如何投資理財(cái)做好人生理財(cái)規(guī)劃
雖說“錢財(cái)是身外之物”，但在人的生命周期的每個(gè)環(huán)節(jié)上，其多寡不同、狀態(tài)不同，所受的對(duì)待也自然不同。如何安排好這些，是我們不受“身外之物”所累的關(guān)鍵。在人生的不同階段，我們的理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)方式、理財(cái)心態(tài)都各不相同。對(duì)此，交行百花路支行理財(cái)師洪亞輝根據(jù)投資的生命周期理論做出了通俗介紹。
投資理財(cái)就是讓資產(chǎn)保值增值
投資理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)是什么？是資產(chǎn)的保值增值，即在有效控制風(fēng)險(xiǎn)、合理配置資產(chǎn)的前提下，結(jié)合自己的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭收入、知識(shí)積淀情況等進(jìn)行綜合的財(cái)務(wù)分析和投資規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)在保值的前提下達(dá)到增值。
現(xiàn)階段，大家已經(jīng)走過了理財(cái)?shù)某跫?jí)階段，知道買股票、買基金、買債券、買保險(xiǎn)等都是理財(cái)?shù)姆绞?。但是這種簡(jiǎn)單的認(rèn)知，并不代表著你就會(huì)理財(cái)。因?yàn)?，每個(gè)人的生命周期都不一樣，需要結(jié)合投資者人生階段的不同特點(diǎn)，對(duì)應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)配比、投資方向、理財(cái)工具和操作手段，達(dá)到“終身理財(cái)”的效果，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)自由。
投資理財(cái)周期六段論
據(jù)洪亞輝介紹，要達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?，就要根?jù)年齡來分層進(jìn)行。
比如，第一階段為成長(zhǎng)期（20歲以前）。該階段的個(gè)人財(cái)產(chǎn)積累較少，卻是學(xué)習(xí)的大好時(shí)機(jī)，適宜接觸基本的儲(chǔ)蓄、銀行卡、證券、保險(xiǎn)等基礎(chǔ)金融理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，由于個(gè)人此時(shí)尚未完全獨(dú)立，對(duì)家有兒女的父母而言，應(yīng)該注意培養(yǎng)子女的理財(cái)意識(shí)，并做好財(cái)富接續(xù)的前期準(zhǔn)備工作。
第二階段為青年期（20歲~30歲）。這一階段個(gè)人的儲(chǔ)蓄漸漸增加，對(duì)投資理財(cái)有更深入的了解，且大部分人即將走入婚姻殿堂、成家立業(yè)。此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可選擇具有一定風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如基金、股票等。但是要注意留下一些現(xiàn)金儲(chǔ)備，切忌成為“月光族”，且最好不要“負(fù)債經(jīng)營(yíng)”。
第三階段為成年期（30歲~45歲）。這一階段個(gè)人收入逐漸穩(wěn)定，積累明顯增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)，可追求較高的投資回報(bào)。消費(fèi)信貸中的房屋按揭和汽車按揭貸款成為理財(cái)?shù)膬纱蠛霉ぞ?，并可適當(dāng)投資人身保險(xiǎn)類產(chǎn)品。
第四階段為成熟期（45歲~55歲）。此時(shí)個(gè)人、家庭的收入超過支出，子女的教育費(fèi)用上升為主要負(fù)擔(dān)，投資時(shí)應(yīng)兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)，維持投資的積極性和穩(wěn)定性，理財(cái)工具包括股票、國(guó)債、基金和定期存款，保障工具可以是個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
第五階段為穩(wěn)定期（55歲~65歲）。此時(shí)個(gè)人收入和事業(yè)達(dá)到高峰，如何保障退休后的生活質(zhì)量成為重點(diǎn)，此時(shí)應(yīng)減低積極性投資，側(cè)重收益性投資，以保守性理財(cái)為主導(dǎo)，追求穩(wěn)定增值。
第六階段為退休期。這一階段必須注意保障老有所養(yǎng)，理財(cái)以保本為目的，應(yīng)著眼于固定收入的投資工具，如國(guó)債。
遵循理財(cái)“生命周期” 為財(cái)富護(hù)航
作為“中國(guó)經(jīng)濟(jì)奇跡”的重要組成部分，中國(guó)的個(gè)人財(cái)富累積已蔚為可觀，只是多數(shù)國(guó)人均傾向于“短期獲利落袋為安”，“大有一年太長(zhǎng)，只爭(zhēng)朝夕之勢(shì)”，對(duì)自己的中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃的人少之又少。不過，短期暴富的人畢竟寥若晨星，從長(zhǎng)期看，根據(jù)生命周期的不同階段進(jìn)行財(cái)務(wù)打理似乎更為可行。
事實(shí)上，僅從投資收益角度看，從生命周期的角度做長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃還是相當(dāng)可觀的。另外，洪亞輝還提醒投資人，不僅要遵循投資的“生命周期”，還要根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀情況，以及國(guó)家宏觀政策的變化，做出適時(shí)的調(diào)整和完善，這樣才是我們企及幸福、累積財(cái)富的重要階梯。記者 張勐
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