類似事件接連發(fā)生，銀行稱沒有證據(jù)不能索賠
假鈔并不是一個(gè)新鮮事物。很多人都有在交易過(guò)程中遇到假鈔的經(jīng)歷，早就見怪不怪了。然而，當(dāng)假鈔的來(lái)源變成銀行，我們還能如此淡定嗎？
相同遭遇者眾多
2011年7月26日晚7時(shí)40分左右，環(huán)球人物雜志員工宋麗（化名）在北京市海淀區(qū)五棵松太平洋百貨旁邊的交通銀行自助網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)（自動(dòng)取款機(jī)）里取出5張100元鈔票。后來(lái)在使用時(shí)，有兩張百元鈔票多次遭到拒收。宋麗仔細(xì)查看，竟發(fā)現(xiàn)兩張鈔票的號(hào)碼完全相同，均為KJ32636847。經(jīng)過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)驗(yàn)證，兩張均為假鈔。
抱著一線希望，宋麗撥打了交通銀行客服電話95559?？头藛T聽完情況后，首先表示銀行取款機(jī)里的鈔票是經(jīng)過(guò)多次嚴(yán)格檢查的，不會(huì)有假鈔。隨后說(shuō)，如果取款人拿到假鈔后還沒有離開取款機(jī)，可以馬上找工作人員調(diào)來(lái)監(jiān)控錄像核對(duì)，確認(rèn)假鈔是否來(lái)自取款機(jī)。但如果已經(jīng)離開取款機(jī)了，則無(wú)法證明假鈔的來(lái)源。他同時(shí)告訴宋麗，如果她拿假鈔去銀行咨詢，不但不能解決問(wèn)題，銀行反而會(huì)把假鈔沒收。而當(dāng)宋麗表示自己要報(bào)警的時(shí)候，客服人員的答復(fù)是：“您沒有證據(jù)證明假鈔是從銀行取出的。”隨后，宋麗又咨詢了其他幾家銀行，得到的答復(fù)幾乎完全一致，好像銀行系統(tǒng)對(duì)此有統(tǒng)一答案一般。
7月29日，宋麗將自己的經(jīng)歷發(fā)到微博上，并且配了照片。這條微博得到了很多關(guān)注，在1天的時(shí)間里就獲得了2000余次轉(zhuǎn)發(fā)和500多條評(píng)論。宋麗閱讀了所有的轉(zhuǎn)發(fā)和評(píng)論并做了統(tǒng)計(jì)，驚訝地發(fā)現(xiàn)，竟然有200余位網(wǎng)友都表示自己或自己的同事、親朋有過(guò)同樣的遭遇，還有十幾位甚至是從銀行柜臺(tái)取到了假鈔。而涉及的銀行，則包括了中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行四大國(guó)有銀行，以及交通銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制商業(yè)銀行，還有郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)村信用社等。
在回復(fù)中，宋麗發(fā)現(xiàn)了一位與自己“同病相憐”的網(wǎng)友。這位網(wǎng)名叫“卡斯特”的網(wǎng)友不久前在北京市朝陽(yáng)區(qū)嘉里中心招商銀行的取款機(jī)里取出2000元人民幣，其中竟然有7張同號(hào)假鈔，號(hào)碼為KJ32636843。
網(wǎng)友“漏電熱水器”說(shuō)：“隔壁的爺爺去郵政儲(chǔ)蓄取自己的退休工資，一共1000多塊，但從自動(dòng)提款機(jī)里竟取出10張假鈔，銀行方面死不承認(rèn)，更不用說(shuō)賠償了。那老爺爺和他老伴唯一的生活來(lái)源就那1000多塊的退休工資……”最“倒霉”的是網(wǎng)友“特立獨(dú)行楠”，他曾“取款3000元全是假鈔”。
還有一些網(wǎng)友并沒有取到假鈔，卻同樣郁悶：“前天我同事在交行取5000元，當(dāng)時(shí)沒有數(shù)，回去才發(fā)現(xiàn)是4800元”；“我在招行取款機(jī)里取到過(guò)殘鈔，完全無(wú)法使用”；“我往存款機(jī)里存10張卻顯示我只存了9張”……
最讓人痛心的是，所有有相同經(jīng)歷的網(wǎng)友都表示，由于沒有證據(jù)，他們最終沒能解決問(wèn)題，只能“自認(rèn)倒霉”。對(duì)此很多人氣憤地表示：“這么多人遇到過(guò)，說(shuō)明這不是個(gè)案，跟運(yùn)氣無(wú)關(guān)。取款機(jī)里的假鈔到底是從哪來(lái)的？普通老百姓能憑空變出假鈔來(lái)嗎？”
“內(nèi)鬼”做手腳
假鈔到底是怎么進(jìn)入取款機(jī)里的？中國(guó)人民公安大學(xué)刑事科學(xué)技術(shù)系副教授馬繼剛長(zhǎng)期從事貨幣防偽研究，他告訴環(huán)球人物雜志記者，出現(xiàn)ATM機(jī)吐假錢的現(xiàn)象，原因是接觸ATM機(jī)的人在“搗鬼”，可能是銀行工作人員，也可能是用戶。
個(gè)別的銀行工作人員可能會(huì)在給ATM機(jī)續(xù)錢的時(shí)候，把自己身上的假錢換進(jìn)ATM機(jī)里，“這樣做幾乎沒有成本，可謂是一本萬(wàn)利，換一張就相當(dāng)于自己得了100元，而且誰(shuí)都不知道，老百姓也制約不了。不過(guò)據(jù)我從內(nèi)部了解，這都是工作人員的個(gè)人行為，與銀行無(wú)關(guān)，而且在現(xiàn)實(shí)中很少。作為業(yè)界人士，我只聽說(shuō)過(guò)一次。出現(xiàn)了這種情況，銀行方面也不愿意證實(shí)。”
記者對(duì)一名銀行員工的采訪證實(shí)了馬教授的說(shuō)法。他告訴記者：“向取款機(jī)中放鈔票的人很多是銀行從外面雇來(lái)的。在放鈔時(shí)，雖然規(guī)定了兩人一組相互監(jiān)督，但如果兩人達(dá)成默契，是有可能用假鈔換真鈔的。同時(shí)，取款機(jī)在出鈔時(shí)，只有點(diǎn)數(shù)的功能，而驗(yàn)鈔功能很弱。”
一位自稱曾在銀行工作的網(wǎng)友在網(wǎng)上留言：銀行員工每天都跟大量現(xiàn)金打交道，柜臺(tái)不小心收到假鈔很常見，一般都要員工自己賠一半左右。銀行員工為減少損失，把假鈔放到取款機(jī)里，這是早些年很常見的事。
不能信任ATM機(jī)
記者在采訪中了解到，雖說(shuō)銀行工作人員有可能做手腳，但更多的時(shí)候，還是有人在具備存儲(chǔ)功能的ATM機(jī)上存款時(shí)，故意存進(jìn)去假鈔。馬繼剛教授稱：“很多人過(guò)度相信銀行ATM機(jī)辨認(rèn)貨幣真?zhèn)蔚哪芰??？蓪?duì)犯罪分子而言，想蒙混過(guò)關(guān)并不難。一是假鈔有時(shí)候做得很‘高明’；二是很多ATM機(jī)辨認(rèn)假鈔的能力有缺陷，只是銀行不愿意公開承認(rèn)罷了。”
網(wǎng)友們也向記者提供了更多的細(xì)節(jié)。有人說(shuō)，有用戶通過(guò)存取款一體機(jī)把假鈔存到機(jī)器里，別人通過(guò)這臺(tái)機(jī)器取款時(shí)，就會(huì)取出假鈔。所以，“要盡量避免從存取款一體機(jī)取錢，只能取款的機(jī)器就不會(huì)有假鈔”。不過(guò)，宋麗清楚地記得，自己正是從一臺(tái)只有取款功能的ATM機(jī)上取的錢。
有人推斷，犯罪分子在取款機(jī)上同樣可以完成“假鈔變真鈔”的戲法，訣竅如下：先正常取款，機(jī)器吐鈔后，迅速用同等數(shù)量的假鈔換掉出鈔口的真鈔。這樣，一段時(shí)間后，機(jī)器會(huì)認(rèn)為用戶沒有取鈔而啟用自動(dòng)回收的功能，將假鈔吞回，同時(shí)還不會(huì)扣除用戶卡上的金額。
ATM機(jī)上可能出問(wèn)題的環(huán)節(jié)還不止這些。雖然很多銀行都聲稱，ATM機(jī)的存提款是分開的，即存進(jìn)去的錢不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)到取款箱，而要在多名工作人員的監(jiān)控下，經(jīng)過(guò)仔細(xì)清點(diǎn)后，再放進(jìn)取款箱。但情況是否真是這樣呢？據(jù)一位ATM機(jī)制造商的資深經(jīng)理介紹，ATM存取款機(jī)的存取款是否自動(dòng)循環(huán)，可以由銀行自行設(shè)置。目前，有不少銀行為了節(jié)省人力，將ATM存取款機(jī)設(shè)置成自動(dòng)循環(huán)，即存進(jìn)去的錢自動(dòng)轉(zhuǎn)到取款箱，被顧客取走后，便進(jìn)入了流通渠道。一旦機(jī)器的驗(yàn)鈔模塊失靈，也會(huì)導(dǎo)致從ATM機(jī)中取出假鈔。
銀行過(guò)失，用戶買單
取了假鈔怎么辦？網(wǎng)友們的普遍感覺是無(wú)奈。
雖有不少網(wǎng)友在微博上熱心給宋麗支招，但大多是不可行的。有人認(rèn)為，為了留下證據(jù)好讓銀行負(fù)責(zé)，最好的辦法是利用取款機(jī)上的攝像頭。“取鈔之后就在吐鈔的地方數(shù)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題把鈔票拿起來(lái)對(duì)著攝像頭，讓攝像頭拍下來(lái)鈔票的數(shù)量和號(hào)碼，然后報(bào)警或者找銀行，這樣才有證據(jù)”。但也有人說(shuō)這是個(gè)“餿主意”，銀行自助功能本來(lái)的目的就是快捷方便，“我取出錢來(lái)通常看都不看拿上就走，哪有時(shí)間一張張對(duì)著攝像頭拍”。況且，這樣做“會(huì)被后面排隊(duì)的人罵死吧”。
還有人建議，“把假鈔再存回去不就得了”。但有人對(duì)此回應(yīng)，自己曾這么試過(guò)，結(jié)果行不通，“存款機(jī)根本不認(rèn)這種錢”。很多網(wǎng)友對(duì)此非常氣憤：“存款的時(shí)候，錢稍微折個(gè)角、撕個(gè)口子就存不進(jìn)去了，可取款的時(shí)候卻能吐出假鈔來(lái)，這太不公平了！”“新聞上說(shuō)，取款機(jī)出了故障，有人多取出幾百塊，銀行就要把他告上法庭。我們?nèi)×思兮n，找誰(shuí)說(shuō)理去？都說(shuō)客戶是上帝，在銀行怎么就找不到上帝的感覺？”
北京北方律師事務(wù)所的龐民京律師對(duì)記者說(shuō)，網(wǎng)友們提到的第一種辦法是法律支持的做法。“如果能認(rèn)定假鈔出自銀行是事實(shí)，從法律上說(shuō)銀行需要負(fù)責(zé)任。當(dāng)事人可以拿著假鈔對(duì)著ATM機(jī)的攝像頭，讓它清晰地記錄下假鈔上的編碼和相關(guān)的防偽特征，這樣糾紛就相對(duì)好解決，否則一旦出現(xiàn)不認(rèn)賬的情況，解決起來(lái)非常困難。”但如沒法舉證假鈔確實(shí)是從銀行取出的，那么現(xiàn)行法律也無(wú)法解決，即便在國(guó)外也是如此。
馬繼剛教授認(rèn)為：“自儲(chǔ)戶在銀行開戶之日起，按照國(guó)家法律政策的規(guī)定，銀行和儲(chǔ)戶之間形成金融服務(wù)合同。兩者是對(duì)等的民事主體。我國(guó)民法規(guī)定‘誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證’，這就意味著，儲(chǔ)戶既然‘主張’從銀行取到假鈔，那就應(yīng)當(dāng)舉證。而銀行方面則通過(guò)《銀行法》來(lái)保證貨幣的真實(shí)性。這是一種行政法上保證貨幣真實(shí)的義務(wù)。”對(duì)個(gè)別人打算在發(fā)現(xiàn)假鈔后，再將錢存回ATM機(jī)的想法，馬繼剛教授認(rèn)為非常不可?。?/font>“這存在主觀的故意，是違法行為。”
至少?gòu)哪壳扒闆r看來(lái)，面對(duì)失去信任的提款機(jī)，老百姓除了在提款機(jī)前認(rèn)真辨別真?zhèn)危瑒e無(wú)他法。離開提款機(jī)后再發(fā)現(xiàn)取出了假鈔，就只能自認(rèn)倒霉了——銀行的過(guò)失，卻要用戶來(lái)買單！
反假鈔技術(shù)落后
假鈔已經(jīng)進(jìn)入了銀行的ATM機(jī)，那在我國(guó)市場(chǎng)上流通的假鈔情況又是如何呢？馬繼剛教授透露，在2009年1月20日至11月20日開展的打擊假鈔犯罪“09行動(dòng)”中，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共破獲假鈔犯罪案件3688起，繳獲假人民幣11.65億元，“雖然根據(jù)公開報(bào)道，2010年反假貨幣形勢(shì)明顯好轉(zhuǎn)，假鈔犯罪發(fā)案率大幅下降，2010年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)從流通中收繳人民幣假鈔430.9萬(wàn)張，面額合計(jì)3.38億元，比起2009年有所下降，但假鈔犯罪源頭尚未根除，打擊假鈔犯罪活動(dòng)的形勢(shì)仍然不是很樂(lè)觀。”
從國(guó)際上看，各國(guó)對(duì)假鈔的危害并沒有公認(rèn)的警戒線。各國(guó)中央銀行一般用PPM值(百萬(wàn)分之一)，即金融機(jī)構(gòu)收繳的假鈔張數(shù)與流通中貨幣張數(shù)之比，來(lái)度量假鈔占流通中貨幣的比例，衡量本國(guó)貨幣受假鈔的侵害程度。該數(shù)值也被稱為“假鈔濃度”。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，這個(gè)數(shù)值一般都在1以下，而我國(guó)在2.5左右。
談到如何根治ATM機(jī)吐假鈔的“惡疾”，馬繼剛表示：“在事發(fā)之前，研究防偽技術(shù)，杜絕假鈔的泛濫，比事后解決問(wèn)題重要得多。然而事發(fā)之前的工作，我們做得還很不夠。”現(xiàn)在在市面上廣泛流通的是1999年發(fā)行的第五套人民幣。央行1999年發(fā)行的是第一版，2005年在防偽上稍作改進(jìn)后，發(fā)行了第二版。但即使是第二版，防偽技術(shù)仍停留在上世紀(jì)的水平。
在很多國(guó)家，為了應(yīng)用新的防偽技術(shù)對(duì)付假鈔，紙幣一般在6到8年就要更換一套，而我國(guó)的這套已使用了12年——一向以快著稱的“中國(guó)速度”，在這方面顯得慢了許多。“這也給造假鈔的犯罪分子留了機(jī)會(huì)，ATM機(jī)對(duì)付各種新版假鈔也越來(lái)越困難。”馬繼剛感嘆說(shuō)。
截止到2009年，國(guó)務(wù)院已經(jīng)召開了4次反假鈔工作聯(lián)席會(huì)議和多次聯(lián)絡(luò)員會(huì)議，馬繼剛參加了其中的多次會(huì)議，給他的感覺是“我國(guó)對(duì)新的防偽技術(shù)不能說(shuō)不研究，但是研究得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我在反假鈔工作聯(lián)席會(huì)議上和中鈔公司的工程師們也都聊過(guò)，感覺他們對(duì)一些新東西接受得比較慢?，F(xiàn)在國(guó)際上防偽技術(shù)更新得非常快，比如丹麥最近又研究出了一種新鈔票，防偽技術(shù)很高超，值得我們學(xué)習(xí)。如果大家都不研究新技術(shù)，那么反假鈔的技術(shù)就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于那些造假鈔的。國(guó)家有關(guān)部門有責(zé)任保護(hù)老百姓的金融安全，其中就包括盡可能避免假鈔流入老百姓手中。”
前中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)，現(xiàn)中國(guó)進(jìn)出口銀行董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)、黨委書記李若谷曾指出：“假鈔一旦在市場(chǎng)上泛濫，必將嚴(yán)重影響人民幣的信譽(yù)，破壞人民群眾對(duì)國(guó)家以及國(guó)家貨幣的信任感，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，金融機(jī)構(gòu)每年都從柜面收繳相當(dāng)數(shù)量的假人民幣，這些假人民幣有的已經(jīng)在流通中周轉(zhuǎn)了多次，無(wú)形中等于國(guó)家多發(fā)行了貨幣，增加了金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。假鈔造成的損失，最終還是由國(guó)家、企業(yè)或者是老百姓來(lái)承擔(dān)。”
對(duì)銀行而言，信譽(yù)本該是其生命。銀行不流出假鈔是其基本責(zé)任，銀行應(yīng)該承擔(dān)而不是推卸這一責(zé)任，在每個(gè)環(huán)節(jié)把好關(guān)，減少企業(yè)和人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失。ATM機(jī)中吐出的每一張假鈔，都相當(dāng)于一張對(duì)銀行的不信任票。而一旦人們對(duì)銀行失去最基本的信任，影響的是對(duì)全社會(huì)誠(chéng)信的評(píng)價(jià)和信心。
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