多數(shù)自然保費(fèi)的重疾險都以附加險的形式存在，投資者往往必須購買一款主險才能附加。以泰康儲值型大病保障計劃為例，其實際就是一款萬能險產(chǎn)品，然后附加一份重大疾病險。雖然購買這款萬能險的最低繳費(fèi)是2000元，但是此后每年繳納的自然保費(fèi)費(fèi)率的重疾險保費(fèi)則是較均衡保費(fèi)下來的低廉許多，以男性為例，30歲時20萬元包括身故和重大疾病保障的年保費(fèi)僅為516.24元，僅為上例中1920元的26.89%——而且除重大疾病保障外還包括身故的保障。
當(dāng)然，自然保費(fèi)的重疾險保費(fèi)每年均會根據(jù)年齡的上升而上調(diào)，同樣20萬元保障40歲時年保費(fèi)為1073.04元，50歲時年保費(fèi)就是2445.96元，60歲時更高達(dá)6380.64元，顯然若年輕時在享受自然保費(fèi)重疾險低費(fèi)率優(yōu)勢的同時不注意自行儲蓄，那么到年老時同樣是這份自然保費(fèi)的重疾險，保費(fèi)會高得讓你肉痛。所以，自然保費(fèi)的重疾險，更適合的是那些暫時手頭拮據(jù)或者具有很強(qiáng)理財能力的投保者。
