中國(guó)消費(fèi)金融觀察系列（四）
和訊網(wǎng)訊 近日，和訊網(wǎng)相繼刊載了“中國(guó)消費(fèi)金融觀察系列”文章，包括《逾萬(wàn)人加入反捷信QQ群？ 捷信稱不會(huì)書面回應(yīng)》、《遭抱團(tuán)維權(quán)的不止捷信 佰仟達(dá)飛我來貸也遇類似困境》、《消費(fèi)金融行業(yè)借款利率遠(yuǎn)超高利貸 亟需整治》，引起大量讀者的關(guān)注。有多位讀者向和訊網(wǎng)投訴稱，遭遇了暴力催收。
恐怖的暴力催收
2014年10月份，是江蘇賈先生（化名）噩夢(mèng)的開始。一通來自捷信的營(yíng)銷電話，把他拉到了高額債務(wù)之下。沒能正確估計(jì)還款能力的他，在當(dāng)?shù)劂y河電腦城貸到了15000元現(xiàn)金。
“30期貸款每期還款975元，雖然年化利率高達(dá)38%，但簽了合同，我承認(rèn)，沒想到的是，今年4月1號(hào)，在我還了18期后，我提出提前還款，客服卻告訴我，還需要還13000多元。這意味著我前面18個(gè)月還掉的17550元，本金只占了不到2000元，其余15000多元全是利息！”
賈先生一氣之下，停止了還款。
但事情并不是他想象的簡(jiǎn)單。等待他和家人的，是無止盡的催收電話和恐嚇短信。賈先生無處宣泄這份債務(wù)帶來的高壓，在網(wǎng)絡(luò)上他找到了一個(gè)反捷信QQ群，群里1千多人都有類似經(jīng)歷。
而捷信因?yàn)樵谥袊?guó)開展的業(yè)務(wù)較早，用戶人群量大，所以群數(shù)最多，人數(shù)也最眾，佰仟金融、達(dá)飛金融因?yàn)闃I(yè)務(wù)開展得相對(duì)較晚，所以人數(shù)相對(duì)少一些。
遭遇了共同的催收遭遇，讓很多人在QQ上結(jié)成了群，寄望抱團(tuán)取暖來維權(quán)。
“裸條貸”、“大學(xué)生自殺”致暴力催收浮出水面
“裸條貸”、“大學(xué)生自殺”等事件密集發(fā)生，讓催收這個(gè)行業(yè)慢慢浮出了水面。
但事實(shí)上，“裸條貸”也并非新鮮事物，在小額借貸公司“時(shí)代”，就有貸款方通過“裸條”的方式逼迫欠款人還錢，只是在被媒體曝光之前，這一催收方式都是在暗中運(yùn)行，不為外界所知。
而把催收行業(yè)真正完全曝光在公眾視野的，是近期頻繁發(fā)生的“大學(xué)生自殺”事件。
在此前，金融業(yè)也曾深入過大學(xué)校園，彼時(shí)，大批銀行進(jìn)軍大學(xué)信用卡市場(chǎng)，在學(xué)生還貸能力有限、收入不穩(wěn)定的背景下，導(dǎo)致了大量逾期問題出現(xiàn)，引起了監(jiān)管者的關(guān)注。2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，叫停了信用卡業(yè)務(wù)。
此后，校園金融領(lǐng)域出現(xiàn)真空。而“校園貸”用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，迅速進(jìn)入這一市場(chǎng)。但與大學(xué)生信用卡相比，“校園貸”無論從貸款成本而言，還是從貸后管理的暴力程度而言，都高了不止幾個(gè)段位。
“校園貸”從“3C”入手，瞄準(zhǔn)大學(xué)生對(duì)于購(gòu)買手機(jī)、電腦等必備用品這一市場(chǎng)需求，利用低首付，甚至是“零首付”這樣的誘惑，讓一些大學(xué)生放松了對(duì)高貸款成本的提防，一步步被套牢。
再加之以高強(qiáng)度的宣傳推廣和朋友圈傳播，加之貸款的便利性，“學(xué)生貸”業(yè)務(wù)在大學(xué)生圈內(nèi)迅速擴(kuò)張，僅僅利用了兩年多的時(shí)間，便迅速超越了此前銀行8年辛苦耕耘的戰(zhàn)果。
但風(fēng)險(xiǎn)也在累計(jì)。當(dāng)不少大學(xué)生們意識(shí)到高昂的借款成本是他們無法承受之時(shí)，此時(shí)已晚。大量逾期開始出現(xiàn)，隨之而來的是遭遇暴力催收。在高高壘起的債臺(tái)和不勝騷擾的催收之下，一些大學(xué)生選擇終結(jié)生命來逃避。
日前，有媒體報(bào)道，21歲的大學(xué)生鄭德幸從8樓跳下，留給父母的是無盡的痛苦和60多萬(wàn)元債務(wù)。從去年2月開始，鄭德幸冒用或者借用同學(xué)身份信息進(jìn)行網(wǎng)貸，生前他也曾希望用打工的方式還錢，但是對(duì)于一個(gè)在讀大學(xué)生來說，60萬(wàn)元不啻于一個(gè)天文數(shù)字。
為了遏制“校園貸”催收過程中出現(xiàn)的暴力現(xiàn)象。8月24日，銀監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)情況召開新聞發(fā)布會(huì)。
銀監(jiān)會(huì)普惠金融部許曉征表示，目前對(duì)校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針，停，對(duì)于涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，進(jìn)行暫停。移，按照管理規(guī)定移交相關(guān)部門；整，整改存量業(yè)務(wù)；加強(qiáng)教育、規(guī)范引導(dǎo)。
不良資產(chǎn)急速增加為催收行業(yè)擴(kuò)張?zhí)峁I(yíng)養(yǎng)液
催收究竟是一個(gè)什么行業(yè)？
催收行業(yè)與不良資產(chǎn)是典型的共生關(guān)系。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，則催收行業(yè)萎縮，而經(jīng)濟(jì)形勢(shì)差，催收行業(yè)則欣欣向榮。
催收市場(chǎng)有多大？
由于當(dāng)下全球經(jīng)濟(jì)不景氣、中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)不佳，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和企業(yè)的現(xiàn)金流都存在很大的問題，主要表現(xiàn)就是銀行不良貸款與企業(yè)逾期賬款的快速增長(zhǎng)。
據(jù)機(jī)構(gòu)最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年6月國(guó)內(nèi)新增貸款超萬(wàn)億，上半年整體新增信貸規(guī)模已突破7萬(wàn)億元，其中個(gè)人信貸比重較大，國(guó)內(nèi)信貸增長(zhǎng)迅猛，再進(jìn)一步推高了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。
近日，國(guó)際著名咨詢公司麥肯錫發(fā)布的調(diào)查報(bào)告指出，中國(guó)面臨的不良資產(chǎn)率已高達(dá)15%。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)不良資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到10萬(wàn)億。若以10%的追匯率來計(jì)算，金額將高達(dá)1萬(wàn)億元。
那么催收行業(yè)能從中分多少好處？不妨以美國(guó)這個(gè)成熟市場(chǎng)來做個(gè)參照。
美國(guó)國(guó)際信用收債協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2013年底，美國(guó)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)共有4615家，總計(jì)收回約552億美元賬款，其中，第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)獲取了約104億美元傭金，債權(quán)人得到了約449億美元賬款。催收行業(yè)收入約占收回資金的19%。
按此計(jì)算，到2020年，中國(guó)的催收行業(yè)收益也將高達(dá)1900億元。
不良資產(chǎn)催收行業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)鏈的末端，其參與方分為正規(guī)軍和民間機(jī)構(gòu)兩部分。
“正規(guī)軍”起源于1999年的銀行不良資產(chǎn)剝離活動(dòng)，由四大資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)消化國(guó)有銀行所剝離的不良資產(chǎn)。隨后地方資產(chǎn)管理公司、私營(yíng)和外國(guó)資產(chǎn)管理公司也逐漸加入到不良資產(chǎn)處置行列中。
但中國(guó)不良市場(chǎng)規(guī)模較大，行業(yè)周期長(zhǎng)，傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理平臺(tái)彼此獨(dú)立操作，資產(chǎn)處置與資產(chǎn)清收較分散，催收速度較慢，輻射范圍小，導(dǎo)致不良資產(chǎn)的回收率和處置效率都較低。
公開數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前不良資產(chǎn)在我國(guó)規(guī)模巨大，這是催收行業(yè)“茁壯發(fā)展”的基礎(chǔ)。
追債公司大變身，一躍成了上市公司
在這樣的大背景下，以往被認(rèn)為是不入流的，甚至是被人瞧不起的追債公司，鯉魚跳龍門，業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，甚至登陸新三板。
現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成了幾家較大的催收公司。如上海一諾銀華投資股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“一諾銀華”）、湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“永雄資產(chǎn)”）等。
其中，一諾銀華已經(jīng)正式掛牌新三板，代碼835592，在其《公開轉(zhuǎn)讓說明書》中顯示，共發(fā)行了2千萬(wàn)股，每股面值1元的股票。
而一諾銀華能夠掛牌新三板，得益于我國(guó)不良資產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)，在一諾銀華客戶名單上，涵蓋了多家國(guó)有、股份制商業(yè)銀行及汽車金融、小額貸款、融資租賃等機(jī)構(gòu)，中行、農(nóng)行、建行、中信銀行(601998,股吧)、招行銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、宜信公司等都是其客戶。
公開資料顯示，截止2015年上半年，一諾銀華前五大客戶的銷售收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)74.50%，其中對(duì)中信銀行的銷售收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為44.06%。
而在2015年11月，全國(guó)規(guī)模最大的民營(yíng)小額不良資產(chǎn)管理企業(yè)——湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)與湘財(cái)證券舉行“新三板”掛牌啟動(dòng)簽約儀式。宣布“進(jìn)軍”新三板。
此外，還有 “催收寶”、“催單俠”、“點(diǎn)金俠”、“催天下”等催收機(jī)構(gòu)，生意也風(fēng)生水起。
催收機(jī)構(gòu)魚龍混雜致暴力事件頻發(fā)
當(dāng)前，中國(guó)催收行業(yè)的通行手段依然非常落后，大體可以概括為：電話、短信、信函、外訪。這幾種方式，是催收機(jī)構(gòu)的主要作業(yè)方式。這些手段，基本是應(yīng)付較小貸款額度的債務(wù)。基本套路是，不間斷的騷擾。
而因催收行業(yè)收益高，往往也成為三教九流之徒的謀生工具，甚至“涉黑”組織也參與其中，采取的手段便不再那么溫和，囚禁、關(guān)押、恐嚇、威脅等手段層出不窮。
和訊網(wǎng)梳理發(fā)現(xiàn)，部分民間非法催收機(jī)構(gòu)人員構(gòu)成具有以下特點(diǎn)：
第一，人員組成復(fù)雜化。大多無正當(dāng)職業(yè)，有的系社會(huì)閑雜人員，有的系“兩勞”釋放人員。成立所謂的調(diào)查公司，依靠人多勢(shì)眾，通過一些非法手段討要債務(wù)，以收取高額報(bào)酬。
第二，催收手段非法化。他們與債權(quán)人簽訂委托協(xié)議后，采用長(zhǎng)期盯梢跟蹤、扣押貴重物品、電話恐嚇家人、潑油漆等手段，有的還采用暴力手段或者非法拘禁，逼迫當(dāng)事人償還債務(wù)。總之，為了達(dá)到目的，他們會(huì)想盡各種手段。
第三，獲取利益掠奪化。對(duì)于債務(wù)人，催收人通常以胡攪蠻纏、語(yǔ)言威脅甚至用暴力等不正當(dāng)手段討要;對(duì)于委托他們的債權(quán)人，如未能順利討回債務(wù)，他們就會(huì)巧立名目以支付調(diào)查費(fèi)、差旅費(fèi)等索要錢財(cái)，沒有任何規(guī)矩可言。
第四，招攬業(yè)務(wù)地下化。除了少數(shù)通過工商部門合法注冊(cè)，絕大多數(shù)以“地下組織”的形式存在，通過報(bào)紙以“調(diào)查追蹤”、“法律咨詢”、“索取債務(wù)”等名義刊登廣告，達(dá)到招攬業(yè)務(wù)的目的。
暴力催收總結(jié)成經(jīng)驗(yàn)分享在社交媒體
而以“催收”作為關(guān)鍵詞在QQ上查找，能找到非常多的“催收精英聯(lián)盟”等相關(guān)群；在微信上查找時(shí)，也會(huì)找到非常多的以“催收”為主題的經(jīng)驗(yàn)分享文章。
例如微信公眾號(hào)“愛唐山信貸聯(lián)盟”在2016年7月10日發(fā)布的名為“催收技巧”的文章中表示：如果欠款人都沒人在家，但是能確定地址正確，那么一定要給對(duì)方做點(diǎn)動(dòng)作。比如說把墻上貼滿催收函，小區(qū)的樓道單元門都貼滿，把門鎖用膠帶封死等等。讓對(duì)方知道我們開始折騰他的日常生活了。 這篇文章獲得了一千多次的閱讀。
公眾號(hào)“ 龍信小額貸”在2016年10月13日發(fā)布的名為“催款電話不知道怎么打？別告訴我你是干催收的！”的文章中表示，逾期管理的三個(gè)階段，最后一個(gè)階段，“強(qiáng)力催收階段——施壓、施壓、施壓”中也表示：在這個(gè)階段，針對(duì)客戶、客戶的生意、家庭、社會(huì)聲譽(yù)等采取一定的措施可有效提高其被動(dòng)的還款意愿，使借款人迫于壓力主動(dòng)還款。
公眾號(hào)“信誠(chéng)小貸”在2016年10月14日發(fā)布的名為“逾期賬款催收技巧”的文章描述了自身的一個(gè)案例，寧波地區(qū)有債務(wù)人失蹤，這批債務(wù)人每個(gè)人的欠款達(dá)到幾千萬(wàn)，后來經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)這批債務(wù)人到上海開了一家P2P公司。這篇文章中表示，他們的催收辦法是，首先把欠款人在寧波所有的欠款和法院判決書都貼在P2P門店上，讓所有人都知道一直在騙錢，把惡行公之于眾；其次，告訴員工，他們的老板是欠錢不還的騙子，讓他們趕緊把存在P2P平臺(tái)的錢撤回辭職。
不過和訊網(wǎng)在閱讀這些催收文章之時(shí)，也發(fā)現(xiàn)，有部分“老賴”欠錢不還，四處躲避，催收人員為了能夠完成任務(wù)，“損招”不斷，雙方的斗爭(zhēng)真可謂是一場(chǎng)又一場(chǎng)的鬧劇。
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