對于有車族來說，為愛車買保險是一件非常必要的事，但大部分人在買車險時并沒有搞懂車險的賠付細則，等到愛車真的遇到麻煩需要理賠時才發(fā)現(xiàn)各種各樣的問題，追悔莫及。到底車險應該怎么買？又有哪些誤區(qū)需要避免？
警惕 買車險四大誤區(qū)
對于大部分人來說，購買了新車后的第一件事，就是為愛車買一份保險，同時也是買一份安心。但面對著車險合同的零零總總的各項細則，卻很少有人真正把自己買的車險弄明白，甚至不少有過多年駕齡、換過幾次新車的老車主，在購買車險時也仍然是糊里糊涂。
對于車主來說，在購買車險時最容易陷入以下四種誤區(qū)。
誤區(qū)一：買“全險”就可“全賠”
許多購買新車的車主都會購買所謂的“全險”，認為這是一種對車輛最全面的保障，購買后就可萬無一失，但其實這是一種誤解?！叭U”只是一種約定俗成的叫法，在保險公司和國家相關法律中并不存在，而且由于目前各家保險公司都是自定險種，所以對于“全險”的賠付范圍也有所不同。
一般來說，“全險”是指包括車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等在內(nèi)的多個險種，但即使車主購買了“全險”，也并不意味著車輛出了任何問題都可以獲得賠償。因為保險公司對車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險及劃痕險、新增設備損失險等險種都制定了一定比例的免賠范圍，例如車損險規(guī)定車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞的情況屬于責任免除，保險公司不會進行賠付。
誤區(qū)二：保費越便宜就越劃算
面對著各種渠道和推銷人員五花八門的車險報價，很少有人能夠真正算得清其中的價格，這種時候，大多數(shù)人都會理所當然地認為越便宜就越劃算，但事實真的如此嗎？
為了爭奪市場，不少代理商都會采用降價的方式來吸引車主，而代理商作為車險的重要銷售渠道，保險公司會給與其高額的手續(xù)費，回扣比例甚至高達50%，所以即使代理商在7折的基礎上打折也不會虧本。有的業(yè)務員為了以低廉的保費吸引車主，甚至建議車主降低車輛報價，如20萬元的車輛以15萬元來投保，從而降低保費；或是故意忽略部分重要車險條款，如劃痕險、不計免賠險等來降低保費；還有業(yè)務員勸車主將私家車以公車的形式投保，以降低保費。這樣雖然在購買車險時降低了保費，而一旦車輛出險，很容易產(chǎn)生糾紛，很可能賠付不足，甚至直接遭到拒賠。
所以對于車主來說，車險不一定越便宜越好，關鍵是要選擇規(guī)范渠道，讓事后理賠得到保障。
誤區(qū)三：投保越多賠得越多
還有部分車主，擔心愛車受損后不能得到足夠的賠付，想要通過提高保額，如花10萬元買的車輛卻要投保20萬元的車輛損失險，或是在多家保險公司重復投保來提高賠付金額，以為多保就能多賠，但在實際中這一做法并不靠譜。
車輛屬于可以用價值衡量的財產(chǎn)，一旦受損，保險公司會根據(jù)實際損失的多少來確定賠償金額，如果獲得的賠償超過了實際損失，就是“不當?shù)美?。即使為同一輛車在幾家保險公司同時上了保險，在出險時各家保險公司也會分攤賠償金額，投保人獲得的賠付總和并不會超過實際的損失。對于車主來說，不僅浪費了重復投保繳納的保費，在理賠過程中還要和不同的保險公司打交道，需要花費更多的時間和精力。
誤區(qū)四：“代理賠”更省心
一些保險公司在人員不足的情況下，為了業(yè)務的持續(xù)拓展，會授權一部分4S店、修理廠代其進行查勘現(xiàn)場，做拍照、取證、定損的工作，同時也可為其減少保險理賠程序，方便車主理賠。但是，由于自己定損自己修，不排除有維修廠在定損時為了牟取私利，擴大事故情況、虛報車輛損失，使得定損費用高于真實的車輛維修費用，這樣維修廠就可以從中賺取高額的差價。
另一方面，對于車主來說，不規(guī)范的“代理賠”雖然可以節(jié)省理賠時間，但也存在一定風險，如果保險公司審核嚴格，要求提供現(xiàn)場證明，而當時未做任何善后事宜的話，賠款很可能會泡湯。一旦車主在保險公司有不良保險記錄，在第二年投保人續(xù)保車險時，保險公司有權提高所投車險的保險費率，上升幅度最高可達30%。如果連續(xù)多年有不良記錄，保險公司還可能拒保。
注意 這些情況車險不賠
參與大成理財網(wǎng)友調(diào)查的500名網(wǎng)友中，超過9成的人都表示在購買車險時并不清楚哪些情況下車輛受損保險公司將不予賠付。也就是說，大部分人要真正等到車輛出險時，才發(fā)現(xiàn)自己之前的車險“白買”了。
所以車主在購買車險時一定要注意，以下幾種情況保險公司將不會進行賠付。
1、 撞到自家人、自己名下的車不賠
保險法中第三者責任險有一條免責條款：被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失，不負責賠償。舉個簡單例子：如果你開著自己的車撞了自己名下的另一輛車，或者撞到了自己的直系親屬，這種情況不在車險的理賠范圍內(nèi)。
2、 新車未上牌、無臨時牌照、臨時牌照過期不賠
如果你的新車沒有辦理臨時牌照或臨時牌照已過期，且沒有安裝正式牌照，一旦車輛出險，保險公司不會負責理賠。
3、 駕駛員未按規(guī)定進行年檢、車輛未通過年檢不賠
如果車主想躲避年檢偷跑，一旦車輛出險的話，后果和不懸掛號牌一樣，就是被拒賠。
4、 車輛維修期間發(fā)生事故不賠
比如維修工人駕駛你的車輛發(fā)生了事故。這種情況一般責任比較明確，車主可以和4S店或?qū)Ｐ薜陞f(xié)商賠償事宜。所以車主在維修、保養(yǎng)車輛時盡量去自己信任的4S店或?qū)Ｐ薜辍?/p>
5、 因事故導致車輛內(nèi)的物品損壞不賠
比如說你剛買了一臺電視，放在車上準備回家，路上發(fā)生了追尾事故，電視因此損壞，這個損失保險公司不會負責理賠。所以車主盡量不要在車內(nèi)放置貴重物品或者易損物品，即使要放在車內(nèi)也要固定好。
6、 被保險人主動放棄追償權的不賠
如果你在事故現(xiàn)場放棄了追償?shù)臋嗬?，保險公司事后不會負責理賠。
7、 撞人后產(chǎn)生的精神損失費/訴訟/仲裁費用不賠
發(fā)生撞人事故后，在責任限額內(nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費用，保險公司會負責理賠。但對方如果索要精神損失費，保險公司不會負責理賠這部分費用。并且，如果雙方對事故的責任有分歧，由此產(chǎn)生的訴訟、仲裁等費用，保險公司也不賠。
8、 撞車后對方要求支付車輛折舊費的不賠
如果你撞了別人的新車，對方要求賠償相應的折舊費。這部分費用保險公司不會負責理賠。
9、 車內(nèi)物品被盜不賠
盜搶險承保的范圍其實僅是車輛本身，非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊等情形屬于盜搶險的責任免除事項。而類似現(xiàn)金、電腦等經(jīng)常被放置在車內(nèi)的物品如果被盜，保險公司一般都不予承保。此外，如果將自己的車停在正規(guī)收費的停車位里，或是更加穩(wěn)妥的地下車庫。一旦發(fā)生車輛失竊的情況，保險公司也是不會賠付的。這需要與停車場管理公司協(xié)商賠償事宜。
10、 加裝設備受損不賠
車損險賠付的范圍只是車子出廠時的標準配置，如果車損的部位并非機動車出廠時的原有設備，不屬于車損險賠付范圍。若要賠付，車主需要購買“新增加設備損失險”附加險種，負責賠付車輛由于發(fā)生碰撞等意外事故而造成的車上的損失。
11、 單獨零部件損壞不賠
車燈，后視鏡、玻璃、輪胎、輪轂等部件單獨損壞，保險公司均不賠。除非購買相應的單獨損壞附加險，而這些險種加起來有幾十種。
支招 車險怎么買最劃算
對于普通車主來說，購買車險最看重的除了理賠容易，就是如何用最合理的保費得到最全面的保障。根據(jù)以下四項秘笈，再結(jié)合自身車輛具體情況，你就能買到適合自己、性價比最高的車險。
秘笈一：電話、網(wǎng)站投保費率更優(yōu)惠
到底是在4S店買車險劃算還是電話投保劃算呢？車險市場目前有兩套費率，一套是給中介機構(gòu)銷售的費率，一套是保險公司直接銷售的費率，而這兩套費率之間相差15%的價格。通過一些中介機構(gòu)，例如車行、代理公司、經(jīng)紀公司銷售產(chǎn)品，屬于標準化的費率，而保險公司直銷渠道的費率比標準化的費率要便宜15%，所以較直接的電話投保、網(wǎng)站投?；蛘呤鞘謾C投保方式會在費率上更優(yōu)惠。
秘笈二：保費多200元 第三者保額增50萬
第三者責任險是交強險的一個補充，一旦賠償損失超過交強險部分，超出的部分則由三者險的保額來賠付。一旦發(fā)生車險理賠，人、車、財產(chǎn)的賠償金額都很高，所以建議三者險的額度盡量能夠買到50萬元，而其實保額從50萬元買到100萬元，保費只增加200元~300元。
秘笈三：5年以上車齡的車輛或改裝車建議投保自燃險
車輛在加裝倒車雷達或者音響過程中，會對線路有改動，線路的改動可能造成一些電路上的問題，這樣的話會比較容易造成自燃。
秘笈四：購買不計免賠轉(zhuǎn)嫁風險
商業(yè)車險投保后都會有一定的免賠額，建議車主購買對應車險的不計免賠，則可以將本應由車主負責的5%到20%的賠償責任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司。
