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    昨天看到最高法發(fā)布司法解釋(這在中國(guó)相當(dāng)于法律)：民間借貸，年利率24%及以下的，法律予以承認(rèn)和保護(hù)，介于24%--36%之間的，法律不否定，也不保護(hù)，借款人自動(dòng)履約的，法律承認(rèn)；高于36%的，法律認(rèn)定為高利貸，不予承認(rèn)。

    看到這則新聞，讓我感到了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)困難到了什么地步，民營(yíng)企業(yè)生存得多么艱難。

    一、儲(chǔ)戶到銀行存款的年利率一降再降已有四次，現(xiàn)在降到了2%一線，誰(shuí)都清楚，實(shí)際物價(jià)上漲的年率絕不止2%，官媒在鼓動(dòng)大家炒股時(shí)一個(gè)重要理由就是，錢放在銀行里會(huì)貶值，不如去炒股，并且每當(dāng)股市需要上漲動(dòng)力時(shí)，就降利率，促使居民把錢從銀行里向股市搬家，確實(shí)也曾起到了效果，這一事實(shí)也證明一年2%的利息確實(shí)讓居民們感到存款是吃虧的。那么，官定利率為什么與民間利率有10倍以上的差距？究竟哪個(gè)利率真實(shí)反映了貨幣的使用成本？

    二、銀行一年期貸款利率是4%多一點(diǎn)，但這貸款基本上放給國(guó)企，以及很少一點(diǎn)特殊的私企，普通民企得不到這樣優(yōu)惠的貸款利率的，而民企卻需要用24%的年利率借入資金，反映出國(guó)企與民企在獲取資金方面的不平等達(dá)到了可怕的地步。

    三、在工資、地租房租、交通和其他流通成本不斷上升的情況下，民營(yíng)出口企業(yè)一直在倒閉中，說(shuō)明它們的利潤(rùn)率非常微薄，這類企業(yè)怎能承擔(dān)得起24%的借款利率？這不是要它們的命嗎？同樣，服務(wù)業(yè)的民企也面對(duì)工資、房租、流通成本的不斷上升，它們用什么辦法支付24%的利率？更何況這24%還只是法律保護(hù)的部分，只要不高于36%，法律都不禁止，民企如何負(fù)擔(dān)這可怕的高利率？

    四、銀行業(yè)在幾個(gè)月里四次降息，為什么民間借貸利率卻仍然高得出奇？說(shuō)明銀行資金與民企之間缺乏直接的橋梁，降息的好處落實(shí)不到民企頭上。

    五、股市暴跌套牢了一批有錢人，據(jù)報(bào)道，因股市暴跌虧損120萬(wàn)的有錢人有好幾萬(wàn)，這些人為什么不把錢借給民企，拿固定的24%的年利息？難道他們不知道股市從來(lái)就是散戶的墳?zāi)?，風(fēng)險(xiǎn)極大？從來(lái)就是八賠一平一賺？也就是說(shuō)，做股票賺錢只有一成可能性，那么，借錢給民企如果一年能賺24%，股市必須一年能賺240%才有吸引力。這批炒股巨虧的富人到底怎么想的？為什么不向民企放貸？

    六、對(duì)于國(guó)企來(lái)講，今年向銀行借款的動(dòng)力也不如往年，因?yàn)楫a(chǎn)能過(guò)剩，難以找到有利可圖的新項(xiàng)目，至少要向銀行證明這項(xiàng)目可以賺錢，說(shuō)服銀行，于是雙方難以成交。那么國(guó)企如果用借新債還舊債的名義借款，銀行不會(huì)反對(duì)，國(guó)企再把這4%多一點(diǎn)利率借來(lái)的新錢，轉(zhuǎn)手借給民企，獲取不低于24%的年利息，豈不是坐著就能發(fā)財(cái)？這樣懸殊的利差，能得到好處的肯定是國(guó)企。

    七、24%-36%的借款利率，顯然不是每家民企都能保證還本付息的，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難，民企正在倒閉著，有一部分借款民企借了錢可能還是倒閉了，放貸的人，實(shí)際收到的利息收入并不能達(dá)到24%--36%，必須先扣除本息無(wú)歸的那部分損失，總算賬能有多少真正利息收入。這也是富人，國(guó)企在向民企放貸時(shí)必須考慮的。但富人能富，自有原因，在社會(huì)上有一定神通，利用這種神通，是可以幫助它們了解借款者的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，還款能力，如果它們有能力卻想賴賬，富人也可以利用神通，令借款人不敢賴賬，而普通居民，即使手里有點(diǎn)閑錢，由于不具備神通，看著誘人的民間高利率，也不敢放貸。

    八、民間借貸利率奇高，還說(shuō)明民間的資金不足，如果普遍達(dá)到了小康，家家都有幾十萬(wàn)存款，拿出十萬(wàn)八萬(wàn)冒險(xiǎn)借給民企，利率這么高，試一下的動(dòng)機(jī)肯定有，正因?yàn)槊耖g的工薪族普遍沒(méi)有這么多存款，資金供給不足，才導(dǎo)致放貸利率高得可怕。

    九、銀行吸收存款的利率只有2%，為什么放著24%--36%的高利率不放貸，一個(gè)原因就是民企和個(gè)人借款者如果沒(méi)有可靠的抵押，它們借款數(shù)額小，人數(shù)多，信用情況不容易查清，本利落空的可能性大，銀行也沒(méi)有這么多的人手處理這么多的小額放款糾紛，因此不敢放貸，更重要的原因是，國(guó)家硬性規(guī)定了銀行貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間，國(guó)有銀行遇到這樣的高利率好生意，也沒(méi)權(quán)利做，只能低利率向國(guó)企放款，這才是合規(guī)合法。

    十、不論造成民間借貸利率高得嚇人的原因有多少，結(jié)果就是民企將被這高利率壓得更加快速走向倒閉，因?yàn)楦菊也坏綆准颐衿笕绻唤桢X，正常情況下利潤(rùn)率能達(dá)到24%--36%的，這樣高的資金成本，一定是促使民企倒閉的又一根稻草。而國(guó)企主要靠天然壟斷或人為制造壟斷來(lái)生存，經(jīng)營(yíng)費(fèi)力的行業(yè)，它們做不來(lái)，費(fèi)不起那個(gè)力氣，大量的行業(yè)只有民企來(lái)做，并且非公企業(yè)提供了六七成的就業(yè)機(jī)會(huì)，如果幾個(gè)月內(nèi)四次降息的優(yōu)惠根本到不了民企頭上，民企繼續(xù)倒閉下去，就業(yè)就將受到很大沖擊，國(guó)企生產(chǎn)的產(chǎn)品主要不是消費(fèi)品，而是生產(chǎn)性原料和設(shè)備，國(guó)企提供的服務(wù)也主要是民企和工薪族來(lái)購(gòu)買，民企繼續(xù)倒閉，失業(yè)增加，則很快就會(huì)讓國(guó)企的產(chǎn)品和服務(wù)缺乏買方，國(guó)企最終也會(huì)衰落。小魚小蝦如果先死了，大魚也就沒(méi)有食物可吃，這是簡(jiǎn)單的道理。

    從以上分析可知，經(jīng)濟(jì)有多困難，還可知道，與其不斷地降準(zhǔn)降息，不如分析一下，什么原因?qū)е聦捤傻呢泿耪咝纬傻膶?shí)惠無(wú)法落實(shí)到民企頭上。不解決這個(gè)問(wèn)題，坐在上面不斷增發(fā)鈔票，降準(zhǔn)降息，對(duì)經(jīng)濟(jì)最小最基本也最重要的細(xì)胞——民企，又有什么作用？

    這里還沒(méi)有提到外企，由于貨幣增發(fā)導(dǎo)致的各項(xiàng)成本上升，它們的日子也同樣難過(guò)，正在被迫向其他國(guó)家轉(zhuǎn)移，非公企業(yè)的困難找不到有效辦法解決，國(guó)企能包打天下？經(jīng)濟(jì)能好轉(zhuǎn)？就業(yè)和出口能維持？